范蕾蕾

編者按：“扶貧社”引進孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”模式式，歷經(jīng)13年的中國鄉(xiāng)村試驗，在探索中國“窮人銀行”模式的同時，也為中國的扶貧事業(yè)打開了另一扇門。

2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉國格萊珉銀行(Grameen Bank，意為鄉(xiāng)村銀行)被稱為“窮人銀行”，鮮為人知的是，早在15年前，這個“窮人銀行”的模式就已經(jīng)被引入中國并在中國這塊土地上試行了15年。

15年前，即1993年，由杜曉山主持的“小額信貸扶貧研究”課題組引進了孟加拉國格萊珉銀行模式并先后在中國的5個縣進行試點。至今，它的情況怎樣呢?本刊記者對中國社科院杜曉山教授的專訪揭開了孟加拉國“窮人銀行”中國鄉(xiāng)村試驗的神秘面紗。

10萬美元起步

早在上世紀80年代中后期，杜曉山就開始著手扶貧領域的研究。當時扶貧貸款的現(xiàn)狀是。要么被層層節(jié)流挪作它用，要么貸給了那些辦企業(yè)的個體工商戶，真正到達農(nóng)民手上的微乎其微；二是貸款不管到了誰的手上，幾乎都收不回來。

“這是兩個頑癥，也是我們最困惑的難題?！倍艜陨秸J為，農(nóng)民能不能借到錢和能不能還錢之外，更深層次要考慮的就是扶貧機構(gòu)自身能不能長久地自我生存。

在一次國際研討會，杜曉山發(fā)現(xiàn)孟加拉國的格萊珉銀行在不同程度上都解決了他們的困惑。上世紀90年代初，杜曉山他們開始在社科院的刊物、報紙上以及各種研討會上對它進行宣傳，“但是那時沒人注意這事，學術(shù)界也有很多人認為人家的經(jīng)驗苒好也不適用于中國?！?/p>

但杜曉山和他的課題組希望用實踐來說話，出于這樣一個動機，1993年杜曉山去了孟加拉國考察。去之前，他們就定了河北省易縣作為試驗點，與當?shù)卣疁贤ㄒ埠茼槙?。考察結(jié)束。在與尤努斯交換意見后，杜曉山他們得到了孟加拉國格萊珉銀行信托基金(GT)的5萬美元低息貸款。

“他的理念是‘我可以借給你，但我不可以送給你，他對農(nóng)民也是一樣的理念，這個理念就是要讓農(nóng)民建立可持續(xù)發(fā)展的、自我增強能力的意識?！?/p>

1994年格萊珉銀行的5萬美元到位，同時杜曉山他們還得到了美國福特基金會的5萬美元贈款，加起來是10萬美元。

接下來，為了取得一個相對合法運作的身份，杜曉山他們請易縣政府出具了允許社科院在易縣做試驗點的文件；同時在當?shù)孛裾肿粤艘粋€非盈利的社團法人——“扶貧社”。扶貧社由當?shù)卣扑]一位負責人全職參與扶貧社工作，但屬公務員編制，享受公務員待遇，其余的工作人員全部從社會招聘，由扶貧社發(fā)薪。

河北省易縣成為試點之后，杜曉山他們又先后在虞城、南召、丹鳳、淶水和金堂5個縣建立了小額信貸扶貧試驗點。

據(jù)說，運作最初國務院扶貧辦的態(tài)度是“口頭支持”但沒有下達文件。直到1999年12月，扶貧社運作了5年之后，人民銀行才給了社科院一個批準文件，允許社科院繼續(xù)按現(xiàn)有模式試驗，同時，國務院辦公廳和扶貧辦也都下文表示了支持這項試驗。

孟加拉國模式的拷貝

“除了機構(gòu)和孟加拉國銀行不同之外，我們幾乎原封不動地把它的模式拷貝過來了。最大的不同就是它是獨立運作的，我們是要跟政府協(xié)調(diào)、接受社科院的指導的，帶有點半官方的性質(zhì)，當然還有就是我們不可以吸儲?！倍艜陨秸f。

雖說是照搬，但杜曉山他們還是根據(jù)中國的國情作了一些相應調(diào)整，他們稱之為“中國式小額信貸模式”。

與孟加拉國格萊珉模式相同的是，中國模式同樣以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶，按照尤努斯的說法，是因為“婦女流動性低，違約可能性低，同時由于她們生活在社會的最底層，更有決心和毅力使自己的家庭擺脫貧困，故而更為珍惜借貸的機會?！备袢R珉銀行貸款人中，婦女的比例已經(jīng)由最初設定的50％提高到了現(xiàn)在的96％。而杜曉山告訴記者。中國模式中，婦女貸款的比例是85％以上。

事實上，孟加拉國格萊珉模式可以簡單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯(lián)保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以后還可以接著貸并可以提高借款金額，可以無限期地循環(huán)貸款。

杜曉山解釋，其實五人小組聯(lián)?？梢砸暈槭菗５囊环N形式。

2001～2004年。格萊珉銀行開始了“格萊珉二代”的模式轉(zhuǎn)型?！案袢R珉二代”的特點是采取建立在借款者個人信用基礎上的彈性貸款機制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規(guī)模。直至貸款額度上限，如果無法如期償還，其貸款額度上限就會下調(diào)。也就是說，這個時候聯(lián)保小組的作用已經(jīng)減弱了，貸款的期限也變得更加靈活。

