受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難，特別是貧困地區(qū)農(nóng)民貸款難一直是制約農(nóng)民增收致富的一個(gè)全國性難題。而在浙江溫州，有這樣一家銀行他們在短短5年間，貸款戶數(shù)從原有的1.6萬戶快速增加到10.04萬戶，而其中企業(yè)和對公單位貸款戶數(shù)只有292戶不及全部貸款戶數(shù)的一個(gè)零頭;個(gè)私和農(nóng)貸戶數(shù)則高達(dá)10.01萬戶占全部貸款戶數(shù)的99.7%;在全部69億元貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)53億元，占全部貸款余額的76.8%。這家銀行就是浙江蒼南農(nóng)村合作銀行(以下簡稱蒼南農(nóng)合行)。那么，是什么讓蒼南農(nóng)合行“膽大妄為”，敢于突破金融界的“二八定律”——不做大客戶，專做小客戶，將大部分資金投向一直被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村市場?又是什么，讓這家小銀行能夠在短短幾年間增加了如此多的農(nóng)貸戶數(shù)?帶著諸多疑問和不解，近日，記者前往蒼南進(jìn)行了專題調(diào)查。

一個(gè)令人注目的數(shù)字

農(nóng)貸10萬戶

蒼南縣，位于浙江最南端，該縣既是全國競爭力百強(qiáng)縣，又是省級欠發(fā)達(dá)縣域。全縣36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，龍港、靈溪、金鄉(xiāng)等五個(gè)工業(yè)重鎮(zhèn)生產(chǎn)總值占了全縣80%以上，另有21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻處于欠發(fā)達(dá)之列;全縣總?cè)丝?25萬人，其中農(nóng)業(yè)人口約100萬人，約占總?cè)丝诘?0%。

蒼南農(nóng)合行黨委書記、董事長陳宏強(qiáng)對于解決“三農(nóng)”問題卻有著自己獨(dú)到的見解。他認(rèn)為，解決農(nóng)村問題關(guān)鍵還是在于如何破解農(nóng)村資金短缺問題，只有向農(nóng)村地區(qū)大量注入資本，才能有力促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、保持農(nóng)村穩(wěn)定。正是秉承這一理念。近年來，蒼南農(nóng)村合作銀行始終致力于通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新，加大農(nóng)村資本投入，破解農(nóng)民貸款難問題。自2004年以來，該行通過全面建立農(nóng)民信用檔案，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品等措施，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，加大支農(nóng)扶農(nóng)貸款的投放。截至2009年4月底，全行農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)49.42億元，其中小額貸款總額近17億元，貸款戶數(shù)達(dá)10.01萬戶，占全縣28萬農(nóng)戶數(shù)的35%，占浙江省農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)貸戶數(shù)的7.5%，占溫州市農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)貸戶數(shù)的近40%。農(nóng)貸戶數(shù)高居浙江省農(nóng)信系統(tǒng)首位，其覆蓋率在全國也遙遙領(lǐng)先。

在這驕人的業(yè)績后面，有一項(xiàng)“發(fā)明”不能不提，那就是蒼南農(nóng)合行獨(dú)創(chuàng)的“農(nóng)民金融檔案”。

“農(nóng)民金融檔案”是對農(nóng)戶放貸的主要依據(jù)。在“農(nóng)民金融檔案”里，全面記錄了對應(yīng)農(nóng)戶生活生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況，相當(dāng)于農(nóng)民擁有了第二代身份證。每建一戶“農(nóng)民金融檔案”，就授一筆貸款額度，這個(gè)額度是根據(jù)農(nóng)戶的綜合條件來確定。目前平均額度為3萬元，而且，無需抵押物，農(nóng)戶特別是過去的無貸戶都可以隨時(shí)貸出這筆錢。

2006年—2007年間，蒼南農(nóng)合行調(diào)動(dòng)了200多名在校大學(xué)生，1600多名村兩委會成員和協(xié)貸員，本行出動(dòng)了400多人次，組成了200多個(gè)普查小組走村入戶，對767個(gè)行政村19萬農(nóng)戶的生活、生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況逐戶調(diào)查登記，并為他們建立了“金融檔案”，其中為13.61萬農(nóng)戶進(jìn)行了貸款授信，授信總額達(dá)45億元，這相當(dāng)于重新建立了一套對農(nóng)村和農(nóng)民金融的信用評價(jià)體系。

一項(xiàng)首開的惠農(nóng)創(chuàng)舉

農(nóng)民建房也能辦“按揭”

