摘要實踐科學發(fā)展觀，完善農村金融體系，首先要認識到目前農村金融體系存在的問題:金融機構單一，金融服務方式落后，金融產品單調，難以滿足農村經濟發(fā)展的需要。所以要培育多層次的金融機構體系，改進金融服務方式，創(chuàng)新農村金融服務品種，實現農村金融與經濟的良性互動。

關鍵詞科學發(fā)展觀農村金融金融機構金融產品

中圖分類號:F832文獻標識碼:A

科學發(fā)展觀是農村金融發(fā)展的指導思想。完善和重構農村金融體系，促進農村金融創(chuàng)新，是對社會生產力的一次解放和發(fā)展。實踐科學發(fā)展觀，完善農村地區(qū)金融體系，就要認清農村地區(qū)金融體系存在的問題，在推進農村金融創(chuàng)新方面進行積極的探索，重構農村金融體系，提高農村金融服務水平，實現金融發(fā)展與經濟發(fā)展的良性互動，促進農村經濟的全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展。

1 我國農村金融體系存在的問題

1.1金融機構單一

我國普遍存在這樣的狀況:以農業(yè)為主或稍微偏遠一點的農村，基本上沒有什么金融機構。稍微發(fā)達的地區(qū)，才會出現農業(yè)銀行等金融機構。這樣的農村金融機構體系難以滿足農村經濟發(fā)展的要求。

首先，農村信用社受自身實力所限，不可能支持大規(guī)模資金投放。近兩年來，農信社經營狀況雖有好轉，但新吸收的存款不少用于歸還人民銀行的再貸款，難以滿足農村中的各種資金需求。

其次，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務面窄，功能發(fā)揮不充分。在農業(yè)基礎設施建設貸款等方面的業(yè)務尚處于起步階段，對農業(yè)生產發(fā)展和農業(yè)結構調整的支持相對較少，政策性金融的支農功能發(fā)揮有所不足。

再次，農業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉軌，農村業(yè)務有萎縮的趨向。農業(yè)銀行為了向現代商業(yè)銀行轉變，采取了一系列改革措施，在這一過程中，貸款向優(yōu)質客戶、大客戶傾斜的同時，逐漸遠離了農村中小客戶，農業(yè)銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱。

最后，新型農村金融機構發(fā)展滯后。目前，新型農村金融機構陸續(xù)在試點省區(qū)建立并運營，但相關政府主管部門在市場準入、業(yè)務經營和市場監(jiān)管等方面關系仍不順暢，試點工作尚沒有全面鋪開。

1.2金融服務方式落后

農民在貸款服務方面的需求特點主要有:額度小，無抵押擔?；虻盅狠^少，方便、靈活、及時的服務等，由于知識的限制，農民難以應付復雜的存、貸款手續(xù)。而金融機構在提供貸款時，往往要經過繁瑣的程序，等待的時間長，等到款項批下來，對申請貸款者已無多大意義。

1.3金融產品單一

長期以來在農村服務的各類金融機構只辦理單純的存款、貸款業(yè)務。即使是常見的貸款業(yè)務，產品也多為有固定期限的大額貸款，品種單一，無法滿足農民日益多樣性的貸款需求。

2 完善農村金融體系的對策建議

2.1深化金融機構改革，培育多層次的農村金融服務體系

首先，深化農村信用社改革，增強服務“三農”能力。充分調動其積極性和主動性，最大限度地發(fā)揮其支農功能。

其次，加強中國農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行對“三農”的服務力度。國家也可以通過立法等形式，規(guī)范和引導商業(yè)性金融機構特別是農業(yè)銀行，保留其必要的營業(yè)網點留駐農村，并提過支農服務，劃定其支農貸款比例。

農業(yè)發(fā)展銀行應該重新進行功能定位，在原有業(yè)務基礎上積極拓展業(yè)務領域，適當延伸業(yè)務范圍，進一步拓寬支農領域，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域。在現有糧棉油收購貸款業(yè)務的基礎上，積極支持農業(yè)發(fā)展銀行開展農村基礎設施建設以及農產品進出口等政策性業(yè)務，提高政策性業(yè)務的經營約束和風險控制水平。

再次，適度放寬農村金融的市場準入條件，加快推動新型農村金融機構的設立與發(fā)展。積極引導金融機構和民營資本在農村地區(qū)設立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農村金融機構，營造適度競爭的農村金融環(huán)境，滿足農村金融多樣化的需求。

2.2改進金融服務方式，創(chuàng)新農村金融服務品種

農村金融機構要以更靈活的姿態(tài)提供農村金融服務。逐步完善小額信貸制度，簡化手續(xù)，貼近農民，簡化產品和服務條款，方便農民生產和生活的特定需求。

創(chuàng)新農村金融服務品種，首先要完善傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，增加服務方式。要增加貸款種類形式，如增加消費信貸、教育貸款等種類，結合農村土地制度改革，可允許農戶使用土地使用權作抵押辦理土地抵押貸款等。對大中型龍頭企業(yè)可開辦票據承兌貼現、動產、不動產抵押以及擔保貸款等。大力發(fā)展保險、信托、租賃、異地存款、結算、代理等銀行中間業(yè)務，滿足農村經濟發(fā)展對銀行的多樣化需求。自動取款機、電話銀行、網上銀行業(yè)務等在有條件的地區(qū)也可以開展。