2004年8月份，杜曉山他們在孟加拉國格萊珉銀行副總經(jīng)理沙迦汗，阿里的指導下試驗了模式二?！澳Ｊ蕉邪四Ｊ揭?整貸零還)，又增加了一種貸款方式(整貸整還)，是一種有更靈活貸款額度、期限以及還款方式的貸款模式?！倍艜陨秸f。

平均90％的還貸率

說到運作的最終效果，杜曉山并不同意有些媒體夸大其辭的說法，他以一位學者嚴謹?shù)膽B(tài)度說：“總體上說得過去，但不完全是非常樂觀的”。

至于還貸率，杜曉山認為已經(jīng)“越來越好”。在淶水、金堂縣還貸率已經(jīng)可以達到100％，但因為有些要求每周還的貸款可能會拖到兩周三周之后還，所以杜曉山寧愿把這個數(shù)字說成99％。

據(jù)了解，扶貧社在河北省易縣累計向1.9萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6700多萬元。婦女受扶持率占83％，全縣近6000戶貧困戶實現(xiàn)了脫貧。

社科院的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，扶貧社先后共投入貸款資本金1500多萬元，累計發(fā)放貸款1億多元，目前獲得貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計受益農(nóng)戶3～4萬戶。覆蓋貧困人口約15萬人。

三大特性使“鄉(xiāng)村銀行”迅速發(fā)展

投入農(nóng)村互助資金組織的政府資金，顯然比通過其它惠農(nóng)政策發(fā)放給農(nóng)民的錢更有效，因為這筆錢成了“種子錢”，它不但幫貧困農(nóng)民增收，也教會了農(nóng)民“如何以市場機制來花錢、管理錢”，更推動了農(nóng)村自治能力的增強。

農(nóng)民為何如此鐘情于扶貧社?在采訪中安徽村民們告訴記者，是由于扶貧社具有三大特性：

一是便利性。扶貧社就設在村內(nèi)，農(nóng)戶間彼此知根知底、相互信任度高，辦理貸款的手續(xù)也特別簡便，真正是“農(nóng)民自己的土銀行”。正是便利性，使越來越多的農(nóng)民急著“入社”，太湖縣小池鎮(zhèn)張沖村村民何其應，去年初從“扶貧社”借款5000元發(fā)展肉雞規(guī)模養(yǎng)殖。半年賺了2萬元，全村人“社”借款發(fā)展規(guī)?；B(yǎng)雞的農(nóng)戶迅速發(fā)展到了70多家。

二是民主性。安徽省政府副秘書長劉奇認為，互助資金的管理與使用。是農(nóng)民自我管理能力、民主意識的一次大提升。由于資金管理小組的成員必須由一戶一票地選出，村民們普遍覺得“比選村委會主任更認真，管錢的事可馬虎不得”，許多村民為了贏得別人的信任，甚至開始約束自己的言行。農(nóng)民增收之后，在道德信譽監(jiān)督約束之下，首先想到的也是還本付息。

三是引導性。太湖縣領導認為，由于互助資金借貸的導向是必須用于發(fā)展生產(chǎn)，這比任何口號與講話的引導更直接。從試點村情況看，通過互助資金而增收的農(nóng)民對其他戶的帶動作用，也非常明顯，提高了村民的創(chuàng)業(yè)能力。促進了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

“扶貧社”面臨轉(zhuǎn)型

對于游離于政府和商業(yè)化運作之間的扶貧社來說，除了面臨其身份的合法化問題之外，由于“只貸不存”。還面臨著嚴重的資金饑渴。杜曉山介紹說，當前存在的主要問題：一是資金規(guī)模小，農(nóng)戶借款限額較低。不能滿足農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的實際需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，每次“封頂”5000元的貸款顯然不能“解渴”。二是沒有合法地位，農(nóng)民資金互助組織無法進行注冊登記。管理組織的地位沒有明確。在工作中存在許多不便。以銀行開戶為例，安徽省除岳西縣通過協(xié)調(diào)縣人民銀行同意管理組織作為特例開戶外，金寨縣是鄉(xiāng)財政所開戶，其他地方多以個人名義開戶。這給以后的規(guī)范管理帶來難度與隱患。三是風險機制還未建立起來，農(nóng)業(yè)一定程度是弱勢產(chǎn)業(yè)，在遭遇特大自然災害或是個別家庭發(fā)生特殊困難時，借用的資金存在一定風險。四是壯大規(guī)模后。農(nóng)民受限于自身的文化素質(zhì)與財務知識，會出現(xiàn)管理難題，還沒有建立起系統(tǒng)的農(nóng)村財務人才培養(yǎng)機制。

杜曉山說。他希望國家出臺政策，這樣就可以按國家的政策把它變成一個公司或者交給一個公司。又或者交給一個銀行或者成立一個銀行。事實上，黨的十七屆三中全會已經(jīng)明確提出了發(fā)展各種微型金融服務，建立普惠性的農(nóng)村金融體系。他希望在平穩(wěn)的過渡過程中對扶貧社進行改制，最后使之變成一個財務可持續(xù)發(fā)展的、為窮人和為弱勢群體服務的金融或者準金融機構(gòu)。