戴　菱

[摘 要]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,離不開社會(huì)信用體系的建立和完善。然而目前,我國(guó)在信用信息收集和使用方面的法律規(guī)定還很少,僅有幾個(gè)地方性法規(guī)可以參照。另外,國(guó)內(nèi)尚無對(duì)個(gè)人隱私信息范圍進(jìn)行界定的法規(guī),也沒有頒布對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息的相關(guān)保護(hù)條款。但是隨著信息產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化,信息權(quán)利的申索和追償、名譽(yù)權(quán)和隱私保護(hù)中的種種矛盾都逐漸凸顯出來,尚處起步階段的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)步履維艱,政府公共征信機(jī)構(gòu)又不能適應(yīng)市場(chǎng)需求的發(fā)展,法律缺位已經(jīng)成為信用信息產(chǎn)品市場(chǎng)化和信用體系建設(shè)的桎梏。因此,我國(guó)亟需出臺(tái)對(duì)個(gè)人和企業(yè)原始信息界定、交流、運(yùn)用的基礎(chǔ)性法規(guī)和規(guī)范信用信息采集、使用的特別法規(guī),從而達(dá)到保護(hù)信息主體權(quán)益,促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和發(fā)展的作用。

[關(guān)鍵詞]信用信息 主體權(quán)利 保護(hù) 信用體系

作者簡(jiǎn)介:戴菱,1979年出生,女,就職于武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司征信事業(yè)部,2002年畢業(yè)于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融系。

一、信用信息的含義

(一)征信的含義

所謂征信,就是將分散在政府部門、企業(yè)、社會(huì)公共服務(wù)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)有關(guān)方面與企業(yè)和個(gè)人信用相關(guān)的信息采集、匯總起來,進(jìn)行專業(yè)化的整理、加工、分析和處理后,向社會(huì)提供專業(yè)、獨(dú)立和公正的信用信息服務(wù)的活動(dòng)。

征信機(jī)構(gòu)是進(jìn)行征信活動(dòng)的主體,應(yīng)客戶的需求,征信機(jī)構(gòu)通過多種途徑收集個(gè)人和企業(yè)信用信息,經(jīng)過專業(yè)處理后提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告產(chǎn)品,以求全面真實(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)信用狀況,降低人際交往和商業(yè)貿(mào)易中雙方的信息不對(duì)稱,約束個(gè)體自覺守信,減少失信行為的發(fā)生,進(jìn)而營(yíng)造誠(chéng)信文明的社會(huì)環(huán)境。

征信活動(dòng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到信用經(jīng)濟(jì)階段的必然產(chǎn)物,是推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)加速健康發(fā)展的重要力量,是促進(jìn)社會(huì)信息化發(fā)展和信息資源共享的重要方法。征信行業(yè)雖然在我國(guó)只有短短十多年的發(fā)展,但目前已經(jīng)受到從中央到地方以及央行的高度重視。人民銀行已經(jīng)建立起全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng),為各商業(yè)銀行提供信用報(bào)告服務(wù)。

(二)信用信息的內(nèi)涵和界定

征信服務(wù)實(shí)際上就是圍繞著信用信息展開的。信用信息,顧名思義就是與企業(yè)和個(gè)人信用相關(guān)的信息。如個(gè)人信用信息根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定,主要包括:個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。企業(yè)信用信息通常包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息、企業(yè)信用交易信息、企業(yè)公共信用信息等?？梢哉f,信用信息涉及到了個(gè)人和企業(yè)社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面,并且對(duì)個(gè)人和企業(yè)以往的信用歷史也有相關(guān)記錄,是一項(xiàng)規(guī)模相當(dāng)龐大,內(nèi)容非常豐富,并且處于不斷更新的數(shù)據(jù)資源,具有很高的商業(yè)和社會(huì)價(jià)值。

