美國(guó)次貸危機(jī)導(dǎo)致的全球金融危機(jī)使人們瞬間感覺到金融原來(lái)距離自己如此之近。起始于美國(guó)房利美及房地美的次貸風(fēng)波很快蔓延到整個(gè)美國(guó)金融業(yè)，兩個(gè)月之內(nèi)引發(fā)了不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，形成波及全球的金融風(fēng)暴。隨著時(shí)間的推移，金融危機(jī)對(duì)各行業(yè)的影響逐漸顯現(xiàn)，下一輪還將有很多領(lǐng)域繼續(xù)受到影響。經(jīng)過(guò)這次危機(jī)，銀行的業(yè)務(wù)需求與格局將發(fā)生深刻變化，這將使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著新一輪挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)務(wù)需求與格局的變化

對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的提升。受國(guó)際金融市場(chǎng)持續(xù)動(dòng)蕩的影響，匯率的波動(dòng)加劇，匯率風(fēng)險(xiǎn)和資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。相應(yīng)的，銀行將提高對(duì)資金交易和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。而對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新，則會(huì)采取穩(wěn)健發(fā)展的策略，在持續(xù)創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。

對(duì)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)多維度監(jiān)控需求的提升。金融危機(jī)暴露了國(guó)家、幣種、區(qū)域、行業(yè)以及客戶群在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性，因此，銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理必須提升到一個(gè)全面和多維度的監(jiān)控水平，建立有效的預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)投機(jī)資本的有效監(jiān)督和約束，并增強(qiáng)信息透明度。

金融機(jī)構(gòu)間并購(gòu)和整合進(jìn)程加速。目前，金融機(jī)構(gòu)普遍流動(dòng)性短缺，各國(guó)政府對(duì)于銀行間并購(gòu)的限制有望放松，未來(lái)一段時(shí)間，銀行間的大規(guī)模并購(gòu)或參股進(jìn)程將加速，金融市場(chǎng)格局面臨巨大變化。

尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的調(diào)整，將對(duì)銀行業(yè)的盈利造成短期影響。為維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，政府將加速引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)，銀行需要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和客戶需求不斷增加的環(huán)境下，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨區(qū)域發(fā)展步伐加快。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正嘗試向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，平安、中信和光大等集團(tuán)在一定程度上形成了金融控股公司?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)能有效整合客戶資源，提供一站式服務(wù)，并促進(jìn)資金在不同金融市場(chǎng)間流動(dòng)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)大型銀行將不斷拓展海外市場(chǎng)，中小銀行也將加快進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試。

風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制能力有待增強(qiáng)。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步開放，在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下，利差收入的減少會(huì)進(jìn)一步考驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制能力。另外，隨著銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，因此對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力提出了更高的要求。

銀行IT建設(shè)五個(gè)挑戰(zhàn)

目前，銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)變得非常復(fù)雜，從單純的存貸款、支付業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)展到包括理財(cái)、資金交易、結(jié)算、托管、租賃、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域。隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，將會(huì)引起更多的IT需求，從過(guò)去一個(gè)需求，到小銀行有幾十個(gè)需求，大銀行有幾百個(gè)需求。目前普通的銀行約有五百個(gè)IT需求，這么多系統(tǒng)如何保證它們穩(wěn)定安全運(yùn)行？從IT投入看，如何建設(shè)IT系統(tǒng)才能使銀行的效率最高？

全面的IT規(guī)劃是銀行啟動(dòng)新一輪改革和創(chuàng)新的先決條件。

銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展對(duì)IT系統(tǒng)提出了更多更復(fù)雜的需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨區(qū)域發(fā)展、以客戶為中心、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、流程銀行等等，都離不開安全運(yùn)轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)。銀行在經(jīng)營(yíng)管理上的集中化和多維化，需要提升管理信息的質(zhì)量，比如資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效考核等。監(jiān)管部門對(duì)銀行的監(jiān)管更加全面和細(xì)化，將對(duì)銀行提出更高的信息數(shù)據(jù)要求。面對(duì)監(jiān)管信息的要求，銀行如何從提供手工報(bào)表，變成更靈活地從數(shù)據(jù)采集上滿足要求，如何整合數(shù)據(jù)，如何更好地利用已有資源對(duì)IT規(guī)劃進(jìn)行投入，這是很多銀行和管理者需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。

