蘭夢(mèng)妮　

【摘 要】教育貸款雖然在我國(guó)的發(fā)展已有多時(shí)，但是和一些教育貸款運(yùn)作很好的國(guó)家相比有很大的差距，教育貸款設(shè)計(jì)的不合理是其中一個(gè)主要方面。人們認(rèn)識(shí)的問題，以及審查制度也在很大程度上上阻礙了教育貸款的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】教育貸款 產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理 認(rèn)識(shí)問題 審查制度

一、我國(guó)高等教育貸款的概況

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，而發(fā)展教育是第一生產(chǎn)力的強(qiáng)大推動(dòng)力。對(duì)于個(gè)人來講，受教育程度關(guān)乎個(gè)人的前途命運(yùn)，而對(duì)一個(gè)國(guó)家來說，國(guó)民的受教育水平影響著整體的綜合國(guó)力，進(jìn)而關(guān)乎整個(gè)國(guó)家在世界范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。但是由于教育資源的匱乏，以及整體國(guó)民收入水平不高，所以并不是人人都有機(jī)會(huì)享受到高等教育帶來的好處。其中最大的困難于障礙就在于并不是所有的家庭都有能力負(fù)擔(dān)的其高昂的學(xué)費(fèi)。其中一個(gè)重要的解決途徑就是向這些家庭和學(xué)生提供貸款，發(fā)揮金融市場(chǎng)的資金融通功能。對(duì)于銀行來說就是現(xiàn)時(shí)付出一筆費(fèi)用滿足學(xué)生生活和學(xué)習(xí)，在未來收回一筆費(fèi)用，賺取差價(jià)作為回報(bào)。目前國(guó)家也在出臺(tái)很多政策鼓勵(lì)教育貸款的發(fā)放。但是就目前的情況來看，高等教育貸款還存在著很多問題，其中比較突出的一個(gè)就是教育信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不盡合理。

二、高等教育貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的問題

高等教育貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

1.還款期限過短

不論是國(guó)家助學(xué)貸款還是商業(yè)性質(zhì)的助學(xué)貸款，它的還款期限一般在畢業(yè)后六年左右。而這些來自貧困家庭的申請(qǐng)者，在畢業(yè)六年內(nèi)可能面臨著繼續(xù)深造，找工作，建立家庭，生兒育女，贍養(yǎng)雙方父母的責(zé)任和義務(wù)。而就業(yè)市場(chǎng)的復(fù)雜多變，競(jìng)爭(zhēng)程度的激烈，以及自身能力和專業(yè)的限制會(huì)在很大程度上影響他們的還款能力，給他們畢業(yè)后的生活帶來很大的壓力。因此從學(xué)生的角度來講希望將還款期限拉長(zhǎng)，而從銀行的角度來講，希望將還款的期限縮短。如何協(xié)調(diào)這二者之間的矛盾成為了一個(gè)問題。

2.利率太高

學(xué)生教育貸款的年利率為6%左右。一般來講，為中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率。在貸款期間如遇到利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在1年以下的（含1年），按合同利率計(jì)算，貸款期限在一年以上的，實(shí)行分段計(jì)算，于下一年年出開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

3.社會(huì)對(duì)教育貸款還缺乏認(rèn)識(shí)

人們現(xiàn)階段對(duì)于高等教育貸款的認(rèn)識(shí)還僅停留在初級(jí)階段。對(duì)于教育貸款的認(rèn)識(shí)還僅僅是國(guó)家助學(xué)貸款。對(duì)于商業(yè)性質(zhì)的教育貸款還缺乏認(rèn)識(shí)。另外一方面體現(xiàn)在人們對(duì)于教育貸款的認(rèn)識(shí)在學(xué)生和家長(zhǎng)之間出現(xiàn)了分歧。在對(duì)浙江省的教育貸款的調(diào)查中，家長(zhǎng)普遍對(duì)于教育貸款的認(rèn)識(shí)還不足，不愿意負(fù)債的老觀念一時(shí)還難以改變，另外他們更多的是考慮不愿意讓孩子承擔(dān)更多的責(zé)任有更多的壓力，所以寧愿自己生活拮據(jù)攢錢供孩子上學(xué)，也不愿意通過貸款的形式進(jìn)行融資。學(xué)生相對(duì)對(duì)于這種教育貸款的接受程度要好很多，很多人都認(rèn)為自己已經(jīng)長(zhǎng)大，更愿意獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的挑戰(zhàn)，所以他們更愿意申請(qǐng)助學(xué)貸款。與此同時(shí)，還有一些學(xué)生考慮到將來的還款壓力，主觀上并不是很希望申請(qǐng)貸款，他們更多的希望通過課外打工的方式緩解經(jīng)濟(jì)上的壓力。

