蓮 花

近年來,海西州中小企業(yè)迅速崛起,促進了地方經(jīng)濟的增長,為實現(xiàn)銀行、中小企業(yè)“雙贏”創(chuàng)造了良好機遇。但是,長期存在的“中小企業(yè)融資難”消弱了銀企互動效果,不利于海西州經(jīng)濟快速發(fā)展。

一、海西地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查,目前海西地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量已達2684戶,占全州企業(yè)總數(shù)的95%以上,中小企業(yè)創(chuàng)造的增加值和提供的稅收占全州GDP和財政收入的50%以上,全州70%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位是中小企業(yè)提供的。全州108戶規(guī)模以上的企業(yè)總體經(jīng)濟效益趨好,利潤大幅度攀升,全年實現(xiàn)主營業(yè)務收入306.23億元,增長44.5%;實現(xiàn)利潤145.55億元,同比增長80.1%。

(一)企業(yè)涉及范圍廣,已滲透至各個領域。隨著柴達木循環(huán)經(jīng)濟的深入推進和發(fā)展,海西地區(qū)不僅引進了一些以優(yōu)勢資源項目為依托的大中型企業(yè),還涌現(xiàn)出了一批小企業(yè),這些小企業(yè)主要分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、租賃和商務服務業(yè)等行業(yè)。

(二)金融危機面影響力小,發(fā)展后勁足。由于海西地區(qū)中小企業(yè)對國際市場的依存度不高,受金融危機沖擊小。從調(diào)查結(jié)果看,雖然有些中小企業(yè)受到上下游企業(yè)鏈中關聯(lián)產(chǎn)品價格下跌的影響,但并沒有受到破壞性沖擊,80%以上的中小企業(yè)處于盈利狀況。中小企業(yè)在“危機”中積極尋找“契機”,抓住國家保增長、擴內(nèi)需等一系列利好政策,積極提升產(chǎn)品質(zhì)量,擴大市場供應。在一家水泥企業(yè)調(diào)查中,我們了解到該企業(yè)大力改進生產(chǎn)技術,正在將制造水泥的生產(chǎn)線從落后的“濕法”改為先進的“干法”,產(chǎn)能從30萬噸提升至100萬噸,投產(chǎn)后將有效緩解海西州水泥供不應求的矛盾,還降低了生產(chǎn)成本、耗能、污染等。

二、銀行支持及中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

轄區(qū)金融機構(gòu)針對中小企業(yè)特點,不斷推出新的中小企業(yè)融資方式。例如,2005年以來農(nóng)行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款19.97億元(含貼現(xiàn)),以票據(jù)貼現(xiàn)等多種方式解決中小企業(yè)資金缺口,至今已累計辦理貼現(xiàn)8453萬元。為了緩解轄內(nèi)中小企業(yè)的融資困難,銀政協(xié)調(diào)建立了“擔?；?銀行貸款+政府風險補償”模式的中小企業(yè)貸款風險補償機制,首批啟動金額500萬元,主要用于擔保公司與銀行合作的小企業(yè)貸款發(fā)生呆帳,處理的抵(質(zhì))押物仍不足以彌補銀行損失時,給予貸款銀行的補償。這一舉措是政府破解小企業(yè)融資難的積極探索,對銀行信貸資金起到積極的“撬動”作用,達到財政資金和信貸資金支持小企業(yè)發(fā)展的互動效應。

在調(diào)查的30家中小企業(yè)中,90%以上的中小企業(yè)都不同程度地面臨著流動資金吃緊的困難,其中40%以上的中小企業(yè)資金缺口為100—300萬元,10%以上的中小企業(yè)資金缺口為500萬元左右。截至2008年底,海西各銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額為29725萬元,僅占全轄各項貸款的2.66%,銀行貸款遠不能滿足小企業(yè)的融資需求。

三、中小企業(yè)融資難現(xiàn)象的分析

(一)從中小企業(yè)層面看,一是中小企業(yè)融資渠道單一。目前,海西州中小企業(yè)的融資渠道除企業(yè)自籌資金外,主要還是依靠金融信貸資金支持。二是由于企業(yè)規(guī)模小,缺乏擔保條件,融資能力弱。三是會計制度不透明,信貸資金不敢介入。

