林　毅

摘 要:文章分析指出當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題,闡述當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性,提出當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:信用卡業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策

中圖分類號(hào):F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)07-255-02

近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,各發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅上升,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。隨著信用卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展,發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。由于我國(guó)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏,部分金融機(jī)構(gòu)單純追求卡量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式,對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足,信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和授信管理存在明顯缺陷,使信用卡風(fēng)險(xiǎn)集聚。2008年,我國(guó)的信用卡不良率大概在1%左右,且有上漲趨勢(shì),信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正逐漸擴(kuò)大。

本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行分析,尋求對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、監(jiān)控和管理的有效辦法,希望能進(jìn)一步降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題

1.粗放經(jīng)營(yíng)為主,精細(xì)化操作不足。銀聯(lián)公布資料表明,截至2008年末,全國(guó)信用卡發(fā)卡量為14232.9萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)57.7%;信用卡期末信貸總額9804.57億元,同比增長(zhǎng)75.8%,是2006年同期的3.2倍;期末應(yīng)償信貸總額1582.12億元,同比增長(zhǎng)110.9%,是2006年同期的4.8倍;信用卡支付占社會(huì)商品零售總額的比例達(dá)到24.3%。

但各家金融機(jī)構(gòu)在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí),由于過(guò)于注重市場(chǎng)份額和發(fā)卡增長(zhǎng)量,超常規(guī)發(fā)展,存在以粗放性經(jīng)營(yíng)為主,精細(xì)化操作不足的問(wèn)題。部分金融機(jī)構(gòu)由于發(fā)卡量任務(wù)壓力重,把主要精力、人力和投入到市場(chǎng)營(yíng)銷中,信用卡后臺(tái)審核和風(fēng)險(xiǎn)管理人員配備嚴(yán)重不足,在審查持卡人資格、報(bào)送資料、風(fēng)險(xiǎn)管理分析等方面時(shí)間投入不足,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。

2.客戶拓展方法存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,存在過(guò)度營(yíng)銷客戶的行為,部分銀行信用卡動(dòng)卡率低、一人多卡現(xiàn)象突出。常常出現(xiàn)多家銀行提供各種優(yōu)惠條件或贈(zèng)品同時(shí)爭(zhēng)搶同一客戶的情況,導(dǎo)致部分客戶在多家銀行擁有大量的信用卡,甚至在一家銀行就辦理10多張信用卡?？蛻綦m然辦理了大量的,但真正常用卡也就1-3張,其他的基本是睡眠卡、不動(dòng)卡,甚至未激活。經(jīng)測(cè)算,在很多金融機(jī)構(gòu),動(dòng)卡率不足40%,個(gè)別卡種不足20%。大量的睡眠卡、不動(dòng)卡,浪費(fèi)大量的營(yíng)銷費(fèi)用、人力資源和系統(tǒng)資源。一旦保管不善,卡和卡資料丟失,被竊取后還可能被惡意透支。

3.授信風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善?？蛻粼诟骷毅y行獲得的總體授信額度往往超出應(yīng)給的合理水平。目前,各行對(duì)金卡發(fā)卡量、交易額的一般有任務(wù)要求,導(dǎo)致了部分金融機(jī)構(gòu)迫于任務(wù)壓力,給客戶核定了高于其保障能力的授信額度。只要客戶辦卡時(shí)無(wú)不良記錄,只要客戶需要,給客戶的授信額度多能達(dá)到本行對(duì)該類客戶的最高授信額度。由于同一客戶往往在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時(shí)授信使客戶獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保障能力的授信額度,成倍放大了客戶疊加的可透支額,加劇了銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡采用信用保障,無(wú)任何抵押,純粹靠客戶信用,對(duì)透支還款的保證能力較弱。當(dāng)前客戶在多行辦卡的相當(dāng)普遍,一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)壞、客戶超出還款能力大量透支,無(wú)力償還透支本金和高額透支利息,將給銀行造成大量的資金損失。目前信用卡形成的大量不良透支,很多是這一類型造成,具有明顯的多行持卡,批量不良的特征。

