吳 靜

[摘要]農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)村金融在市場(chǎng)資源配置中起著關(guān)鍵性的作用,發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入離不開(kāi)農(nóng)村金融提供連續(xù)持久的支持。在目前的新形勢(shì)下,重構(gòu)適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的作用非常重要。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持。必須構(gòu)建我國(guó)和諧的農(nóng)村金融體系,建立以商業(yè)性金融為主導(dǎo)、政策性金融、合作性金融和民間金融等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的有機(jī)體系,這對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有重要意義。

[關(guān)鍵詞]完善 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融體系 對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建現(xiàn)狀

金融體系是指農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。作為國(guó)家整個(gè)金融體系不可分割的組成部分,它在組織農(nóng)村貨幣流通,調(diào)劑農(nóng)村資金余缺,加強(qiáng)農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng),加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用,對(duì)帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。經(jīng)過(guò)二十年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村逐步形成了中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo),以農(nóng)村信用社為主、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為輔,以民間金融為補(bǔ)充的相互協(xié)作分工的農(nóng)村金融體系。

改革開(kāi)放以來(lái),農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,但“薄弱環(huán)節(jié)”的地位并沒(méi)有改變。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,抵御自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng),農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)效益低下,農(nóng)村金融環(huán)境總體上看仍然比較差。主要表現(xiàn):

1.信用缺失。其一法制環(huán)境不完善,金融債權(quán)缺乏保護(hù)。農(nóng)村與城市法律環(huán)境相比,仍存在著許多問(wèn)題:農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足,欠缺完善的法制環(huán)境,必然挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。其二農(nóng)村信用管理滯后,征信體系不健全。誠(chéng)信環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境惡化的直接原因。其三信息披露失真,銀企關(guān)系變異。農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人依賴金融部門(mén)貸款較為普遍,信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問(wèn)題客觀存在,給信貸留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。其四經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位,誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。中央一再?gòu)?qiáng)調(diào)支持“三農(nóng)”發(fā)展,但一些銀行卻競(jìng)相在農(nóng)村爭(zhēng)搶存款份額,支農(nóng)信貸投放逐步縮減,直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金被不斷抽調(diào),加之金融部門(mén)之間發(fā)展極不均衡,非正規(guī)金融活動(dòng)極不規(guī)范,不僅給農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)帶來(lái)障礙,而且造成信貸投放與農(nóng)村發(fā)展資金需求不相稱,為農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)阻礙。

2.保障體系滯后,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然條件、市場(chǎng)環(huán)境、政策因素的影響較大,農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,客觀上導(dǎo)致銀行投入的信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)較大。面對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn),卻在風(fēng)險(xiǎn)的控制上缺乏必要的手段。目前我國(guó)尚未開(kāi)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),而農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因多重因素的影響發(fā)展仍非常滯后。

3.缺乏有效的貸款擔(dān)保手段。農(nóng)民的生產(chǎn)資料比較復(fù)雜、難定價(jià),也不能作為抵押擔(dān)保物。

4.金融秩序不容樂(lè)觀。農(nóng)村是金融管理和金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié),加之農(nóng)民缺乏金融常識(shí),法律意識(shí)淡薄,這就給非法集資和民間高利貸的產(chǎn)生有可乘之機(jī)。

二、完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的途徑

1.構(gòu)造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系

對(duì)一般商業(yè)貸款,形成農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面;對(duì)到戶貸款和小額信貸,形成農(nóng)村信用社和農(nóng)村小額信貸組織競(jìng)爭(zhēng)的局面。只有競(jìng)爭(zhēng),才能形成一個(gè)較為合理的資金價(jià)格和利率水平,引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,引導(dǎo)民間借貸,發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

2.允許農(nóng)村民間金融組織合法化

由多元化制度供給主體而形成的農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)是與農(nóng)村二元經(jīng)濟(jì)格局相適應(yīng)的,具有一定的合理性。對(duì)發(fā)展中國(guó)家研究發(fā)現(xiàn),正規(guī)金融組織對(duì)農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20%,大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或民間金融來(lái)滿足。我國(guó)也不例外。對(duì)民間金融的規(guī)范管理包括兩個(gè)主要方面:一是要把高利貸與正常民間借貸區(qū)分開(kāi)來(lái),用法律保護(hù)合法的民間金融活動(dòng);二是對(duì)規(guī)范的又具有一定規(guī)模的民間金融,政策上允許在自愿互利的條件下,按照合作金融原則組建比較規(guī)范的民營(yíng)信用社;三是通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融中介的監(jiān)管和存款保險(xiǎn)體系來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn),積極發(fā)展各種民間金融組織,吸收社會(huì)資本和民間資金,拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)資金需求。

3.加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

一是要加快農(nóng)村社會(huì)征信制度建設(shè),建立正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制,促進(jìn)銀企融資良性循環(huán)。對(duì)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點(diǎn)傾斜;對(duì)金融信用等級(jí)度差的,在信貸支持上實(shí)行疏遠(yuǎn)政策。應(yīng)通過(guò)媒體公開(kāi)曝光,實(shí)施停止貸款、停止開(kāi)戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。二是以信用檔案為基礎(chǔ)建立農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng),為農(nóng)民提供準(zhǔn)確、實(shí)用、及時(shí)的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、科技信息,確保支農(nóng)資金放得出,收得回,周轉(zhuǎn)快,有效益,真正發(fā)揮支農(nóng)資金的作用。

4.建立和完善政策性農(nóng)村保險(xiǎn)制度

應(yīng)當(dāng)由國(guó)家組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式,以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn),其他險(xiǎn)種則可實(shí)行自愿保險(xiǎn)。在險(xiǎn)種設(shè)置上,要注意針對(duì)農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求,不斷開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種;要提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量,尤其要改善理賠狀況,這樣才能提升保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的形象,加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體,難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn),且收入不穩(wěn)定,缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),應(yīng)通過(guò)制度安排,財(cái)力扶持,催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),多渠道籌集擔(dān)保基金,解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。具體概括為:(1)以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融;(2)逐步健全農(nóng)村政策金融;(3)調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融;(4)規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制

綜上所述,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持。必須構(gòu)建我國(guó)和諧的農(nóng)村金融體系,建立以商業(yè)性金融為主導(dǎo)、政策性金融、合作性金融和民間金融等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的有機(jī)體系,這對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有重要意義。