鳴　脆

指導(dǎo)孫汝祥

在任何時候，理財規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢下，對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規(guī)劃呢?

理財?shù)膸讉€觀念

在做家庭理財規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標(biāo)

在制訂任何一個理財規(guī)劃前，必須先明確自己的理財目標(biāo)，然后才能圍繞著這個目標(biāo)合理分配各項收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財專家建議我們。手頭應(yīng)該時時保有能支付3個月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費。盡量杜絕盲目消費。

3、學(xué)習(xí)金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們該如何做理財規(guī)劃呢?

1、在制定理財規(guī)劃時要有重點，比如。教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項是當(dāng)前的家庭重點。另外。目標(biāo)一定要切合實際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經(jīng)濟(jì)實力強的家庭可以適當(dāng)購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續(xù)走高。建議家庭或者個人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預(yù)留出必要的流動資金，以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險——保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，投保年齡越小保費越便宜。

C、兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險——投資型兒童險

險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實力，對于經(jīng)濟(jì)實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟(jì)實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經(jīng)濟(jì)實力較強的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題，還可以作為一種家庭理財規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實用小竅門：

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時。對孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購買；

保險期限不宜太長，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說?？紤]孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要；

看清保險條例。明確責(zé)權(quán)利和理賠條件等；

選擇信譽較好的大公司。