曹冰玉， 詹德平

(長沙理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖南 長沙 410076)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題

(一)逆選擇：信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體的理性選擇

“逆向選擇”的產(chǎn)生是由于在交易以前，買賣雙方的某一方處于信息的優(yōu)勢方，從而做出有利于自己的選擇，結(jié)果導(dǎo)致市場形成一種風(fēng)險(xiǎn)累積和市場失效狀態(tài)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，一般由保險(xiǎn)人提供格式化保險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的需要對保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇。因此，在保險(xiǎn)合同簽訂前，對自己風(fēng)險(xiǎn)狀況有較好把握的農(nóng)戶往往處于信息優(yōu)勢方，在既定的保險(xiǎn)價(jià)格水平下選擇投保風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，形成逆向選擇；保險(xiǎn)人依此提高費(fèi)率以確保收支平衡，由此卻擠出了低風(fēng)險(xiǎn)客戶。逆選擇的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的累積和保險(xiǎn)市場的失效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)和高賠付是逆向選擇的最主要表現(xiàn)，而這實(shí)際上就是信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方作出的理性選擇。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇示意圖

(二)道德風(fēng)險(xiǎn)：信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然結(jié)果

保險(xiǎn)中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指交易達(dá)成以后，由于交易一方無法完全觀測到另一方的行為，擁有隱蔽信息的經(jīng)濟(jì)人會在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)，做出不利于他人的行動。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于投保人與被保險(xiǎn)人一方，因?yàn)樗麄兺幱谛畔⒌膬?yōu)勢方。如農(nóng)戶投保以后，相對于未投保者，被保險(xiǎn)人可能在投保后疏于防范甚至故意導(dǎo)致事故發(fā)生概率大大提高；或者在出現(xiàn)災(zāi)情的情況下，不及時(shí)施救，增加損失程度；又比如投保的農(nóng)戶在務(wù)農(nóng)時(shí)間、耕作精細(xì)程度和農(nóng)藥化肥施用量等方面可能明顯減少。道德風(fēng)險(xiǎn)同樣也存在于保險(xiǎn)人一方，甚至市場的監(jiān)管者也可能存在這種冒險(xiǎn)激勵(lì)。比如，在給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼(包括保費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)等)的情況下，存在保險(xiǎn)人忽視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的可能，有導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的可能性；政府監(jiān)管執(zhí)行部門同樣存在將保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為一種收入轉(zhuǎn)移工具的沖動，甚至有可能存在權(quán)力尋租。

出現(xiàn)第一種情況的原因在于農(nóng)戶投保以后，保險(xiǎn)人無法對農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出準(zhǔn)確的判斷，農(nóng)戶處于信息的優(yōu)勢方；保險(xiǎn)人之所以會忽視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楸O(jiān)管部門無法完全掌握保險(xiǎn)人所承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況；而監(jiān)管職能部門之所以存在監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)閳?zhí)行監(jiān)管的受托人相對其所代理的“政府”(委托人)之間掌握了更為隱蔽的信息，其冒險(xiǎn)獲利與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對等，存在冒險(xiǎn)激勵(lì)?？傊?，不對稱信息的存在是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

(三)經(jīng)營主體創(chuàng)新：有效控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇

控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇的措施主要有：通過強(qiáng)制保險(xiǎn)或給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以提高保險(xiǎn)覆蓋率；充分發(fā)掘并有效遴選信息提高信息傳遞效率，以緩解信息的不對稱。

但強(qiáng)制性的保險(xiǎn)會遭到部分農(nóng)戶的抵觸，尤其是在保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識都較差的我國農(nóng)村更是如此。給農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼或給予保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼以提高覆蓋率，除受政府財(cái)力限制政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不足會降低農(nóng)戶投保的積極性以外(實(shí)際上保費(fèi)補(bǔ)貼對提高農(nóng)作物保險(xiǎn)參保率的作用有限[1])，補(bǔ)貼過多也會導(dǎo)致更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)(包括農(nóng)戶、保險(xiǎn)人，甚至政府職能部門)。以美國為例，1980～1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總成本是150億美元，僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元，其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》，此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持都超過30億美元[2]。大量的補(bǔ)貼扭曲了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能，有可能使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理功能向收入轉(zhuǎn)移功能轉(zhuǎn)化；經(jīng)營管理費(fèi)的補(bǔ)貼可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的累積(前述保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn))，不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解。

