梁　龍

金融危機席卷全球，對我國經(jīng)濟造成了嚴重的影響和沖擊，最先受其害的當(dāng)屬紡織業(yè)，出口下滑嚴重，造成很多中小企業(yè)倒閉。為緩解危機對紡織業(yè)的沖擊，2008年，國務(wù)院相繼出臺了很多措施才保證經(jīng)濟的健康運行和發(fā)展。尤其是關(guān)于促進輕紡工業(yè)健康發(fā)展的“國六條”，分別從政府財政和信貸資金兩個方面，強調(diào)解決中小企業(yè)融資難的問題。

利好政策的出臺，為久逢“干旱的土地”帶來了滋潤，更為2000多萬的紡織人帶來了信任和勇氣。政策為紡織服裝企業(yè)所帶來利好顯而易見，但中小企業(yè)能逾越“融資”這道坎，獲得屬于自己的“陽光”和“雨露”嗎?

政策出臺解圍

多年以來，占紡織服裝行業(yè)絕大多數(shù)的中小企業(yè)一直受制于融資難問題。無論是正常的生產(chǎn)經(jīng)營，還是擴大規(guī)模、改造升級，資金的缺乏都讓紡織服裝企業(yè)舉步維艱。全國人大代表、富潤控股集團董事局主席趙林中在向全國人大常委會遞交的《關(guān)于紡織行業(yè)發(fā)展的建議書》中寫到：“從去年底起，資金問題已經(jīng)成為紡織服裝行業(yè)遭遇的最嚴重的困難。紡織企業(yè)難以從銀行得到貸款，只有通過其他融資渠道籌集資金，維持生產(chǎn)，但融資成本要遠高于銀行貸款的成本?！彼赋?，國家相關(guān)貸款政策雖然給予中小企業(yè)一定額度的資金，但是具體如何做并不明朗。

為此，“國六條”明確提出：增加各級財政扶持中小企業(yè)發(fā)展專項資金規(guī)模，加大對信用擔(dān)保體系和服務(wù)體系建設(shè)的投入。積極支持金融機構(gòu)擴大信貸資金投放，簡化審批流程，開辟信貸“綠色通道”。中央財政安排中小企業(yè)專項資金共51.1億元，在新增的22億元中，有16億用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)開展為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。政府專項資金和金融機構(gòu)信貸資金規(guī)模同時“放量”，并輔以更加便捷的“綠色通道”，對于紡企來說，這樣寬松的資金供給環(huán)境是迄今為止未曾有過的。這使得紡企有望更便捷地獲得所需資金。

同時，“國六條”還明確提出：推進融資產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣和發(fā)展出口信用保險等業(yè)務(wù)，鼓勵和支持信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展，切實解決輕紡中小企業(yè)融資難問題?？梢哉f，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)作為銀行、中小企業(yè)之間的橋梁和紐帶，對緩解中小企業(yè)融資困難，促進中小企業(yè)健康有序發(fā)展有著積極的作用。大力發(fā)展中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。能夠改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。此次政府鼓勵發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)，并在資金上給予支持，促使擔(dān)保機構(gòu)制定較低的擔(dān)保費收費標(biāo)準(zhǔn)，目的在于減輕中小企業(yè)的融資成本。

治標(biāo)不治本

截至去年10月底，全國已經(jīng)批準(zhǔn)大約100家小額貸款公司試點，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。央行更是取消了年初才祭起的貸款指標(biāo)工具，全面放開了貸款額度限制。央行的解釋之一是，放開貸款額度有助于解決中小企業(yè)貸款難問題。

雖然貸款額度已經(jīng)放開，但對中小企業(yè)的長期歧視性政策并不是靠一時貸款額度松動或取消能夠解決的。中小企業(yè)目前陷入經(jīng)營困境直接原因當(dāng)然是宏觀經(jīng)濟形勢和國際經(jīng)濟形勢，深層次原因則應(yīng)歸咎于出口導(dǎo)向和投資導(dǎo)向的經(jīng)濟增長模式。在經(jīng)濟形勢總體不佳的情況下，中小企業(yè)貸款難的問題就更凸顯出來了，貸款已經(jīng)是關(guān)乎眾多中小企業(yè)生死存亡的大問題了。

對于解決了數(shù)以億計就業(yè)人口的中小企業(yè)來說，貸款難一直是一個老大難問題。不可否認，中小企業(yè)貸款難是一個全球性難題，但我國的情況有著自己的獨特之處，不能單純解釋為市場選擇的結(jié)果，政策在其中起的導(dǎo)向作用是值得關(guān)注的。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高于大型企業(yè)是一種普遍現(xiàn)象，但是這種風(fēng)險差異在金融市場多元化的條件下原本可以通過利率杠桿或者金融創(chuàng)新予以相應(yīng)的規(guī)避和權(quán)衡。就算是我國，即便擁有類似手段進行風(fēng)險平衡，中小企業(yè)貸款也不太可能從根本上得到緩解，這在很大程度上是由制度所決定的。國有企業(yè)尤其是中央企業(yè)獲得貸款的能力要遠遠高于其他企業(yè)，這不僅僅是由經(jīng)營狀況所決定的。即便有充分的事實能夠證明中小企業(yè)在信用記錄、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、還貸能力上遠遠優(yōu)于國企，出于政策傾向的原因，貸款也往往優(yōu)先用于滿足國企。更何況大多數(shù)中小企業(yè)并沒有太多的辦法證明自己的信用狀況、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和還貸能力。

公說公有理婆說婆有理

一邊是小企業(yè)生存發(fā)展的步履維艱，一邊是我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益提升?！笆濉逼陂g，我國規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)的增加值年均增長達28％，占國民生產(chǎn)總值的60％左右。目前，我國中小企業(yè)提供的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占全部就業(yè)崗位的75％以上，光紡織服裝業(yè)就有2000多萬職工。但是小企業(yè)融資的“冷”卻和其在國民經(jīng)濟中的重要作用顯得有些格格不入。

