李金秀

摘要：為幫助中小企業(yè)應(yīng)對國際金融危機(jī)造成的負(fù)面影響，共同渡過難關(guān)。中央和省委省政府出臺(tái)了一系列加大小企業(yè)扶持力度的政策，中央銀行也執(zhí)行了適度寬松的貨幣政策，采取靈活、有力的措施加大金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，保證貨幣信貸總量滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)全面推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)、助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，積極拓展和不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)，取得了明顯成效。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 中小企業(yè) 信貸融資機(jī)制

以莆田市荔城區(qū)為例，截止5月末，轄區(qū)貸款總量達(dá)69.61億元，增長20.43%，同比多增4.81億元。其中新建立信貸關(guān)系的小企業(yè)達(dá)30多家，新投放4.40億元，占增量的38.28%，有力地支持了轄區(qū)中小企業(yè)發(fā)展。

一、基本情況

（一）建立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高專業(yè)化經(jīng)營能力，改進(jìn)金融服務(wù)。轄區(qū)工行廟前支行、農(nóng)信社專門設(shè)立了小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)也都是以其上級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立相應(yīng)的專營機(jī)構(gòu)開展的。工行廟前支行于今年4月份正式掛牌成立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)（小企業(yè)信貸中心）后，目前已開始正式運(yùn)行，重點(diǎn)面向工業(yè)園區(qū)，更以荔城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和黃石工業(yè)園區(qū)為主，已意向營銷了10多家中小企業(yè)，行業(yè)對象以鞋業(yè)、汽車配件制造業(yè)為主要對象，意向投放1.3億元。農(nóng)信社在基層多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立信貸審批中心，對特色產(chǎn)業(yè)如玉雕、木雕、石雕等傳統(tǒng)手工業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生的一大批頗具實(shí)力的中小企業(yè)開展重點(diǎn)營銷；積極支持“一村一品”農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)部分村莊特色產(chǎn)業(yè)的集中化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展。

（二）積極推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”。荔城區(qū)聯(lián)社不斷加大信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和信貸支持力度，以建設(shè)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”為目標(biāo)，積極推進(jìn)金融服務(wù)，有效改善了小企業(yè)金融貸款環(huán)境。截止4月末，共發(fā)放小企業(yè)貸款8.24億元，較年初增加4853萬元，有力地推進(jìn)了小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。一是探索建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。制定了貸款定價(jià)模板，測算貸款資金的付息成本率及其他相關(guān)的費(fèi)用率來確保實(shí)現(xiàn)最低的利潤，制定出優(yōu)質(zhì)企業(yè)、國家公務(wù)員、個(gè)人抵押貸款的最優(yōu)惠貸款利率。二是探索建立小企業(yè)貸款核算機(jī)制。根據(jù)相關(guān)文件精神，參照其他金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)中心的一套管理辦法，成立小企業(yè)貸款專業(yè)機(jī)構(gòu)。三是建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制。為了提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量，方便小企業(yè)貸款客戶，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)信貸管理的實(shí)際情況及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性，制定了小企業(yè)貸款管理辦法。實(shí)行限時(shí)答復(fù)、限時(shí)審批。

二、主要做法

（一）轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸投向重點(diǎn)仍以中小企業(yè)為主，著重支持制鞋、食品、服裝、金屬制品四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其中制鞋行業(yè)仍然是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重頭戲，其信貸比例達(dá)25%以上。如廟前工行已意向?qū)δ臣倚镏圃鞓I(yè)信貸投放3000萬元，支持其應(yīng)對金融危機(jī)造成的負(fù)面影響。