控制投保人與被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可通過保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)來充分體現(xiàn)與被保險(xiǎn)方的激勵(lì)相容，從而加以控制[3]，具體包括：只提供部分保險(xiǎn)(比例賠償與農(nóng)戶共保、安排免賠額等)，或者提供無賠款費(fèi)率優(yōu)待、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率等。

但免賠額過高會影響農(nóng)戶投保積極性，經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率需要長期的累計(jì)數(shù)據(jù)和計(jì)算，無賠款費(fèi)率優(yōu)待在保險(xiǎn)意識和承受能力均較弱的市場的作用甚微(在剛剛起步的現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中只能是輔助手段)。

綜上所述，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在，在商業(yè)保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)人作出的理性選擇就是退出該市場，從而出現(xiàn)因?yàn)楣┙o不足導(dǎo)致的市場失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場效率的有效發(fā)揮，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者能否通過制度設(shè)計(jì)有效解決信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，提高其盈利空間。也就是說，通過保險(xiǎn)供給主體創(chuàng)新，提高其發(fā)掘并有效遴選信息的能力，控制保險(xiǎn)供給成本，是控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題最有效的手段。

本文將從“銀行”(本文中的“銀行”是指在農(nóng)村市場從事金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu))與相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作在優(yōu)化信息分配、降低逆向選擇、減少道德風(fēng)險(xiǎn)方面的優(yōu)勢分析入手，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)新提供一種思路。

二、創(chuàng)新經(jīng)營主體，有效控制逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)供給者如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，有效解決信息不對稱所帶來的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，在實(shí)踐中也有過一些有益的探索。如相互制保險(xiǎn)就是這種實(shí)踐探索的產(chǎn)物。我們認(rèn)為相互制保險(xiǎn)在充分發(fā)掘并有效遴選信息方面具有其他保險(xiǎn)組織不可比擬的優(yōu)勢，可在更大程度上控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

在此基礎(chǔ)上，為更好的提高保險(xiǎn)以致整個(gè)農(nóng)村金融的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，在農(nóng)村廣泛開展保險(xiǎn)組織與銀行等其它金融組織的合作，積極探索“銀保合作”之路，對進(jìn)一步拓展信息來原渠道提高信息利用效率具有重要意義。

(一)相互制保險(xiǎn)可優(yōu)化信息分配，提高農(nóng)險(xiǎn)雙方逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)防控能力

相互制保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)組織形式。它的投保人以投保取得公司業(yè)主或東家的資格，投保人交納的純保險(xiǎn)費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，以投保人之間互助共濟(jì)的方式實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。相互制保險(xiǎn)公司不以盈利為目的，它主要是通過互助互濟(jì)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在相互制保險(xiǎn)公司，投保人不僅是公司的客戶，同時(shí)是保險(xiǎn)公司的業(yè)主(股東)。日本稱之為“成員”；陽光農(nóng)險(xiǎn)稱之為“社員”；臺灣稱之為“保東”(因?yàn)榧仁峭侗Ｈ擞质菛|家)。

1. 相互制保險(xiǎn)可產(chǎn)生一種信息充分共享的機(jī)制

解決信息不對稱首先要著眼于信息分配機(jī)制。Spence提出市場信號的機(jī)制，是指一個(gè)競爭對手的行動，能直接或間接反映競爭對手的意圖、動機(jī)、目標(biāo)或內(nèi)部情況。市場信號是市場中信息傳遞的間接方式，通過它買方和賣方可以更有效的處理信息不對稱問題。但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，“市場信號”過于模糊，并且是由一些相關(guān)的“信號”復(fù)合而成，如投保人的歷史記錄、投保人選擇的保險(xiǎn)品種和愿意支付的保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)人愿意承擔(dān)的免賠額、投保人的經(jīng)營規(guī)模及收入狀況(包括收入水平及其來源結(jié)構(gòu)等)等，這些信號對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方的影響程度還尚未明確，而通過保險(xiǎn)中介更會增加農(nóng)戶和保險(xiǎn)人的成本。