(三)信用信息的主體和使用方

信用信息存在于社會(huì)生活的方方面面。總體來說,個(gè)人信用信息都是個(gè)人在其社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的,如個(gè)人的信用卡還款記錄和逾期記錄、個(gè)人公共事業(yè)費(fèi)用欠費(fèi)記錄、納稅及欠稅記錄、擔(dān)保抵押情況等等。這些記錄的行為主體是當(dāng)事人本人,記錄主體則是與行為主體直接發(fā)生社會(huì)或經(jīng)濟(jì)關(guān)系的各社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)管轄部門或單位,以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等。同理,企業(yè)信用信息的行為主體也應(yīng)當(dāng)是其機(jī)構(gòu)本身,記錄主體則可能是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)管轄部門或單位,以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu),或者是與該信用行為直接相關(guān)的交易對(duì)象和合作對(duì)象等其他機(jī)構(gòu)。對(duì)于政府或有公信力的社會(huì)機(jī)構(gòu)評(píng)選出的獲獎(jiǎng)或處罰信息,其信息的主體仍然是被評(píng)選人或機(jī)構(gòu),評(píng)選機(jī)構(gòu)只應(yīng)作為該信息的記錄主體。同時(shí),除行為主體和記錄主體本身以外,所有存儲(chǔ)、運(yùn)輸、加工、傳播該信息的個(gè)人或企業(yè)都應(yīng)屬于該信息的使用方,而非該信用信息的主體。

(四)信用信息的傳播模式(附圖)

讓我們來分析一下信用信息的傳播模式。這個(gè)模式的假設(shè)前提是參考國(guó)外征信行業(yè)比較成熟的運(yùn)營(yíng)模式,征信機(jī)構(gòu)可以依法收集和整理分散在政府部門、企業(yè)、社會(huì)公共服務(wù)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)有關(guān)方面與企業(yè)和個(gè)人信用相關(guān)的信息,并且對(duì)社會(huì)提供信用信息服務(wù)。

信用信息傳播模式可用下圖表示:

二、信用信息與個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的關(guān)系

由于國(guó)內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段,對(duì)信用信息包含的范圍還沒有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和劃分,在信用信息的收集、使用和監(jiān)管方面沒有明確的規(guī)定,因此,提到信用信息時(shí)人們常常會(huì)聯(lián)系到個(gè)人隱私和商業(yè)秘密,對(duì)于信用信息是否會(huì)涉及個(gè)人隱私和商業(yè)秘密存在很多疑問。這也對(duì)信用信息的收集和使用設(shè)置了很多障礙。事實(shí)上,這個(gè)問題中包含兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),一是哪些信息屬于個(gè)人隱私和商業(yè)秘密,二是信用信息中是否包含屬于個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的信息。

下面以個(gè)人隱私為例,來看一下信用信息與個(gè)人隱私的關(guān)系。

目前我國(guó)對(duì)個(gè)人隱私還沒有一個(gè)準(zhǔn)確的法律界定。一些提及個(gè)人隱私的法律法規(guī),如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《未成年人保護(hù)法》、《民事訴訟法》、《刑事訴訟法(修正)》、《民事訴訟法》、《行政訴訟法》、《行政處罰法》、《行政復(fù)議法》、《律師法》等均只提及對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)條款,如不得公開、不得侵犯、不得泄露、不得供第三方查閱等,而沒有具體劃定個(gè)人隱私的信息范圍和披露程度。通常情況下當(dāng)事人因個(gè)人信息被侵害必須造成重大損失,尤其是經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害時(shí)才有可能獲得法律支持和援助。對(duì)個(gè)人隱私的規(guī)定基本上只有被動(dòng)的法律救濟(jì)的意義,而不具備主動(dòng)的法律保護(hù)和限制的意義。

參照國(guó)外相關(guān)隱私法律條款,以及信息社會(huì)對(duì)個(gè)人信息的需求狀況,我們可以初步將個(gè)人隱私劃分為三個(gè)等級(jí):

第一級(jí)隱私信息私密程度最高,其信息權(quán)利應(yīng)完全歸屬于個(gè)人,即個(gè)人對(duì)該信息擁有所有權(quán)、使用權(quán),協(xié)助個(gè)人獲得該信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人即便已經(jīng)知悉信息內(nèi)容,非經(jīng)本人同意,也不能對(duì)該信息擁有任何權(quán)利,包括記錄、傳播、處理該信息的權(quán)利。

這類信息應(yīng)包括:個(gè)人身高、體重、血型等身體測(cè)量數(shù)據(jù),個(gè)人疾病史及就診記錄信息,個(gè)人因私傳遞、保存的所有視頻、音頻及文字記錄,個(gè)人因私進(jìn)行的社會(huì)交往活動(dòng)信息等。

