林徽海

[摘要]文章介紹了保險公司風(fēng)險管理的相關(guān)內(nèi)容,在此基礎(chǔ)上分析了目前我國保險公司在風(fēng)險管理方面存在的問題,并給出了改進(jìn)建議。

[關(guān)鍵詞]保險公司 風(fēng)險管理 核保理賠

一、保險公司風(fēng)險管理的內(nèi)涵

保險公司的風(fēng)險管理,是指為實現(xiàn)一定的管理目標(biāo)和策略,在全面系統(tǒng)及動態(tài)風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上,對各種風(fēng)險管理方法進(jìn)行選擇和組合,制定并監(jiān)督實施風(fēng)險管理總體方案的決策體系、方法與過程的總稱。就宏觀而言,它是指保險公司整個經(jīng)營活動,包括險種的承保情況、公司的賠付率、投資等動的計劃和安排;就微觀而言是運用科學(xué)的決策理論和方法來具體提高承保業(yè)務(wù)的質(zhì),擴(kuò)大新險種。

二、保險公司風(fēng)險管理的內(nèi)容

保險公司風(fēng)險管理包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量以及風(fēng)險管理方法等內(nèi)容。

(一)風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是指對各類潛在的和現(xiàn)實的風(fēng)險因素進(jìn)行全面、系統(tǒng)的信息收集并認(rèn)知風(fēng)險的方法和過程,它包括兩個階段:1.感知風(fēng)險,即通過調(diào)查和了解,識別風(fēng)險的存在;2.分析風(fēng)險,即通過歸類分析,掌握風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件,以及風(fēng)險所具有的性質(zhì)。

(二)風(fēng)險衡量

風(fēng)險衡量是運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法對潛在的損害風(fēng)險發(fā)生的頻率、損害的范圍與程度進(jìn)行估計和衡量。損害頻率是指一定時期內(nèi)損害可能發(fā)生的次數(shù);損害程度是指每次損害可能發(fā)生的規(guī)模,即損害金額的大小。

(三)風(fēng)險管理方法

傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方法可分為控制型風(fēng)險管理方法和融資型管理方法。其中,控制型風(fēng)險管理方法包括風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險隔離、非保險方式轉(zhuǎn)移等方法;而融資型風(fēng)險管理方法包括風(fēng)險自留、購買保險、通過衍生金融工具進(jìn)行套期保值交易和利用其他合約進(jìn)行融資等方式?，F(xiàn)代風(fēng)險管理策略注重風(fēng)險的整合性,它包括風(fēng)險優(yōu)化、風(fēng)險限額和風(fēng)險預(yù)算、風(fēng)險組合、風(fēng)險套期以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

三、保險公司風(fēng)險管理存在的問題

(一)我國壽險公司風(fēng)險管理存在的問題

1.我國壽險公司在費率管理存在問題,費率管理高度統(tǒng)一,不利于引導(dǎo)保險公司專業(yè)化經(jīng)營,這主要包括費率厘訂過于標(biāo)準(zhǔn)化,不符合實際情況;費率審批手續(xù)繁瑣,不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場變化的需要;費率執(zhí)行過程中費率監(jiān)管弱化,惡性削價競爭較為嚴(yán)重。

2.我國壽險公司業(yè)務(wù)在核保方面主要存在著核保制度不健全、核保管理不完善、核保人員素質(zhì)差及核保隊伍建設(shè)不足等問題,這直接導(dǎo)致了道德風(fēng)險日益嚴(yán)重,投保人或被保險人欺騙或隱瞞已存在的某種風(fēng)險或故意編造保險事故的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

3.由于受客觀環(huán)境的影響,特別是近年來在物價指數(shù)持續(xù)下跌、全球經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的形勢下,受名義利率持續(xù)下跌而實際利率居高不下的影響,壽險業(yè)的利差損日趨嚴(yán)重;

4.我國壽險公司在投資方面存在的風(fēng)險管理問題比較突出,主要包括:首先,歷史形成的呆賬嚴(yán)重;其次,違規(guī)資金運用的問題仍然存在;再次,國家對保險公司的資金運用渠道的限制使得保險資金運用渠道過于狹窄,這影響了壽險公司的投資收益。同時,而這些問題的存在導(dǎo)致了我國壽險公司償付能力普遍不足的局面。

(二)我國產(chǎn)險公司風(fēng)險管理存在的問題

1.我國產(chǎn)險公司的資產(chǎn)風(fēng)險日益突出,主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理,隱藏泡沫,增長方式原始,高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時由于資本經(jīng)營機(jī)制不規(guī)范,造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險也很突出,主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理,資金使用過程中的機(jī)會成本浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.我國產(chǎn)險公司保費增長過快,增加了表外風(fēng)險,這主要是由于我國產(chǎn)險基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理,重規(guī)模輕效益的傾向,業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險意識和效益觀念,領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績不采取長期的風(fēng)險控制措施。

3.我國產(chǎn)險公司的核保核賠制度也不完善,承保理賠風(fēng)險表現(xiàn)突出,這主要是由于:(1)違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在;(2)違反承保實務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時有發(fā)生,違反《保險法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費的問題突出,業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險一直存在。

4.我國產(chǎn)險公司的信用風(fēng)險日益嚴(yán)重,主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費越來越多,單證領(lǐng)用管理混亂,再保險知識缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險。

四、提高我國保險公司風(fēng)險管理水平的措施

1.完善核保制度,控制承保風(fēng)險,加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核,制定與利潤相關(guān)的考核指標(biāo),并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營者業(yè)績考核的重要依據(jù);完善核保制度,加強(qiáng)核保管理,科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限,將核保質(zhì)量同核保人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤;提高核保人員素質(zhì),實行資格考核;改善核保條件,提高核保技術(shù),提升電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化工作水平。

2.強(qiáng)化費率管理避免定價風(fēng)險,建立并實行分級管理制度,這其中包括:(1)建立并實行差別費率制度,體現(xiàn)地域差別、被保險人差別、保險人差別;(2)建立并實行費率稽查制度,盡快延伸保監(jiān)會各地監(jiān)管機(jī)構(gòu),合理確定稽查要素,對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理;(3)抓緊建立費率管理法規(guī)體系,使其能夠適合現(xiàn)階段保險業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費率管理的各個方面及各個環(huán)節(jié)。

3.加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險的管理,建立宏觀及微觀風(fēng)險管理模式,形成資產(chǎn)風(fēng)險管理體系;定期召開風(fēng)險管理會議,將資產(chǎn)風(fēng)險管理貫穿在日常工作中;開發(fā)使用風(fēng)險管理軟件系統(tǒng),利用VAR風(fēng)險分析模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險分析。

4.加強(qiáng)道德風(fēng)險的防范與管理,應(yīng)提高代理人的風(fēng)險防范意識,建立代理人承保質(zhì)量的評估體系,建立和強(qiáng)化理賠報案制度,提高全民的法律意識和道德水準(zhǔn)。

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