Ｓａｎｄｒａ

總是有那么多誘人的概念，小額信貸的創(chuàng)始人尤努斯把他的發(fā)明上升到“讓乞丐都能賺錢”的功能。如果說真是如此，那世界上還有窮人嗎?可是，凡是存在必然有他的道理，小額信貸存在著，而且還在擴(kuò)張著。按照尤努斯的說法，在小額貸款的幫助下，中小企業(yè)解決個(gè)把融資問題應(yīng)該不成問題，如果乞丐都能靠此轉(zhuǎn)變，那么中小企業(yè)總不會(huì)連乞丐都不如，小額信貸真的能夠救贖那些缺錢缺得心慌的企業(yè)嗎?

錢荒!錢慌!

困窘依然在繼續(xù)。紡織企業(yè)似乎沒有不缺錢的時(shí)候，中小企業(yè)尤其如此。

今年上半年以來，浙江溫州等地出現(xiàn)了廠商停產(chǎn)或倒閉風(fēng)潮。其中生產(chǎn)成本增加、出口訂單減少、融資困難加大是中小企業(yè)面臨的三道難題。銀行信貸本來就不愿意眷顧中小企業(yè)，而此次經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，使銀行信貸緊縮，本來就存在貸款難、擔(dān)保難的中小企業(yè)融資更加困難。涉及技術(shù)改造的貸款下降數(shù)目更是驚人，致使中小企業(yè)破產(chǎn)量猛增。以浙江省為例，受資金短缺影響，第一季度紡織企業(yè)共虧損3174家，同比增加414家，虧損面高達(dá)28.4％。僅溫州市，就有1486家中小企業(yè)處于停工、半停工的狀態(tài)，占企業(yè)總數(shù)的6.3％。

“金融危機(jī)就是沒錢嘛!沒錢就心里發(fā)慌嘛”，這是廣東新塘鎮(zhèn)業(yè)興服飾有限公司總經(jīng)理唐珍花對(duì)金融危機(jī)的理解。業(yè)興服飾有限公司主營(yíng)牛仔，產(chǎn)品主要出口。近年來，唐的企業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了生產(chǎn)成本的大幅提升，靠著多年的客戶關(guān)系，只要有單做，雖然利潤(rùn)微薄，但也尚能維持。但是客戶訂單量的減少、貨款拖款期延長(zhǎng)已經(jīng)使唐珍花焦頭爛額?！拔仪分媪?企業(yè))的錢，客戶又欠著我的錢，可是我也不敢逼得太緊，否則就失去客戶，沒有客戶我還做什么?可是沒有錢支付買料、人工和其他開銷，我怎么做貨?”——唐珍花繞進(jìn)了自我的矛盾中c不像那些大企業(yè)，大集團(tuán)，唐的企業(yè)雖然打著有限公司的牌子，事實(shí)上非常簡(jiǎn)單，就是由總經(jīng)理(出資者本人)、業(yè)務(wù)員(跑單)、廠長(zhǎng)(管工人生產(chǎn))、財(cái)務(wù)(有的還用兼職的，或者由親戚朋友充當(dāng))、工人這樣的簡(jiǎn)單結(jié)構(gòu)組成。作為總經(jīng)理的她事無巨細(xì)都得管，“就是水電費(fèi)晚交幾天都得電話找我啊”，唐珍花說，“別人看起來我也算個(gè)老板，但是我真是有時(shí)候窮到幾百塊都看重，還不如保姆呢。”這似乎是玩笑，但其中的辛酸恐怕難以掩藏。

融資難一直是服裝企業(yè)難以揮散的陰影。一份針對(duì)國(guó)內(nèi)53個(gè)城市、105家私營(yíng)中小企業(yè)的調(diào)研報(bào)告近日顯示，隨著宏觀調(diào)控下的信貸政策收緊，高達(dá)77％的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到困難。多年前就有河南省服裝協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，河南服裝業(yè)之所以無法做大做強(qiáng)，原因在于99％的中小企業(yè)得不到銀行信貸支持。2008年底，一項(xiàng)由中國(guó)紡織企業(yè)家聯(lián)合會(huì)和中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)中心聯(lián)合組織實(shí)施，針對(duì)中國(guó)紡織企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：企業(yè)流動(dòng)資金緊張的占38％，融資困難的企業(yè)也達(dá)到35％。受2008年從緊的貨幣政策的影響，紡織企業(yè)特別是中小企業(yè)從銀行貸款的難度進(jìn)一步加大，一些企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂，僅有14％的企業(yè)認(rèn)為“資金充足”。“資金缺口十分嚴(yán)重，資金鏈斷裂的危險(xiǎn)也在加大”，這種表述成為越多越多企業(yè)主的選擇。錢荒仍在蔓延，錢慌還在加劇。

借，還是不借

找誰去借錢是缺錢的自然而然最先考慮的問題。可是事實(shí)往往顛覆著這種似是而非的“應(yīng)該”。經(jīng)歷貸款歧視、挫折的中小型紡織服裝企業(yè)首先考慮的還不是跟誰借，而是“借，還是不借”的問題。借與不借都是代價(jià)。

“不借就是等死，借錢就是找死”，這是很多企業(yè)對(duì)“借錢認(rèn)識(shí)。俗話說，冷在風(fēng)里，窮在債里。想想個(gè)人就是幾十年還個(gè)小幾十萬的房貸都有壓力，甚至來個(gè)抑郁癥啥的。一個(gè)企業(yè)貸上款的壓力可想而知?？墒沁@種壓力也并非想享受就能享受上的。

