張廣彬　廖宏芳

摘要：文章針對工程項目保險索賠問題，提出了保險索賠的注意事項和策略，以切實加強工程項目的保險索賠，最大程度地降低成本風(fēng)險，實現(xiàn)工程項目的利益最大化。

關(guān)鍵詞：工程項目；保險索賠；成本風(fēng)險

中圖分類號：U412文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-1145（2009）15-0112-02

一、前言

我國的高速公路施工多在荒山野嶺中，施工點多面廣，工程項目經(jīng)常發(fā)生各種施工病害引起的意外事故，項目業(yè)主和承包商常以購買保險成為規(guī)避風(fēng)險的主要手段。許多項目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強制投保要求，但是許多工程項目進行了工程一切險和第三者責(zé)任險的投保，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。

二、準(zhǔn)備工作

在作出進行工程保險決策后，首先需考慮與保險有關(guān)的幾個具體問題：一是保險的安排方式，即究竟是由承包商安排保險計劃還是業(yè)主安排保險計劃；二是選擇保險類別和保險人，一般是通過多家比選后確定，也可委托保險經(jīng)紀(jì)人或保險咨詢公司代為選擇，如選擇信譽較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司；三是可能要進行保險合同談判，這項工作最好委托保險經(jīng)紀(jì)人或保險咨詢公司完成，但免賠額的數(shù)額或比例要由投保人自己確定。

其次，在簽訂保險合同前，保險合同里有幾個方面的問題必須要了解清楚，不能稀里糊涂地簽合同。

1．清楚保險條款。投保人對于相關(guān)的保險知識應(yīng)該清楚，比如保險的期限，保險財產(chǎn)的內(nèi)容（工程一切險通常為工程量清單內(nèi)列明的保險內(nèi)容）、保險賠償?shù)呢?zé)任范圍、費用計算、除外責(zé)任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。

2．明確保險責(zé)任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設(shè)有保險責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責(zé)任，哪些不屬于保險責(zé)任?？蛻敉侗：?，只有發(fā)生的事故、損失屬于保險責(zé)任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以在簽訂合同時，對保險責(zé)任的條款一定要逐字逐句地細讀，對不符合自己利益的內(nèi)容要及時提出并與保險公司談判。

3．謹慎設(shè)計“特別擴展條款”。在簽訂保險合同前，要根據(jù)工程自身的特點，提前設(shè)計好有利于今后索賠的條款。建筑工程一切險的條款只是通用條款，內(nèi)容比較模糊，如果不增加特別擴展條款，在出險時保險公司會按照常規(guī)的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責(zé)任。所以投保人要充分利用自身熟悉工程項目的優(yōu)勢，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險情，以特別擴展條款的方式在保險合同中明確，并合理確定免賠額，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有利。以某隧道為例，在設(shè)計條款時特別增加了72小時條款、地質(zhì)病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎(chǔ)。同樣，不同的工程項

目又可以增加不同的特別擴展條款，而且內(nèi)容越多越好，越詳細越好。

三、出險后的索賠

在理賠的過程中也是有很多的技巧，這也是保險索賠過程中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，只有真正掌握并靈活運用這些技巧，在索賠過程中才能取得主動，獲得更多利益。

1．選擇合適的報險時機。在出險后，大多數(shù)情況下是要在合同約定的時間內(nèi)及時報險。但有些事故的發(fā)生是連續(xù)的，每次的損失可能不大，甚至達不到合同規(guī)定的最低免賠額，但這些事件的發(fā)生頻率非常高，累計起來損失也很大，如隧道塌方、溶洞等。如果每次發(fā)生都報險，扣除免賠額，可能拿不到什么賠款。但保險條款也規(guī)定在某一個時間段內(nèi)發(fā)生的事故可作為一個獨立的事件來報告，并以此構(gòu)成一次事故來扣除規(guī)定的免賠額。所以，在報案時一定要選擇一個合理的時間段作為一次事故，不要急于報案。在報案之前最好策劃一下，在保險踏勘人員到來之前如何處理現(xiàn)場，如何采集證據(jù)（包括拍照、錄像、制定事故處理方案等），如何向理賠人員解釋事故原因及經(jīng)過，并制定出詳細的索賠方案，為索賠成功贏得機會。例如某隧道工程多次出現(xiàn)溶洞地質(zhì)災(zāi)害，因為溶洞出險是持續(xù)發(fā)生的并且一般規(guī)模比較小，通常損失在免賠額內(nèi)，所以溶洞索賠一般選擇在規(guī)模較大的溶洞后，將之前已經(jīng)出險的并已準(zhǔn)備好資料的小溶洞，作為一次事故報案。這樣的做法不違背合同，卻能使公司拿到更多的賠償。

2．注意收集有利證據(jù)。在理賠階段，保險公司通常會讓被保險人提供如下資料：事故經(jīng)過及原因分析報告、施工圖、地質(zhì)報告、損失清單、單價分析表、原材料發(fā)票、施工日志（含監(jiān)理日志）、事故照片、氣象證明及其他有關(guān)資料。在提供以上資料時一定要注意兩點：