面對(duì)各種需求，銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，需要從全局考慮整個(gè)銀行數(shù)據(jù)的采集、集中處理、分析如何進(jìn)行，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)做相應(yīng)的調(diào)整。因此，銀行要全面規(guī)劃IT系統(tǒng)建設(shè)，以便更好地整合信息數(shù)據(jù)，用有限的IT預(yù)算和資源來(lái)滿足業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需求。

銀行需要對(duì)關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng)重新定位。

目前，大多銀行的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，業(yè)務(wù)隨客戶的需求而改變。過(guò)去十年，銀行主要業(yè)務(wù)從以前的存貸款、支付結(jié)算發(fā)展到今天的多渠道、多元化的業(yè)務(wù)模式，傳統(tǒng)的“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”已經(jīng)不能持續(xù)支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”升級(jí)或更新?lián)Q代已經(jīng)成為銀行領(lǐng)導(dǎo)需要面對(duì)的一個(gè)大難題。那么，新一代“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”應(yīng)該是什么？中間業(yè)務(wù)從以前的代收代付，發(fā)展到今天的代理產(chǎn)品銷售、客戶理財(cái)和各種收費(fèi)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化，中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)需不需要隨之升級(jí)，怎樣升級(jí)，系統(tǒng)如何配合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型？同理，總賬系統(tǒng)、電子渠道系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)等都面臨著這個(gè)問(wèn)題。銀行需要對(duì)這些關(guān)鍵系統(tǒng)重新定位。

同時(shí)，銀行還要考慮其IT系統(tǒng)能不能滿足未來(lái)幾年甚至幾十年的發(fā)展需求。比如IT系統(tǒng)功能上的調(diào)整，包括向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展是否受制約，能不能滿足跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，能否滿足精細(xì)化管理的需求。

避免IT運(yùn)營(yíng)中心變成業(yè)務(wù)快速發(fā)展的瓶頸。

銀行IT運(yùn)營(yíng)可能是IT領(lǐng)域最不容易被理解但風(fēng)險(xiǎn)最大的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行的日常經(jīng)營(yíng)需要數(shù)以萬(wàn)計(jì)的IT基礎(chǔ)設(shè)施組件正常運(yùn)行的支持，一個(gè)大銀行有幾十臺(tái)服務(wù)器，其中有數(shù)百甚至幾千臺(tái)機(jī)器，小銀行可能也有幾百臺(tái)機(jī)器，這些專業(yè)設(shè)備每天都在高速運(yùn)行，不能間斷，不能出差錯(cuò)，其中的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要怎樣的管理才能保證其穩(wěn)定安全運(yùn)行？

除了業(yè)務(wù)交易量不斷增長(zhǎng)對(duì)IT運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生壓力之外，銀行應(yīng)用系統(tǒng)的快速增加和頻繁變更也為IT運(yùn)營(yíng)帶來(lái)持續(xù)的管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)的總分行管理結(jié)構(gòu)、各種作業(yè)中心的成立也對(duì)IT運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施部署提出了新的要求。

更容易被忽略的瓶頸因素是網(wǎng)絡(luò)和機(jī)房（場(chǎng)地、供電、空調(diào)）能否支持未來(lái)幾年銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。以后銀行在進(jìn)行IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時(shí)，第一個(gè)要面對(duì)的問(wèn)題未必是機(jī)器多少，而首先要考慮的是電力夠不夠，場(chǎng)地夠不夠。如果三五年機(jī)器翻一倍，電力和場(chǎng)地可能會(huì)是最大的瓶頸。所以，銀行應(yīng)該評(píng)估一下IT瓶頸會(huì)不會(huì)變成自身發(fā)展的瓶頸。

