中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和重要性不斷提升，但銀行業(yè)的金融服務(wù)水平與中小企業(yè)旺盛的金融需求仍存在一定差距，如何有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題也成為各方關(guān)心和研究的一個(gè)重要課題。中國(guó)銀行河南省分行在中小企業(yè)金融服務(wù)方面，改革甚至顛覆了原來(lái)的大公司模式，創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，取得了較好的成效。筆者結(jié)合中國(guó)銀行河南分行實(shí)際，就銀行業(yè)如何做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控工作進(jìn)行分析探討，以期對(duì)加強(qiáng)銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)工作提供參考和借鑒。

充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的重要意義

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)就是支持中國(guó)的未來(lái)。中小企業(yè)不僅可以提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)，而且能夠繁榮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。在世界各國(guó)，中小企業(yè)都發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。在日本，每5個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)就有4個(gè)是由中小企業(yè)提供的;在美國(guó)，小企業(yè)占公司總數(shù)的99%，美國(guó)把小企業(yè)比喻為“經(jīng)濟(jì)的火車(chē)頭”和“經(jīng)濟(jì)的心臟”。世界各國(guó)政府都對(duì)中小企業(yè)發(fā)展給予了高度重視和政策扶持。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全民創(chuàng)業(yè)的高峰期，小企業(yè)如雨后春筍般增加，中小企業(yè)正在成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一股愈來(lái)愈強(qiáng)大的力量。政府也越來(lái)越把注意力從國(guó)有大企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)身上，中小企業(yè)是中國(guó)未來(lái)國(guó)力發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，銀行業(yè)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的支持，就是在支持中國(guó)的未來(lái)。

從近期看，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)是擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、貫徹國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的要求。截止到2008年6月，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)到3655萬(wàn)多戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的60%，提供了77%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，65%的發(fā)明專(zhuān)利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、繳納稅金占國(guó)家稅收總額的50%。中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力量，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和重要性不斷提升，信用狀況不斷改善。

當(dāng)前，受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展遇到困境，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展，切實(shí)解決融資難問(wèn)題，對(duì)于擴(kuò)內(nèi)需、保就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增強(qiáng)信心，實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的主要目標(biāo)具有非常重要的意義。此外，改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，加大中小企業(yè)信貸投放，是銀行貫徹國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、履行社會(huì)責(zé)任、滿(mǎn)足監(jiān)管要求的需要，有利于提高銀行社會(huì)形象的美譽(yù)度。

從自身看，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)是銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、提高收益、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)和活力的經(jīng)濟(jì)體，往往率先從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中復(fù)蘇，并會(huì)有更大的發(fā)展，銀行今天支持中小企業(yè)就可能率先享受明天經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的成果。銀行授信客戶(hù)往往集中于大企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，而且大企業(yè)議價(jià)能力強(qiáng)，“脫媒”趨勢(shì)日益明顯，不斷壓縮銀行利潤(rùn)空間。而中小企業(yè)地域和行業(yè)分布分散，可以降低集中性風(fēng)險(xiǎn);對(duì)中小企業(yè)銀行更容易實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也可以提高經(jīng)濟(jì)回報(bào)。所以，發(fā)展中小企業(yè)授信有利于調(diào)整銀行授信結(jié)構(gòu)，降低集中性風(fēng)險(xiǎn)，形成良好結(jié)構(gòu)的客戶(hù)群，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展;有利于實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，擴(kuò)大利差，實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售，提高綜合收益。因而，這些都十分有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)、切實(shí)滿(mǎn)足企業(yè)需求

銀行要加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務(wù)，深化思想認(rèn)識(shí)，積極轉(zhuǎn)變觀(guān)念;從戰(zhàn)略層面制定清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略定位;從戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行層面對(duì)原有不適合的組織體系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、營(yíng)銷(xiāo)模式、授信模式、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行綜合改革，甚至完全顛覆，使其適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)，全面滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略定位和規(guī)劃

銀行業(yè)要做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作，首先必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，從戰(zhàn)略調(diào)整結(jié)構(gòu)、占領(lǐng)未來(lái)市場(chǎng)、尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展并滿(mǎn)足監(jiān)管要求、履行社會(huì)責(zé)任、美譽(yù)社會(huì)形象的高度深化對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從戰(zhàn)略高度對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確戰(zhàn)略定位和規(guī)劃，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，用戰(zhàn)略性眼光給予前瞻性的戰(zhàn)略資源投入，搭建未來(lái)數(shù)年的財(cái)務(wù)模型，制定出中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，統(tǒng)一思想，強(qiáng)化執(zhí)行。