而根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年五家大型銀行標(biāo)準(zhǔn)小企業(yè)貸款合計凈增89億元，增幅1.52％。但是與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，中小企業(yè)貸款工作仍然存在較大差距，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)中小企業(yè)貸款占各項貸款金額目前僅14.7％。

在中央積極支持中小企業(yè)發(fā)展的推動下，江蘇省各大銀行紛紛推出了針對中小企業(yè)的貸款新政。比如，建行在鎮(zhèn)江設(shè)立了首個中小企業(yè)貸款“淡馬錫模式”試點，投人15億元中小企業(yè)信貸總額，簡化受理、評價等各環(huán)節(jié)的信貸流程，擴大抵(質(zhì))押物范圍，對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供20％的信用放款。銀行信貸總額有限以及嚴控風(fēng)險的情況下，不少中小企業(yè)的信貸需求被拒之門外。以鎮(zhèn)江為例，截至去年5月底，中小企業(yè)固定資產(chǎn)融資缺口達230億元。鎮(zhèn)江中小企業(yè)多達10.62萬戶，而符合建行規(guī)定(年銷售額在500萬元～1億元)的中小企業(yè)僅2900多家，目前，從“淡馬錫模式”貸到款的有380余家。不少中小企業(yè)主認為，商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款授信時，存在嚴重的信用歧視。

但是商業(yè)銀行人士對此并不認同，“問題出在小企業(yè)自身”，部分中小企業(yè)在自有資金并不充裕的情況下，單純依靠銀行信貸資金或其他非信貸融資盲目擴張，致使資金鏈常常處于緊繃狀態(tài)，沒有預(yù)留足夠余地和彈性；部分中小企業(yè)甚至采取各種手段規(guī)避銀行對信貸資金的有效監(jiān)管，短貸長投將流動性貸款固化，從而喪失了流動性。如果受到經(jīng)營環(huán)境變化和突發(fā)性事件沖擊，中小企業(yè)瀕臨破產(chǎn)邊緣，這將給銀行信貸資產(chǎn)安全帶來極大風(fēng)險。

可見，信用風(fēng)險與融資歧視成了中小企業(yè)與銀行之間互相指責(zé)的理由。中小企業(yè)認為銀行對自己有信用歧視而造成了融資困境，而去尋求高息民間資本來解決資金問題，往往是飲鴆止渴。而銀行基于綜合收益率和金融風(fēng)險防范的雙重考慮，在金融資源配置的結(jié)構(gòu)性調(diào)整中自然傾向放棄對中小企業(yè)的政策傾斜，選擇壓縮中小企業(yè)信貸投放規(guī)模。

三方聯(lián)動齊上陣

中小企業(yè)融資難歷來是一個世界性的問題。受世界金融危機的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成

為目前中小企業(yè)普遍面，臨的最突出問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過于單一：擔(dān)保機構(gòu)作用難以發(fā)揮；銀行中小企業(yè)信貸“六項機制”建設(shè)落實不夠；企業(yè)自身還貸能力下降等等。要想破解中小企業(yè)融資難，這需要地方政府、金融機構(gòu)、企業(yè)三方共同的努力。

地方政府打造良好的融資環(huán)境地方政府是中小企業(yè)擴大融資渠道，獲得銀行信貸的重要力量和支持保障。首先，地方政府要研究制定有利于擴大中小企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險大的問題，認真研究處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大中小企業(yè)信貸的扶持政策。引導(dǎo)、激勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。同時，要健全融資擔(dān)保體系；加快金融創(chuàng)新，通過建立新型金融組織，進一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系；政府出面，通過向金融機構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會；建立集體所有土地的評估、交易和登記制度。促進集體所有土地交易市場的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實現(xiàn)抵押的問題；充分利用資本市場和債券市場，積極推進中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。

金融機構(gòu)加大有效信貸投入銀行業(yè)金融機構(gòu)，是中小企業(yè)融資的主要途徑和窗口。因此，金融機構(gòu)要提高認識，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟、促進就業(yè)、構(gòu)建和諧社會方面重要作用的高度看待為中小企業(yè)金融服務(wù)，確保對中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年；加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險規(guī)避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動等各個方面；加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無形資產(chǎn)、股權(quán)、項目權(quán)益、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，探索實行集體林權(quán)、海域使用權(quán)擔(dān)保方式，為中小企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。

同時，要深化“六項機制”建設(shè)，完善中小企業(yè)金融服務(wù)長效機制。一要成立專門的中小企業(yè)貸款部門、專門服務(wù)于中小企業(yè)的特色支行(或?qū)I(yè)支行)等專業(yè)機構(gòu)，專司中小企業(yè)金融服務(wù)職能；二要安排專門的貸款計劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行獨立的成本和利潤核算；三要對有條件的基層行進行合理授權(quán)，盡量簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級；四要注重對從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，提高信貸服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)；五要逐步建立風(fēng)險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價機制，按照“盡職免責(zé)，不盡職問責(zé)”的原則，進一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標(biāo)準(zhǔn)，明確對中小企業(yè)授信專業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責(zé)條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解除后顧之憂，同時設(shè)置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標(biāo)，使中小企業(yè)信貸員工的個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調(diào)動工作積極性；六要在金融機構(gòu)內(nèi)部定期通報違約信息，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。

中小企業(yè)不斷提高自身融資能力改善融資環(huán)境，靠政策，更要靠自己。中小企業(yè)要注重誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象，著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度；順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強市場競爭能力、盈利能力和抗風(fēng)險能力；主動加強與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。