保險(xiǎn)業(yè)自誕生伊始，就被稱為社會(huì)穩(wěn)定器。足見其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的重要性。為維護(hù)參險(xiǎn)者的權(quán)益，我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)作出了嚴(yán)格的規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百四十七條規(guī)定，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。但在現(xiàn)實(shí)生活中，車輛保險(xiǎn)卻常常給人帶來諸多困擾。

車主遭遇“保單消失”

車主杜先生在元旦放假時(shí)遭遇了一場(chǎng)車禍，他的車在躲避一輛違章行駛的出租車時(shí)，刮倒了一位行人。報(bào)案后將該人送到了醫(yī)院。在處理事故的過程中，杜先生按照保單上的報(bào)案電話通知了保險(xiǎn)公司，勘察員也到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了取證。

為了能使傷者盡快得到治療，杜先生對(duì)所有的治療費(fèi)用進(jìn)行了墊付。在保險(xiǎn)理賠階段，杜先生拿出所有治療費(fèi)用的單據(jù)，讓保險(xiǎn)公司連同車損一并賠付給他，可保險(xiǎn)公司給杜先生的答復(fù)卻令他十分吃驚，就是在他所保的險(xiǎn)種中根本沒有三者險(xiǎn)。杜先生十分奇怪：這根本不可能!他找到當(dāng)時(shí)簽的保單，上面清清楚楚寫明有三者險(xiǎn)的項(xiàng)目。

保險(xiǎn)公司的工作人員再三認(rèn)真查找，也沒找到杜先生所說的三者險(xiǎn)的單據(jù)，電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中也沒有顯示。杜先生十分不理解，當(dāng)時(shí)和業(yè)務(wù)員簽保單時(shí)明明有這個(gè)項(xiàng)目，而且還交了款，自己手中也有單據(jù)，為什么公司的底聯(lián)卻沒有呢?他立即聯(lián)系到了當(dāng)時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的那個(gè)業(yè)務(wù)員。業(yè)務(wù)員表示一定會(huì)馬上解決，讓杜先生先回去。杜先生回去不久，業(yè)務(wù)員就拿著現(xiàn)金找到他。說問題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”，但仍十分納悶：為什么這個(gè)業(yè)務(wù)員來了，問題就馬上解決了呢?

業(yè)務(wù)員“吃單”“刪單”侵吞保費(fèi)

為何會(huì)出現(xiàn)杜先生這種現(xiàn)象呢，一位從事過20年保險(xiǎn)調(diào)查的前調(diào)查員給出了這樣的說法：這就是“鴛鴦保單”的現(xiàn)象。

這位調(diào)查員說，“鴛鴦保單”又稱“陰陽(yáng)保單”，是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在打印保單時(shí)，人為地將保單各聯(lián)分開打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。一般情況是客戶聯(lián)的保費(fèi)金額比較大，保險(xiǎn)責(zé)任比較全，而保險(xiǎn)公司留存的業(yè)務(wù)聯(lián)、財(cái)務(wù)聯(lián)保費(fèi)金額比較小。保險(xiǎn)責(zé)任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)。保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)人賬，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留作他用。“由于在保險(xiǎn)公司內(nèi)外部檢查時(shí)，無法核對(duì)留在客戶手中的客戶聯(lián)，所以在保險(xiǎn)行業(yè)中，這種違規(guī)手法比較普遍?！鼻罢{(diào)查員說。

所謂“吃單”，就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或機(jī)構(gòu)向投保人收取保費(fèi)后，未將保費(fèi)入到保險(xiǎn)公司的賬上，私自截留；所謂“刪單”。就是將保費(fèi)入賬后，再通過私自注銷保險(xiǎn)合同的方式將保費(fèi)非法套出?！啊x鴦保單一般不會(huì)單獨(dú)出現(xiàn)，而是常常會(huì)與‘吃單、‘刪單相配合出現(xiàn)。因?yàn)橥孢@些把戲的真正目的是為侵吞保費(fèi)?！?/p>

前調(diào)查員這樣認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)生“鴛鴦單”、“吃單”、“刪單”等違法行為，和保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)有關(guān)。一般商品只要你交付了與其價(jià)格相符的錢就能買到相應(yīng)的實(shí)物，而保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不一樣。他，舉例說，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員賣出了100份保險(xiǎn)，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示60份的保金，剩下的40份保金就可以存起來。一旦這40份里的桌一份保單出險(xiǎn)了，就可以用這筆錢里的一部分保金來賠付或者再補(bǔ)做一份保單變更原來的保險(xiǎn)合同來賠付。如果碰巧40份都沒有出險(xiǎn)。那這筆錢就全部被侵吞了。

調(diào)查員認(rèn)為，“鴛鴦保單”不會(huì)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)影響。但是會(huì)造成公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不實(shí)，給公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來隱患。

應(yīng)直接到保險(xiǎn)公司窗口投保

法律專家張博律師建議。投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙。應(yīng)盡量直接到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)窗口或通過合法的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投保。投保人拿到保單后最好撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話進(jìn)行查詢。核實(shí)保險(xiǎn)單證真?zhèn)位蛟摫问欠襁M(jìn)人該公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。一旦投保人發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行政監(jiān)管部門投訴。

保險(xiǎn)業(yè)弄出的諸多“貓膩”，無論是否直接損害了消費(fèi)者的利益，都讓消費(fèi)者感到擔(dān)憂：這個(gè)行業(yè)，能讓我們有多少信任感?