(二)從商業(yè)銀行層面看,一是商業(yè)銀行“保大放小、擇強舍弱”的經(jīng)營戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是在防范風險的前提下實現(xiàn)利潤最大化,使得其在經(jīng)營取向上選擇風險和成本相對較低的“大企業(yè)、大客戶”,在寬松貨幣政策背景下,全州信貸總量雖大幅增加,但主要投向仍為大型企業(yè)。二是轄區(qū)縣域國有商業(yè)銀行基本沒有貸款審批權限,中小企業(yè)貸款受到抑制。三是銀行對貸款企業(yè)的資質(zhì)、準入標準和抵押擔保條件提高。

(三)從政府及行政管理層面看,一是政府在執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策時對部分行業(yè)存在 “一刀切”現(xiàn)象。例如,水泥雖然是國家控制性行業(yè),但在海西州呈現(xiàn)供不應求的狀況,轄區(qū)水泥需求量在80萬噸左右,而生產(chǎn)量只有40萬噸左右,尚有40萬噸左右的水泥存在供應缺口。二是對小企業(yè)在稅收方面的優(yōu)惠政策不多。三是對小企業(yè)技術改進、人才培訓等方面的扶持力度不夠大。

四、對策及建議

(一)中小企業(yè)應進一步建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度,加強管理,增強抗風險能力。一是要樹立競爭和創(chuàng)新意識,通過加快企業(yè)技術改造和產(chǎn)品的更新,把企業(yè)做大做強。二是要主動增強自身的風險約束,樹立良好的信用觀念。三是要規(guī)范和完善企業(yè)財務規(guī)章制度,定期提供全面、準確的財務信息,做到規(guī)范發(fā)展,產(chǎn)權清晰,提高自身資信等級,在硬件上更好地符合銀行貸款條件。四是充分尊重銀行的債權,不逃廢、懸空金融債務,真正在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象。

(二)積極疏通貨幣政策傳導渠道,發(fā)揮人民銀行“窗口”指導作用。人民銀行要引導金融機構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金,正確和靈活運用利率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具,引導和鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向。充分發(fā)揮基層人行在支持和促進縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用,把貨幣政策傳導工作提升到應有的高度。會同地方政府有關部門按照產(chǎn)業(yè)政策,篩選出有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項目,通過組織項目推介會或銀企洽談會等形式,為企業(yè)及商業(yè)銀行搭建信息交流平臺,解決銀企間信息不對稱問題,促進商業(yè)銀行貸款與企業(yè)有效資金需求的有機結(jié)合。

(三)商業(yè)銀行應完善信貸管理體制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加大對中小企業(yè)的支持力度。一是要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況及其基層行信貸管理水平和風險控制能力,適當下放和延伸基層行對中小企業(yè)貸款的審批權限,并賦予基層行適當?shù)淖灾鳑Q策的權利和自擔風險的責任,在保證不出現(xiàn)風險的情況下,允許基層行自主選擇貸款企業(yè),自主進行信貸決策,以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié),適應中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、時效性強的特點。二是要合理確定中小企業(yè)評級標準和授信辦法,不能簡單地對所有企業(yè)實施同樣的信貸門檻。應針對中小企業(yè)高成長性、效益性和相對較低的資產(chǎn)負債率等特點制定不同于大企業(yè)標準的科學的信用等級評級標準,使信用等級評定能夠合理反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力,為貸款發(fā)放提供可操作的依據(jù)。與此相對應,建立和完善適合中小企業(yè)特點的授信辦法,合理確定中小企業(yè)授信額度,適當下放授信的審批權限。三是構(gòu)建中小企業(yè)金融服務體系,拓寬中小企業(yè)融資渠道。

(四)健全和完善擔保體系,加大擔保機構(gòu)建設力度。一是加大現(xiàn)有擔保機構(gòu)的擔保資金投入力度,對擔保業(yè)務好、風險控制能力強、經(jīng)濟和社會效益高的擔保機構(gòu)在財政、工商、稅收等方面給予政策扶持,增強擔保實力,發(fā)揮擔保效應;二是鼓勵和發(fā)展以法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業(yè)性擔保機構(gòu),使擔保機構(gòu)商業(yè)化運作,實現(xiàn)政策性擔保和商業(yè)性擔保良性發(fā)展的局面。

(作者單位:人行海西州中心支行)