張同玲　周忠民

一、農(nóng)村金融理財容易被“忽略”

幾年前，當(dāng)城里人為辦的信用卡太多而煩惱時，在偏遠的鄉(xiāng)村還有人將錢用塑料布裹起藏到墻縫縫里；當(dāng)城里人為股票漲跌喜悲時，還有一些農(nóng)戶正在琢磨春耕的種子錢從哪兒來。金融理財業(yè)務(wù)在我國大中城市和商業(yè)銀行如雨后春筍般茁壯成長，大中城市的理財市場競爭趨于白熱化和公開化，表現(xiàn)異?；鸨６趶V大農(nóng)村理財業(yè)務(wù)悄無聲息、產(chǎn)品十分匱乏，面臨著嚴(yán)重缺失的尷尬處境。很大程度上，我們關(guān)注的是城市居民的理財視野，而人口眾多的農(nóng)村地區(qū)卻被遺忘了。是什么原因造成了這種“冷熱不均”的現(xiàn)象出現(xiàn)?主要原因如下：一是金融理財服務(wù)門檻過高，大中城市一般“門檻”在20萬元以上，而農(nóng)村總體上高收入客戶占比較低，造成客源稀少，理財這種“嫌貧愛富”的特性使得農(nóng)村幾乎成為金融理財業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”。近年來，國內(nèi)各大銀行似乎都在有意與農(nóng)村“疏遠”，收縮農(nóng)村網(wǎng)點，理財產(chǎn)品主要針對城市人投放，不愿意承擔(dān)起對廣大農(nóng)民群眾開展投資理財知識普及和教育的責(zé)任。二是金融理財需要具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識、通曉各種金融工具和投資工具、了解國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢、精通市場分析的人才，而農(nóng)村居民對金融投資政策普遍缺乏了解，絕大部分農(nóng)村居民沒有接受過投資理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，熟悉金融投資收益計算、收益方式以及風(fēng)險控制分析的專業(yè)人才在農(nóng)村地區(qū)更是鳳毛麟角。農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民的儲蓄存款金額已經(jīng)高達22000億元以上。對此，有業(yè)內(nèi)專家感嘆，這一龐大數(shù)字看起來很美，其實，數(shù)字的背后，卻似乎能聽到10億農(nóng)民發(fā)出的“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”的無奈嘆息?！板X財需要打理，人生需要規(guī)劃”?！澳悴焕碡?，財不理你”。這些理財廣告語城市里的人早已耳熟能詳。然而，對于農(nóng)民來說，理財是何物?手中的錢財多少應(yīng)該用于生產(chǎn)生活?閑錢如何保值增值?卻是天大的學(xué)問。三是適合農(nóng)戶投資理財需要的產(chǎn)品品種少，導(dǎo)致農(nóng)戶個人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的投資理財產(chǎn)品不及城市的三分之一，許多投資理財產(chǎn)品面對城市居民，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。四是農(nóng)民對金融理財市場的抗風(fēng)險能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會保障差，也制約了農(nóng)民個人理財市場的發(fā)展。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟實力有限，難以應(yīng)對和防范金融投資新品種因市場波動產(chǎn)生的風(fēng)險，難以把握其運行規(guī)律和收益的最佳時機。資金被“套死”的現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、農(nóng)村金融理財是未來重要“戰(zhàn)場”

黨的十七大報告首次提出：“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”?！柏敭a(chǎn)性收入”寫進黨代會報告，百姓進入理財新時代，根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的科學(xué)發(fā)展理念，這一命題同樣適用于農(nóng)民。農(nóng)民不能被排除在財產(chǎn)性收入的大門之外。近年來，農(nóng)村理財意識蘇醒明顯，我國金融業(yè)的持續(xù)增收孕育著農(nóng)村的理財市場。

國家統(tǒng)計局對農(nóng)民理財狀況調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟收入的不斷提高，特別是近幾年隨著金融市場的不斷發(fā)展和各種“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動的深入開展，農(nóng)民對基金、股票、債券、理財、保險等金融產(chǎn)品有了一定的了解，對于高收益、低風(fēng)險的金融理財這塊美味的“奶酪”更是情有獨鐘。從心理上能夠接受金融理財，紛紛表示愿意購買理財產(chǎn)品，因此廣大農(nóng)民對金融理財需求比較旺盛。農(nóng)民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，農(nóng)村理財市場正在形成。

農(nóng)村理財市場，逐步成為看得見的“奶酪”，這塊市場潛力很大。如果能夠?qū)⒛壳皟H局限在城市的個人理財業(yè)務(wù)，大面積覆蓋到縣域以下，有效幫助全國的農(nóng)民打理好手中的錢財，使其能夠廣泛享受到現(xiàn)代理財服務(wù)，有學(xué)者甚至樂觀地預(yù)測，誰率先占領(lǐng)農(nóng)村金融理財市場，誰就將擁有中國金融市場的未來。發(fā)展農(nóng)村理財市場，不僅有利于拓寬農(nóng)民增加收入的渠道，而且有利于農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展，從長遠看，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