中國(guó)銀行河南省分行已將中小企業(yè)業(yè)務(wù)納入了業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)定位為“公司金融板塊中重要的組成部分及重點(diǎn)開(kāi)拓和發(fā)展的業(yè)務(wù)”，把中小企業(yè)工作作為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性工作來(lái)抓。

中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式

按照銀監(jiān)會(huì)建立中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的要求，大多銀行已經(jīng)按照事業(yè)部模式，建立了專(zhuān)業(yè)化、垂直化管理的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系，創(chuàng)建了相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)體系，這一商業(yè)模式有利于發(fā)揮中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)質(zhì)效。

銀行業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式和定位主要有兩種模式，一種是省、市、縣三級(jí)行均為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的主體，省行集中審批或權(quán)限下放各行，省分行在做好自身經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，對(duì)市縣行具有一定的管理(如“淡馬錫”模式);另一種是省行建立集中審批，自身不做經(jīng)營(yíng)，而是突出對(duì)全轄的審批管理、系統(tǒng)管理、培訓(xùn)管理、考核評(píng)價(jià)、檢查輔導(dǎo)，營(yíng)銷(xiāo)終端和經(jīng)營(yíng)重心下沉縣市(如河南分行“易貸通”模式)。

“易貸通”模式和中小企業(yè)融資需求有效接軌

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)必須把原有不適合的大公司業(yè)務(wù)模式和流程實(shí)施改革，創(chuàng)新建立符合中小企業(yè)市場(chǎng)需求特點(diǎn)的流程和模式。中國(guó)銀行河南分行大膽改革，顛覆舊模式和流程，創(chuàng)新了中小企業(yè)“易貸通”模式。

“易貸通”是中國(guó)銀行河南分行通過(guò)科技手段給予量化剛性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，實(shí)施流程再造，改善服務(wù)水平，創(chuàng)新的適合中小企業(yè)“小、急、特、頻”信貸需求特點(diǎn)的產(chǎn)品?！耙踪J通”有三大功能。一是實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)行科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);二是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)在線(xiàn)審批，提高審批效率和質(zhì)量;三是實(shí)現(xiàn)信息統(tǒng)計(jì)分析，提高科學(xué)化管理水平?！耙踪J通”有六大優(yōu)勢(shì)。一是依據(jù)外部數(shù)據(jù)判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，避免財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的影響，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制;二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，科學(xué)評(píng)價(jià)，避免了人為風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響;三是“人腦+電腦”、“人防+技防”，使系統(tǒng)的判斷和審批符合信貸政策規(guī)定;四是高效和無(wú)紙化的系統(tǒng)審批，極大的提高了審批效率，節(jié)約了人力成本;五是實(shí)現(xiàn)信息統(tǒng)計(jì)分析，提高對(duì)授信的管理水平;六是“易貸通”有利于提高營(yíng)銷(xiāo)能力和競(jìng)爭(zhēng)力?！耙踪J通”管理體制。中國(guó)銀行河南省分行對(duì)所轄行進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃、管理指揮、集中審批、考核評(píng)價(jià)、培訓(xùn)認(rèn)證、檢查輔導(dǎo);二級(jí)行和縣支行作為執(zhí)行和經(jīng)營(yíng)層面，負(fù)責(zé)銷(xiāo)售發(fā)起;實(shí)現(xiàn)了管理扁平化、審批集中化、經(jīng)營(yíng)基層化、效率最大化?！耙踪J通”管理體制減少了管理人員，增加了銷(xiāo)售人員，而且經(jīng)營(yíng)重心下放至縣市行，更有利于貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)、貼近業(yè)務(wù)。

“啟貸通”和中小企業(yè)產(chǎn)品需求有效融合

產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新是中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。中小企業(yè)客戶(hù)千差萬(wàn)別、需求多元化，銀行只有不斷設(shè)計(jì)和創(chuàng)新更加貼近市場(chǎng)、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提供智力資本含量更高的金融產(chǎn)品，才能有效滿(mǎn)足客戶(hù)需求。河南中行創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的中小企業(yè)“啟貸通”產(chǎn)品做到了這一點(diǎn)。