一直以來，按揭貸款只是買商品房的特權(quán)。絕大多數(shù)農(nóng)民限于財(cái)力，買不起商品房，因而對于“按揭”只能敬而遠(yuǎn)之。

近年來，浙江省和蒼南縣新農(nóng)村建設(shè)步伐明顯加快，兩級政府相繼推出了“千村整治、百村規(guī)劃”和“百村整治、十村規(guī)劃”工程，各級政府加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，農(nóng)民建房的環(huán)境條件大為改善，農(nóng)民建房的主觀愿望更為迫切。

為了呼應(yīng)農(nóng)民的這種強(qiáng)烈需求，提升支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，對鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村市場，拓展贏利模式，蒼南農(nóng)合行通過詳細(xì)的調(diào)查研究，決定把自身發(fā)展戰(zhàn)略同蒼南的新農(nóng)村建設(shè)更緊密地結(jié)合起來，并且在全國率先推出了“新家園”農(nóng)民建房貸款業(yè)務(wù)。

“新家園”農(nóng)民建房貸款作為蒼南農(nóng)合行支持新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)民居住條件而量身定做的一項(xiàng)惠農(nóng)新舉措，主要是針對由鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的村級新農(nóng)村建設(shè)范圍內(nèi)農(nóng)民建房以房屋結(jié)頂為準(zhǔn)，分別由當(dāng)?shù)卮?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府確認(rèn)，出具書面證明，由3-5戶農(nóng)戶自愿組成貸款聯(lián)保小組。根據(jù)房屋實(shí)際造價(jià)50%的標(biāo)準(zhǔn)核定貸款數(shù)額，最高額度每戶為5萬元，貸款期限為5年，設(shè)定還款方式為按月、按季、按年分期歸還，由農(nóng)戶根據(jù)自身家庭實(shí)際收入的第一還款來源自行選擇，貸款執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率5年期，并由貸款聯(lián)保小組統(tǒng)一申請，信用行貸前調(diào)查核實(shí)，按組逐戶鑒定借款合同，手續(xù)方便快捷。

“新家園”農(nóng)民建房貸款在貸款額度、借款方式、貸款期限、還款方式、貸款利率等方面的設(shè)定，非常近似城市居民的住房按揭貸款，因而，深受廣大農(nóng)民歡迎，有效地解決了農(nóng)民建房缺資金的困難。2006年夏天，蒼南遭受了特大臺風(fēng)“桑美”的襲擊，災(zāi)區(qū)農(nóng)房倒塌嚴(yán)重。蒼南農(nóng)合行的“新家園”農(nóng)民建房貸款對災(zāi)區(qū)住房倒塌戶每戶建一層給予1萬元的貸款支持，這對災(zāi)區(qū)農(nóng)民而言真是雪中送炭，許多災(zāi)民因此迅速實(shí)現(xiàn)了災(zāi)后房屋重建。目前，該行共已發(fā)放農(nóng)民建房貸款2387戶，貸款余額5280萬元。浙江省省長呂祖善曾先后三次就“新家園”農(nóng)民建房貸款作出批示，要求總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，予以推廣。新華社、人民日報(bào)等國內(nèi)主要媒體紛紛給予了報(bào)道。

不僅僅是農(nóng)民建房貸款，類似的支農(nóng)貸款還有“糧農(nóng)樂”專項(xiàng)貸款，每年安排4000萬元，執(zhí)行基金利率，支持種糧大戶;“船貸通”船舶抵押貸款，支持漁民改進(jìn)捕撈技術(shù)和設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，等等。

蒼南農(nóng)村合作銀行推出的系列支農(nóng)貸款已經(jīng)取得了明顯成效。

首先，有效地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。如通過加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入，支持發(fā)展紫菜養(yǎng)殖、蘑菇種植、席草種植、高山茶葉、漁業(yè)規(guī)?；a(chǎn)等，全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)連續(xù)呈穩(wěn)步增長之勢。其次，有效地激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。如赤溪鎮(zhèn)，紫菜養(yǎng)殖為該鎮(zhèn)農(nóng)民的支柱產(chǎn)業(yè)。在2004年—2008年間，農(nóng)村合作銀行紫菜專項(xiàng)貸款從1500萬元增加到了3500萬元，紫菜養(yǎng)殖規(guī)模從7500畝擴(kuò)大到14300畝，產(chǎn)值從4500萬元增加到8580萬元。第三，有助于合理調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)的利潤分配，提高農(nóng)民收入。如通過專項(xiàng)貸款，幫助農(nóng)民添加設(shè)備，做好農(nóng)產(chǎn)品保存，把握銷售時(shí)機(jī)，從而獲得更好的收益。炎亭江蟹生產(chǎn)合作社漁民捕撈到的江蟹如果在捕撈時(shí)節(jié)銷售，其價(jià)格是每斤30多元，而有了保鮮設(shè)備后保存到春節(jié)前銷售，每斤高達(dá)近百元，每戶漁民平均增加收入5萬多元。第四，更重要的是，通過這一系列的支農(nóng)貸款，農(nóng)民的誠信觀念、信用意識大大加強(qiáng)，這也是為廣大農(nóng)民增加了一筆無價(jià)的精神財(cái)富。