在相互制保險(xiǎn)組織中，參加“保東”大會的保東(或“社員”)將享有表決權(quán)、提案權(quán)、召集保東大會的請求權(quán)以及選舉或被選舉為董事和監(jiān)事等權(quán)利，同時(shí)，還可以參加公司的盈余分配。因此，“保東”之間也就是農(nóng)戶之間存在一種內(nèi)部信息充分共享的機(jī)制，有利于實(shí)現(xiàn)信息優(yōu)化分配。

2. 相互制保險(xiǎn)拓展了信息來源渠道

相互制保險(xiǎn)以互助合作為宗旨，不以營利為目的，非營利性與合作性要求其追求被保險(xiǎn)人的利益最大化；保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份，互有、互治、互助，所有者和客戶之間就紅利、融資和投資策略等問題可能出現(xiàn)的沖突內(nèi)部化；相互保險(xiǎn)公司所擁有的特殊銷售渠道省去了中間代理的環(huán)節(jié)。這幾個(gè)方面的特殊性都意味著利益各方可在低成本基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而可吸引更多農(nóng)戶參保，擴(kuò)大信息來源。

3. 相互制保險(xiǎn)提高了信息傳遞效率

由于相互制保險(xiǎn)會員基本上來自本鄉(xiāng)本土，相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災(zāi)狀況較為熟悉；管理人員大多來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)第一線，對農(nóng)村的實(shí)際情況有著較為深入和詳細(xì)的了解，對于農(nóng)戶某些急切需求的層面能夠做出迅速的反應(yīng)，并且能隨著季節(jié)因素的變化，對農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求做出相應(yīng)的調(diào)整。從而可降低信息的搜集成本和處理成本，提高信息傳遞的效率。

4. 相互制保險(xiǎn)豐富了組織內(nèi)控信息

保險(xiǎn)組織要防止被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也必須保持組織內(nèi)部信息傳遞暢通和強(qiáng)化管理者對信息的處理能力，而相互制保險(xiǎn)具備明顯的優(yōu)越性。一是兩類活動主體利益正相關(guān)，易于形成自覺的相互監(jiān)督機(jī)制。由于會員兼具投保人與保險(xiǎn)人的雙重身份，投保人作為公司的所有者享有公司的控制權(quán)與分享剩余的權(quán)利，經(jīng)營盈余以續(xù)期保費(fèi)的形式反還給投保人，保險(xiǎn)組織的利益與會員利益完全一致，況且每個(gè)人的行為都會涉及他人利益，還有利于成員之間自覺自愿地加強(qiáng)相互監(jiān)督，可以從源頭上控制個(gè)別投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是相互制保險(xiǎn)組織成員對信息的關(guān)注度高，“市場信號”十分明確。相互制保險(xiǎn)組織是由同一地區(qū)的農(nóng)戶自愿組成的，農(nóng)戶之間彼此熟悉，并且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都比較清楚，這種比較優(yōu)勢弱化了交易雙方的信息不對稱，可以從更大程度上避免投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是相互制保險(xiǎn)還可以激發(fā)自律精神，減少“搭便車”行為?；诠餐睦妫瑓⒓恿讼嗷ブ票ｋU(xiǎn)公司的農(nóng)戶再不會消極對待農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為避免或者減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生以及帶給自身的損害，社員們會主動聯(lián)合起來，利用他們對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)熟悉、了解的優(yōu)勢，調(diào)動各方面的資源，積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，在一定區(qū)域范圍內(nèi)推廣防災(zāi)、防損新技術(shù)，將災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失降到最低限度。