“啟貸通”是根據(jù)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有針對(duì)性的為不同類(lèi)型的中小企業(yè)在供銷(xiāo)鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中的不同需求和中小企業(yè)在成立期、成長(zhǎng)期、成熟期等不同發(fā)展階段，量身定制的各種金融組合產(chǎn)品?！皢①J通”五大優(yōu)勢(shì)。一是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，贏(yíng)得營(yíng)銷(xiāo)先機(jī);二是產(chǎn)品有機(jī)組合，分散授信風(fēng)險(xiǎn);三是整合業(yè)務(wù)品種，提高綜合收益;四是促進(jìn)板塊聯(lián)動(dòng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力;五是增強(qiáng)產(chǎn)品依賴(lài)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

“理財(cái)通”和中小企業(yè)理財(cái)需求有效連接

中小企業(yè)往往急需輔導(dǎo)培育、幫助成長(zhǎng)、挖掘需求、資產(chǎn)理財(cái)、保值增值，中國(guó)銀行河南分行在工作實(shí)踐中為中小企業(yè)把脈診斷，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了中小企業(yè)“理財(cái)通”產(chǎn)品。

“理財(cái)通”通過(guò)對(duì)中小企業(yè)在應(yīng)收/應(yīng)付賬款、現(xiàn)金渠道、融資管理、資產(chǎn)管理等方面的需求予以解決，充分利用多樣化的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供全方位的、綜合化的、個(gè)性化的綜合理財(cái)金融服務(wù)的產(chǎn)品?！袄碡?cái)通”五大優(yōu)勢(shì)。一是幫助小企業(yè)優(yōu)化資金配置、降低財(cái)務(wù)費(fèi)用;二是改善財(cái)務(wù)狀況、規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);三是挖掘客戶(hù)需求，資產(chǎn)保值增值;四是輔導(dǎo)培育客戶(hù)，促進(jìn)規(guī)范管理;五是提供綜合服務(wù)，密切銀企關(guān)系。

如何強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)作模式，使中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理等職能集于一身，對(duì)于處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系提出了更高的要求。按照“尤努斯(格萊珉銀行創(chuàng)始人)”的理念，如果貸款出了問(wèn)題，先不要責(zé)怪窮人，先問(wèn)銀行哪些有問(wèn)題。所以，“沒(méi)有不還款的中小企業(yè)，只有不適合的業(yè)務(wù)模式”，要不斷改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)流程，使其和中小企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)，用創(chuàng)新模式和流程控制風(fēng)險(xiǎn)。

如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)

精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制。事前管理、預(yù)期管理、有針對(duì)性的管理是防范風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，事前摸清不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同集群、不同客戶(hù)、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，創(chuàng)新防范風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式，打造專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

合理核定授信。對(duì)于中小企業(yè)客戶(hù)授信不能超其承受能力，授信總量應(yīng)與其經(jīng)營(yíng)能力、銷(xiāo)售收入相匹配。盡量減少貸款金額，創(chuàng)新將貸款資金直接定向支付給指定客戶(hù)的管理模式，加強(qiáng)資金監(jiān)控。鼓勵(lì)貿(mào)易融資產(chǎn)品，強(qiáng)化“資金流”、“物流”、“信息流”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制作用。對(duì)于分散銷(xiāo)售收入歸行、資金轉(zhuǎn)移客戶(hù)收回授信。

產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)。多種產(chǎn)品組合有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。圍繞客戶(hù)需求，用“啟貸通”合理配置產(chǎn)品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)?？傮w原則是先“啟貸通”后“易貸通”，用“啟貸通”產(chǎn)品先期輔導(dǎo)培育客戶(hù)，成熟后予以“易貸通”授信支持，“啟貸通”產(chǎn)品運(yùn)用數(shù)量作為“易貸通”授信審批的重要依據(jù)。

合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理原則是“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”，參照中小企業(yè)利率定價(jià)模型，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)上浮利率，使收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)。

合理貸款期限。避免因人為設(shè)置不合理的貸款期限而造成技術(shù)性不良，貸款期限應(yīng)當(dāng)與企業(yè)的生產(chǎn)周期，甚至與經(jīng)濟(jì)周期相匹配，可以發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。