一是定性資料，即提供的資料一定能夠說明事故在保險責(zé)任范圍內(nèi)，并且證明事故不在除外責(zé)任之內(nèi)。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然災(zāi)害有關(guān)，首先要向這方面靠攏，因為自然災(zāi)害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災(zāi)害，保險責(zé)任就非常明確了；而意外事故造成的損失保險責(zé)任認定就比較啰嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險公司扯皮。例如在某項邊坡滑坡案件索賠過程中，索賠事件的原因是暴雨，屬于自然災(zāi)害，而根據(jù)保險公司掌握的當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供的氣象資料，施工現(xiàn)場并未達到暴雨條件。由于達到暴雨的條件有三個，即50mm/d，32mm/12h，16mm/h，只要有一個條件滿足即可構(gòu)成暴雨條件，但是保險公司掌握的只是前兩個未達到，根據(jù)以上情況，施工方找到了施工現(xiàn)場附近的一個水文站，并要求他們提供了18mm/h降雨量的證明，從而使得暴雨條件成立，推翻了保險公司的結(jié)論。

二是定量資料，即提供的資料要足以證實上報的損失是真實的，所提供的資料既要充分翔實，又要保證各種資料間的關(guān)聯(lián)性，不能讓保險公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數(shù)量，要在施工日志、監(jiān)理日志或者會議紀(jì)要上做足文章，拿出對己方有利的證據(jù)。

3．完善索賠文件。索賠文件包含索賠報告、出險通知、損失清單、單價分析表及其他有關(guān)的證明材料。損失清單包括直接損失、施救費用和處理措施費用，在理賠方面直接損失一旦定為保險責(zé)任是一定要賠付的，這一項損失費用要想方設(shè)法報足，而其他兩項容易被忽略，但也是保險理賠人員最難以確定的，因為出險時的施救和出險后的施工處理過程，保險人員通常不會盯在現(xiàn)場，通常情況下需通過雙方協(xié)商來處理。

四、講究談判策略

1．涉及出險原因時要慎重。保險賠償涉及保險人和被保險人雙方的不同利益，在理賠過程中為了乙方的利益，有時也需要一些談判的策略。一些理賠人員因?qū)κ鹿尸F(xiàn)場及事故發(fā)生的經(jīng)過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細地了解事故發(fā)生的原因及過程，這就要求施工方工作人員在對某細節(jié)了解不清楚的情況下，一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，回答時一定要按照設(shè)計及規(guī)范要求回答，否則可能會因一句話回答失誤從而導(dǎo)致索賠失敗。

2．注重證據(jù)。在理賠談判過程中，一方面保險公司讓被保險人提供保險責(zé)任成立證據(jù)，另一方面，投保方有權(quán)利要求保險公司提供拒賠的證據(jù)，往往是保險公司根據(jù)自己掌握的大量的保險知識，進行各種推理，為拒賠或少賠找出種種借口，在這種情況下，一定要讓他們提供證據(jù)，在對方未找到證據(jù)之前，我們一定要堅持自己的索賠理由。

3．要有鍥而不舍的精神。拿某隧道溶洞索賠為例，出現(xiàn)溶洞本身并不屬于自然災(zāi)害，同時也不完全屬于意外事故，因為設(shè)計文件明確說明該隧道地處溶洞發(fā)育地段，施工單位應(yīng)提前探明地質(zhì)，發(fā)現(xiàn)溶洞應(yīng)超前支護處理。但是施工方想方設(shè)法給保險公司解釋，根據(jù)目前探測水平很難確定溶洞的形狀、層理及其規(guī)模，并提供各種設(shè)計資料和地質(zhì)專家的論斷等，證明現(xiàn)有施工水平根本無法避免溶洞出險帶來的各種損失，經(jīng)過長時間與保險公司反復(fù)磋商，施工方最終取得了賠付。

4．妥善處理好與保險公司及公估公司的人際關(guān)系。由于工程一切險險種多，各專業(yè)又不完全類似，特別是建筑工程專業(yè)性非常強，通常情況下保險公司會委托公估公司同時參與理賠。為實現(xiàn)保險索賠利益的最大化，投保方應(yīng)同時處理好與保險公司、公估公司的人際關(guān)系。保險公司的客服是直接參與理賠的部門，賠付的多少基本不會影響到他們的業(yè)績。因此，客服在理賠過程中并不存在過多壓力，會使賠付相對容易些。公估理算人員比較專業(yè)，容易得到保險公司的信任，但是，他們的辦案經(jīng)費是按照賠款額的比例收取，一般情況是賠款額越多對他們越有利，在一定程度上公估人員會站在被保險人的角度說話，只要資料準(zhǔn)備的充分，關(guān)系融洽，他們通常會最大限額地核賠。

5．遵守法律，誠信為本。在追求利益最大化的同時，時刻要有法律意識，不能違反合同及法律的規(guī)定。尤其是要注意不能通過虛報、謊報險情來騙保?！侗ｋU法》對相關(guān)的法律責(zé)任也都有明確規(guī)定。而“誠信”本身就是合同雙方應(yīng)當(dāng)遵守的基本準(zhǔn)則，工程項目索賠是一個非常復(fù)雜的過程，往往有很多機會讓索賠方夸大事實獲取更多賠付，在一次事件上或許會獲利，但失去了誠信的企業(yè)，注定也不會有長久的成功。

五、結(jié)語

工程項目保險發(fā)展到今天，隨著保險人和投保人的經(jīng)驗不斷積累，也逐漸地趨于規(guī)范，但仍有諸多不完善的地方，這也需要雙方的共同努力，以促進這項事業(yè)的發(fā)展，最終實現(xiàn)合作雙贏。