李 杰

摘要:隨著世界經濟形勢的不斷變化,我國的農村、農業(yè)、農民正面臨新的困難和挑戰(zhàn),農村金融體制發(fā)育不健全,潛在的風險問題不容忽視。從農業(yè)風險本身的特殊性制約著我國農業(yè)保險發(fā)展開始,探討農業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展和進一步深化所面臨著亟待解決的困難和問題,提出了大力發(fā)展農業(yè)保險,服務三農的對策。

關鍵詞:農村金融體制;農業(yè)風險;農業(yè)保險;對策

中圖分類號:F840.66文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)17-0050-02

當前,我國農村正在發(fā)生新的變革,我國農業(yè)參與國際合作和競爭正面臨新的局面,推進農村金融體制改革發(fā)展具備許多有利條件,農業(yè)結構穩(wěn)步調整,農村經濟穩(wěn)步發(fā)展,農民收入穩(wěn)步增加,對農業(yè)保險提出了新要求,農業(yè)保險的市場發(fā)展?jié)摿艽?廣大農民的保險意識不斷提高,越來越多的農民希望通過農業(yè)保險來防范化解農業(yè)生產的風險;各級政府和社會各界對農業(yè)保險都非常關心和支持[1]。

一、農業(yè)風險本身的特殊性制約著我國農業(yè)保險的發(fā)展

(一)農業(yè)風險的特殊性

1.農業(yè)風險發(fā)生的概率大。農業(yè)生產抵御自然災害的能力差,自然條件某一方面的異常變化,都會給農業(yè)生產造成損失,例如,農業(yè)保險標的可能會遇到洪澇、干旱、病蟲害、霜凍、雹災等災害的襲擊,遭受損失的概率比其他行業(yè)要大得多。

2.農業(yè)風險造成的損失程度大,容易出現(xiàn)巨災損失。由于自然災害的發(fā)生往往具有地域的遼闊性、時間的同時性,在同一風險事故中(如旱災),許多投保單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關性。這使農業(yè)風險很難在投保人之間進行分散和轉移,致使農業(yè)巨災損失無法避免。

3.農業(yè)風險程度及損失發(fā)生程度的可測性差。由于農業(yè)生產經營對象千差萬別,不同地域所面臨的風險大小程度也不盡相同,有關農業(yè)風險損失的歷史數據也不夠完整準確,要科學計算出能客觀反映各地、各類保險標的的分類費率尤其困難。同時,對農業(yè)產量及災害損失程度的測算較為復雜,目前世界上也沒有權威的損失計算標準和方法,這就為農業(yè)保險理賠工作帶來了一定難度。

(二)農業(yè)風險的管理難度大。農業(yè)生產在空間上呈現(xiàn)出分散性,例如旱澇保險,通常是災害頻繁的地區(qū)急于投保:而旱澇保收的地區(qū)不愿參加保險。保險是以大數定律為基礎的,這意味著投保越多,則保費越低,保障越充足。然而,對于不少農業(yè)保險,大數定律就難以正常運用。在時間上呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點,所以要求保險人花費比城鎮(zhèn)保險多很多的人力、物力和財力。

道德風險在農業(yè)保險中更難防范。以禽流感為例,假如某村大量的雞鴨染上了禽流感,但投保養(yǎng)殖險的飼養(yǎng)戶只有幾個,于是村里人可能會把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個投保人那里,找保險公司索賠。面對這么多死雞鴨,保險公司很難分辨出哪些曾投過保,而哪些沒有投保。

(三)農業(yè)風險對農業(yè)保險的經營與管理技術要求高

農業(yè)保險的定損理賠比一般保險復雜。一般財產保險的賠款是根據災前財產的價值計算的,而農業(yè)保險的標的是有生命的,價格在不斷變化,賠款應根據災害發(fā)生時的價值計算。但此時農作物尚未成熟,要正確估測損失程度、預測未來的產量以及未來農產品的市場價格都是極為困難的,因而農險的理賠難度和成本比其他險種高。

二、農業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展和進一步深化面臨著亟待解決的困難和問題

(一)缺乏國家財政稅收政策支持。農村金融體制發(fā)育不健全,農業(yè)保險體系缺乏,農業(yè)和農民信貸風險難以分散。國家支持力度小,沒有相應的一系列政策。由于缺乏政府直接扶持,受農民收入水平和購買能力所限,如果保險公司完全按照市場價格制定保險費率,農民買不起;如果按農民可以接受的標準制定保險費率,保險公司則賠不起,農業(yè)保險經營與發(fā)展陷入兩難境地。

(二)缺乏農業(yè)保險的法律法規(guī)。農業(yè)保險需要法律的規(guī)范和幫助,而目前沒有農業(yè)保險方面的法律,因此保險雙方的合法權利很難得到保護。

(三)正是由于農村金融市場開發(fā)程度不夠,農村保險市場也不發(fā)達。保險業(yè)務網絡不健全,保險宣傳不夠,農村居民對保險的認識理解和接受程度有限,風險管理意識淡薄,遇到巨災風險,只得求助于高利貸、地下金融等。