4.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)問題

銀行為了規(guī)避教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)的教育貸款一般期限短，還款利率高。這樣的產(chǎn)品一方面使得能夠申請(qǐng)教育貸款的人減少了，另一方面，則加重了已經(jīng)申請(qǐng)到教育貸款還款者的負(fù)擔(dān)，使得他們?cè)静桓叩倪€款能力進(jìn)一步受到損害，從另一方面來講，也使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)上升。另一個(gè)方面，之所以會(huì)發(fā)生這樣的逆向選擇，是因?yàn)?，我?guó)的信用體系還不健全，對(duì)于個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，還僅僅局限于“遵紀(jì)守法，無違法危機(jī)行為”“學(xué)習(xí)成績(jī)較好，誠(chéng)實(shí)守信”。這樣的標(biāo)準(zhǔn)還不足以評(píng)價(jià)貸款人的還款能力。另外，由于我國(guó)的信用體系不健全，對(duì)于不還款者，或者拖欠者的影響還有限，對(duì)于貸款者的督促制約作用還有限。所以教育貸款的拖欠率還一直保持在很高的水平。最后，符合條件的教育貸款借款人一般都是家庭十分貧困，缺乏一定的還款能力，而另外一些有能力還款的大學(xué)生因?yàn)椴环蠗l件，往往借不到貸款。這也構(gòu)成了教育貸款拖欠率居高不下的一個(gè)原因。

5.教育貸款的操作程序比較復(fù)雜

教育貸款一般都需要擔(dān)保而符合條件的貸款者一般都家庭貧困，不論是抵押擔(dān)保還是質(zhì)押擔(dān)保都不具有能力。唯一可行的就是信用擔(dān)保，而唯一可以為學(xué)生提供信用擔(dān)保的就是所在的學(xué)校。學(xué)校為了避免貸款者拖欠貸款的麻煩，往往規(guī)定了苛刻的審查條件，使得真正能讓學(xué)校為其擔(dān)保的貸款者少之又少。另外，一些貸款者礙于面子，往往不愿意向?qū)W校求助。從這種意義上，這種繁瑣的審核程序，嚴(yán)重阻礙了教育貸款的發(fā)放。

三、促進(jìn)高等教育貸款發(fā)展可以采取的措施

基于以上的分析，我們可以采用的解決辦法有以下幾個(gè)方面：

1.放寬對(duì)于貸款者的要求

對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)者，往往需要開具家庭貧困證明，而能開具家庭貧困證明的學(xué)生，往往缺乏還款能力。如果我們能夠放寬對(duì)于貸款者的申請(qǐng)要求，另一方面鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)助學(xué)貸款，能貸款者貸不到款，帶到款者缺乏還款能力的現(xiàn)象就會(huì)大有改觀。

2.適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)還款期限，降低還款利率，加強(qiáng)對(duì)于貸款者的審查和監(jiān)督

縮短還款期限，提高還款利率這并不是防止發(fā)生銀行違約風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。從另一個(gè)角度講，這可能還會(huì)加重還款者的負(fù)擔(dān)，是他們不能按時(shí)還款。銀行之所以擔(dān)心貸款不能夠及時(shí)償還，主要是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)于個(gè)人的信用評(píng)級(jí)體系還不夠完善，如果我們能夠加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)，就能夠在很大程度上緩解逆向選擇的現(xiàn)象出現(xiàn)，同時(shí)保證了銀行和貸款者的雙重利益。

3.簡(jiǎn)化教育貸款的操作程序

教育貸款的操作程序過于復(fù)雜。據(jù)調(diào)查，一個(gè)上海市的大學(xué)生要申請(qǐng)教育貸款，往往需要蓋幾十個(gè)章子，申請(qǐng)者往往對(duì)這種復(fù)雜的過程感到懼怕。簡(jiǎn)化貸款的操作程序，僅留下必要的幾項(xiàng)，會(huì)極大的方便貸款的申請(qǐng)者，是他們受益。

4.大力宣傳教育貸款

我國(guó)這種不愿意負(fù)債的觀念根深蒂固。破除這種老觀念，是需要全社會(huì)的努力，從國(guó)家到地方，從東部到西部，從城市到農(nóng)村，整個(gè)觀念需要一場(chǎng)大的變革。這樣的努力不僅僅應(yīng)該停留在喊口號(hào)的階段，應(yīng)該在不斷普及教育的同時(shí)，加大對(duì)這種融資理念和思想的宣傳，根本上是需要整個(gè)社會(huì)階層的文化水平都有一個(gè)大的提高。

四、總結(jié)

上述篇章分析了我國(guó)高等教育貸款的概況，存在的主要問題，以及我們可以采取的一些解決措施。和歐美，瑞典丹麥以及其他一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的高等教育貸款起步晚，發(fā)展慢，還處于初級(jí)階段。所以不論是政府，學(xué)校，銀行，還是家長(zhǎng)都應(yīng)該從各方面不斷努力，大力發(fā)展我國(guó)的高等教育貸款，提高我國(guó)的整體教育水平。

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(作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）