黃麗珠

張承惠經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。現(xiàn)任國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)、研究員、中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)，享受國(guó)務(wù)院特殊津貼。主要研究方向?yàn)榻鹑谡?、金融改革、投資政策、民營(yíng)企業(yè)投融資、資本市場(chǎng)。主要研究成果：曾參加和主持了20多項(xiàng)課題的研究，六次獲得中國(guó)發(fā)展研究獎(jiǎng)。發(fā)表論文100多篇，參加撰寫(xiě)專著10多本，合作出版專著《高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)：發(fā)展規(guī)律與風(fēng)險(xiǎn)投資》等。

最近一個(gè)時(shí)期以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)持續(xù)蔓延，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響日益加深，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊和農(nóng)民就業(yè)的影響也不斷加大。為此，中央出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，加大刺激經(jīng)濟(jì)的力度。在中央刺激經(jīng)濟(jì)的方案中，農(nóng)村是重要一環(huán)，確保農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)、提升農(nóng)民消費(fèi)水平成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要著力點(diǎn)。今年初召開(kāi)的農(nóng)村工作會(huì)議也把保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，提出要千方百計(jì)保證國(guó)家糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，把促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的保障。近日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)張承惠博士在接受記者專訪時(shí)提出，2009年中央1號(hào)文件再度鎖定“三農(nóng)”，是針對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)新變化和農(nóng)村發(fā)展新情況提出的重要應(yīng)對(duì)方略。近期出臺(tái)的一系列政策措施，不僅為農(nóng)村金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)性條件，也對(duì)今后農(nóng)村金融工作提出了更高的要求。

記者：在今年中央1號(hào)文件中，關(guān)于加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行；農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金；依法開(kāi)展大型農(nóng)用設(shè)備、林權(quán)、私荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款等方面的論述，本身就具有創(chuàng)新性，對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新和改善農(nóng)村金融服務(wù)有著重要指導(dǎo)意義。您如何看待下一步的工作重點(diǎn)？

張承惠：我以為下一步工作的重點(diǎn)應(yīng)是落實(shí)好1號(hào)文件精神，完善配套制度和措施。具體來(lái)看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。

第一，進(jìn)一步放開(kāi)管制，積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。

經(jīng)過(guò)多方努力，近年來(lái)小額貸款公司已經(jīng)漸成規(guī)模。特別是2008年5月人行和銀監(jiān)會(huì)共同下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以后，各省聞風(fēng)而動(dòng)，相繼開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，使得小額貸款公司的數(shù)量有了跨躍式增長(zhǎng)。

從各地試點(diǎn)情況看，目前多數(shù)地方政府還相當(dāng)謹(jǐn)慎。有些地方對(duì)小額貸款公司進(jìn)行了從嚴(yán)控制。盡管從控制風(fēng)險(xiǎn)、積累經(jīng)驗(yàn)的角度看這種做法是合理的，但也暴露出一定的問(wèn)題。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)行制度要求至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人，且為最大或唯一股東。是否一定要由商業(yè)銀行控股？需要斟酌。此外，目前對(duì)資金互助社有關(guān)要求也過(guò)于嚴(yán)格。例如，資金互助社必須有符合任職資格的理事、經(jīng)理，有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，資金互助社未必能夠達(dá)到監(jiān)管要求。隨著形勢(shì)的發(fā)展，可以考慮加以修訂、制定更加符合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)、有利于吸引民間資本進(jìn)入的準(zhǔn)入制度。

第二，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)條件。

鑒于小額貸款公司不能吸儲(chǔ)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，后續(xù)資金不足將是制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。目前一個(gè)可行之策是通過(guò)金融創(chuàng)新將商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)有機(jī)整合，從而更好地滿足農(nóng)民、微型企業(yè)和其他創(chuàng)業(yè)者的融資需求。因此，應(yīng)進(jìn)一步鼓勵(lì)包括各類政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的大型金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托貸款和批發(fā)貸款，形成資金有效對(duì)接。

要加快建設(shè)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。為促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)盡快扭轉(zhuǎn)快速下滑的趨勢(shì)，中央采取了大力度的刺激經(jīng)濟(jì)措施。為此，人民銀行幾次下調(diào)存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率，資金面已相當(dāng)寬松。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前是擴(kuò)大信貸的好時(shí)機(jī)。但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的農(nóng)戶、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等客戶群實(shí)力尚淺，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，貸款投放后形成不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，銀行因此而陷入進(jìn)退兩難的境地。在缺乏有效擔(dān)保的情況下，無(wú)論是城鄉(xiāng)商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，往往都因信息嚴(yán)重不對(duì)稱和缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握而不愿擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的信貸。從我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，應(yīng)根據(jù)不同的情況建立和完善擔(dān)保體系。

第三，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快新型金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

對(duì)于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等大中型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面要轉(zhuǎn)變觀念，擯棄過(guò)分依賴抵押擔(dān)保的思想，更加注重第一還款來(lái)源的質(zhì)量。改變坐等客戶上門(mén)的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，主動(dòng)開(kāi)辟和擴(kuò)大市場(chǎng)；另一方面，要根據(jù)中央1號(hào)文件的許可范圍，積極創(chuàng)新多種形式的抵押質(zhì)押信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，并就新業(yè)務(wù)成本、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控等相關(guān)問(wèn)題制定相應(yīng)的管理制度。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，除了要積極開(kāi)展政策支持的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擴(kuò)大承保范圍之外，還應(yīng)主動(dòng)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)多種適合農(nóng)戶需要的小額保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展更高層次的合作，借助銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)戶投保、續(xù)保和退保等都能進(jìn)行方便簡(jiǎn)單的操作。