第二級(jí)隱私信息私密程度中等,其信息權(quán)利不僅僅歸屬于個(gè)人,即個(gè)人對(duì)該信息擁有所有權(quán)、使用權(quán),但協(xié)助個(gè)人獲得該信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)該信息也擁有一定的使用權(quán),如可以在特定用途內(nèi)記錄、處理該信息,但非經(jīng)本人同意,不得擅自處理或向任何第三方傳播該信息。這類信息應(yīng)包括:個(gè)人資產(chǎn)信息,個(gè)人婚姻信息,個(gè)人家庭及親屬信息,個(gè)人居住信息等。

第三級(jí)隱私信息私密程度最低,但仍屬于受保護(hù)的范疇。該信息權(quán)利不僅僅歸屬于個(gè)人,其信息使用權(quán)還可歸屬于政府部門、特定團(tuán)體或協(xié)助個(gè)人獲得該信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。但非經(jīng)本人同意,上述機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得向任何第三方傳播該信息。

這類信息應(yīng)包括:個(gè)人學(xué)歷信息,個(gè)人職業(yè)信息,個(gè)人資質(zhì)信息,個(gè)人聯(lián)系信息,個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息(如公用事業(yè)繳費(fèi)、納稅、經(jīng)濟(jì)交易、合作等)。

通過以上分析,可以看出為了真實(shí)準(zhǔn)確地反映個(gè)人的信用狀況,信用信息不可避免地會(huì)涉及到部分個(gè)人隱私的內(nèi)容,如上面提到的部分第二級(jí)和第三級(jí)的個(gè)人隱私信息,就可以從不同方面反映個(gè)人的償債支付能力和償付習(xí)慣等。目前銀行通用的個(gè)人信貸審批環(huán)節(jié)的資信審核主要也是圍繞個(gè)人資產(chǎn)狀況、婚姻狀況、職業(yè)狀況以及歷史信用行為記錄等來評(píng)估的。

同樣地,企業(yè)信用信息中是否會(huì)涉及企業(yè)的商業(yè)秘密呢?根據(jù)國(guó)家工商行政管理局1995年11月23日公布的《關(guān)于禁止侵犯商業(yè)秘密行為的若干規(guī)定》和《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的相關(guān)規(guī)定,商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉,能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟(jì)利益、具有實(shí)用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營(yíng)信息。這類信息的具體內(nèi)容與企業(yè)的信用狀況沒有必然聯(lián)系,對(duì)判斷企業(yè)的償債意愿和償債能力幾乎沒有參考意義。因此涉及到企業(yè)商業(yè)秘密的信息應(yīng)不在信用信息范疇以內(nèi)。

對(duì)于企業(yè)普遍比較敏感的財(cái)務(wù)信息和納稅信息、金融和交易信息等,也應(yīng)設(shè)置信息使用范圍和權(quán)限。例如對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)這類信息應(yīng)為可收集、處理和使用的,而對(duì)于普通商業(yè)機(jī)構(gòu)這類信息因涉及企業(yè)經(jīng)營(yíng)方針和策略等不為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和供應(yīng)商所知悉的內(nèi)容,因此不應(yīng)被擅自收集、處理和使用,應(yīng)予以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

三、信用信息的商品化及權(quán)益維護(hù)

信用信息作為一種本身未被加工處理的原始信息,與其他個(gè)人和企業(yè)原始信息相比,具有天然的收集價(jià)值和使用價(jià)值,即通過收集清理后可以產(chǎn)生集中效應(yīng),反饋個(gè)人和企業(yè)的信用狀況,降低交易成本防范信用風(fēng)險(xiǎn)。因此已經(jīng)具備成為商品的基本屬性。

然而,目前已作為商品進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)換的其他信息,如知識(shí)、智力創(chuàng)作成果、對(duì)基礎(chǔ)信息的加工處理分析成果等均不限于原始信息。因其加入了人的智力和體力勞動(dòng)而理所當(dāng)然地?fù)碛辛松唐穬r(jià)值和使用價(jià)值,并由制作人擁有全部權(quán)利,如版權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等?，F(xiàn)已頒布實(shí)行的《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》和《著作權(quán)法》主要是對(duì)智力成果的創(chuàng)作和使用過程的確認(rèn)和保護(hù),是對(duì)該智力成果所有人和使用人權(quán)責(zé)的立法規(guī)范,因此,其內(nèi)容并不適用于信用信息的采集和使用。

