王 為

摘要:市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。發(fā)展市場經(jīng)濟必須建立和完善信用機制,加強對市場經(jīng)濟主體的道德行為規(guī)范的約束。促進信用經(jīng)濟的發(fā)展對于我國拉動內(nèi)需、刺激消費具有十分重要的現(xiàn)實意義。從加強信用相關(guān)立法與執(zhí)法、加強誠信道德教育、加強企業(yè)內(nèi)部信用制度建設等方面發(fā)展我國信用經(jīng)濟現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞:信用;信用經(jīng)濟;市場經(jīng)濟;制度

中圖分類號:F062.9文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0275-02

由美國次貸危機所引起的國際金融危機已從局部發(fā)展到全球,從發(fā)達國家傳導到新興市場,從金融領域擴散到實體經(jīng)濟領域,對于我國的影響也日漸凸顯,所引發(fā)的結(jié)果就是很多企業(yè)開工不住,效益下滑,消費者對未來的信心不足,導致消費品市場萎縮,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營遇到了前所未有的困難。為了應對這場危機,許多企業(yè)在生產(chǎn)上都壓縮了生產(chǎn)規(guī)模,想盡辦法來增收節(jié)支,在營銷上加大打折促銷的力度,但效果都不是很理想。如何更有效地刺激消費、拉動內(nèi)需、提高企業(yè)的經(jīng)濟效益,筆者認為,除了一些傳統(tǒng)的方法以外,大力發(fā)展信用經(jīng)濟,構(gòu)建與社會主義市場經(jīng)濟相適應的信用道德規(guī)范體系,倡導人人講信用、守信用、保信用,加大信用經(jīng)濟在我國經(jīng)濟體系中所占的比重,必定給我國的社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力,帶來新的經(jīng)濟和社會效益。

一、信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果

信用是指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任。在商品交換中是指交易一方能夠如約償還另一方財物或服務而取得的信任。信用是市場經(jīng)濟中交往主體之間的聯(lián)系紐帶,失信就等于紐帶斷裂,特別是在現(xiàn)代社會中,任何一個經(jīng)濟主體都必須依靠信用與其他主體發(fā)生聯(lián)系。每個經(jīng)濟部門(政府、企業(yè)、居民及金融行業(yè))乃至每個經(jīng)濟主體都產(chǎn)出自己的信用。社會經(jīng)濟越發(fā)達,信用的維系作用就越明顯。這正是信用在商品交換過程中應運而生的結(jié)果。

信用經(jīng)濟是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸發(fā)展起來的經(jīng)濟形式,它具有加快市場交易速度、約市場交易成本等諸多優(yōu)點,對經(jīng)濟發(fā)展具有很強的促進作用。在市場經(jīng)濟條件下,從最初的交換到擴大了的市場關(guān)系,都是以信用為基本準則的。沒有信用,就沒有秩序;沒有信用,就沒有交換、沒有市場,經(jīng)濟活動就難以健康發(fā)展?？梢哉f,市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。市場經(jīng)濟愈發(fā)達就愈要求誠實守信,這是現(xiàn)代文明的重要基礎和標志。任何市場如果缺少信用,必然會導致市場的衰落,市場經(jīng)濟愈發(fā)達愈要強化信用倫理。信用經(jīng)濟在經(jīng)濟中所占的比重高低在一定程度上代表著經(jīng)濟發(fā)展的水平。在目前的經(jīng)濟環(huán)境下,信用經(jīng)濟對于拉動內(nèi)需,刺激消費,建設節(jié)約型和諧社會,加快經(jīng)濟發(fā)展有著不可估量的作用。