三、農(nóng)村金融理財誰來關(guān)注

“看似容易做時難”這句話用在拓展農(nóng)村金融理財市場無疑是最準(zhǔn)確不過的。畢竟這是一個全新的理財市場，是一項前無古人的事業(yè)，充滿著懸念和新的變數(shù)。同時，也是一個相對弱質(zhì)的金融市場，從遠處看開滿鮮花，從腳下看卻往往布滿荊棘。可見，如何科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財渠道，發(fā)掘農(nóng)村金融市場，是國內(nèi)金融機構(gòu)擴大發(fā)展過程中面臨的現(xiàn)實課題。

1金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重城市、輕農(nóng)村的思想觀念，增強拓展農(nóng)村金融理財市場的自覺性和主動性。只要環(huán)顧各大銀行推出的琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，其市場定位的目標(biāo)客戶群指向，以及由此而設(shè)計的多樣化“款式”所針對的現(xiàn)實和潛在的主流消費者來看，盡管千差萬別，卻幾乎無一例外地“忽略”了占全國總?cè)丝?0％的廣大農(nóng)民。事實上，近年來，隨著國有商業(yè)銀行“去農(nóng)化”傾向的愈演愈烈以及農(nóng)村金融服務(wù)的“邊緣化”。種種跡象表明，銀行理財似乎成為“城里人”的專利和特權(quán)，大部分農(nóng)民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務(wù)。筆者認(rèn)為，金融機構(gòu)上上下下必須徹底改變那種理財只是面對大中城市“高端客戶”的奢侈品、農(nóng)村客戶大多沒有理財需求、農(nóng)村幾乎不存在理財市場的片面認(rèn)識，充分認(rèn)識到農(nóng)村理財所蘊含的無限商機以及搶占農(nóng)村理財市場的戰(zhàn)略意義和歷史責(zé)任，從心理上變“去農(nóng)化”為“親農(nóng)”，從而增強拓展農(nóng)村金融理財市場的自覺性和主動性。

2政府、金融機構(gòu)要加強農(nóng)村金融理財環(huán)境的建設(shè)。與城市相比，農(nóng)村金融資源配置一度嚴(yán)重缺失。因此，今后政府這只“手”要開始發(fā)揮作用才行。農(nóng)村金融理財市場，是一塊亟待開發(fā)的處女地，是一個尚未開發(fā)的廣闊市場。改善農(nóng)村金融理財環(huán)境，加強硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是開拓農(nóng)村金融理財市場的非常必要之舉。在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點的同時，還要對廣大農(nóng)民進行“金融掃盲”，建立“銀農(nóng)聯(lián)系點”，以增強農(nóng)民群眾的金融、理財、風(fēng)險意識，從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境，繁榮農(nóng)村金融理財市場。

3金融機構(gòu)要加強對農(nóng)村居民的金融理財知識宣傳力度。當(dāng)前，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺。政府、金融機構(gòu)應(yīng)進村入戶，或利用電視、報刊和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民朋友宣傳金融理財產(chǎn)品，吸引農(nóng)民朋友的參與，讓金融理財產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，不斷引導(dǎo)、激發(fā)農(nóng)戶的理財需求，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財市場。特別是農(nóng)村信用社必須利用好自身扎根農(nóng)村這一得天獨厚的優(yōu)勢，在農(nóng)村以貼標(biāo)語、寫廣告等的形式向農(nóng)民朋友們宣傳自己的金融產(chǎn)品，吸引他們到信用社理財。

4金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民的理財需要，設(shè)計符合農(nóng)民理財需求的金融產(chǎn)品。針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強、抗風(fēng)險能力不強的客觀實際，研制開發(fā)符合農(nóng)戶理財需要，迎合農(nóng)村居民心理的金融理財產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。如可針對農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。郵政儲蓄可加大代理開放式基金、分紅保險等理財產(chǎn)品的力度?？梢钥紤]在經(jīng)濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融理財中心，并按金融理財市場發(fā)展需求。設(shè)計國債、基金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)療保險、股份分紅、養(yǎng)老保險等理財產(chǎn)品，方便農(nóng)民理財。進一步推廣了助學(xué)、建房、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等貸款品種，不斷滿足農(nóng)村居民日益增長的金融需求；加大對失地農(nóng)戶安居和再就業(yè)工程的信貸投入，提高了授信額度；大力開發(fā)農(nóng)村理財市場，幫助逐步富裕起來的農(nóng)村居民實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

5加強農(nóng)村金融理財市場的風(fēng)險教育和防范。拓展農(nóng)村金融理財，必須防“險”在先，農(nóng)村金融理財收益必須覆蓋風(fēng)險?！肮墒杏酗L(fēng)險，人市需謹(jǐn)慎”，農(nóng)村金融理財產(chǎn)品市場也是如此。制定相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，規(guī)范理財業(yè)務(wù)操作，確保各類理財業(yè)務(wù)符合國家法律、法規(guī)的要求。盡可能避免操作風(fēng)險。