4.違規(guī)操作,審查不嚴(yán)。部分工作人員工作責(zé)任心差,對(duì)客戶的資料審查核實(shí)流于形式,未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶提供的虛假資料,使不符合辦卡條件的客戶通過(guò)銀行審查,辦理了信用卡。各行近期出現(xiàn)的大量的不良卡,很大一部分持卡人通過(guò)提供虛假證件、提供虛假收入證明、冒名頂替他人辦卡,很多是可以通過(guò)細(xì)致的資料鑒別、電話核查發(fā)現(xiàn)的。

5.透支管理難度大,客戶違規(guī)成本低與銀行催收成本高已成為大量信用卡不良的主要原因。目前各家銀行均存在大量的信用卡不良客戶、需要催收的透支客戶,動(dòng)輒萬(wàn)戶到幾十萬(wàn)戶。由于透支不良金額小而零碎,給信用卡透支不良的催收造成了極大的不便。同時(shí),客戶收入變化、惡意拖欠均會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。特別對(duì)改變住址、工作單位、居住地客戶的追討工作難上加難。使部分不良客戶得以長(zhǎng)期逃避銀行對(duì)信用卡不良透支的催收?？蛻暨`規(guī)成本低,且金額小,但銀行對(duì)不良客戶的催收追討成本相對(duì)較高,即使銀行建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,靠目前的事后逾期催收手段,需要付出極大的代價(jià)。

6.征信體系不完善、信息不對(duì)稱。由于信用卡采用信用保障,無(wú)任何抵押,純粹靠客戶信用,信用卡作為無(wú)擔(dān)保的信用貸款金融產(chǎn)品,基本為小額,客戶群體眾多,審核手續(xù)簡(jiǎn)單。由于我國(guó)征信系統(tǒng)主要在銀行間收集信息,覆蓋面不廣,尚未收集工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的信息資料,無(wú)法更全面、系統(tǒng)地評(píng)估客戶信息資料。銀行對(duì)客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對(duì)稱信息問(wèn)題。

7.客戶欺詐。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡,獲批后,即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金;通過(guò)非法購(gòu)買、黑客技術(shù)、高科技手段,非法竊取真實(shí)的信用卡客戶資料,然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡或通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物等方式進(jìn)行惡意透支消費(fèi);信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取后被他人盜刷;特約商戶雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。這些均加大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

8.利用信用卡透支功能套取銀行資金。目前,社會(huì)出現(xiàn)一批金融中介公司,專門利用信用卡免息期無(wú)償使用銀行資金的特點(diǎn),非法向客戶收取一定金額的手續(xù)費(fèi),為客戶包裝申請(qǐng)辦卡并提供套現(xiàn)(通過(guò)自辦特約商戶或合作的特約商戶刷卡消費(fèi)套現(xiàn))、代替還款的一條龍服務(wù),替客戶利用免息期無(wú)償使用銀行資金提供便利。部分客戶利用多頭辦卡,通過(guò)部分不良特約商戶進(jìn)行消費(fèi)然后兌現(xiàn)現(xiàn)金,利用各行的免息期,循環(huán)透支、還款,大肆套取銀行資金流入股市,或進(jìn)行投資、經(jīng)商、消費(fèi)。這類被包裝或多頭辦卡的客戶往往獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自身還款能力的透支額度,信用卡風(fēng)險(xiǎn)成倍放大。一旦客戶惡意透支或經(jīng)濟(jì)狀況轉(zhuǎn)差、無(wú)力還款,銀行承擔(dān)著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

截至2008年底,我國(guó)信用卡累計(jì)總發(fā)卡量達(dá)到1.42億張,總授信額度達(dá)到9800多億元,期末應(yīng)償信貸總額達(dá)到1580多億。而2007年底,我國(guó)信用卡的應(yīng)償信貸總額只有750億元。一年間信用卡應(yīng)償信貸總額增加了一倍,信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。

目前,銀監(jiān)和各大金融機(jī)構(gòu)均加大了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)管理、規(guī)范操作,重點(diǎn)抓好審查、催收環(huán)節(jié),以期及時(shí)遏制信用卡不良額的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

