康國富

剛剛過去的4月底，美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮召集了美國運通、花旗銀行和萬事達(dá)等14家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的首席執(zhí)行官，商討制定更嚴(yán)格的政策，制止濫發(fā)信用卡的行為。與此同時，最近我國的金融監(jiān)管部門也頻頻出手，強化對發(fā)卡行的制度規(guī)范。如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī)，威脅金融安全，在各國努力化解金融風(fēng)險的同時，應(yīng)不斷反思的問題。

濫發(fā)信用卡，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年底，美國持有信用卡家庭的平均債務(wù)約為1.06萬美元，債務(wù)總額接近萬億美元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到今年年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人現(xiàn)在擔(dān)心，一旦美國爆發(fā)信用卡還款危機(jī)，將會成為繼次貸危機(jī)之后，重創(chuàng)美國經(jīng)濟(jì)的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機(jī)的時間表又將大大推遲。

隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。在我國，POS機(jī)分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻，惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機(jī)，對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。

現(xiàn)在銀行卡在我們生活中的位置越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。按照央行的統(tǒng)計，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費占到了相當(dāng)大的比例，然而，就在日前，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個方面加強銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預(yù)防和打擊相應(yīng)的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點。

為什么信用卡持卡人會選擇這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%~3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。

所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%~3%的手續(xù)費。

去年下半年央行連續(xù)降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達(dá)到3905萬張，比2007年增長67%，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發(fā)卡量也都超過1000萬張。然而，各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展，信用卡種種亂象背后存在著制度上的漏洞，就是信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。要打擊惡意套現(xiàn)等行為，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。而對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。