摘要:現(xiàn)代信用卡實(shí)質(zhì)上一種循環(huán)消費(fèi)信貸，自從1946年誕生以來(lái)，信用卡在全世界已經(jīng)得到巨大的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入也成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也隨之增長(zhǎng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行本身的操作失誤風(fēng)險(xiǎn)，特約商戶的操作不當(dāng)或違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)面臨如此多的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，所以，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

0 引言

信用卡業(yè)務(wù)本身所獨(dú)有的無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、授信個(gè)體多、單筆金額小和其大多是VISA卡可以國(guó)外消費(fèi)透支外幣等特點(diǎn)，決定了它是一種風(fēng)險(xiǎn)程度較高的銀行業(yè)務(wù)，然而信用卡相對(duì)較高的透支利率，又使其能夠產(chǎn)生遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)務(wù)的豐厚收入。所以，目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都全力以赴投入到搶奪信用卡用戶的“圈地”運(yùn)動(dòng)中。隨著信用卡發(fā)行量的巨增及使用范圍的擴(kuò)大，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)亟待控制。

1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)

廣義上，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的一種，因此也存在金融機(jī)構(gòu)固有的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)較其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜和特殊，融信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)于一體。

2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大，所以我們有必要研究出信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，以便于我們找出防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的策略。筆者認(rèn)為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因主要有以下幾種：

2.1 法律建設(shè)的滯后性 任何市場(chǎng)的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù)。發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)信用卡市場(chǎng)形成的法律法規(guī)大都比較完備。而我國(guó)由于開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)的法律法規(guī)很不完善?，F(xiàn)有法律對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中隨時(shí)出現(xiàn)的個(gè)案沒(méi)有相關(guān)法律約束，無(wú)形中會(huì)使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口增多，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.2 我國(guó)信用體系不完善 我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的最大障礙是沒(méi)有建立起較為完整的個(gè)人征信體系。目前，我國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。

2.3 部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄、違章操作 從一些案例看來(lái)，部分工作人員信用卡知識(shí)貧乏、業(yè)務(wù)不熟練、應(yīng)變能力差，違章甚至違法操作嚴(yán)重，這是造成信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

2.4 內(nèi)部管理中監(jiān)督制約機(jī)制相對(duì)薄弱 信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散在業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，哪個(gè)環(huán)節(jié)失控都有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這就需要有更為健全的內(nèi)部監(jiān)督、稽核等制約機(jī)制，來(lái)保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全運(yùn)行。從目前情況來(lái)看，有些發(fā)卡行在發(fā)卡及持卡人用卡等環(huán)節(jié)上還存在漏洞，有的由于人數(shù)少、管理不善，混崗情況嚴(yán)重，有的對(duì)申請(qǐng)人的資信評(píng)估、初審、復(fù)審、批準(zhǔn)發(fā)卡均由一人負(fù)責(zé)，有的儲(chǔ)蓄所辦理異地卡取款時(shí)不能嚴(yán)格按照規(guī)定累計(jì)取現(xiàn)金額等，這樣由于分工不明、責(zé)任不清致使發(fā)生案件時(shí)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止。

3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的對(duì)策

如何使信用卡產(chǎn)品成為商業(yè)銀行最具有價(jià)值的金融產(chǎn)品，如何構(gòu)筑并形成我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，是目前急需研究的課題。對(duì)此筆者提出如下建議：

3.1 加緊制定相關(guān)的法律法規(guī) 由于我國(guó)開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，目前各商業(yè)銀行主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來(lái)開展業(yè)務(wù)，存在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶等的權(quán)利和義務(wù)界定不夠明晰等問(wèn)題。為此，要制定一批適用于金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域，包括信用卡業(yè)務(wù)的法律，如《貸款真實(shí)法》、《信用卡發(fā)行法》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.2 建立完備的個(gè)人信用體系 目前，我們應(yīng)借助計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，整合各商業(yè)銀行及其內(nèi)部業(yè)務(wù)部門的個(gè)人信用信息乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)相關(guān)部門的個(gè)人信息，建立一套完備的個(gè)人信用體系。一要建立信用檔案，形成信用長(zhǎng)效機(jī)制。應(yīng)建立個(gè)人信用收集、評(píng)估和供給的中介機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用狀況可以上網(wǎng)供發(fā)卡銀行等各方面查詢和使用，實(shí)現(xiàn)信用資料的查詢、交流與共享的系統(tǒng)化。二要建立嚴(yán)格的信用監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)加強(qiáng)信用信息披露制度，將個(gè)人履行信用的相關(guān)信息定期公布，置于公眾輿論監(jiān)督之下。另外，應(yīng)建立信用獎(jiǎng)懲制度。不斷考查個(gè)人的信用狀況，使守信者真正得到實(shí)惠，使失信者得到懲罰，惡意透支者受到打擊。通過(guò)信用監(jiān)督機(jī)制，使個(gè)人在短期的違約收益和長(zhǎng)期的個(gè)人信用損失之間做出明智選擇，規(guī)范自身行為，向守約和長(zhǎng)期化發(fā)展。

3.3 嚴(yán)格把好資信審查程序 需要建立完善的客戶資信評(píng)價(jià)模型和信用評(píng)估模型，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，審慎授信。應(yīng)結(jié)合個(gè)人評(píng)級(jí)授信管理辦法，出臺(tái)客戶資信評(píng)估模型或系統(tǒng)。模型要體現(xiàn)規(guī)范性，這種規(guī)范的應(yīng)用將使得信用分析更加簡(jiǎn)便、準(zhǔn)確?？蛻舻哪挲g、職業(yè)、婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人素質(zhì)、社會(huì)關(guān)系、發(fā)展?jié)摿?、歷次透支額度、還款情況等均可作為客戶資信評(píng)價(jià)模型的參數(shù)。根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資信情況進(jìn)行百分制量化計(jì)分，以得分多少對(duì)應(yīng)初次的授信額度。在靜態(tài)資信評(píng)分的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡行為動(dòng)態(tài)評(píng)分的探索與實(shí)踐，實(shí)施動(dòng)態(tài)追蹤和評(píng)估，在一定時(shí)期后及時(shí)調(diào)整持卡人的信用額度。在發(fā)卡環(huán)節(jié)的客戶對(duì)象選擇上，各發(fā)卡行應(yīng)將本行準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、個(gè)人住房貸款、汽車貸款、消費(fèi)貸款、理財(cái)、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)以及非本行城市中高收入階層、青年消費(fèi)群體等社會(huì)各類優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)卡重點(diǎn)。在操作上對(duì)優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶可以開辟辦卡綠色通道，對(duì)零星辦卡的客戶則從嚴(yán)把握。

3.4 防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，培育專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍 在防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)方面，首先，發(fā)卡行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范。工作人員應(yīng)清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

總之，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率不斷增加，帶來(lái)的損失越來(lái)越大，信用卡犯罪技術(shù)不斷提高，這些都對(duì)我們防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的方法、技術(shù)、手段提出了更高的要求。我們要不斷探索風(fēng)險(xiǎn)防范的新方法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，從而保障正常的金融秩序。

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