耿元芬

2008年初,一場突如其來的特大冰雪災害襲擊了我國湖南、湖北、廣東、江蘇、浙江、安徽、云南、貴州、四川等多個省市，對我國造成了1100億元的直接經(jīng)濟損失。

2008年5月12日，四川汶川縣突發(fā)8.0級強烈地震,不僅造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，而且衍生出大量的次生災害。截至2008年 6 月 28 日，四川汶縣大地震已造 69188人遇難. 374177人受傷,另有 18440人失蹤。

接連發(fā)生的巨大災難引發(fā)了人們對巨災保險和相關保障機制的廣泛關注和深入思考，相關部門的領導、金融保險界的專家學者以及保險企業(yè)的高管對此紛紛發(fā)表了自己的學術觀點和設想。本文將圍繞以下四個方面問題的研究和討論情況予以客觀綜述：一是關于建立巨災保險機制的必要性研究，二是政府在巨災保險機制中的角色定位研究，三是我國巨災保險制度的缺失與現(xiàn)狀研究，四是我國巨災保險機制的構建與施行研究。將分別羅列具有代表性的各家之言，供決策機構、專家學者及業(yè)界參考借鑒，以期在此基礎上展開進一步探索。

一、建立巨災保險機制的必要性的研究

據(jù)統(tǒng)計，我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一。20世紀世界范圍內(nèi)54次最為嚴重的自然災害有8次發(fā)生在我國，約占總量的14.8%；20世紀全球大陸7.0級以上地震約35%發(fā)生在我國，因地震死亡120萬人，我國占59萬人，居各國之首。除地震外，臺風、洪澇等自然災害也頻頻發(fā)生，僅近10年來我國因洪水、臺風、地震等自然災害所造成的經(jīng)濟損失每年都維持在2000億元人民幣左右。

目前，我國對地震等巨災造成的經(jīng)濟損失的補償與救助，實行的是國家財政支持的政府主導型巨災風險管理模式。這種單一的政府財政補償和救助巨災風險損失的制度，很難應對自然災害頻發(fā)的形勢和日益嚴重的巨災風險。

中國保監(jiān)會政策研究室保險理論研究處副處長舒高勇認為：在沒有巨災保險制度的情況下，在巨大的自然災害面前，政府、企業(yè)各個方面都伸出了援助之手。但是冷靜思考，有一種比較好的制度安排，有一個完善的制度，不僅可以有利于減輕政府的公共事務管理和財政的壓力，而且也有利于提高我們現(xiàn)在資金的使用效率,使我們救災的資金、人力、物力可以更公平、更有效地使用。

中國保監(jiān)會主席吳定富指出：目前推出巨災保險已刻不容緩，應馬上提到議事日程，保險業(yè)將積極聽取各方意見，會同政府有關部門研究細化。

中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授認為：我國是一個災害頻繁發(fā)生的國家，由于沒有建立巨災保險制度,巨災補償都是臨時從財政進行調整，這樣會打亂預算，甚至可能會由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹闹С?，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。因此，政府需要轉變觀念，在巨災保險方面取得突破。中國保險行業(yè)協(xié)會會長金堅強進一步指出，建立地震保險在內(nèi)的巨災保險制度離不開必要的立法支持和政府支持，是一項涉及多部門的、復雜的工程。

建立巨災保險機制，其最大優(yōu)點就是能夠在災害發(fā)生前廣泛動員和集結社會成員的資金，形成巨災損失補償基金，從而最大限度地提高災后經(jīng)濟補償能力，改變?yōu)暮Πl(fā)生后只能向政府等、靠、要的現(xiàn)狀,有利于快速恢復正常的生產(chǎn)生活秩序。

二、政府在巨災保險機制中的角色定位研究

巨災保險高損失、高賠付的特點使得各家保險公司在面對巨災風險時往往力不從心，無能為力。因此，為維護社會穩(wěn)定，保障公共利益和民眾利益，政府必須介入甚至主導巨災保險機制的有效運行。各國政府在巨災保險體系中有著不同的定位，這為我們進行制度選擇提供了借鑒。

學者楊寶華指出:在國際巨災保險市場中，各國政府主要有三種參與模式，即放任模式、主導模式和協(xié)作模式，其中政府分別充當局外人、主導者與協(xié)作者三種角色。

所謂放任模式，是商業(yè)保險公司提供巨災保險，政府充當局外人。在這樣的巨災保險市場上，巨災保險保障由私人保險公司來提供，進行商業(yè)化運作和管理。巨災保險的標準費率或免賠額由保險公司依據(jù)精算結果進行制定。同時，政府也不為巨災保險的原保險公司提供再保險保障，除了必要的監(jiān)管外，政府基本上是巨災保險商業(yè)行為的局外人。

所謂主導模式，是政府直接供給巨災保險，政府充當主導者。在這類運作模式中，巨災保險由政府直接提供，往往采取強制保險或與其他利益相掛鉤的半強制的形式；同一區(qū)域內(nèi)采用統(tǒng)一費率；政府提供再保險支持。

所謂協(xié)作模式，是保險公司商業(yè)化運作巨災保險，政府充當協(xié)作者。在協(xié)作模式中,可由政府代表、商業(yè)保險公司和學術界代表共同組成一個巨災保險管理機構。保險公司負責巨災保險的商業(yè)化運作，政府負責提供政策支持、建立國家巨災準備金、尋找國際組織資金支持等。

針對巨災保險的現(xiàn)狀，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍認為：巨災保險很容易做，但需要政府來推動。即使像美國這樣經(jīng)濟發(fā)達的國家，對地震、水災 、風災這樣的保險也由政府來做，亦或不是由政府來直接操作，這只“看得見的手”也會起很大作用，會對保險基金補助，有稅收優(yōu)惠或其他措施來激勵。