因此，農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)低成本發(fā)展戰(zhàn)略。低成本戰(zhàn)略可以支持低價(jià)策略(這一點(diǎn)對高需求價(jià)格彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說尤其重要)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，能夠有效地緩解由于信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)“銀保合作”可提高信息利用效率，提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力

銀保合作(Bancassurance)最簡單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表達(dá)這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞便應(yīng)運(yùn)而生。廣義的銀保合作，是指銀行與保險(xiǎn)公司之間通過合約達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

本文所述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的“銀保合作”是狹義的，特指商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作。

1.銀保合作有利金融信息共享，降低銀保雙方風(fēng)險(xiǎn)

兩者(銀行與保險(xiǎn)公司)通過信息互補(bǔ)可以降低各自的信息成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求對象都是農(nóng)戶，其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解很大程度上是從保險(xiǎn)人處得到的，保險(xiǎn)公司可以利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，宣傳和解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)戶方面的信息不對稱，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的渠道，提高農(nóng)戶的投保、參保積極性，并對合約給予較大程度的理解，在一定程度上降低保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。同樣，隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日趨專業(yè)化發(fā)展，也會降低信息加工成本，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以直接獲得此類信息，借助保險(xiǎn)的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，還可降低貸款農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，使得資金投放較為安全，可降低銀行信貸面臨的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步地，通過融資保險(xiǎn)等農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織通過購買融資保險(xiǎn)等，可以提高信用等級，從而增加資金的可獲得性；銀行可以將本身的信貸風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，從而降低農(nóng)村融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.“銀保合作”有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息利用率

若買賣雙方的信息不對稱，雙方的交易基礎(chǔ)只有依靠雙方的信賴。如上所述，相互制保險(xiǎn)具有優(yōu)化信息分配的機(jī)制，在解決信息不對稱而造成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題上具有明顯的比較優(yōu)勢。在農(nóng)村金融實(shí)踐中，農(nóng)戶的融資需求一般都是需要擔(dān)保的，而傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司由于對農(nóng)戶不熟悉，為了防止貸款人(被擔(dān)保人，即融資保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人)的逆選擇(表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)越大的客戶愿意接受更高的利率等)和道德風(fēng)險(xiǎn)(如違約風(fēng)險(xiǎn)等)，往往不愿提供擔(dān)保，這樣使得農(nóng)戶的融資渠道更加狹小。但是,由于相互制保險(xiǎn)的存在，農(nóng)戶可以成為相互制保險(xiǎn)公司的“股東”，經(jīng)審查核實(shí)后，保險(xiǎn)公司可以提供相應(yīng)的質(zhì)押條件，同時(shí)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以按相應(yīng)比例向相互制保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，保障資金的安全，減少信息不對稱造成的影響，這樣可形成一種良性循環(huán)，提高農(nóng)村金融的效率。

因此，為了更充分地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息利用效率和農(nóng)村金融效率，農(nóng)村銀保合作應(yīng)在推進(jìn)相互制保險(xiǎn)組織建設(shè)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與相互制保險(xiǎn)組織的合作。也就是說，銀行與相互制保險(xiǎn)組織開展深入合作(即文章特指的“銀保合作”)是信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)新的理想選擇。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的經(jīng)營主體創(chuàng)新實(shí)踐

我國的銀保合作興起于1995年，1996年中銀保險(xiǎn)在深圳設(shè)立了第一家國內(nèi)代辦處，同時(shí)伴隨著新興股份制保險(xiǎn)公司的涌現(xiàn)，銀保合作的規(guī)模逐步擴(kuò)大，合作模式以兼業(yè)代理為主。但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“銀保合作”相對較少。

