國內(nèi)針對銀行業(yè)如何開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的理論探討、政策指導(dǎo)已歷經(jīng)多年，但是，該業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)之瓶頸，其中一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題就是缺乏有效的征信系統(tǒng)為小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，本文僅在探討征信系統(tǒng)建設(shè)，以期未來對銀行業(yè)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)有所幫助。

中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)亟需征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)支持

2007年的國際金融公司基準(zhǔn)調(diào)查報(bào)告的調(diào)查對象包括了5個(gè)經(jīng)合組織國家和6個(gè)新興市場國家的17家開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)績比較良好的銀行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)是有利可圖的——盡管挑戰(zhàn)不少，但中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)盈利十分高的業(yè)務(wù):(a)“處于資金饑渴狀態(tài)的中小企業(yè)是銀行業(yè)的最后一塊蛋糕”;(b)“一個(gè)金額為5萬美元的無擔(dān)保透支(典型的中小企業(yè)貸款)為銀行帶來的收入要比一個(gè)金額為30萬美元的住房貸款更多”;(c)“中小企業(yè)在數(shù)量上僅占整個(gè)貸款組合的10%，卻為銀行貢獻(xiàn)了50%的收入”。

在提供中小企業(yè)服務(wù)時(shí)，銀行面臨的最大的問題便是信息成本過高，銀行十分需要豐富的數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的分析工具(征信產(chǎn)品):(a)在銷售方面，需要對客戶進(jìn)行預(yù)先篩選，形成潛在客戶數(shù)據(jù)庫;客戶行為數(shù)據(jù)還有助于進(jìn)行交叉銷售。(b)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，外部和內(nèi)部數(shù)據(jù)都需要用于評(píng)分系統(tǒng)，貸后監(jiān)管流程中的預(yù)防性措施設(shè)定，以及對追收工作進(jìn)行優(yōu)先重點(diǎn)排序。(c)市場信息和客戶反饋信息可用于產(chǎn)品開發(fā)。(d)為了監(jiān)測業(yè)績發(fā)展，管理層需要對利潤率和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)實(shí)施密切監(jiān)控，“對于做量的業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是應(yīng)專注于EBIT(稅前利潤)”。因此，征信機(jī)構(gòu)的有效數(shù)據(jù)信息收集便成為了銀行減低成本，為中小企業(yè)提供服務(wù)的關(guān)鍵。

征信業(yè)是中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)之基礎(chǔ)

征信業(yè)是金融體系分工的自然結(jié)果

征信是一種對企業(yè)或個(gè)人的各種信用行為信息進(jìn)行收集、整理、加工和使用的一種產(chǎn)業(yè)活動(dòng)，它是社會(huì)信用關(guān)系發(fā)展到高級(jí)階段而伴生的一種信用信息服務(wù)，具體表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)(征信機(jī)構(gòu))通過采集、調(diào)查、保存、整理、分析企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并在此基礎(chǔ)上對外提供信用報(bào)告、信用調(diào)查、信用咨詢及信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)和征信產(chǎn)品的活動(dòng)。

信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，由征信機(jī)構(gòu)提供的記錄借款人信用歷史并由此反映其信用狀況的書面文件，它展示的是借款人的初始信息，包括基本信息(身份、地址等)、支付記錄、法院判決信息、破產(chǎn)記錄等，將這些信息進(jìn)行匹配、匯總、整合，最后形成標(biāo)準(zhǔn)格式的書面文件，用以反映借款人過去一段時(shí)間的信用狀況，但是，這些原始信用數(shù)據(jù)對各個(gè)方面信用信息服務(wù)的作用是十分有用的，也就是，要實(shí)現(xiàn)這些原始數(shù)據(jù)的有效利用，銀行等貸款人必要耗費(fèi)大量的時(shí)間、資源和專業(yè)技術(shù)去分析這些數(shù)據(jù)。這種情況下，征信機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，它是運(yùn)用從簡單的數(shù)據(jù)累積和交叉引用到更復(fù)雜的運(yùn)算法則等一系列的技術(shù)而形成的服務(wù)產(chǎn)品。

增值服務(wù)產(chǎn)品主要包括信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。征信機(jī)構(gòu)對大量初始數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、加工和分析后形成的一種工具或者產(chǎn)品，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠很方便地將其運(yùn)用到信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理流程中。此外，征信機(jī)構(gòu)除了能夠?yàn)殂y行等貸款人提供增資服務(wù)外，它掌握的消費(fèi)者信息非常有助于企業(yè)開發(fā)產(chǎn)品、開拓市場，即通過統(tǒng)計(jì)分析、模型處理等途徑，將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成外售產(chǎn)品，幫助企業(yè)確定目標(biāo)消費(fèi)者群，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣、推動(dòng)市場營銷。發(fā)達(dá)國家的征信機(jī)構(gòu)的市場服務(wù)主要有:(1)客戶數(shù)據(jù)管理。(2)消費(fèi)者分類篩選。(3)市場研究及咨詢。

從發(fā)達(dá)國家來看，征信服務(wù)體系的建立，以及征信產(chǎn)品日趨多樣化、復(fù)雜化，遵循了一條從提供初始信息到提供工具再到提供一攬子解決方案的演變路徑，實(shí)際上是金融體系分工的自然結(jié)果，它把商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查、貸前審查的相當(dāng)一部分任務(wù)專業(yè)化，其目的都為了使不同的個(gè)體在金融交易時(shí)，各方的信息更加充分顯現(xiàn)和便于交流，貸款人可以根據(jù)這些信息更加準(zhǔn)確地評(píng)判信用風(fēng)險(xiǎn)，從而減少貸款審核時(shí)間并降低貸款成本。隨著征信產(chǎn)品的不斷升級(jí)和信用數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷提高，征信產(chǎn)品逐漸被運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)過程。

