賈洪波 苗紅軍 王 玥

摘要:日本是目前世界上地震保險(xiǎn)制度最發(fā)達(dá)的國家。日本居民戶地震保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了建立的前期準(zhǔn)備、正式建立和修改與完善三個(gè)變遷階段。介紹了現(xiàn)行日本居民戶地震保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)覆蓋范圍、損失的賠付范圍和保險(xiǎn)索賠支付辦法、參保方法、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)索賠支付金額限制、再保險(xiǎn)、責(zé)任準(zhǔn)備金的相關(guān)內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上,剖析了日本居民戶地震保險(xiǎn)制度發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和面臨的一系列挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞:地震災(zāi)害;地震保險(xiǎn);日本;居民戶

中圖分類號:F840.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0098-03

日本位于環(huán)太平洋地震帶,是一個(gè)地震多發(fā)國家。世界上10%的地震發(fā)生在日本,6級以上的地震有20%發(fā)生在日本群島附近。地震給日本帶來巨大損失的同時(shí),也促進(jìn)了日本地震保險(xiǎn)制度的快速發(fā)展。日本是目前世界上地震保險(xiǎn)制度最發(fā)達(dá)的國家。居民戶地震保險(xiǎn)制度是日本地震保險(xiǎn)制度的主體,探索居民戶地震保險(xiǎn)制度對于了解整個(gè)日本地震保險(xiǎn)制度具有重要意義。

一、日本居民戶地震保險(xiǎn)制度變遷

(一)日本居民戶地震保險(xiǎn)制度建立的前期準(zhǔn)備

1880年橫濱大地震的影響使日本成立了地震協(xié)會(huì)以對地震發(fā)生進(jìn)行科學(xué)研究。1891年歧阜大地震的影響使日本成立了帝國地震調(diào)查委員會(huì)以對木質(zhì)建筑的抗震能力進(jìn)行調(diào)研。與此同時(shí),社會(huì)各界逐步對建立地震保險(xiǎn)制度的探索主要有:(1)1878年保羅瑪?shù)俳ㄗh在日本實(shí)施類似于德國公共保險(xiǎn)制度的全國強(qiáng)制性的保險(xiǎn)體制;(2)1934年商業(yè)和產(chǎn)業(yè)部提供地震保險(xiǎn)制度草案主張強(qiáng)制性地把地震保險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加保險(xiǎn);(3)1944年實(shí)施的戰(zhàn)時(shí)特殊非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)法;(4)福井地震后的地震保險(xiǎn)法案,主張把地震保險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制附加保險(xiǎn);(5)1952年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)部門對地震保險(xiǎn)制度的研究。由于各種原因,這些探索以失敗告終,但為日本居民戶地震保險(xiǎn)制度的正式建立打下基礎(chǔ)。

(二)日本居民戶地震保險(xiǎn)制度的正式建立

1964年新滹7.5級地震造成的損失極大地引起了人們對建立地震保險(xiǎn)制度的關(guān)注。1965年保險(xiǎn)委員會(huì)提交了關(guān)于地震保險(xiǎn)的報(bào)告,后來對其進(jìn)一步具體化。1966年,日本官方先后頒布了《地震保險(xiǎn)法》、《地震保險(xiǎn)法實(shí)施法令》、《關(guān)于實(shí)施地震保險(xiǎn)法的規(guī)定》等法律文件,標(biāo)志著日本居民戶地震保險(xiǎn)制度正式建立。

(三)日本居民戶地震保險(xiǎn)制度的修改與完善

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和地震保險(xiǎn)制度建立后發(fā)生的數(shù)次大地震使居民戶對地震保險(xiǎn)的需求逐步多樣化。為了應(yīng)對這些變化,日本在1972—2008年間對1966年建立的地震保險(xiǎn)制度先后進(jìn)行了15次修訂和完善,其中修訂和完善的內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)范圍、被保險(xiǎn)的對象、賠付的前提條件、保險(xiǎn)索賠的支付比例、在火災(zāi)保險(xiǎn)中的附加比例、可保數(shù)量范圍、參保的方法和種類、再保險(xiǎn)體制、對單次地震保險(xiǎn)索賠總額的限制、費(fèi)率10個(gè)方面的內(nèi)容。

