[摘 要]在當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)保增長、全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展時(shí)期，大力發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸則具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文對發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸的制約因素和有利因素進(jìn)行了分析，提出了發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸的對策思考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民消費(fèi)信貸 因素 對策

作者簡介：丁登林，（1964-），男，中共達(dá)州市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室副主任、副教授。

農(nóng)民消費(fèi)信貸是指主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民個(gè)人發(fā)放的用于農(nóng)民家庭購買大額耐用消費(fèi)品或支付其他大額消費(fèi)費(fèi)用的貸款。一直以來，我國農(nóng)村地區(qū)由于受多種因素制約，農(nóng)民消費(fèi)貸款少之又少。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于新的發(fā)展時(shí)期，適時(shí)推出適合農(nóng)民需求的消費(fèi)信貸必將有利于我國農(nóng)村需求潛力的開發(fā)、農(nóng)民生活質(zhì)量的提高和農(nóng)村金融市場的繁榮。

一、農(nóng)民消費(fèi)信貸因素分析

（一）農(nóng)民消費(fèi)信貸目前存在的不利因素

目前我國農(nóng)民消費(fèi)信貸存在的不利因素主要表現(xiàn)以下三個(gè)方面：

1．受金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的制約。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村生活性消費(fèi)貸款認(rèn)識不夠，認(rèn)為其貸款期限長、利率低、周轉(zhuǎn)慢，不如發(fā)放其他貸款省事、見效快，因此，積極性不高，措施不夠得力。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的推介不力，宣傳手段單一，缺乏力度，農(nóng)民對國家的消費(fèi)信貸政策了解甚少。另外，消費(fèi)信貸“門檻高”，貸款手續(xù)繁雜，限制條件過多，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，令農(nóng)民望而卻步。

2．受農(nóng)村居民自身情況的制約。農(nóng)村居民固定職業(yè)收入人員占比小，穩(wěn)定性較差，加上農(nóng)民基本上沒有社會保障，住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學(xué)等未來消費(fèi)不確定因素很多，大部分農(nóng)村居民儲蓄傾向較強(qiáng)、消費(fèi)傾向下降，制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。尤其是相當(dāng)一部分農(nóng)村居民收入還較低，對生活消費(fèi)的要求不高，這是制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的根本因素。

3．受外部環(huán)境的制約。按法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能抵押、轉(zhuǎn)讓，其它財(cái)產(chǎn)也難于抵押，抵押擔(dān)保難使得農(nóng)民難以取得消費(fèi)貸款。同時(shí)，消費(fèi)信貸所需的環(huán)境，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、拍賣市場、財(cái)產(chǎn)評估等不健全。再加上農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量少且分散，影響到金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。

（二）當(dāng)前發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸的有利因素

自2004年以來，中央連續(xù)5年發(fā)布關(guān)于“三農(nóng)”的“1號文件”，彰顯了我國政府對解決“三農(nóng)”問題的重視和決心，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由此進(jìn)入了全面推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展時(shí)期，從而為發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸創(chuàng)造了諸多有利條件：

1．農(nóng)民消費(fèi)觀念的進(jìn)步，導(dǎo)致消費(fèi)要求提高到一個(gè)新的水平。隨著國家全面建設(shè)小康社會的推進(jìn)，一系列惠農(nóng)、扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)政策得以進(jìn)一步貫徹落實(shí)，多年收入增長及未來收入穩(wěn)定增長的預(yù)期，使農(nóng)民的消費(fèi)觀念開始積極轉(zhuǎn)變，改善生活的信心也得到了增強(qiáng)。在消費(fèi)目標(biāo)上，開始由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量提高型轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)消費(fèi)為主向物質(zhì)和服務(wù)消費(fèi)并重轉(zhuǎn)變，注重豐富精神生活。具體表現(xiàn)為改善居住條件、提高耐用消費(fèi)品檔次、追求家庭設(shè)備的現(xiàn)代化、注重子女教育和增加了婚嫁、旅游等方面的消費(fèi)，農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在漸變中趨于優(yōu)化。據(jù)農(nóng)民家庭的消費(fèi)狀況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)民的消費(fèi)觀念已發(fā)生了很大變化，開始注重教育和投資保險(xiǎn)，短期內(nèi)對部分耐用消費(fèi)品的購買意愿較強(qiáng)。而通過消費(fèi)信貸，農(nóng)民消費(fèi)者可以合理安排跨期消費(fèi)水平，實(shí)現(xiàn)多層次的消費(fèi)需求，從而提高生活質(zhì)量，對消費(fèi)信貸的需求也必將逐漸增多。