(一)加快農業(yè)保險立法工作。對農業(yè)保險的性質、保障范圍、經營原則、政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的界定、經營主體的組織形式等問題都要通過立法加以明確。現(xiàn)階段,可先通過制定部門規(guī)章或規(guī)范性文件解決農業(yè)保險急需法律規(guī)范的問題,同時為制定《農業(yè)保險法》創(chuàng)造條件。進一步明確保險公司、農民雙方的法律責任。一方面要合理制定保費、規(guī)范理賠流程;另一方面要加強市場行為監(jiān)管,嚴厲打擊欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農民利益的行為。走出“投保容易,賠償難”的怪圈,讓農業(yè)保險真正解農民后顧之憂[2] 。

(二)加大財政支持力度。

目前,在開展農業(yè)保險試點的地區(qū),地方財政給農民提供直接的保費補貼,省地縣三級財政的補貼總額大多占保費的40%左右。中央財政補貼可分為對農民的保費補貼和對經營主體的補貼兩個層次,也可采取支持其建立農業(yè)保險基金或購買再保險等方式。補貼的范圍可以考慮全面鋪開。通過試點,研究制訂保費補貼標準、補貼目錄、補貼方法,建立農業(yè)巨災基金和再保險運作機制等支持政策措施,鼓勵保險公司積極支持、服務于三農[3]。

(三)對農業(yè)保險給予信貸支持。有關金融機構,對于參加保險的農戶,可優(yōu)先給予信貸支持。對經營農業(yè)保險的公司出現(xiàn)流動性資金不足的融資需求,允許其申請一定額度的無息或低息貸款。農業(yè)保險公司可利用現(xiàn)有的農村金融機構銷售保險產品。

(四)政府對農業(yè)保險提供再保險支持。通過再保險公司對參與農業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司提供再保險支持。

(五)根據美國、日本等發(fā)達國家的經驗,可以對農業(yè)保險的發(fā)展實行一定程度的強制措施。農業(yè)保險原則上實行自愿保險,國家通過制定相應的法律法規(guī),不參加農業(yè)保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃,如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等;必須購買巨災保險,然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險?；蛘咄ㄟ^法律明確規(guī)定,對具有一定規(guī)模的農民實行強制保險;對達不到規(guī)模的農戶,實行自愿保險[4]。

(六)多渠道籌資應對農業(yè)巨災,完善巨災保險體系。建立和完善我國巨災損失補償機制首先應該明確巨災損失補償由誰承擔的問題。其次要解決巨災損失怎么補償的問題,應盡快轉變主要應用行政手段進行災害損失補償,減輕政府財政的壓力,扭轉災害補償嚴重不足,補償效率不高的局面。長期以來,我國在災害發(fā)生后習慣于把政府的救助作為災害補償的主要渠道,使政府承擔了過重的財務負擔。所以,應重視發(fā)揮保險在災害風險管理中的作用,把保險作為一種市場化、社會化的資源整合和風險配置平臺,運用市場手段調動社會主體參與災害風險管理的積極性,建立國家財政支持的、政府和市場參與的巨災風險管理的模式[5]。

1.建立農業(yè)巨災保險基金。具體方式可采取中央財政出資建立中央級農業(yè)巨災保險基金。各類農業(yè)保險經營主體,按照商業(yè)再保險原則向基金購買再保險,分散自身風險。

政府的介入不是獨攬保險責任,既能填補市場空白,又不至于因過度介入而導致市場的作用難以發(fā)揮。一旦發(fā)生巨災,不僅超過保險公司理賠支付的能力,也將超過政府當年財政支出的能力。政府需要通過科學的方法,對風險加以量化,進行保險、再保險分配,甚至通過再保險將風險分散到國外,政府只是負擔超過理賠能力的部分。

2.發(fā)行巨災風險債券

20世紀90年代,西方保險業(yè)積極探索推廣的風險證券化技術是近年來倍受關注的保險技術創(chuàng)新,它為保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大的動力和活力,為我國農業(yè)保險的發(fā)展提供了新的思路。

巨災風險債券是保險公司自身(或委托再保險公司)發(fā)行的附上特定條件的標準公司債券。巨災風險債券要由以下基本要素構成:投保農業(yè)巨災保險的投保人,發(fā)起人(保險人或再保險人),特別目的機構(SPV,連接投資者與保險人,主要從事證券化相關業(yè)務,并將證券化的信用風險降到最低),專門賬戶,投資者。在債券發(fā)行時,保險公司(或再保險公司)將承保的巨災風險以不同的方式進行組合歸類,然后SPV在資本市場上發(fā)行巨災債券以獲取資金并運用這些資金進行投資,投資者通過購買債券以期獲得風險收益,同時,SPV與保險公司簽訂再保險契約,保險公司則將再保險費交給SPV,SPV將獲得的保費和利息作為債息支付給投資者。在保險期限內,一旦發(fā)生農業(yè)巨災保險事故且損失超過一個確定的數額,發(fā)行人將發(fā)行巨災債券所籌集的資金用于支付賠款,且無需向投資者支付債息,如果損失嚴重,投資者還可能喪失部分本金;若在債券約定的時間內沒發(fā)生巨災損失或損失小于一個確定的數額,則投資者會獲得較高的回報。

通過深化農村金融體制改革,在我國建立起相對完善的農業(yè)保險體系,有效供給大幅增加;廣大農民保險意識不斷提高,供求趨于平衡且均衡量不斷提升。同時,外資農業(yè)保險公司的進入既帶來了有效供給,又帶來了先進的經營管理理念,為廣大農民提供優(yōu)質優(yōu)價的農業(yè)保險服務,這才是我們的目的所在。