IT風(fēng)險(xiǎn)是銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)之一。

能夠使一家銀行第二天不能開門營(yíng)業(yè)的因素有兩個(gè)，一個(gè)是流動(dòng)性，一個(gè)就是IT故障。如上文所述，小銀行有幾十個(gè)IT系統(tǒng)，大銀行有幾百個(gè)IT系統(tǒng)，需要怎樣的評(píng)估方法衡量這種風(fēng)險(xiǎn)？銀行的業(yè)務(wù)交易量越來(lái)越大，一旦遇到IT系統(tǒng)故障，問(wèn)題會(huì)被進(jìn)一步放大，這樣的風(fēng)險(xiǎn)很多銀行可能還沒(méi)有完全明白。

從目前國(guó)內(nèi)銀行看，IT部門所占有的資源與國(guó)外銀行相比非常緊張。國(guó)內(nèi)銀行IT人員占的比重是2%，而國(guó)外是5%～8%，所以不能充分滿足銀行應(yīng)用系統(tǒng)在運(yùn)營(yíng)安全領(lǐng)域的需求。

在銀行業(yè)日新月異的競(jìng)爭(zhēng)情況下，如何保證IT能力與市場(chǎng)變化同步，應(yīng)該是銀行著重考慮的問(wèn)題。銀行的外部服務(wù)渠道（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀企直聯(lián)、POS等）呈幾何級(jí)增長(zhǎng)，內(nèi)部應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)量和用戶群也在不斷擴(kuò)大，銀行的IT風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，對(duì)于銀行IT風(fēng)險(xiǎn)的理解愈發(fā)困難。在滿足銀行新一輪的改革與創(chuàng)新帶來(lái)的新需求的同時(shí)，這些業(yè)務(wù)需求也會(huì)帶來(lái)新的IT風(fēng)險(xiǎn)。

IT風(fēng)險(xiǎn)是銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是銀行最難評(píng)估的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，亟需銀行管理層的關(guān)注。

要考慮調(diào)整IT組織結(jié)構(gòu)和資源策略以提升IT的專業(yè)化能力。

銀行在快速發(fā)展過(guò)程中不斷提出新的業(yè)務(wù)需求，IT部門在各方面（應(yīng)用開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)）從專業(yè)能力到總體人力資源都感受到很大的壓力。IT服務(wù)（規(guī)劃、項(xiàng)目管理、應(yīng)用開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)營(yíng)、安全評(píng)估、災(zāi)備等）的外包已經(jīng)是銀行在補(bǔ)充專業(yè)能力和人力資源方面采用的重要措施之一，但通常這些外包工作的隨意性較多，缺乏一個(gè)整體的資源策略。比如有些銀行已經(jīng)把很多服務(wù)外包給IT服務(wù)商，但銀行本身對(duì)此缺乏全面的策略安排，到底應(yīng)該外包什么，外包跟行內(nèi)人員的比例是多少等，這些都應(yīng)該有一個(gè)整體的規(guī)劃。銀行需要考慮調(diào)整IT組織結(jié)構(gòu)和資源策略來(lái)提升IT的整體專業(yè)化能力。

總之，銀行業(yè)新一輪的改革與創(chuàng)新需要IT的有效支持，IT是銀行最關(guān)鍵的核心能力之一。在一個(gè)多渠道、多區(qū)域、多業(yè)務(wù)、多產(chǎn)品、多中心和多維度管理的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，銀行對(duì)IT會(huì)不斷提出新的服務(wù)要求。銀行需要更加關(guān)注IT規(guī)劃、關(guān)鍵系統(tǒng)的定位、IT運(yùn)營(yíng)、IT風(fēng)險(xiǎn)以及IT的組織結(jié)構(gòu)和資源策略等問(wèn)題。IT服務(wù)在銀行IT總投入中的占比會(huì)不斷增加，以提升IT的整體管理能力。銀行的IT部門以及為銀行提供IT服務(wù)的企業(yè)需要做好準(zhǔn)備來(lái)迎接這新一輪的挑戰(zhàn)。

（作者系神州數(shù)碼融信軟件有限公司CEO）