王 然

[摘要]銀行儲(chǔ)蓄資金是社會(huì)資本形成的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的推進(jìn),中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)快速增長(zhǎng),總體競(jìng)爭(zhēng)力迅速提高,一些地方性銀行迅速發(fā)展為區(qū)域性銀行.經(jīng)過10多年的發(fā)展,中小銀行不斷克服自身所處的不利環(huán)境,打破了國(guó)有商業(yè)銀行完全壟斷的市場(chǎng)格局,初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的局面.中小銀行需要進(jìn)行艱難的調(diào)整和抉擇,挖掘和發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),在新的環(huán)境下尋找發(fā)展立足點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]中小型銀行 競(jìng)爭(zhēng)銀行 產(chǎn)業(yè)效率 經(jīng)濟(jì)發(fā)

一、我國(guó)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

十多年來,我國(guó)中小銀行發(fā)展迅速,已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)做出了重要貢獻(xiàn)。然而,人世后不久,中小銀行即處于國(guó)內(nèi)外大銀行的雙面夾擊之中。我國(guó)中小銀行所面臨的沖擊是巨大的。中小銀行應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā),重新審視自己,選準(zhǔn)方向,揚(yáng)長(zhǎng)避短,適時(shí)制定和調(diào)整自身的目標(biāo)。

中小銀行是各國(guó)金融體系中一支重要的力量。在各發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系中,既存在著資本實(shí)力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模巨大的大型銀行,也存在數(shù)量眾多、種類齊全的中小銀行,中小銀行和大銀行共同組成了滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的銀行體系。中小銀行以機(jī)制靈活、決策鏈條短、決策迅速的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),通過與大型銀行展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),找到了自己的生存空間,并成為大型銀行的有益補(bǔ)充。

1.中國(guó)中小型銀行比較弱小,不發(fā)達(dá)

中國(guó)的信貸市場(chǎng)份額商度集中于四大國(guó)有銀行,中型銀行市場(chǎng)份額很低,小銀行極不發(fā)達(dá)。

中國(guó)銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國(guó)性銀行,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行。中國(guó)全國(guó)性銀行的資產(chǎn)集中度太高,集中了全國(guó)銀行資產(chǎn)額的80%多(美國(guó)全國(guó)性銀行只占全國(guó)銀行資產(chǎn)額的40%,但服務(wù)的范圍卻不對(duì)稱,廣大農(nóng)村,小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù)。

作為第二層次的地區(qū)銀行,如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行,中國(guó)的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場(chǎng)份額都很小,對(duì)任何地區(qū)都無大的影響力。

作為第三層次的地區(qū)銀行,在中國(guó)非常薄弱。中國(guó)只有少數(shù)省有省級(jí)地區(qū)銀行,如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。中國(guó)地區(qū)銀行數(shù)量很少,規(guī)模很小。綜上所述,中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場(chǎng)的極大份額,競(jìng)爭(zhēng)還不充分,中型銀行比較弱小,小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會(huì)造成銀行業(yè)集中度過高,不利于形成充分競(jìng)爭(zhēng)的信貸市場(chǎng)環(huán)境。

二、對(duì)于我國(guó)加快發(fā)展中小銀行的建議

1.銀行業(yè)對(duì)民間投資者要全方位、多層次開放

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場(chǎng)的支持。要鼓勵(lì)民間的資金投資銀行業(yè),鼓勵(lì)銀行間的重組和兼并,支持幫助中小型民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會(huì)文件以及2005年10月召開的五中全會(huì)文件都已明確提出,要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè),而目前為止全國(guó)意義的民營(yíng)銀行只有一家,這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對(duì)自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營(yíng)效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

2.鼓勵(lì)小型銀行的發(fā)展

當(dāng)前中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷,小型銀行極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置,要鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢(shì)全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展,其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織,這也是其在未來的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國(guó)的外資銀行不會(huì)涉足其毫無優(yōu)勢(shì)可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國(guó)的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

3.提高國(guó)家對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平,防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)

鑒于目前中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國(guó)有銀行體系,所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國(guó)金融體系中的重要組成部分,它們的安全運(yùn)行將直接影響到中國(guó)的金融安全,因而,要不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心,強(qiáng)化對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家中小銀行發(fā)展模式與經(jīng)驗(yàn)的借鑒

一是銀行業(yè)活力充足。由于美國(guó)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,市場(chǎng)化程度更高,中小銀行準(zhǔn)入和退出機(jī)制十分健全,只有那些管理機(jī)制健全、服務(wù)有特色、能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化沖擊的銀行才能夠生存下來,而那些經(jīng)營(yíng)管理不完善,風(fēng)險(xiǎn)控制不力,不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的銀行則會(huì)被及時(shí)無情地淘汰掉,從而保持銀行機(jī)體的健康發(fā)展。二是促進(jìn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為有效應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),不少中小銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新,如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規(guī)避監(jiān)管當(dāng)局利率管制的創(chuàng)新;浮動(dòng)利率貸款、利率上下限保險(xiǎn)等為套期保值或轉(zhuǎn)移利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新;貸款權(quán)對(duì)換交易、股權(quán)貸款等為增加金融資產(chǎn)流動(dòng)性的創(chuàng)新等,從而降低了金融服務(wù)成本,提高了經(jīng)營(yíng)收益,也擴(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域,提升了中小銀行的品牌形象。三是促進(jìn)了市場(chǎng)定位的合理化。中小銀行為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來,都不自覺地將基本服務(wù)對(duì)象定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?不論存貸多少,均一視同仁,服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上,進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面,發(fā)揮了主導(dǎo)作用。

通過比較,我們可以發(fā)現(xiàn),美國(guó)中小銀行發(fā)展模式自由化和市場(chǎng)化程度更高,是銀行業(yè)發(fā)展的理想模式?？墒?由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚,還不具備這樣的條件。首先,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍處于起步階段,競(jìng)爭(zhēng)不充分,市場(chǎng)化程度不高,而金融則是建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的,沒有高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),就不可能有高度市場(chǎng)化的銀行體系。其次,我國(guó)還沒建立起完善的存款保險(xiǎn)體系。在美國(guó),自20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大危機(jī)以來,就逐步建立了完善的存款保險(xiǎn)制度,每年雖有大量銀行倒閉,但居民儲(chǔ)蓄存款基本能夠兌付,不會(huì)引發(fā)金融混亂。在我國(guó),如果每年都有大量的銀行倒閉,則必須由政府代為兌付公眾存款,這是我國(guó)政府財(cái)力不能承擔(dān)的。最后,居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱,對(duì)銀行破產(chǎn)承受能力不足。在美國(guó),由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)較強(qiáng),對(duì)中小銀行破產(chǎn)司空見慣,一般不會(huì)因?yàn)橐粌杉毅y行經(jīng)營(yíng)困難引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)現(xiàn)代金融發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),國(guó)民金融投資意識(shí)淡薄,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力有限,任何一家銀行倒閉,都可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn),并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)混亂。