2．農(nóng)民收入增速加快，收入增長具有較好的政策預(yù)期。由于國家對解決“三農(nóng)”問題非常重視，出臺了多項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入、減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)的重大政策，如取消農(nóng)業(yè)稅，對農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，增加農(nóng)村義務(wù)教育投入等，特別是自2004年以來連續(xù)下發(fā)了5個(gè)關(guān)于“三農(nóng)”的“1號文件”，對促進(jìn)農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)等重大事項(xiàng)進(jìn)行了具體部署，給出了明確的政策信號。從實(shí)際效果來看，農(nóng)民人均純收入由2000年的2253元增長到2007年的4140元，增長了83.8%，扣除物價(jià)因素，實(shí)際增長率約45%；分年份來看， 2000~2003年，扣除物價(jià)因素，年實(shí)際增長率分別為2.1%、4.2%、4.8%、4.3%； 2004~2007年，扣除物價(jià)因素，年實(shí)際增長率分別為6.8%、6.2%、7.4%、9.5%?？梢?，近年來農(nóng)民的收入水平增長加快，政策效果明顯，使農(nóng)民堅(jiān)定了對未來收入增長持樂觀態(tài)度的信心，為發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3．農(nóng)村社會保障事業(yè)發(fā)展加快，緩解了農(nóng)民后顧之憂。近幾年，惠及全體農(nóng)民的農(nóng)村社會保障事業(yè)發(fā)展加快，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，并且取得了較好的成效。2007年末，全國共有2448個(gè)縣(市、區(qū))開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作， 7.3億農(nóng)民參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，參合率達(dá)85.7%，新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金累計(jì)支出總額220億元，累計(jì)受益2.6億人次。我國在《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》中還提出了“探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與其他保障措施相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。2008年中央“1號文件”中也提出“探索建立多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。最低生活保障基本上覆蓋了農(nóng)村貧困人口和低收入人口。新型農(nóng)村養(yǎng)老在北京、江蘇、浙江、安徽、四川等省區(qū)率先啟動和實(shí)施，新政策創(chuàng)新了保費(fèi)籌集方式，實(shí)行“個(gè)人、集體和政府”三方共同籌資，減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，推動了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展?？傊ㄡt(yī)療和養(yǎng)老在內(nèi)的農(nóng)村社會保障事業(yè)的起步和完善，將會讓農(nóng)民面臨更小的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防性儲蓄動機(jī)必將減弱，當(dāng)期消費(fèi)水平必將提高，從而產(chǎn)生對消費(fèi)信貸的需求。

4．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬，金融供給能力提高。為了促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀監(jiān)會自2006年底以來發(fā)布了一系列新規(guī)，調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007年末，試點(diǎn)工作順利推進(jìn)，先后有31家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)； 2008年中央“1號文件”也明確提出，加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作，目前，試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國31個(gè)省(區(qū)、市)，預(yù)期2008年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將突破100家。要加強(qiáng)對農(nóng)村金融改革的推動，將更多的改革資源投入到農(nóng)村金融領(lǐng)域，更好地統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展?？梢?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將趨于多元化，農(nóng)村金融市場競爭局面即將形成，金融產(chǎn)品供給必將以滿足人民群眾需要為根本出發(fā)點(diǎn)，從而有利于推動農(nóng)民消費(fèi)信貸的發(fā)展。

二、積極開拓農(nóng)民消費(fèi)信貸的對策

（一）積極爭取政府對開辦農(nóng)村消費(fèi)信貸的大力支持。

一方面，地方政府和社會各界要積極創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，營造“講信用光榮，不講信用恥辱”的氛圍。另一方面，為支持農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，地方財(cái)政應(yīng)拿出一部分資金作為開辦優(yōu)惠消費(fèi)貸款的補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)村信用社開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，減輕農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)和信用社利息收回難的心理負(fù)擔(dān)。