三、當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.完善我國(guó)的個(gè)人征信體系。完善中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。增加內(nèi)容和時(shí)效性、權(quán)威性。改變征信系統(tǒng)僅包括個(gè)人的銀行信貸數(shù)據(jù)的狀況,增加工商部門、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)的信息,提高征信系統(tǒng)的社會(huì)影響力,消除制約我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的這一主要瓶頸,提高銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

2.完善法律法規(guī)建設(shè)。目前開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。但《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶等的權(quán)利、義務(wù)界定不夠明晰,容易給人鉆法律空子,加大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解難度。例如對(duì)于非法中介的套現(xiàn)行為,因缺乏明確的法律制裁依據(jù),銀行往往很難采取法律措施進(jìn)行追究,難以從根本上遏制和打擊商戶套現(xiàn)行為。

3.改變發(fā)展戰(zhàn)略,走以客戶為中心的精細(xì)化管理之路,改變粗放式經(jīng)營(yíng)拓展市場(chǎng)的局面。信用卡作為一種銀行產(chǎn)品,主要應(yīng)靠其功能、服務(wù)和產(chǎn)品取勝。單純靠贈(zèng)送禮物、提供免費(fèi)服務(wù)、減免費(fèi)率等簡(jiǎn)單的做法,只能贏得暫時(shí)的發(fā)卡量。一旦經(jīng)營(yíng)管理跟不上,產(chǎn)品功能、客戶服務(wù)與同行比缺乏優(yōu)勢(shì),最終也難以留住客戶,又形成了新的睡眠卡和不動(dòng)卡,造成了人力、物力的大量浪費(fèi),還降低客戶對(duì)銀行的滿意度、影響銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.提高人員素質(zhì),強(qiáng)化內(nèi)控管理,規(guī)范流程操作。加大培訓(xùn)力度,提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過(guò)熟練掌握受理、審查、授信、催收等方面業(yè)務(wù)知識(shí),為提高銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和規(guī)范業(yè)務(wù)操作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。建立科學(xué)的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程,規(guī)范對(duì)客戶資料審查核實(shí)和不良催收環(huán)節(jié)的工作流程,將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程,把風(fēng)險(xiǎn)防范重心從事中監(jiān)督和事后檢查轉(zhuǎn)移到事前防范。在營(yíng)銷信用卡時(shí)必須落實(shí)親見(jiàn)本人、親見(jiàn)身份證件原件、親見(jiàn)簽名的原則,采用身份證鑒別儀,結(jié)合身份證件聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),確保申請(qǐng)人身份的真實(shí)性,規(guī)范收單工作。在風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)的情況下,不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能,滿足客戶需要。

5.加大對(duì)信用卡不良透支的催收力度,打擊違規(guī)套現(xiàn)行為,。建立系統(tǒng)模型,通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),分析數(shù)據(jù)特征,鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶,取消其特約商戶資格。并取得司法部門支持,通過(guò)法律途徑對(duì)套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任,打擊違規(guī)套現(xiàn)行為。采用系統(tǒng)管理方法,改變傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的催收模式,通過(guò)客戶分層、分類分析,針對(duì)客戶群體、不良原因的不同,有針對(duì)性地采取催收措施。結(jié)合客戶特點(diǎn),通過(guò)系統(tǒng)性、針對(duì)性的催收方法,優(yōu)化系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送短信催收、電話銀行催收、報(bào)紙公告催收等的流程,提高催收工作的效率、降低催收成本。

6.完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)和機(jī)制。加大科技投入,提高系統(tǒng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。改變目前銀行對(duì)信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏分析手段和工具的被動(dòng)局面,建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力,通過(guò)對(duì)客戶群體、還款信息、消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣的分析,動(dòng)態(tài)分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況,提高信用額度調(diào)整的針對(duì)性和有效性。建立對(duì)客戶群體、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的系統(tǒng)跟蹤功能,提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

(作者單位:中國(guó)建設(shè)銀行廣州審計(jì)分部 廣東廣州 510000)(責(zé)編:賈偉)