二、我國信用經(jīng)濟現(xiàn)狀

經(jīng)過30多年的改革開放,我國的社會主義經(jīng)濟建設取得了巨大的成就,經(jīng)濟體系逐步完善。與此同時,經(jīng)濟生活中失信現(xiàn)象卻越來越嚴重,社會信用體系受到嚴重沖擊,阻礙市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展。當前,不講信用已成為一大社會公害。頻頻曝光的有毒食品在挑戰(zhàn)消費者對于食品加工企業(yè)的信心底線。假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場、賴賬拖欠、假文憑、假廣告、考試作弊、盜竊抄襲、盜版侵權(quán)、法律白條等種種不講信用的行為存在。誠信變得稀有,失信卻如瘟疫,在社會生活各個領域蔓延,嚴重影響了我國國民經(jīng)濟的健康運行和市場經(jīng)濟秩序。

與西方市場經(jīng)濟發(fā)達的國家相比,我國商業(yè)信用銷售的發(fā)展水平還很低。這主要表現(xiàn)在:信用環(huán)境較差,買方拖欠賣方的貨款司空見慣;缺乏信用銷售風險分擔和防范機制;發(fā)展環(huán)境不寬松,現(xiàn)行政策不同程度地限制和約束企業(yè)之間的資金拆借等信用活動以及商賬追收等信用服務行業(yè)的發(fā)展;受文化習慣和消費傳統(tǒng)等因素的影響,現(xiàn)金交易仍然是居民消費的主要支付形式。目前,美國信用銷售的比例高達90%以上,信用消費占總消費額的2/3左右,而我國信用銷售比例不到20%。

三、我國信用經(jīng)濟發(fā)展滯后的原因

我國經(jīng)濟環(huán)境中失信現(xiàn)象泛濫是多種因素積累和沉淀的結(jié)果,有著歷史與現(xiàn)實多方面原因,主要是:

1.傳統(tǒng)文化和道德作用削弱。誠實守信是中國人民的傳統(tǒng)美德,縱觀我國近一百年的歷史,有相當長的時間是處于動蕩之中,使得傳統(tǒng)文化的傳承受到了很大的影響。另外,在傳統(tǒng)文化中人們依靠道德、文化的力量來約束人們。在市場交易過程中,信守彼此所作出的承諾,對失信行為并沒有法律方面的約束,人與人的交往主要依靠關(guān)系而非現(xiàn)代法律意義上的契約意識、信用觀念,這使傳統(tǒng)文化和道德市場在市場經(jīng)濟條件下受到很大挑戰(zhàn),從而導致信用弱化。

2.法律不健全。首先是立法不夠完備,現(xiàn)代市場經(jīng)濟的許多信用消費、投資、貸款、破產(chǎn)等法律還是空白,有關(guān)法律條文線條很粗、不齊全或缺乏可操作性,各種契約關(guān)系不能得到有效維護,債權(quán)人的利益得不到保護,違約者得不到應有的懲罰。

3.信用制度不完備。信用制度是一個龐大的系統(tǒng)工程,除了必要的法律、法規(guī)、道德約束外,信用參與各方的權(quán)利和義務、運作程序等規(guī)范性制度因素也是極其重要的,它包括信用數(shù)據(jù)的征集,信用記錄的保存、傳輸、查詢、共享、保密、披露,信用評估,信用行業(yè)協(xié)會的規(guī)范、控制和約束,政府在其間所起的作用等。

4.信用主體自身的信用風險防范能力和信用風險技術(shù)水平有限。債權(quán)人管理技術(shù)落后,制度不健全,尤其是沒有建立有效的責任追究制度。在放貸前,沒有對債務人的未來現(xiàn)金流進行深入研究,缺乏對債務人能力、所屬行業(yè)狀況的深入了解。貸款時債務人沒有有效擔保,在貸款后對債務人的投資和經(jīng)營跟蹤能力不夠,對債務人的財務狀況缺乏了解,等到問題嚴重時往往耽誤了最佳處置時機。同時,銀行管理水平的欠缺也助長了一些債務人加大投資風險、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等投機行為,加劇了信用秩序的混亂。