（二）改變金融機(jī)構(gòu)信貸觀念，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)

目前，作為農(nóng)村金融供給主體的農(nóng)村信用社將其信貸資金主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營活動上，基本上不考慮生活性貸款。農(nóng)民為了獲得建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款，往往求助于民間借貸，或者是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的名義申請貸款，實(shí)際上卻將貸款用于消費(fèi)用途，其后果是民間金融的活躍和政策制定者試圖增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入增長的良好愿望落空及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的加大。其實(shí)，在正規(guī)金融中，農(nóng)戶掩藏真實(shí)的貸款用途本質(zhì)上是一個(gè)信貸可得性問題，如果農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠向農(nóng)民提供消費(fèi)信貸，有效解決其可得性的問題，就必將提高正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”的效率和效益，從而優(yōu)化農(nóng)村金融市場。在目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的有利時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)特別是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一是要抓住機(jī)遇，發(fā)揮主動性，解決農(nóng)民消費(fèi)信貸的可得性問題，有效發(fā)揮消費(fèi)信貸的功能；二是要擴(kuò)大消費(fèi)信貸比重，優(yōu)化消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（三）適時(shí)推出具有農(nóng)村特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種

首先，要增加對農(nóng)村居民的信貸供應(yīng)量，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大支農(nóng)資金的比例。其次，要根據(jù)市場的變化和農(nóng)村居民消費(fèi)意識的逐步提高，不斷地進(jìn)行研究，適時(shí)地推出新的業(yè)務(wù)品種。金融機(jī)構(gòu)要以購、建房消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款為突破口，積極拓展購、建房消費(fèi)貸款和教育助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，逐步推進(jìn)生活性消費(fèi)貸款的開展，并逐步地、有針對性地開展新的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

（四）改革現(xiàn)有的消費(fèi)信貸管理制度

國家應(yīng)出臺一系列可行的措施來保障消費(fèi)貸款的營運(yùn)安全，應(yīng)盡快改進(jìn)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸品種，在貸款條件要求上更加適用于農(nóng)村居民。要專門出臺適合農(nóng)村的消費(fèi)信貸辦法，與城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款區(qū)別開來，比如期限上更長一些、利率更優(yōu)惠一些等，全力搭建農(nóng)民牽手消費(fèi)信貸的橋梁。以鼓勵(lì)農(nóng)信社主動去開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸工作在廣大農(nóng)村地區(qū)得到長足健康發(fā)展。

（五）深入進(jìn)行消費(fèi)信用宣傳，樹立和提高農(nóng)民消費(fèi)的信貸意識

在農(nóng)村，多數(shù)農(nóng)戶在購建房產(chǎn)、進(jìn)行耐用品消費(fèi)、兒女婚嫁、子女升學(xué)、大病醫(yī)療等方面的大額消費(fèi)支付都主要依靠多年的積累或向親戚朋友借貸，這種消費(fèi)方式明顯制約了農(nóng)村消費(fèi)市場的需求能力、農(nóng)戶生活水平和質(zhì)量的提高。究其原因，除了信貸可得性和交易成本方面的因素，農(nóng)民傳統(tǒng)的積累型消費(fèi)觀念也是其主要原因之一。因此，發(fā)展農(nóng)民消費(fèi)信貸必須改變這種消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識和使用消費(fèi)信用，建立新經(jīng)濟(jì)條件下的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為。在實(shí)踐中，各金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳，讓農(nóng)民了解現(xiàn)有的消費(fèi)信貸政策和現(xiàn)有或新推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，盡可能滿足符合條件農(nóng)民的消費(fèi)貸款需求，并帶動周圍農(nóng)民樹立和提高消費(fèi)信貸意識。此外，還應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民提高信用水平，創(chuàng)造貸款條件，增強(qiáng)承貸能力，提升消費(fèi)層次。同時(shí)，在這一過程中，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，發(fā)揮金融進(jìn)一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)和促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)增長的作用。

參考文獻(xiàn)

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