（二）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)也是轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)營銷的重點(diǎn)對象。今年中央一號(hào)文件提出要金融服務(wù)“三農(nóng)”后，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)作用，實(shí)行“企業(yè)+農(nóng)戶+基地”的經(jīng)營模式，通過發(fā)放給新美、鑫峰、閩中等多家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款近3 億元，帶動(dòng)2萬多戶農(nóng)民種植蔬菜、蘑菇、生姜、橄欖等，及對中下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的刺激作用，促進(jìn)了轄區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）積極支持“一村一品”農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)部分村莊特色產(chǎn)業(yè)的集中化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。如黃石惠下村“玉雕”、清前村的“米粉、腐竹”加工業(yè)；北高埕頭村的“金銀”加工業(yè)；新度鎮(zhèn)為代表的“畜禽”養(yǎng)殖業(yè)、鄭坂村為代表的“兩菇”種植業(yè)、壺山郊尾村為代表的“鞭炮”生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)；拱辰辦事處西洙村為代表的“無結(jié)網(wǎng)”生產(chǎn)行業(yè)等等。通過這些產(chǎn)業(yè)的扶持，有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新信貸品種——首家發(fā)放商標(biāo)質(zhì)押貸款。在信貸管理上，荔城區(qū)聯(lián)社大膽開拓工作思路，在發(fā)展中求創(chuàng)新，在創(chuàng)新中促發(fā)展。在前期市場調(diào)查、充分論證和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，該聯(lián)社創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，在全市金融機(jī)構(gòu)首家推出了商標(biāo)質(zhì)押貸款1筆75萬元，切實(shí)解決了企業(yè)的融資難問題。其貸款企業(yè)：莆田市銘源工藝發(fā)展有限公司。是一家以竹木工藝品及玉、石、木雕刻加工銷售為主的民營企業(yè)，公司占地8.5畝，注冊資本500多萬元，現(xiàn)有資產(chǎn)4600多萬元，自有廠房12000多平米，產(chǎn)品暢銷歐美等20多個(gè)國家，但由于金融危機(jī)的影響，該企業(yè)流動(dòng)資金不足，且可供抵押的財(cái)產(chǎn)已在該社以擔(dān)保及抵押方式取得175萬元貸款了。在考慮該公司信用度較高及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況后，荔城區(qū)聯(lián)社積極為企業(yè)出謀劃策，充分利用該企業(yè)注冊的產(chǎn)品商標(biāo)這項(xiàng)無形資產(chǎn)，為企業(yè)爭取融資。此舉開創(chuàng)了莆田企業(yè)以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押從銀行取得貸款的融資新模式。該筆貸款的發(fā)放，進(jìn)一步豐富了聯(lián)社的貸款品種，也為中小企業(yè)融資提供了新的渠道，既拓展信貸業(yè)務(wù)，也為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（五）開展多種形式，促進(jìn)政銀企互惠互利。一是地方政府有關(guān)部門成立融資聯(lián)絡(luò)員制度。為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)搭建信息平臺(tái)，達(dá)到政府搭臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)唱戲的良好局面。二是成立召開銀企資金對接座談會(huì)。針對黃石工藝美術(shù)城的特色，荔城區(qū)聯(lián)社聯(lián)合黃石工藝美術(shù)城管委會(huì)，召集了入駐工藝城的玉雕、石雕、木雕行業(yè)的商戶約50多家，相互推介，加深了解，達(dá)成共識(shí)，并當(dāng)場受理并發(fā)放了“莆田市林海工藝有限公司”一筆貸款280萬元，既解了企業(yè)的燃眉之急，又為信用社拓展市場份額奠定基礎(chǔ)。三是調(diào)動(dòng)各種行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等的力量，共同營造良好的服務(wù)環(huán)境。年初，針對黃石惠下村玉器加工銷售專業(yè)戶多，與行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合組織玉器加工銷售專業(yè)戶30多戶開展資金對接，當(dāng)場接受了約20戶商戶共計(jì)約700萬元的貸款需求申請，為商戶解決了資金難題。

三、存在問題國際金融危機(jī)不僅使世界主要發(fā)達(dá)國家陷入經(jīng)濟(jì)衰退，也加劇了我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難，目前危機(jī)不