與此同時(shí)，蒼南農(nóng)合行通過系列的金融創(chuàng)新，通過支農(nóng)扶農(nóng)，也贏得了自身的快速發(fā)展。截止到2009年5月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)84.96億元，比2004年改革時(shí)增加了63.34億元;各項(xiàng)貸款余額達(dá)69.01億元，比改革前增加了51.48億元，存貸款規(guī)模均比改革前增長近3倍存貸規(guī)模和增量連續(xù)多年居全縣各銀行機(jī)構(gòu)首位，并且被評為浙江省“2008年度全省十強(qiáng)信用社”第一位。

一個(gè)創(chuàng)新的資產(chǎn)理念

勞動(dòng)力就是資產(chǎn)

在蒼南農(nóng)合行10萬多農(nóng)貸戶中，絕大多數(shù)是農(nóng)民用于生產(chǎn)和發(fā)展的貸款。像中墩鄉(xiāng)海濱村村民金中印，先是從農(nóng)合行貸到1萬元，最后是授信5萬而貸了3萬元，從而將他的紫菜養(yǎng)殖場規(guī)模從10畝擴(kuò)大到了30畝。

據(jù)蒼南農(nóng)合行董事長陳宏強(qiáng)介紹，一般的商業(yè)銀行之所以對農(nóng)戶的貸款放不開手腳，疑慮重重，原因在于傳統(tǒng)的資產(chǎn)認(rèn)定方式，普遍認(rèn)為農(nóng)民沒有資產(chǎn)抵押，貸款安全缺乏保障。

而蒼南農(nóng)合行之所以能在農(nóng)貸發(fā)放中獨(dú)樹一幟，走在了浙江省乃至全國金融行業(yè)的前列，關(guān)鍵是他們樹立了一個(gè)創(chuàng)新的資產(chǎn)理念，那就是勞動(dòng)力是農(nóng)民最可靠、最保值的資產(chǎn)。只要有勞動(dòng)力，加上有金融部門的資金扶持，勞動(dòng)力就會源源不斷地創(chuàng)造資產(chǎn)。像上面講到的金中印，如果沒有農(nóng)合行的貸款，他只能養(yǎng)一兩畝紫菜，而給他貸1萬元，就擴(kuò)大到10畝，最終他貸到了3萬元，他的養(yǎng)殖場就擴(kuò)大到了30畝，經(jīng)濟(jì)效益也隨之同步增長。

一個(gè)勞動(dòng)力，就是一筆資產(chǎn)。有了這一全新的理念，其他商業(yè)銀行不敢做、不能做的事，蒼南農(nóng)合行卻做起來得心應(yīng)手。陳宏強(qiáng)說，在一般的商業(yè)銀行看來，農(nóng)村沒有資產(chǎn)抵押的貸款幾乎百分之百地被確定為不良貸款，這其實(shí)是對農(nóng)民資產(chǎn)認(rèn)識的一種誤識，一種低估。如果能破除這種誤識，支農(nóng)扶農(nóng)貸款的力度自然會大得多。前幾年，赤溪鎮(zhèn)有一家四兄弟，在農(nóng)合行貸款的扶持下種植蘑菇，結(jié)果被一場臺風(fēng)全部卷走，血本無歸。農(nóng)合行經(jīng)過考察，認(rèn)為他們的項(xiàng)目完全有市場，前景良好，完全能追回貸款，因此第二年繼續(xù)給予貸款扶持，果然，當(dāng)年這四兄弟取得了好收成，不僅歸還了貸款，而且大大賺了一筆。陳宏強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，農(nóng)合行之所以敢下這個(gè)賭注，是因?yàn)榭粗辛怂麄兯膫€(gè)青壯勞力。只要?jiǎng)诹υ?，農(nóng)民就有資產(chǎn)，貸款就有保障。正是在這一創(chuàng)新理念的指導(dǎo)下，蒼南農(nóng)合行的貸款規(guī)模不斷提高，而不良貸款比例穩(wěn)步下降，連續(xù)20年都控制在1%以內(nèi)。

一種獨(dú)特的擔(dān)保方式

抱團(tuán)聯(lián)保

如何為沒有實(shí)物資產(chǎn)擔(dān)保的貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保，蒼南農(nóng)合行曾一度為此大傷腦筋。