總的來說，無論采用何種方式，政府推動和政策支持是必要條件，是建立巨災保險制度的基礎和前提。

三、我國巨災保險制度的缺失與現(xiàn)狀研究

目前，我國地震等巨大自然災害的損失補償主要依靠政府的救濟和民間捐助，補償程度極為有限，主要解決公共設施和最困難群眾的住房恢復重建，一般公眾和企業(yè)的經(jīng)濟損失很難得到補償。這種單一的政府財政補償和救助巨災風險損失的制度，很難應對自然災害頻發(fā)的形勢和日益嚴重的巨災風險。如何完善巨災保險體系，是保險業(yè)面臨的重要課題。

管理層和專家學者紛紛對我國巨災保險制度的缺失和現(xiàn)狀做了深入研究和分析。吳定富認為，一是保險業(yè)的覆蓋面不夠寬，保險的經(jīng)濟補償功能沒有得到充分發(fā)揮，受災企業(yè)投保率底，包括一些重要的基礎設施。二是國家的災害救濟手段比較單一，現(xiàn)在主要是通過財政撥款來進行救災，運用市場化手段方面還剛剛起步。三是根據(jù)我國國情，應該從制度建設著手，盡快建立健全巨災保障體系，設立巨災保障基金。四是我國在災后救濟方面，投入了很多力量，但有很多問題應該在事前就要進行預防，防災防損是個薄弱環(huán)節(jié)。

北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副主任鄭偉表示：2007年全世界巨災損失保險賠付率達39%，巨災又分為自然災害損失和人為災禍，其中自然災害損失保險的賠付占37%，人為災禍的保險賠付大概占62%。但巨災發(fā)生后，中國歷次保險賠付率只有1%~3%，與世界巨災損失的保險賠付率相差懸殊。重要原因就是巨災保險制度缺失。

從我國目前的情況來看，巨災保險制度的缺失，極大地限制了我國保險業(yè)分散巨災風險的能力，有悖于中國可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目標。

四、我國巨災保險機制的構建與施行研究

目前，全球已有許多國家和地區(qū)建立了巨災保險制度，充分利用保險的風險管理職能減輕政府在巨災減損中的責任，維持政府財政的穩(wěn)定和安全。因此，我國應積極借鑒國際經(jīng)驗，盡快建立和完善巨災風險保障制度。

保險專家周俊華認為：巨災共同體是處理自然災害經(jīng)濟損失的有效手段，目前在國際上巨災保險推廣方式有兩種：一是法定投保，二是自愿投保。實行哪種方式，取決于財產(chǎn)保險滲透率、民眾的保險意識、巨災風險的地域分布以及巨災風險是否足以激發(fā)民眾通過保險轉嫁風險的需求。

中國人保財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和認為：巨災保險方案的設計，宜采用“法定基本，商業(yè)補充”的模式，在確?！盎颈Ｕ蠌V泛覆蓋”目標實現(xiàn)的基礎上，根據(jù)不同地區(qū)、不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)形式，確保滿足差異化的需求。

平安財險董事長任匯川認為：保障機制應分為三個層次：政府的基礎應急機制、保險行業(yè)的補償機制與慈善機構等民間救助。中國人壽保險集團公司董事長楊超建議：巨災保險可以從三方面著手以完善應急管理體系。一是建立專業(yè)巨災保險基金，由所有保險公司共同參與，分攤巨災賠款。二是發(fā)行巨災證券，在資本市場上分散風險。三是實行商業(yè)再保險和國家再保險相結合的分保安排。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授博導庹國柱認為：要分門別類地研究巨災風險，在深入調查研究的基礎上，分別將地震、颶風、洪水、干旱、低溫冰凍等災害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模、承保責任、保障水平、承保主體、保費負擔水平和能力、政府支持力度、基金籌集方式等制度的基本框架設計出來。中國人民保險公司總裁吳焰建議：應以政府出資的巨災救助資金為基礎，商業(yè)保險體系為主，其他社會力量為補充，建立多層次的巨災風險損失補償體系。除了采取直接稅收、貸款和救濟等基本措施外，建議以各級政府撥款為主設立專門性巨災項目和計劃，由政府、保險公司和行業(yè)協(xié)會牽頭組成聯(lián)合體，聚集社會各個方面的力量和資金。

建立巨災保險制度，有利于發(fā)揮市場在巨災風險管理中的作用，有效利用社會資源，提高全社會抵御巨災風險的能力。

五、結束語

我們欣喜地看到，2008年6月13日，在“5.12”四川汶川地震發(fā)生一個月后，中國人壽正式推出了國壽重大自然災害意外傷害保險，涵蓋地震、洪水等六種重大自然災害，以附加險的方式附加于主險合同，承擔由災害引起的被保險人身故和殘疾責任。這是國內(nèi)第一款重大自然災害意外傷害保險產(chǎn)品。國壽重大自然災害意外保險產(chǎn)品的特點主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是涵蓋的重大自然災害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風這六種在我國發(fā)生率高、災害影響范圍廣、損失較大的自然災害；二是保險責任比較全面，包括了身故和殘疾保險責任，易于理解，手續(xù)簡便；三是費率水平不高，萬分之六點五的基礎費率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎上慎重確定的；四是條款設計從災區(qū)實際出發(fā)，為災區(qū)群眾著想，努力維護受災群眾的利益。

我們相信，隨著巨災保險理論研究和實踐的不斷深入，行之有效的巨災保險機制一定能在我國建立并不斷完善?！?/p>

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