李達(dá)希

近年來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍蓬勃發(fā)展，在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取到了很大的作用。湖南湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行視支持縣城經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展為己任，根據(jù)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，在審慎的前提下，擴(kuò)大擔(dān)保（抵押）的范圍，設(shè)計(jì)新的擔(dān)保（抵押）模式，再造信貸業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，有針對(duì)性的推出了“農(nóng)民之友”三農(nóng)系列信貸產(chǎn)品（如農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貿(mào)易小額貸款、青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸、農(nóng)民子弟成才貸款、農(nóng)民住房按揭貸款、農(nóng)戶臨時(shí)小額周轉(zhuǎn)貸款、特色農(nóng)業(yè)種植貸款、返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)收入抵押貸款）和“希望之星”中小企業(yè)系列信貸產(chǎn)品（如小企業(yè)聯(lián)保貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、權(quán)利抵押貸款、封閉操作貸款、小額信用貸款），從目前開展情況來看收效良好，有效的破解了“三農(nóng)”融資難的問題。但該行認(rèn)為，要從根本上解決農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”融資難的問題，僅有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式是不夠的，還要從貨幣政策、政府、農(nóng)戶、法律、稅收等幾個(gè)層面，加強(qiáng)建設(shè)和完善，才能真正滿足農(nóng)村地區(qū)多層、多元的金融需求。

一、貨幣政策方面

實(shí)行差別的法定存款準(zhǔn)備金繳存率，村鎮(zhèn)銀行作為四類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，法定存款準(zhǔn)備金繳存率應(yīng)有別于其它商業(yè)銀行，特別是在繳存比率上不應(yīng)等同于農(nóng)村信用社。應(yīng)低于農(nóng)信社比率，給予村鎮(zhèn)銀行更大的流動(dòng)性，確保貨幣供給的能力，以實(shí)現(xiàn)盈利能力和水平的提高。

二、政府及相關(guān)部門方面

1、發(fā)揮財(cái)政扶持作用。一是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)因政策、自然等因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)給予補(bǔ)償。二是對(duì)地方優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，采取貼息貸款方式，引導(dǎo)農(nóng)戶加大投入，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。認(rèn)真研究農(nóng)村市場(chǎng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的各類保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3、建立擔(dān)保體系。農(nóng)村組建擔(dān)保公司，是化解“三農(nóng)”融資難的重要手段。政府應(yīng)采取股份多元的形式，組建或引進(jìn)擔(dān)保公司，從實(shí)處著手，幫助“三農(nóng)”融資難。

三、客戶方面

1、增強(qiáng)信用意識(shí)。廣大農(nóng)戶要進(jìn)一步增強(qiáng)“有借有還，再借不難”的信用意識(shí)，把講誠(chéng)信作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)立足和發(fā)展的根本，共同創(chuàng)建和諧、健康的農(nóng)村金融生態(tài)體系，打造誠(chéng)信農(nóng)村。

2、增強(qiáng)合作意識(shí)。通過信用農(nóng)戶自發(fā)成立合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)保小組等形式，進(jìn)一步拉緊利益聯(lián)結(jié)紐帶，開展互助合作，解決協(xié)會(huì)或小組成員臨時(shí)資金困難，共同抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

3、增強(qiáng)現(xiàn)代意識(shí)。廣大農(nóng)戶要增強(qiáng)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，要從傳統(tǒng)的家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向集約化規(guī)模經(jīng)營(yíng)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)、分散、低效向現(xiàn)代、規(guī)模、高效發(fā)展。只有這樣，才能提高有效的金融需求。

四、法律方面

我國(guó)農(nóng)村缺乏抵押物品和信用擔(dān)保體系，給“三農(nóng)”信貸的發(fā)展帶來困難。隨著改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村在抵押擔(dān)保上的法律障礙應(yīng)予重視，一是有條件地解除農(nóng)村住房和宅基地不能作為抵押的禁令。二是建立農(nóng)村土地、魚塘、水面等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)合理流轉(zhuǎn)法律制度，解決農(nóng)村抵押貸款的矛盾，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、稅收方面

農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)低端市場(chǎng)，具有低回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高，贏利能力弱，特別是剛起步的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貨幣供應(yīng)量小，贏利能力和水平不高。要確保村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)給予稅收減免政策支持。