征信產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

在早期，征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是對外提供初始信用信息，隨著20世紀(jì)后期計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)將紙質(zhì)信息電子化并開始管理超大規(guī)模的信息數(shù)據(jù)庫。在近20年里，發(fā)達(dá)國家的征信機(jī)構(gòu)所提供的增值服務(wù)種類越來越多，發(fā)達(dá)國家的趨勢是征信機(jī)構(gòu)一般圍繞著“客戶生命周期”開發(fā)出一系列的增值產(chǎn)品(見圖1)。所謂的“客戶生命周期”就是反映了大多數(shù)貸款人在管理客戶時(shí)所必須的核心功能:尋找客戶和市場營銷、獲得新業(yè)務(wù)(貸款審批)、客戶關(guān)系管理和收賬。

正因?yàn)橛辛苏餍女a(chǎn)品從提供初始信息到提供工具再到提供一攬子解決方案的日趨多樣化的發(fā)展過程，才使得貸款機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)成為盈利業(yè)務(wù)變?yōu)榭赡?，專門從事中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)才能夠有生存和發(fā)展之空間。很簡單，如果貸款機(jī)構(gòu)審貸10萬元的成本與審貸1000萬元的成本基本相當(dāng)，且審貸100個(gè)10萬元客戶的成本也幾乎是審貸1個(gè)1000萬元客戶成本的100倍的話，那么，貸款機(jī)構(gòu)一般不會(huì)對10萬元客戶進(jìn)行選擇的。金融體系自然分工出的征信機(jī)構(gòu)以及征信產(chǎn)品的發(fā)展，正是使得審貸100個(gè)10萬元客戶的成本與審貸1個(gè)1000萬元客戶的成本幾乎相等變?yōu)榭赡堋?/p>

中國需要加速征信體系完善

在西方發(fā)達(dá)的國家里，征信業(yè)已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史，征信體系已經(jīng)成為其金融體系運(yùn)行的基石，也是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)設(shè)施。這是因?yàn)?，征信體系以及征信服務(wù)是防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定和促進(jìn)金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，特別是它能夠服務(wù)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理，其主要功能是通過獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化的信用信息服務(wù)及其規(guī)范管理，使銀行在金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的信用狀況，從而幫助解決銀行在金融交易中信息不對稱問題的同時(shí)有效地降低經(jīng)營成本。

征信業(yè)在中國起步于20世紀(jì)80年代后期，雖然有20多年的發(fā)展歷程，但有比較實(shí)質(zhì)步伐的卻是在2003年之后的幾年，其發(fā)展中也存在著諸多亟待解決的問題，如征信法制建設(shè)滯后(特別是醞釀了幾年的規(guī)范征信業(yè)的《征信管理?xiàng)l例》遲遲未出)，基礎(chǔ)信用信息建設(shè)落后，缺乏企業(yè)和個(gè)人身份查閱系統(tǒng)，公眾對征信業(yè)的重要性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，一些征信業(yè)務(wù)活動(dòng)不規(guī)范，監(jiān)管不到位等。

實(shí)際上，中國金融改革以及轉(zhuǎn)型時(shí)期的金融與金融規(guī)制有其特殊性，表現(xiàn)在:政府在分權(quán)的過程首先要“創(chuàng)造”一個(gè)金融市場，并且，在金融制度變遷過程中通過強(qiáng)制性行政手段，替代一部分尚不發(fā)育的或殘缺不全、運(yùn)行失效的市場機(jī)制，同時(shí)，通過直接或間接地參與金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、決策經(jīng)營運(yùn)作等手段，組織金融市場和實(shí)現(xiàn)資源的合理配置、有效運(yùn)用。這也需要中國政府在“創(chuàng)造”一個(gè)金融市場的同時(shí)，還要針對這一市場的不斷發(fā)展制訂相應(yīng)的規(guī)則體系，來規(guī)范人們金融交易過程中逐漸形成的行為規(guī)則。

我們已經(jīng)關(guān)注“貨幣政策規(guī)則與框架”、“資本市場規(guī)則與框架”，我們也關(guān)注“金融穩(wěn)定”因素和“巴塞爾協(xié)議”這一商業(yè)銀行運(yùn)行規(guī)范框架，但是，我們關(guān)注征信體系這一金融體系運(yùn)行的基石和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)設(shè)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們已經(jīng)提倡“為中小企業(yè)提供金融服務(wù)”和“增加小額貸款服務(wù)”，也為此設(shè)計(jì)了金融規(guī)則安排，如“中小企業(yè)板”、“創(chuàng)業(yè)板”、“農(nóng)村商業(yè)銀行”、“鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行”、“小額貸款公司”等，但是，這些問題仍然是我們所面臨的問題。因此，加速征信體系的建設(shè)和完善，為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)經(jīng)營基礎(chǔ)和發(fā)展空間，以及為金融體系運(yùn)行提供一個(gè)重要基礎(chǔ)設(shè)施，對于整個(gè)金融體系的發(fā)展可謂是明智之舉。

(作者單位:特華博士后科研工作站

中國人民銀行?？谥行闹?