劉　平

摘要：我國三線城市保險業(yè)發(fā)展存在著嚴重的不平衡，而且差距較大；影響三線城市保險業(yè)發(fā)展的因素眾多，主要包括GDP、人口數(shù)量及分布、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和地理位置等。經(jīng)濟發(fā)達的省份，三線城市保險業(yè)發(fā)展水平也普遍較高；但在整體保險業(yè)發(fā)展水平落后于東部發(fā)達地區(qū)的情況下，部分中西部三線城市的保險業(yè)發(fā)展水平卻并不低，而且有的已超過了一些省會城市，三線城市所蘊含的商機逐步顯現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)發(fā)展水平；三線城市；保費規(guī)模；保險密度；保險深度

中圖分類號：F842；F127 文獻標志碼：A文章編號：1008-6439（2009）02-0088-07

Analysis of Insurance Development Level and Influencing Factors in Remote Cities of China

LIU Ping

(China Insurance and Security Research Center, Applied Technique College, Shenyang Institute of Technology, Liaoning Fushun 113122, China)

Abstract: There is a big imbalance of insurance industry development between remote cities of China and its gap is big. There are many factors influencing insurance development of remote cities, including GDP, population and distribution, pea capita disposable income of urban residents and their geological position and so on. In economic developed provinces, the insurance development level of their remote cities is higher. Under the situation that the total insurance industry development level is lower than east regions, insurance industry development level in part of remote cities in middle and west regions is not low and surpasses some of provincial capitals. The business opportunity of remote cities gradually shows up.

Key words: insurance industry development level; remote cities; insurance fee scale; insurance density; insurance depth

一、二線城市歷來被眾多保險企業(yè)所關(guān)注；然而，在競爭日趨激烈的今天，一、二線城市的競爭已經(jīng)白熱化，三線城市所蘊含的商機已經(jīng)顯現(xiàn)；為此，全面掌握我國三線城市保險業(yè)發(fā)展的整體狀況顯得尤為必要。本文將用翔實的最新資料，全景展現(xiàn)我國三線城市保險業(yè)的發(fā)展水平，并對其影響因素進行實證分析。

一、三線城市的定義與分析數(shù)據(jù)

目前，關(guān)于三線城市并沒有明確、統(tǒng)一和公認的定義。為此，根據(jù)研究的需要和我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文定義的三線城市是剔除了以下六類城市的地級市：（1）四大直轄市；（2）所有省會城市；（3）深圳、大連、青島、寧波、廈門五個計劃單列市；（4）2007年GDP超過2 000億的城市，如蘇州、無錫、佛山、東莞、溫州、南通、唐山、煙臺、泉州、濰坊等；（5）2007年GDP低于400億的城市，如陽泉、眉山等；（6）2007年保費收入低于10億的城市，如黃石、九江等。本文共分析了105個城市的數(shù)據(jù)（見表1）。

說明：（1）表中所用常住人口、GDP、保費規(guī)模、保費規(guī)模增長率、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入數(shù)據(jù)主要來自2007年各城市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，統(tǒng)計公報中沒有的部分數(shù)字來自保監(jiān)會（局）報表，兩者有沖突的數(shù)據(jù)本表采用統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)；保險密度和保險深度為筆者根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算得出。（2）表中所用人口數(shù)據(jù)絕大多數(shù)為常住人口數(shù)，帶*者為戶籍人口數(shù)。（3）部分城市部分指標沒有2007年數(shù)據(jù)，采用2006年數(shù)據(jù)代替，用下劃線標出。（4）人均可支配收入絕大多數(shù)為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，少數(shù)統(tǒng)計公報中用的是城市居民人均可支配收入；實際增長率多數(shù)為扣除物價上漲因素的實際增長率，部分公報中只有一個增長數(shù)據(jù)，沒有注明是否扣除了物價因素。（5）鞍山、滄州、大慶、廊坊、齊齊哈爾、惠州、安陽、大同、平頂山、衡陽、柳州、張家口等地保費增長率采用2007年全國平均值。（6）由于有100多個城市入圍，數(shù)據(jù)的收集和整理的工作量很大，有個別三線城市的數(shù)據(jù)不能完整收集到，但并不對整個三線城市的排名構(gòu)成實質(zhì)的影響，因為這些城市的保險業(yè)發(fā)展水平較低。

二、我國三線城市保險業(yè)發(fā)展水平的綜合評估與排名

我們主要針對以上三線城市用保費規(guī)模、保險密度、保險深度、保費規(guī)模增長率等衡量保險發(fā)展水平的關(guān)鍵指標進行綜合評定，中山市以90.7分奪得魁首，珠海和金華分別以81.2分和80.3分獲得亞軍和季軍， 4~10名分別為江門、常州、保定、達州、南充、臺州和洛陽。

注：本文的綜合評分采用百分制，計算公式如下：N=35%×T＋25%×M＋25%×D＋15%×G，其中T、M、D、G分別為保費規(guī)模、保險密度、保險深度與保費規(guī)模增長率，排名按百分制遞減賦值。

在三線城市綜合排名20強中，沿海經(jīng)濟大省占的比重較大，如廣東、江蘇、浙江、河北各占了3席，還有山東占2席，遼寧占1席，說明從整體上看沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展水平較高。中西部的達州、南充能躋身10強，得益于保費同比增長和保險深度兩項指標比較靠前。保費規(guī)模最大的常州屈居第5，主要是受保險深度和保費同比增長兩項指標的拖累，保險深度較低主要是由于其GDP規(guī)模較大，這也說明了常州保險市場未來的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