(一)“銀保合作”應(yīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)新的突破口

1. 相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織符合中國國情

目前，我國農(nóng)業(yè)以個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營為主，地域廣泛而分散；社會處于轉(zhuǎn)型過程之中，農(nóng)村社會關(guān)系由簡單變得更為復(fù)雜；信用評估機(jī)制極不健全，“市場信號系統(tǒng)”僅限于在有限區(qū)域內(nèi)能發(fā)揮作用；保險(xiǎn)公司大多集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無疑會增加開展業(yè)務(wù)的組織和交易成本。因此，在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。

正因如此，商業(yè)性保險(xiǎn)組織一般不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近年來，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作推動之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)表面上得到了一定的發(fā)展。但仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步履維艱，而其高賠付率和高保費(fèi)并存的格局(見表1)。正是其停滯不前的原因，這種“雙高”現(xiàn)象正說明我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆向選擇嚴(yán)重。近年來，隨著農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)，我們發(fā)現(xiàn)其道德風(fēng)險(xiǎn)問題亦更為突出。

表1 1999年～2007年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付情況表

我國農(nóng)村聚族而居的習(xí)慣，獨(dú)特的道德和文化傳統(tǒng)使得農(nóng)民普遍重視家族名譽(yù)、鄰里關(guān)系，農(nóng)村基本上屬于“熟人社會”。相互制保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種本地區(qū)農(nóng)戶之間的共濟(jì)互助行為，它符合我國農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，易于被廣大農(nóng)戶接受(即使在處于轉(zhuǎn)型期的今天，農(nóng)村勞動力依然也有一種較為固定的交往圈和交往模式，依然屬于“熟人社會”，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其地點(diǎn)的固定性特點(diǎn)更是如此)。同時(shí)，建立農(nóng)民互助合作的相互制保險(xiǎn)組織，資金要求較少，手續(xù)也大大簡化，由此帶來的成本下降有利于吸引農(nóng)民參與。

2.“銀保合作”構(gòu)建了比較完善的信號系統(tǒng)

相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織在優(yōu)化信息分配方面的優(yōu)勢，和農(nóng)村“銀保合作”在信息利用效率方面的優(yōu)勢，為我們在信息不對稱條件下農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)新提供了一種思路。

我國新型農(nóng)村金融體系的建設(shè)，必須要考慮中國的傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)。在這種熟人社會中，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融組織)與相互制保險(xiǎn)組織的全面合作，可更充分的利用并發(fā)掘雙方信息、多方信息，保證信息的有效性，無論是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程還是農(nóng)產(chǎn)品流通過程的風(fēng)險(xiǎn)控制，或者是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面，這種信號系統(tǒng)都更有利于信息的優(yōu)化分配，無論是農(nóng)戶(兼為投保人、貸款人和存款人等)、保險(xiǎn)人還是“銀行”，都可以更好的向這個(gè)系統(tǒng)中提供并獲得其需要的有效信息?！般y保合作”(即相互制保險(xiǎn)組織與其它農(nóng)村金融組織的深入合作)應(yīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)新的必然選擇。

3.農(nóng)村合作組織實(shí)踐及國外經(jīng)驗(yàn)為“銀保合作”奠定了基礎(chǔ)

相互制保險(xiǎn)需要有較強(qiáng)的合作意識和合作經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)村合作組織長期以來積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，各種形式的農(nóng)村互助組織和農(nóng)村信用合作社等經(jīng)濟(jì)和社會組織都已取得了顯著的成績，這些都將為相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的推行提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。國外相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功的經(jīng)驗(yàn)與豐富的理論也為我國相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有益的借鑒。

目前，我國已開展的互助保險(xiǎn)形式(這些互助保險(xiǎn)組織與本文所提到的相互制保險(xiǎn)組織具有同樣的意義)主要有職工互助保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療互助保險(xiǎn)、漁業(yè)等行業(yè)組織互助保險(xiǎn)?；ブｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立所需要的條件相對寬松，且能夠綜合和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)經(jīng)營中各個(gè)利益集團(tuán)——產(chǎn)權(quán)所有者、經(jīng)營者和客戶三方面的利益、目標(biāo)和動機(jī)，由此形成了一系列的組織優(yōu)點(diǎn)和比較優(yōu)勢[4]，得到了國家的支持。