去年年中，央行對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)?；A(chǔ)上調(diào)增5％，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10％，并要求這部分額度必須用于中小企業(yè)；隨后出臺(tái)政策放寬中小企業(yè)貸款額度，對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款的最高額度從100萬元提高到200萬元。但是實(shí)際情況卻并為如此樂觀。江蘇常州某面料生產(chǎn)企業(yè)的副總夏軍還在抱怨，他一周內(nèi)跑了三家銀行，每次都帶齊公司的材料、房產(chǎn)證、企業(yè)購銷合同、信用證等貸款手續(xù)，卻空手而歸。

尤努斯于上世紀(jì)70年代創(chuàng)辦小額信貸業(yè)，初衷是向貧困人口提供信貸，以改善其生活條件。默罕默德·尤努斯在近幾年來幾乎已經(jīng)成了，全球性的“小額信貸”公眾代言人。2006年，這位孟加拉的經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼企業(yè)家攜其創(chuàng)辦的格拉明銀行分享了諾貝爾和平獎(jiǎng)的光榮。

尤努斯致力于為中小企業(yè)融資解困的理論對(duì)我國(guó)有著重要啟示意義。去年5月份，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)。同年7月14日，浙江啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)。今年，小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)掀起了快速發(fā)展的浪潮，浙江、廣東、四川等紛紛開閘小額貸款公司試點(diǎn)。這種小額貸款公司主要面向中小企業(yè)進(jìn)行貸款，手續(xù)比較簡(jiǎn)便，需要交納一定的保證金，利息相對(duì)銀行稍高。小額貸款公司的特點(diǎn)是只允許放貸款，不辦理存款業(yè)務(wù)，其貸款利率也不準(zhǔn)超過國(guó)家基準(zhǔn)利率的4倍。貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，一般提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的證明即可，貸款額度從幾千元到幾百萬元不等，在有些地方最高額度可達(dá)500萬元。中小企業(yè)成為小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象之一。

在紡織產(chǎn)業(yè)集群地，很多都建立了小額信貸公司，這些小額信貸公司的設(shè)立往往由政府牽頭，有半政府性質(zhì)，帶有某種“福利”性質(zhì)。在經(jīng)濟(jì)條件大好的時(shí)候中小企業(yè)自生自滅或者野蠻生長(zhǎng)，政府和企業(yè)相安無事，可當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況慘烈之時(shí)，政府也看到了中小企業(yè)如此重要。政府背景的小額信貸公司的最主要任務(wù)就是“扶持”。但是，真正經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)，或者說對(duì)中小企業(yè)生存、發(fā)展有著明顯作用的似乎并不多。

“還是要靠銀行”，無論是“敢于借錢”的紹興、溫州，還是因?yàn)楸Ｊ夭涣?xí)慣“借錢”的濮院，相關(guān)負(fù)責(zé)人在談到小額信貸公司對(duì)企業(yè)作用時(shí)，都坦承效果并不好，靠此途徑來解決中小企業(yè)融資難問題根本不現(xiàn)實(shí)。此外，小貸款公司自身的生存狀況也不容樂觀。

自我的生存

無論是小額信貸公司的成立或公司在發(fā)放貸款以及日常管理中都有嚴(yán)格的政策限制。造成小額信貸公司：成立難(融資難)，管理繁雜，貸款限制多(相對(duì)于地下錢莊)。國(guó)家規(guī)定，小額貸款公司“只貸不存”，其主發(fā)起人原則上應(yīng)當(dāng)是實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)。小額貸款公司的主要資金來源是股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。按照有關(guān)規(guī)定，不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款，即“只貸不存”。這些對(duì)于成立小額信貸公司的過高要求或苛刻限定，讓大量趨利民間游資忘而卻步。

我國(guó)統(tǒng)計(jì)在案的小額貸款有110個(gè)，沒有記錄的可能還有200個(gè)。這些小額貸款公司中，90％以上不能持續(xù)運(yùn)行，要靠外面不斷“輸血”。紡織集群地的小額貸款公司也不能逃脫這種慣例。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾撰文認(rèn)為，大多數(shù)小額貸款失敗，一個(gè)重要原因是政府的強(qiáng)力干預(yù)使本應(yīng)很明晰的所有權(quán)變得模糊，運(yùn)營(yíng)者失去了決策權(quán)和責(zé)任感，最后變成無人負(fù)責(zé)。

過去小額貸款機(jī)構(gòu)多半由國(guó)際組織或政府主辦，所有權(quán)本來就不夠明確。到底誰對(duì)這筆錢負(fù)責(zé)，虧損時(shí)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)什么責(zé)任，盈利時(shí)又如何獎(jiǎng)勵(lì)，都沒有明確規(guī)定。特別是被委托的代理人是否具有明確的權(quán)限，能否獨(dú)立負(fù)責(zé)地做決定并承擔(dān)責(zé)任，如何去監(jiān)督，電不知道。

中國(guó)金融研究院胡娟認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)能否可持續(xù)發(fā)展，主要有兩方面的因素：一個(gè)是小額信貸機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)水平和能力建設(shè)，另一個(gè)是宏觀政策環(huán)境。而目前這兩方面都有不同程度的欠缺。只有對(duì)現(xiàn)有和將來建立的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行更加有效的內(nèi)外部管理和適宜的政策支持，才能促進(jìn)其健康發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有作用。