二、現(xiàn)行日本居民戶地震保險(xiǎn)制度內(nèi)容

(一)保險(xiǎn)覆蓋范圍

居民戶保險(xiǎn)覆蓋范圍包括:居民居住的房屋及其動(dòng)產(chǎn),其中建筑物要全部或者部分用于居住,動(dòng)產(chǎn)主要包括家具、設(shè)施和衣物以及其他生活必需品。寶石、準(zhǔn)寶石、諾貝爾獎(jiǎng)牌、珍珠、書法繪畫作品、珊瑚、琥珀、象牙、景泰藍(lán)瓷器、古董、藝術(shù)品等單價(jià)超過30萬日元的資產(chǎn)不在被保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

(二)損失的賠付范圍和保險(xiǎn)索賠支付辦法

居民戶地震保險(xiǎn)僅對直接或者間接由于地震引起的火災(zāi)、掩埋、洪水、火山噴發(fā)、海嘯而造成的損失進(jìn)行賠付。根據(jù)損失程度把損失分成全損、半損和部分損失,對于不同損失實(shí)行不同的保險(xiǎn)賠付辦法,具體情況下頁見表1。

(三)參保方法

居民戶地震保險(xiǎn)自動(dòng)地附加在災(zāi)保險(xiǎn)的保單中。

(四)保險(xiǎn)費(fèi)率

居民戶地震保險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率,費(fèi)率包括基本費(fèi)率、折扣費(fèi)率和長期合同費(fèi)率,具體情況下頁見表2。

(五)保險(xiǎn)金額

居民戶地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為火災(zāi)保險(xiǎn)契約金額的30%～50%,對建筑物的最高保險(xiǎn)金額不超過5 000萬日元,對動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額不超過1 000萬日元。

(六)保險(xiǎn)索賠支付金額限制

居民戶地震保險(xiǎn)制度對保險(xiǎn)索賠金額作了限定。2008年4月,單次地震保險(xiǎn)索賠支付限額是5.5萬億日元[1]。

(七)再保險(xiǎn)

居民戶地震再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司和政府之間同時(shí)實(shí)施。這一方面是由于私人保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失,另一方面是克服私人保險(xiǎn)公司僅僅考慮短期保險(xiǎn)收支平衡的弊端,以實(shí)現(xiàn)對地震風(fēng)險(xiǎn)長期化的穩(wěn)定管理。保單持有人把保費(fèi)繳納到保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司全額向再保險(xiǎn)公司分保,再保險(xiǎn)公司把其中一部分責(zé)任向私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn),把其中一部分責(zé)任向日本政府進(jìn)行再保險(xiǎn)。整個(gè)再保險(xiǎn)的流程見圖1。

再保險(xiǎn)的實(shí)施涉及到居民戶地震保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司和政府的責(zé)任分擔(dān)。對于一次地震后的保險(xiǎn)金索賠額,日本地震再保險(xiǎn)公司與政府各自的責(zé)任分擔(dān)和責(zé)任限度在日本地震保險(xiǎn)法的實(shí)施法令和實(shí)施規(guī)則中都有明確的規(guī)定。2008年4月規(guī)定的日本居民戶地震保險(xiǎn)理賠責(zé)任見圖2。

(八)責(zé)任準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)公司和政府除了必要的費(fèi)用開支外要把被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)作為責(zé)任準(zhǔn)備金累積起來以應(yīng)對將來發(fā)生的地震災(zāi)害。累積的責(zé)任準(zhǔn)備金的投資收益也作為責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行累積。責(zé)任準(zhǔn)備金的投資要更多地考慮資金的安全性和流動(dòng)性,所以累積的責(zé)任準(zhǔn)備金限投資于銀行儲蓄、國債、公共債券和企業(yè)債券等。

三、日本居民戶地震保險(xiǎn)制度發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)居民戶地震保險(xiǎn)能夠在應(yīng)對地震災(zāi)害方面發(fā)揮積極作用

居民戶地震保險(xiǎn)在應(yīng)對日本地震災(zāi)害方面起到了重要作用。例如,截至2007年3月末(2006-2007財(cái)政年度),日本居民戶地震的總合同件數(shù)超過了1 100萬件,保險(xiǎn)規(guī)模約為1 390億日元,占到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重的1.6%[2]。居民戶地震保險(xiǎn)有效地減輕了被保險(xiǎn)人災(zāi)后重建的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)多層再保險(xiǎn)體制有利于分擔(dān)居民戶地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