(二)我國“銀保合作”存在的主要問題

1.經(jīng)驗(yàn)不足

首先是相互制保險(xiǎn)在我國尚處于試點(diǎn)階段。

雖然陽光相互保險(xiǎn)組織等的試點(diǎn)給我們積累了一些有益的經(jīng)驗(yàn);自2007年7月1日起施行的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，也為相互制保險(xiǎn)組織在我國的實(shí)施奠定了一定的基礎(chǔ);合作社的建立和合作意識的加強(qiáng)成為相互制保險(xiǎn)組織成立并有效運(yùn)行的重要保障。但《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》對象并不包含相互制保險(xiǎn)組織，我國相互制保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，且長期以來的農(nóng)村土地制度和農(nóng)村族群制度對這種合作的影響還有待進(jìn)一步深入研究。

其次是“銀保合作”尚無經(jīng)驗(yàn)可言。

目前我國銀保合作銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就存在著一定的同質(zhì)性，缺少雙方產(chǎn)品優(yōu)勢的融合，依然處于初級階段，雙方在管理、銷售、經(jīng)營等方面都存在著一些不同的理念和分歧，效率低下，運(yùn)營缺乏創(chuàng)新，客戶資源未得到充分開發(fā)。農(nóng)村的銀保合作則更是少之又少，因此本文所提到的“銀保合作”更談不上有經(jīng)驗(yàn)可言。如現(xiàn)有的銀保合作中，由于銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在銷售上有違規(guī)亂收費(fèi)的情況，并且在手續(xù)費(fèi)的支付上也存在不規(guī)范現(xiàn)象。由于利益的驅(qū)使，銷售網(wǎng)點(diǎn)往往會提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和額度。銀行收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)表面上看是在保監(jiān)部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)8%以內(nèi)，實(shí)際上保險(xiǎn)公司通過各種方式支付銀行代理費(fèi)用高達(dá)40%(企財(cái)險(xiǎn)20～28%、短期人意險(xiǎn)30～40%、壽險(xiǎn)分紅險(xiǎn)期繳三年合計(jì)15%、躉繳5%)[5]。因此,過高的手續(xù)費(fèi)也是影響銀保合作前景的重要因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“銀保合作”根本就不可能有這么高的利潤空間。

2.法律和監(jiān)管的缺陷

我國現(xiàn)行法律明確規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)、證券以及擔(dān)保等行業(yè)間實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。1995 年施行的《中華人民共和國商業(yè)商業(yè)銀行法》第四十三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，2000年頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中也指出銀行與保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確表示鼓勵(lì)銀保合作、發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是僅僅作為普通的中間業(yè)務(wù)，沒有具體的針對性的規(guī)定，缺乏操作性，有些地方甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空，這就從整體上限制了銀保合作的發(fā)展，使得銀保合作僅僅限于操作層面上，銀行只能兼職代理，無法實(shí)現(xiàn)互惠共利。銀保合作在產(chǎn)品開發(fā)、合作模式等方面還存在很多法律問題有待解決。對于銀保合作的監(jiān)管，由于雙方處于不同的領(lǐng)域，監(jiān)管系統(tǒng)必然存在一定的缺陷和漏洞。

四、結(jié)論

綜上所述，經(jīng)營主體創(chuàng)新是信息不對稱條件下有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的必然選擇。在這一創(chuàng)新過程中，為建立一個(gè)高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信號系統(tǒng)，相互制保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，“銀保合作”是保障，這種“銀保合作”將有利于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)建設(shè)效率的提高。當(dāng)然，銀保合作的具體方式及其他細(xì)節(jié)問題還有待于作進(jìn)一步的研究。

[參考文獻(xiàn)]

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[4]李伏安，我國銀保合作的現(xiàn)狀與思考[J].銀行家，2007,(4)：72.

[5]王慧，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、深化銀保合作[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007,(01)，34-36.