劉　凱

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科·莫迪利安尼(F.Modigliani)曾經(jīng)用生命周期理論闡述了人們在一生的不同階段所具有的不同消費(fèi)傾向。因此,劃分人生的理財階段,明確其各自的特點(diǎn),有助于人們制定適合的理財規(guī)劃和合理支配資金,得到有效的保障。

人生理財階段劃分

明確人生理財?shù)母鱾€階段只是我們展開理財規(guī)劃的第一步,要真正實現(xiàn)自己的財富積累和合理利用可能需要一生的時間,那么如何在理財路上合理規(guī)劃自己的一生呢?

明確理財目標(biāo)

理財目標(biāo)不應(yīng)該僅僅是要獲得較高的資金收益率,它還伴隨著家庭的期望和夢想。比如:我們要在什么時候購房買車、為孩子選擇怎樣的教育、退休后怎樣享受生活,以及平常休閑時怎樣制訂娛樂計劃等等。可以說,明確理財目標(biāo)是建立一個財務(wù)安全健康的生活體系的重要保障。

制訂系統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃

一個詳細(xì)的財務(wù)規(guī)劃涉及家庭資金流向的各個方面,簡單來看主要由收入和支出兩部分構(gòu)成。家庭收入是扣除應(yīng)交納的稅款之后的純收入,一般分為常規(guī)收入(工資、獎金、補(bǔ)助、福利等),經(jīng)營收入(房租、傭金等),投資收入(股票、基金、債券等)和偶然收入(彩票等)。家庭支出是所有以現(xiàn)金或信用卡等方式支付的貨幣額,一般分為日常支出(飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養(yǎng)等),投資支出(股票、基金、外匯、債券、存款、保險等),意外支出(醫(yī)療、賠償?shù)?和消費(fèi)支出(旅游、保健、購物等)。

記錄家庭收入明細(xì)有利于我們合理安排家庭消費(fèi)和保障資金,有效控制家庭現(xiàn)金流,合理籌劃個人稅務(wù)問題等等,顯然,這對我們正確處理當(dāng)前消費(fèi),合理預(yù)期未來消費(fèi)十分重要。

充分了解各種理財投資工具

目前市場上的投資工具主要有儲蓄、基金、股票、債券、保險、外匯以及各種銀行理財產(chǎn)品等,如何對以上產(chǎn)品進(jìn)行有效的投資組合必然是建立在對它們操作細(xì)節(jié)的明晰和對自身家庭財產(chǎn)明確基礎(chǔ)之上的。一方面我們可以自行搜集資料,掌握信息;另一方面我們也可以通過金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的理財中心進(jìn)行咨詢。其實目的只有一個,合理打理我們在人生各階段的財富,實現(xiàn)有效的投資理財組合。

量化愿望指標(biāo),

針對性地統(tǒng)籌理財方案

明確理財目標(biāo)的同時可將我們的夢想和期望數(shù)量化,比如我們想更換一處更寬敞的住房,那么確定房屋地段、面積等參數(shù)之后,大致可以得到一個量化的金額。將所有具備可能性的愿望進(jìn)行量化之后,實現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。實現(xiàn)全部愿望是一個遠(yuǎn)期目標(biāo),我們必須圍繞每一個愿望制訂詳細(xì)的理財計劃,使其具有實現(xiàn)的可能性和可行性。(作者單位:人民銀行廊坊市中心支行)