居民戶地震再保險(xiǎn)體制通過三個(gè)合約把保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府三個(gè)不同主體之間的責(zé)任進(jìn)行劃分,使居民戶地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散化,這對于促進(jìn)居民戶地震保險(xiǎn)供給起到了巨大的推動(dòng)作用。

(三)政府在居民戶地震保險(xiǎn)中的角色定位非常重要

在居民戶地震保險(xiǎn)制度中,日本政府充當(dāng)了有限的直接責(zé)任人的角色。適當(dāng)?shù)恼巧欣跍p輕居民戶地震保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。這在促進(jìn)居民戶地震保險(xiǎn)供給增加的同時(shí)也誘導(dǎo)了其需求的增加。

(四)限額保險(xiǎn)和差別費(fèi)率推動(dòng)了居民戶地震保險(xiǎn)的發(fā)展

地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失數(shù)額往往超過單個(gè)保險(xiǎn)公司的承保能力,地震風(fēng)險(xiǎn)不符合非壽險(xiǎn)的大數(shù)定理原則,地震風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)過程中存在著嚴(yán)重的逆向選擇問題,這使地震風(fēng)險(xiǎn)很難成為可保風(fēng)險(xiǎn)。為了克服上述問題,日本通過調(diào)研對不同地震級別區(qū)域、不同類型的建筑物實(shí)施差別費(fèi)率,而且規(guī)定了居民戶地震保險(xiǎn)的最高賠付限額。這有力地推動(dòng)了居民戶地震保險(xiǎn)供求關(guān)系的變化,促進(jìn)了居民戶地震保險(xiǎn)的發(fā)展。

(五)完善的法律制度是居民戶地震保險(xiǎn)制度成功運(yùn)作的前提

居民戶地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行不僅有法可依,而且根據(jù)變化了的情況不斷對相關(guān)法律進(jìn)行修訂和完善。

四、日本居民戶地震保險(xiǎn)制度發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

(一)降低保險(xiǎn)費(fèi)率

居民戶地震保險(xiǎn)制度建立之初人們通過比較地震保險(xiǎn)費(fèi)率和火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率來呼吁降低居民戶地震保險(xiǎn)費(fèi)率。從目前來看,民眾還沒有認(rèn)識到地震保險(xiǎn)費(fèi)率和火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率之間存在差別的客觀必然性。降低費(fèi)率意味著要么政府承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn),要么需要采取其他措施。

(二)提高賠付數(shù)額

居民戶地震保險(xiǎn)賠付數(shù)額已經(jīng)提高了若干次,但是賠付數(shù)額的限制和完全賠付的需要之間還存在著沖突。持續(xù)提高賠付額度仍然是一個(gè)值得研究的問題。

(三)簡化保險(xiǎn)體系

居民戶地震保險(xiǎn)體制日益復(fù)雜容易使保單持有人產(chǎn)生誤解。因此,簡化居民戶地震保險(xiǎn)體系可能是一個(gè)理想的選擇。出于方便的考慮,一些人主張把居民戶地震保險(xiǎn)從附加保險(xiǎn)中分離出來單獨(dú)運(yùn)作。至于什么時(shí)候?qū)用駪舻卣鸨ｋU(xiǎn)單獨(dú)運(yùn)作比較合適仍然是將來需要慎重考慮的一個(gè)問題[3]。

(四)擴(kuò)大居民戶地震保險(xiǎn)覆蓋面

居民戶地震保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大需要提高人們的地震保險(xiǎn)意識,需要通過對住宅區(qū)地震危險(xiǎn)性、建筑物的抗震性能、家庭財(cái)產(chǎn)的地震危險(xiǎn)度等的評價(jià)來進(jìn)一步制定合理的差別費(fèi)率[4]。

(五)抗震防災(zāi)技術(shù)能力的提升

為了進(jìn)一步提升抗震防災(zāi)技術(shù)能力,居民戶地震保險(xiǎn)制度在實(shí)施過程中需要加強(qiáng)諸如對地震風(fēng)險(xiǎn)的評估,做好地震的短期預(yù)測和長期預(yù)測,完善地震損害風(fēng)險(xiǎn)評估體系,加強(qiáng)對建筑物抗震能力的技術(shù)研究和應(yīng)用等一系列配套措施。