蔡培英　胡衛(wèi)國(guó)

一、農(nóng)村金融供給渠道相對(duì)短缺

1994年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融制度進(jìn)行了一系列改革，已基本形成了商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融并存的格局。但從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，不僅工、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和部分縣支行，而且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷了大批網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致在相當(dāng)一部分地區(qū)，縣以下只有農(nóng)村信用社。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于資金來(lái)源等方面的原因，其資金運(yùn)用主要還是在糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金供應(yīng)上。金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理制度實(shí)施以及事實(shí)上存在的“農(nóng)村金融歧視”，使得農(nóng)村缺乏證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，更沒(méi)有信托投資公司、金融租賃公司等金融機(jī)構(gòu)的存在。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存的縣及縣以下機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)限較小，僅發(fā)揮吸儲(chǔ)功能，全國(guó)每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金據(jù)估計(jì)達(dá)3000億元。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失

與農(nóng)村資金“非農(nóng)化”趨勢(shì)同步，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能嚴(yán)重缺失。吸儲(chǔ)功能過(guò)剩而信貸供給嚴(yán)重不足，功能性供給不均衡。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村大量吸收存款，并將資金大量轉(zhuǎn)移到非農(nóng)領(lǐng)域，進(jìn)一步減弱了農(nóng)村金融的實(shí)力，加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。

三、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)偏好風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)民的金融需求，用于生活性的以小金額、低價(jià)格為主要需求特征，而用于生產(chǎn)性的以周期長(zhǎng)、手續(xù)簡(jiǎn)約為需求特征。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以信貸和管理人員責(zé)任為核心的內(nèi)部控制，仍顯嚴(yán)格和程序復(fù)雜。貸款人所有的條件設(shè)置，都是為了貸款能放得出、收得回、有效益，還需要有被認(rèn)可的信用和資質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)采取層級(jí)分權(quán)、相互制約的方法進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，使信貸管理人員“寧可不貸，也不損失”，有時(shí)甚至“無(wú)過(guò)便是功”。嚴(yán)格的內(nèi)控制度特別是責(zé)任追究制，使信貸人員和管理人員行為傾向于“惜貸”、“懼貸”。

四、農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于“城市化”

各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品供給，在設(shè)計(jì)上呈現(xiàn)“城市化”傾向，相對(duì)于農(nóng)村金融需求來(lái)說(shuō)，針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)品并不充分。在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品不能“適銷對(duì)路”，農(nóng)村的金融需求不能在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得到充分滿足。金融產(chǎn)品主要以存貸款和資金的匯劃為主，缺乏靈活多樣、綜合配套的結(jié)算融資支持。同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間周期不符。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性。生產(chǎn)周期長(zhǎng)，而且多以農(nóng)歷為農(nóng)時(shí)依據(jù)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)賬日期、期限要求、考核內(nèi)容并不相同。

五、抵押、擔(dān)保機(jī)制缺失

在農(nóng)村，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押。土地是農(nóng)村居民可以利用的重要“資源”，土地使用權(quán)的管制限制了農(nóng)村居民從土地經(jīng)營(yíng)中獲得更大收益，同時(shí)限制了農(nóng)村居民以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金。目前，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)：縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任編輯：劉西順