中西部城市岳陽、洛陽、南充、包頭、達州、常德位居保費同比增長的前6位，2007年增幅均超過了50%，說明在中西部保險業(yè)發(fā)展水平整體落后于東部發(fā)達地區(qū)的情況下，部分中西部城市表現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭。像保費規(guī)模不大的六安等城市能躋身于20強，主要得益于保險深度和保費增長率。

三、影響三線城市保險業(yè)發(fā)展水平的主要影響因素分析

影響我國三線城市保險業(yè)發(fā)展水平的主要因素包括保費規(guī)模、保費規(guī)模增長率、保險密度、保險深度、城鎮(zhèn)人均可支配收入和GDP等。下面將對這些指標進行具體分析，并對典型的市場特點進行必要的闡述。

1．保費規(guī)模分析

在三線城市保費規(guī)模排名中，江蘇的常州、浙江的金華和河北的保定分列冠、亞、季軍，4~7名的臺州、徐州、邯鄲和中山保費收入與保定相差不多。在保費規(guī)模10強中，全部是沿海經(jīng)濟大省的三線城市；20強中有18個是沿海經(jīng)濟大省的三線城市，只有2個是非沿海省份的三線城市。

通過研究分析，我們發(fā)現(xiàn)三線城市保費收入與GDP具有弱正相關(guān)性，與人口和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入沒有明顯的相關(guān)性。從圖1我們可以看出，三線城市保費收入與GDP顯現(xiàn)一定的正相關(guān)性；而圖2和圖3則分別顯示三線城市保費收入與人口數(shù)量和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入沒有明顯的相關(guān)性。

圖1三線城市保費收入與GDP的相關(guān)性

圖2三線城市保費收入與人口的相關(guān)性

圖3三線城市保費收入與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的關(guān)系

2．保費規(guī)模增長率分析

在三線城市保費規(guī)模增長率排名中，我們可以感覺到中西部三線城市有強勁的發(fā)展勢頭。在增長率排名10強中，中西部城市占了7位；在20強中占了13席。而規(guī)模保費基數(shù)已經(jīng)較大的東部沿海三線城市基本上被排除在20強之外。

在100多個三線城市中，有一半以上2007年保費增幅超過了24.7%的全國平均值。深入研究后，我們還可以發(fā)現(xiàn)在發(fā)達地區(qū)也有部分相對落后的三線城市發(fā)展在提速，是值得關(guān)注的增長點。

3．保險密度分析

說到三線城市，人們很容易與落后聯(lián)系在一起，但事實并不完全如此。表5顯示，三線城市保險密度20強全部超過了2007年529元的全國保險密度，在100多個三線城市中共有27個超過了此一數(shù)值。在三線城市保險密度20強中，正如我們可以預料的一樣，經(jīng)濟發(fā)達的沿海三線城市占有明顯的優(yōu)勢，中西部三線城市上榜的極少。有研究表明，城市集中度和人口數(shù)量對保險密度有一定的影響。深入的研究表明三線城市保險密度與人口數(shù)量有比較弱的負相關(guān)性（見圖4），與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入有弱正相關(guān)性（見圖5）。

圖４ 三線城市保險密度與人口數(shù)量的關(guān)系

圖５ 三線城市保險密度與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的關(guān)系

4．保險深度分析

與三線城市保險密度排名完全不同，三線城市保險深度20強大大出乎我們的意料。在20強中，中西部三線城市占了六成以上，經(jīng)過仔細思考后，此結(jié)果也在情理之中。在我國嚴格控制生育的情況下，一個城市的人口數(shù)量增長非常緩慢，而經(jīng)濟發(fā)展卻要快得多，尤其是沿海發(fā)達城市，GDP基數(shù)大、增長快。在發(fā)達地區(qū)三線城市保費規(guī)模相對較大的情況下，保險密度較高、保險深度較低（即人均保費較高，而保費收入在GDP中的占比相對較低)也就可以理解了。與保險密度一樣，三線城市保險深度20強均超過了2007年2.85%的全國保險深度。

5．城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分析

在城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20強中，沿海省份的三線城市占有絕對優(yōu)勢，充分說明沿海發(fā)達地區(qū)的三線城市城鎮(zhèn)居民相對比較富裕，保險密度較高也是順理成章的了。

6．GDP分析

在三線城市GDP排名中，紹興、淄博、常州分居冠、亞、季軍。在20強中，沿海省份三線城市占7成，非沿海省份三線城市如大慶、洛陽、南陽等點綴其中。值得關(guān)注的是，三線城市前16強，已經(jīng)超過了一些二線省會城市，如昆明、太原、合肥、南昌等城市，20強全部超過了南寧、蘭州、貴陽、烏魯木齊等二線省會城市。三線城市GDP與保費收入有一定的正相關(guān)性，因此這些城市的保費規(guī)模也相對較大。

四、主要結(jié)論：

1．各三線城市之間保險業(yè)發(fā)展水平存在著嚴重的不均衡，而且差距較大。

2．在中西部保險業(yè)發(fā)展水平整體落后于東部發(fā)達地區(qū)的情況下，部分中西部三線城市的保險業(yè)發(fā)展水平卻并不低。

3．影響三線城市保險業(yè)發(fā)展水平的主要因素包括GDP、人口數(shù)量與分布、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入等；經(jīng)濟發(fā)達的省份，三線城市保險業(yè)發(fā)展水平也普遍較高。

4．部分三線城市的保險業(yè)發(fā)展水平已經(jīng)超過了一些省會城市，三線城市所蘊含的商機逐步顯現(xiàn)。

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