Ｃａｎｉｏｎ

個案資料

孫先生：40歲，年收入100萬左右，每月開支約2萬元。孫先生存款約500萬港元；孫太太，現(xiàn)在加拿大留學(xué)，每月支出2萬人民幣；孫先生還準備送正在讀高中二年級的兒子到加拿大。

理財困惑：是否可以投資香港股市?怎樣通過投資讓資產(chǎn)保值增值速度最快。在加拿大進行哪些投資比較好?

理財目標：希望能在5年后與妻子一起移民加拿大，并保持生活水準不下降。

財務(wù)狀況分析

從孫先生的財務(wù)狀況可以看出，孫先生一家沒有負債，收入較多，資產(chǎn)狀況較好，但考慮到5年后全家要辦理移民，所需費用會大幅增加，所以應(yīng)先進行5年后的資金缺口計算。

總支出：

兒子留學(xué)費用：(1年預(yù)科+4年大學(xué))×25=125萬人民幣。

移民加拿大所需費用：根據(jù)目前加拿大移民政策，如果做投資移民孫先生需準備：投資90萬(無返還)+公證費和申請費5萬+中介費5萬＝100萬人民幣；如果做自雇移民需有10萬加元以上的資產(chǎn)；做企業(yè)家移民需擁有30萬加元以上的凈資產(chǎn)。

保險費用：作為家庭主要收入來源者，對孫先生的保險必不可少。以遺屬需要法計算：則孫太太與兒子未來10年的生活支出與教育支出總共為2×12×10＋125=365萬，以平安保險20年定期壽險為例，每萬元需年交保費150元，則每年保費支出為：365×1505.6萬。選擇10年保障是考慮加拿大社會福利較好，10年后兒子大學(xué)已畢業(yè)4年，在經(jīng)濟上已經(jīng)獨立，所以保險期限不宜過長。

年生活支出：孫先生與孫太太的生活費用：4×12＝48萬

年凈收入=100－5.6-48=46.4萬

理財建議資產(chǎn)以保值增值為主

孫先生一家屬于高收入高消費的家庭，所以資產(chǎn)應(yīng)以保值增值為主，對于國外的投資產(chǎn)品如果不熟悉應(yīng)盡量避免。

目前香港股市市盈率為13倍左右，相比其他地區(qū)的股市已經(jīng)具有一定的投資價值，但考慮到香港本地的投資者相對較少，長期看市盈率存在較其他地區(qū)低的可能。所以即使投資香港股市期望值也不應(yīng)太高。

根據(jù)目前的匯率50。萬港幣相當于435萬元人民幣，扣除留學(xué)費用125萬，余額310萬，每年凈收入46.4萬，對此，可做如下資產(chǎn)配置，預(yù)期年收益率6％

根據(jù)年收益6％測算，5年后凈資產(chǎn)可累計676萬元(由于篇幅限制，計算過程略)，足夠?qū)O先生的移民費用。孫先生也可以先辦理移民，全家人取得移民身份后，孩子的學(xué)費和生活費會大大降低，學(xué)費由2萬加元降到400a加元，并且還可以獲得獎學(xué)金，孩子通過打工完全可以不需要花父母一分錢。這樣前面計算的125萬元的留學(xué)費用就可以省掉。但需要考慮的是通常申請簽證的時間為1到2年左右，所以建議孫先生盡早辦理移民手續(xù)，以免耽誤孩子上學(xué)。

目前加拿大的福利政策是父母雙方以移民身份65歲退休后每年可獲得養(yǎng)老保證金20萬人民幣，只要孫先生能工作到65歲則全家人基本上能實現(xiàn)財務(wù)自由。