隨著市場交換關(guān)系的復雜化,日益擴展的市場關(guān)系便逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互為制約的信用關(guān)系鏈條,維系著錯綜繁雜的市場交換關(guān)系和正常有序的市場秩序。所以,信用缺失是我國當前制約經(jīng)濟發(fā)展的重要因素,重建信用已經(jīng)到了十分迫切的地步。

四、發(fā)展信用經(jīng)濟的對策建議

1.加強信用相關(guān)立法與執(zhí)法

法律是防范和治理失信行為、維護良好市場秩序的最后一道屏障。提高失信行為的法律成本,首先,要從立法入手,建立健全法律體系。在繼續(xù)完善現(xiàn)有相關(guān)經(jīng)濟法律,通過立法促進信息的公開化和準市場化,促進公共信息從縱向運行機制向橫向運行機制的改變。其次,要加大對不守信用行為的法律強制性懲罰力度。要明確法律責任,對失信違法行為的懲罰有法可依,堵塞目前防范失信行為的法律漏洞,并在立法中加大對失信違法行為的懲處力度,強化違法責任追究,震懾失信違法行為,使失信違法者得不償失。

2.加強誠信道德教育

市場經(jīng)濟的健康發(fā)展,必須有相應的道德準則做基礎。道德規(guī)范是幫助合約實施、促成合作的一種非正式制度安排。道德規(guī)范的建設不僅對合約實施的正式制度安排有補充作用,而且其本身在合約實施中有正式制度所不可替代的作用。政府和社會各界有意識地運用道德規(guī)范、道德教育和采取相關(guān)制度安排來提高個人或組織的道德信念水平,強化人們的自我約束以促成合作、守約的道德行為,并不斷推動道德進步以加強信用約束。

3.加強企業(yè)內(nèi)部信用制度建設

企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的基礎,企業(yè)信用管理水平的高低直接影響著國家信用經(jīng)濟的發(fā)展,企業(yè)要加強對客戶以及供應商的誠信和信用等級評價工作,在此基礎上加大信用銷售的力度;在企業(yè)信用管理的基礎上,加強行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用資源的共享,并逐步建立起行業(yè)信用管理的各項規(guī)章制度,在更高的層面上指導行業(yè)內(nèi)企業(yè)的信用銷售行為。

4.培育一個多層次信用服務體系

培育信用市場,發(fā)展信用經(jīng)濟。首先,由政府牽頭,依靠行政的力量對全國經(jīng)濟活躍人群進行信用征詢,并以此為基礎進行全國的信用基礎數(shù)據(jù)分析;并建立與此相適應的完善的法制環(huán)境。其次,要開辟商業(yè)化信用服務領域。主要通過商業(yè)化信用服務體系的建設,建立信用評估體系,提供多樣化的信用產(chǎn)品,滿足信用多元化的需求。再次,要建立完善市場化和個人信息服務體系有關(guān)行業(yè)自主自律的信用管理制度。這三個同層次的信用服務體系的建設,是信用經(jīng)濟發(fā)展的基礎。

5.要建立一個科學的企業(yè)信用評定制度

在整個信用經(jīng)濟體系最重要的是企業(yè)信用,企業(yè)作為市場主體應該有個完善的評定制度。沒有信用評定制度就不可能建立信用的懲戒和褒獎的長效機制。建立信用評定制度,就是讓大家知道誰失信誰就沒有市場,如果沒有社會上的懲戒和褒獎的機制,信用經(jīng)濟的發(fā)展只能是空談。

總之,發(fā)展信用經(jīng)濟,必須建立起“道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎、法律為保障”的信用管理制度,將“德治”與“法治”有機的結(jié)合起來,在全社會樹立起守信光榮、失信可恥的道德輿論氛圍,并通過有效的法律手段進行保障,才能使我國信用經(jīng)濟逐漸發(fā)展壯大,促進我國社會主義經(jīng)濟朝著健康的方向快速發(fā)展。