斷地向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延并深入

中小企業(yè)老問題尚未得到有效解決，新的問題又不斷出現(xiàn)。中小企業(yè)融資情況又呈現(xiàn)出以下新的特征：（1）適度寬松的貨幣政策滯后效應(yīng)仍然嚴(yán)峻。一時(shí)無法完全傳導(dǎo)到中小企業(yè)，大多數(shù)中小企業(yè)還沒有看到實(shí)績性效果，勞動(dòng)密集型、一般產(chǎn)業(yè)的小企業(yè)仍難以得到銀行貸款；（2）國家4萬億資金的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，主要投向基礎(chǔ)設(shè)施等大項(xiàng)目，對中小企業(yè)存在一定擠出效應(yīng)。盡管銀行信貸總量大幅增長，但中小企業(yè)特別是小企業(yè)獲得的新增貸款數(shù)額有限，小企業(yè)在貸款總額中的比例增幅很小，資金供需矛盾依然突出；（3）中小企業(yè)積累了大量無證資產(chǎn)，企業(yè)融資難在一定程度上不是無資產(chǎn)抵押，而是無證抵押；（4）由于受國際金融危機(jī)的影響，部分國家和地區(qū)出現(xiàn)償付和信用風(fēng)險(xiǎn)，以往的信用證融資手段已遇到了阻力，出口型企業(yè)融資問題更加困難。金融機(jī)構(gòu)方面：金融機(jī)構(gòu)信貸投放仍然存在“恐小”心理，大有“外松內(nèi)緊”的勢頭，對申請貸款的中小企業(yè)變相增設(shè)了存款量、資金日流量和中間業(yè)務(wù)量等附加“指標(biāo)”，增收各種名目的費(fèi)用等。

四、建議

（一）提高企業(yè)應(yīng)對危機(jī)的能力，不能搞“普渡眾生”。應(yīng)堅(jiān)持市場主導(dǎo)、政府輔助的理念。落后產(chǎn)能過剩一直是經(jīng)濟(jì)中一個(gè)亟待解決的問題。企業(yè)的生生死死是市場經(jīng)濟(jì)條件下的常態(tài)，落后產(chǎn)能終將被市場所淘汰。政府應(yīng)該扶持鼓勵(lì)優(yōu)勢企業(yè)乘勢而上，通過市場手段兼并收購、做強(qiáng)做大。扶持一批具有現(xiàn)代企業(yè)素質(zhì)、強(qiáng)大市場競爭力的龍頭企業(yè)，并形成一批優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群。

（二）企業(yè)要達(dá)成聯(lián)盟，“抱團(tuán)取暖”，共渡時(shí)艱。將同行業(yè)內(nèi)生產(chǎn)不同產(chǎn)品的企業(yè)，組成產(chǎn)業(yè)鏈或經(jīng)營鏈的企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以集合聯(lián)盟企業(yè)的管理資源、市場資源、產(chǎn)品資源、技術(shù)資源及人力資源，形成團(tuán)隊(duì)力量，共謀持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)，破解 “融資難”瓶頸。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做好中小企業(yè)貸款難問題，要實(shí)行放權(quán)政策，制定一整套的業(yè)務(wù)操作流程及純凈績效考核指標(biāo)，對中小企業(yè)貸款進(jìn)行專門的風(fēng)險(xiǎn)控制、授信審查及后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)；針對不同規(guī)模、不同行業(yè)企業(yè)特點(diǎn)，實(shí)施貸款標(biāo)準(zhǔn)差異化管理，適當(dāng)降低貸款利率上浮幅度，實(shí)行“讓利于企”，達(dá)到共同發(fā)展的目標(biāo)。政府扶持方式要?jiǎng)?chuàng)新。加大對中小企業(yè)融資擔(dān)保、貼息等扶持政策，增加對信用擔(dān)保公司的支持；發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，支持地方政府建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對銀行業(yè)及中小企業(yè)貸款給予適度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。政府要支持中央銀行健全完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，推動(dòng)和完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)，提升企業(yè)融資外部環(huán)境。