樊　立　金啟昊

調(diào)查顯示，雖然2008年國(guó)家數(shù)次下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，但當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價(jià)仍然偏高，加大了“三農(nóng)”的融資成本，不利于地方“三農(nóng)”發(fā)展。

存在問(wèn)題

農(nóng)戶利息支出居高不下，不利于農(nóng)民減負(fù)。甘肅省定西市屬典型的欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占全市人口的89％，同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大。2008年以來(lái)國(guó)家數(shù)次調(diào)低人民幣貸款基準(zhǔn)利率，定西市農(nóng)村信用社也按規(guī)定相應(yīng)調(diào)低了貸款利率，但下調(diào)幅度不大，利率浮動(dòng)區(qū)間主要集中在1.3倍到2倍之間，農(nóng)民貸款利息支出仍然偏高。如轄區(qū)某縣農(nóng)村信用社目前的一年期貸款利率最低執(zhí)行9.558％，是一年期貸款基準(zhǔn)利率的1.8倍；一年期貸款利率最高執(zhí)行12.21％，是一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。以養(yǎng)豬專業(yè)戶為例，據(jù)調(diào)查，一頭豬從豬仔到出欄成本約為1375元，出欄活體豬每斤8元左右，按活體豬出欄平均220斤計(jì)算，每頭豬的毛利為385元左右，按照最低利率計(jì)算，每頭豬的貸款利息支出為131.4元，利息支出占利潤(rùn)的34％，按最高利率計(jì)算，利息支出占利潤(rùn)比例高達(dá)44％。

支農(nóng)再貸款出現(xiàn)萎縮，無(wú)法有效支農(nóng)。一方面，由于農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款要支付的利息高于存款利息，加之農(nóng)村信用社改革后資產(chǎn)質(zhì)量提高，可用資金數(shù)量增加，出于盈利性考慮，農(nóng)村信用社不斷減少支農(nóng)再貸款數(shù)量；另一方面，由于人民銀行要求支農(nóng)再貸款利率不上浮或少上浮，農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款獲得的利潤(rùn)較其自有資金獲利能力弱，因此支農(nóng)再貸款使用量逐年下降。2006～2008年三個(gè)年度定西市支農(nóng)再貸款使用量連續(xù)下降，截至2009年3月末，全市農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款18700萬(wàn)元，同比下降7.4％。支農(nóng)再貸款發(fā)放量的萎縮使國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策無(wú)法有效實(shí)施。

民間借貸糾紛增多，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。近兩年來(lái)，由于農(nóng)村信用社貸款利率與民間借貸利率差距縮小，農(nóng)戶更趨于選擇手續(xù)簡(jiǎn)便、不需擔(dān)保、方式靈活的民間借貸籌措資金。一方面，不規(guī)范的民間借貸數(shù)量放大，引發(fā)民間借貸糾紛增多；另一方面，大量游離于銀行體系之外、無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)管的民間借貸資金成為影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行和社會(huì)安定的一支不容忽視的力量，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序健康發(fā)展。

農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)能力降低，不利于農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的改善。由于農(nóng)村信用社在為農(nóng)村金融服務(wù)中居于壟斷地位，貸款利率定價(jià)基本上是由農(nóng)村信用社掌握，農(nóng)民只有被動(dòng)接受而無(wú)選擇權(quán)。競(jìng)爭(zhēng)的不充分導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)收入過(guò)分依賴于高利差，經(jīng)營(yíng)效率不高，服務(wù)質(zhì)量偏低，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意識(shí)、憂患意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，影響了競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

“高價(jià)”成因

趨利性。一方面，農(nóng)村信用社系統(tǒng)大都?xì)v史包袱重，自身積累能力弱，亟須通過(guò)擴(kuò)大存貸利差改善財(cái)務(wù)狀況；另一方面，農(nóng)村信用社主營(yíng)業(yè)務(wù)單一、金融產(chǎn)品少，主要利潤(rùn)來(lái)源就是存貸差。主客觀兩方面原因造成農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款定價(jià)偏高的趨利性。

壟斷性。近年來(lái)，縣域國(guó)有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)撤并，貸款權(quán)限逐漸上收，造成農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款的供應(yīng)市場(chǎng)上基本處于壟斷地位。缺少充分競(jìng)爭(zhēng)，為其壟斷經(jīng)營(yíng)提供了空間，也為其“高價(jià)”資金提供了滋生的土壤。

隨意性。受制于外部監(jiān)控和自身管理能力不足等原因，農(nóng)村信用社在制定實(shí)際貸款利率時(shí)偏離了市場(chǎng)化、科學(xué)化和社會(huì)化原則，公平性趨弱，隨意性比較大。

政策建議

強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)。農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”有深厚的淵源，必須根系“三農(nóng)”，心系“三農(nóng)”，全心全意服務(wù)“三農(nóng)”。通過(guò)讓利于農(nóng)民，真正體現(xiàn)“農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行”，鞏固和發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

設(shè)立專門的利率管理機(jī)構(gòu)。貸款定價(jià)是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)村信用社要選精兵強(qiáng)將專門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，對(duì)影響貸款價(jià)格的因素進(jìn)行全面考慮，綜合權(quán)衡，貸款利率既要利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，又要利于收益的最大化，既要考慮到不過(guò)分加重“三農(nóng)”的負(fù)荷，又要考慮到利率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

建立科學(xué)的成本收益比較管理機(jī)制。農(nóng)村信用社應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的做法，通過(guò)與市場(chǎng)資金價(jià)格相聯(lián)系的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格來(lái)調(diào)節(jié)各農(nóng)村信用社資金來(lái)源與資金運(yùn)用者之間的利益，避免因利益沖突而影響利率管理部門的操作，用管理促收益，真正讓利于“三農(nóng)”。

推行貸款利率定價(jià)聽證制度。借鑒其他行業(yè)價(jià)格聽證的程序和方法，吸收地方政府及職能部門、一線信貸人員、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村基層干部等企業(yè)和部門的代表，對(duì)農(nóng)村信用社新出臺(tái)的貸款定價(jià)模板進(jìn)行分析和討論，提高貸款利率定價(jià)透明度。同時(shí)，通過(guò)聽證，加深政府、企業(yè)和客戶對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)的了解，進(jìn)一步促進(jìn)銀企合作的有效對(duì)接，由此推進(jìn)“三農(nóng)”的健康發(fā)展。

試行建立農(nóng)村信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、疾病、子女上學(xué)等基本生活類貸款和地方推廣的產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的地方特色優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，由地方財(cái)政籌措專項(xiàng)補(bǔ)助資金向農(nóng)村信用社進(jìn)行貼息，一方面可減輕農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)壓力，另一方面可改善民生，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（作者單位：人民銀行甘肅定西市中心支行）□