信用信息商品化將成為市場(chǎng)發(fā)展的必然。但信用信息又不能等同于一般的信息商品,其信息價(jià)值的評(píng)估和權(quán)利歸屬應(yīng)適用于與以往完全不同的法律規(guī)范。這些原始信息權(quán)利在最初應(yīng)完全歸屬于個(gè)人和企業(yè)信息主體本身。在原始信息進(jìn)行交流時(shí),對(duì)于法律規(guī)定應(yīng)予以保護(hù)的原始信息(如個(gè)人隱私和商業(yè)秘密),個(gè)人和企業(yè)信息主體有權(quán)自主決定能否以及以何種方式對(duì)誰披露,收集或保存這些原始信息的機(jī)構(gòu)均需取得信息主體授權(quán)后方可使用該信息。同時(shí),信息主體有權(quán)通過法定渠道聲明、更正其所擁有的所有信息以確保信息準(zhǔn)確性,并有權(quán)在信息錯(cuò)誤造成損失的情況下提出損害賠償要求并獲得法律救濟(jì)。信息記錄主體的行為也應(yīng)受到嚴(yán)格的約束,如記錄方式、保存時(shí)限、使用范圍和更新機(jī)制等。例如為保證數(shù)據(jù)安全性, 1981年1月28日,歐洲理事會(huì)(the Council of Europe)的各成員國(guó)簽署《歐洲系列條約第108號(hào)條約:有關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化處理之個(gè)人保護(hù)公約(斯特拉斯堡,28.1.1981)》,通過自動(dòng)化處理約定保障信息控制機(jī)構(gòu)規(guī)范安全地進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。

特別應(yīng)提到的是,為推進(jìn)信用制度建設(shè),降低社會(huì)信用交易總成本,信用信息應(yīng)法定的可為征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信活動(dòng)所采集和使用。即征信機(jī)構(gòu)可向個(gè)人、企業(yè)本身或其他擁有原始信息的機(jī)構(gòu)征集信用信息并進(jìn)行驗(yàn)證;同時(shí),征信機(jī)構(gòu)在其客戶存在法定正當(dāng)查詢理由的情況下,可依據(jù)信息主體的分級(jí)授權(quán)對(duì)社會(huì)提供信用信息查詢服務(wù)。當(dāng)然,征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)嚴(yán)格控制或加以監(jiān)管,以確保這些信用信息不被濫用。信息的采集和出售價(jià)格應(yīng)由市場(chǎng)決定,其中政府部門擁有的信用信息應(yīng)依據(jù)已出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》無償提供給提出采集申請(qǐng)的合法征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信用信息的保護(hù)和披露,以及信息主體對(duì)信用信息的聲明和更正均應(yīng)制定法定異議聲明程序,以充分保護(hù)信息主體的權(quán)利。

四、信用體系建設(shè)和信用信息權(quán)利保護(hù)的基本思路

根據(jù)以上對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息的分析,本文認(rèn)為要建立社會(huì)信用體系必須先完善全社會(huì)安全有序的基礎(chǔ)信息流動(dòng)法制化大環(huán)境。個(gè)人和企業(yè)的原始信息流動(dòng)應(yīng)按照分級(jí)保護(hù),謹(jǐn)慎公開的原則,制定明確的信息界定和保護(hù)的基礎(chǔ)性管理法規(guī)或條例,并相應(yīng)約束這些信息的記錄和傳播行為。在此基礎(chǔ)上,信用信息作為一種特殊信息,應(yīng)設(shè)立特別法規(guī)范其記錄和傳播方式,享受特殊的保護(hù)和使用權(quán)限。

制定法規(guī)的目的不是要限制信息的流動(dòng),而是要促成信息的有序交流與利用,避免信息濫用損害個(gè)人合法權(quán)益進(jìn)而影響信息化進(jìn)程。個(gè)人信息保護(hù)立法必須立足于此并找到恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn),才能在中國(guó)信息社會(huì)的發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

也許在不久的將來,我們將迎來一個(gè)信息資源全球共享的時(shí)代,信息資源流動(dòng)所帶來的效應(yīng)甚至可能超過貿(mào)易和投資。我們必須找到一種方式保護(hù)自己塑造自己,從而在國(guó)際合作和交流中掌握主動(dòng)。

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