分期還款降風(fēng)險(xiǎn)?！坝扰埂背晒δＪ街皇欠制谶€款，對(duì)中小企業(yè)貸款可根據(jù)實(shí)際整貸零償，還款寬限期和間隔期不超過(guò)3個(gè)月。每次少量還款，可減輕還款壓力，培育良好的還款意愿和信用，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化與政府等部門(mén)的合作。以積極的心態(tài)與各級(jí)政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)合作，將其組織優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)與銀行融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，形成合力，創(chuàng)新模式，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政府推薦客戶(hù)積極爭(zhēng)取財(cái)政貼息、補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，批量敘做，降低風(fēng)險(xiǎn)。與優(yōu)質(zhì)工業(yè)園區(qū)建立良好的地緣、親緣、人緣關(guān)系，做好金融顧問(wèn)，探索園區(qū)推薦、擔(dān)保、協(xié)助監(jiān)管的授信模式。

重視抵押擔(dān)保。擔(dān)保作為第二還款來(lái)源對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。但缺乏擔(dān)保往往是中小企業(yè)的通病，借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，可選擇行業(yè)內(nèi)3～5家中小企業(yè)相互提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，創(chuàng)新聯(lián)貸聯(lián)保融資方式。同時(shí)，利用與保險(xiǎn)公司合作，信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的打包貸款、貿(mào)易融資等產(chǎn)品。利用第三方監(jiān)管，探索存貨商品質(zhì)押的融資模式。依靠有效的第二還款來(lái)源防范風(fēng)險(xiǎn)。與專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作相互推薦優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

信用累計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。推出“中小企業(yè)信貸有獎(jiǎng)積分制”，對(duì)中小企業(yè)信貸積分，貸款、還款愈多，積分愈多，積分予以獎(jiǎng)勵(lì)，而且累計(jì)信用，積分愈多傾斜審批資源。堅(jiān)持宣講信用，營(yíng)造信用環(huán)境。

防范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于大型企業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)、多元化經(jīng)營(yíng)和雄厚的資本實(shí)力，中小企業(yè)受市場(chǎng)變化的影響較大，中小企業(yè)授信的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也明顯高于大公司授信。為此，銀行應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化，提高職業(yè)審慎性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度，認(rèn)真分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化對(duì)自身中小企業(yè)客戶(hù)授信的影響，預(yù)測(cè)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整授信政策。同時(shí)，銀行還應(yīng)通過(guò)優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)(如選擇反經(jīng)濟(jì)周期能力強(qiáng)的客戶(hù))、資產(chǎn)組合管理、外匯套期保值等方式，主動(dòng)分散、防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于中小企業(yè)授信而言，防范外部客戶(hù)和內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。不斷優(yōu)化流程、完善制度、教育引導(dǎo)、提高服務(wù)質(zhì)效，靠流程、制度、教育控制道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持“雙人調(diào)查、雙人辦理、平行作業(yè)、相互獨(dú)立”的原則。二是以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查為主，利用“易貸通”外部信息核實(shí)佐證企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。三是建立中小企業(yè)客觀(guān)公正的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)，對(duì)主觀(guān)惡意、蓄意損害銀行或客戶(hù)利益、謀求個(gè)人私利的有道德風(fēng)險(xiǎn)或違法違規(guī)問(wèn)題，不論是否損失均嚴(yán)肅追究責(zé)任。四是組織后評(píng)價(jià)機(jī)制，配合相關(guān)部門(mén)回訪(fǎng)客戶(hù);發(fā)揮反欺詐機(jī)制作用，日常宣導(dǎo)、監(jiān)督預(yù)防、信息核查、掌握檢核控管重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

中小企業(yè)是中國(guó)的未來(lái)，銀行加大對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的支持力度，就會(huì)今天擁有客戶(hù)資源，明天享受成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。中國(guó)銀行河南分行通過(guò)“易貸通”、“啟貸通”和“理財(cái)通”的有益探索，對(duì)銀行業(yè)加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)，在穩(wěn)健中追求發(fā)展速度，在審慎中控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)平衡，促進(jìn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中國(guó)銀行河南省分行副行長(zhǎng))