但通過長期不懈的實(shí)踐和試點(diǎn)，蒼南農(nóng)合行最終采取抱團(tuán)聯(lián)保的辦法，徹底解決了這一困擾已久的問題。這個(gè)辦法是，讓3—5家農(nóng)戶自由組合成一個(gè)團(tuán)體，互相擔(dān)保獲得貸款;如果有一戶出了壞賬，則由其他人代為償還。

這個(gè)辦法對借貸雙方都很管用。農(nóng)村是個(gè)熟人社會，熟人之間辦事方便。因而找三到五個(gè)人組成一個(gè)團(tuán)體非常容易;同時(shí)，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，貸款人一般不會自己逃債而讓別人為自己還債，否則，你就無顏在當(dāng)?shù)亓⒆?，這樣，就大大減少了農(nóng)信社放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

但在實(shí)際操作中，往往是相對富裕的家庭組團(tuán)聯(lián)保比較容易，而困難家庭則鮮有人愿意與其聯(lián)保。如何解決這些困難家庭的擔(dān)保問題，農(nóng)合行又想到了村干部。在農(nóng)村，村干部普遍有威信，經(jīng)濟(jì)條件也相對好一些，對村里情況又比較熟悉，因而是擔(dān)保的合適人選。如果碰到困難戶無人愿意聯(lián)保，就由村干部理事出面擔(dān)保。在這以前，蒼南農(nóng)合行已經(jīng)聘請了村支書和村主任擔(dān)任農(nóng)合行理事。這樣，困難戶的貸款擔(dān)保問題就迎刃而解了。

一個(gè)強(qiáng)烈的心愿

金融政策多向農(nóng)民傾斜

蒼南農(nóng)合行在長期的支農(nóng)扶農(nóng)惠農(nóng)歷程中，形成了強(qiáng)烈的“農(nóng)民”情結(jié)，他們深知農(nóng)民之困、農(nóng)民之需、農(nóng)民之想。他們有一個(gè)最切身的感受是，農(nóng)民太需要金融支持，而自己卻力不從心。

蒼南農(nóng)合行曾于2006年做過一項(xiàng)調(diào)查，全縣從事農(nóng)業(yè)及相關(guān)行業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶有28萬戶，其中存在資金缺口的約有14萬戶。如果按照平均每戶5萬元計(jì)算，全縣農(nóng)貸需求為70億元，若再包括30%外出務(wù)工農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求和近年來農(nóng)民不斷增長的生產(chǎn)和消費(fèi)資金需求，全縣農(nóng)村地區(qū)貸款需求量在80億元以上。而各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，僅能滿足不到四成的需求。大多數(shù)農(nóng)戶只能望之而興嘆。近幾年，雖然蒼南農(nóng)合行通過資產(chǎn)買賣、委托貸款、銀團(tuán)貸款等金融創(chuàng)新，努力引進(jìn)域外資金，彌補(bǔ)了自身部分支農(nóng)資金的不足。但面對農(nóng)村市場的龐大資金需求，受制于體制制約，依然感到力不從心。如今年，蒼南農(nóng)合行全年新增農(nóng)貸已達(dá)17億元，但與廣大農(nóng)民兄弟的迫切需求相比，仍有較大差距。

有專家認(rèn)為，造成這一問題的癥結(jié)在于，制定宏觀金融政策的決策人士對于金融在解決“三農(nóng)”問題及社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要性認(rèn)識不足，宏觀金融政策在配置金融資源上大大忽略了“三農(nóng)”，從而導(dǎo)致農(nóng)貸資金路窄量少。像蒼南農(nóng)合行，主要的資金來源是靠當(dāng)?shù)赜邢薜母黜?xiàng)存款，難免捉襟見肘。深感肩上責(zé)任重大的蒼南農(nóng)合行全體員工有一個(gè)強(qiáng)烈的心愿，就是希望金融資源增加對“三農(nóng)”的配置，國家金融政策多向農(nóng)民傾斜。如減輕農(nóng)貸的稅賦;允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行支農(nóng)債券等手段多渠道籌集資金;允許農(nóng)村信用社繼續(xù)推行浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)，利用利率杠桿，引導(dǎo)城市閑置資金流入農(nóng)村，等等。農(nóng)民問題是我國的根本問題。從長遠(yuǎn)看，10億農(nóng)民的發(fā)展問題解決了，中國的現(xiàn)代化進(jìn)程就大大地加快了;從目前看，解決了農(nóng)民的貸款問題和發(fā)展問題，就能拉動(dòng)內(nèi)需，擴(kuò)大農(nóng)村市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。