孫曉宇

單親家庭的生活和理財目標，歸納起來，就是為自己、子女和老人做好充分的經(jīng)濟和安全保障，理財投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，同時兼顧安全性和收益性。

理財案例

李女士今年35歲，離異，在某外資企業(yè)做營銷總監(jiān)。月工資8000元，其他補助3000元，年終獎3萬元，有三險一金。女兒今年讀小學四年級。原住房歸其前夫所有，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費1000元。有活期存款人民幣27萬元和3萬美元。

目前李女士帶著女兒和父母同住。家庭平均月支出約4000元，包括衣食費2500元，交通、通信費700元，其他支出800元，沒有投資任何理財產(chǎn)品。李女士想盡早送女兒去英國讀書，在國外讀完研究生。還想兩年后在北京購買一套新住房，供一家4口居住。家庭資產(chǎn)分析

1、全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過于單一，且風險保障過于薄弱，一旦發(fā)生金融危機，家庭將面臨重大風險。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100％，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價值，直接影響了家庭的理財收益，照此下去，家庭的資產(chǎn)動能性會降低，資產(chǎn)會因不抵通脹而貶值。

2、家庭的資產(chǎn)負債率在50％以下屬于合理范圍，而目前李女士家庭的資產(chǎn)負債率為0，她應(yīng)通過適度增加負債的方式添置些固定資產(chǎn)。在通貨膨脹的情況下，應(yīng)當擴大些增值性資產(chǎn)。

3、家庭處于財富積累階段，收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動等因素導(dǎo)致收入終止的機率很小。積累家庭財富的起點相對較高，家庭收入有利于理財目標的長期有效實施。

4、目前，國內(nèi)人均需要10萬元左右重大疾病醫(yī)療費用支出，其中需要個人負擔大約20％。從保障角度來說，有醫(yī)保的人至少需要2萬元的補償，而單親家庭需要更多一些，這方面應(yīng)增加更大的保障額度。否則收入來源一旦停止，家庭很難維持現(xiàn)有生活水平。

理財目標

1、實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)增值。

2、兩年后購買一套新住房。

3、為女兒積累教育經(jīng)費。

理財建議

1、家庭保障及養(yǎng)老規(guī)劃

單親家庭應(yīng)當重點考慮母親的保險，要盡早為自己和孩子投保商業(yè)健康保險(重大疾病保險、住院保險、意外和意外醫(yī)療保險)，并為自己加投商業(yè)養(yǎng)老保險，總保費投入每年控制在2萬元左右。同時，機動靈活的家庭緊急預(yù)備金準備7萬元即可。

李女士可投保中意女性健康保險30萬元，附加意外險20萬元(含每次小傷小病醫(yī)藥費報銷額度1萬元)，附加兒童意外險5萬元(含每次小傷小病醫(yī)藥費報銷額度5000元)，附加兒童住院險3萬元。每年需要繳納1.5萬元左右的保費，連續(xù)繳費20年。

70歲前，李女士擁有50萬元(健康保險30萬元+附加意外險20萬元)的人身安全保障；70歲后還可享受15萬元的重疾備用金。

2、子女教育計劃

子女的教育金優(yōu)先于購房資金考慮。若女兒初中畢業(yè)即5年后就去英國留學，直到讀完碩士，則學雜費及生活費等需求總額約為90萬元，其中從第5年開始至第11年，每年需要10萬元，第12年約需20萬元。

通過對李女士現(xiàn)有經(jīng)濟基礎(chǔ)和收入能力的分析計算，如果家庭進入一個合理的財務(wù)規(guī)劃，有一個較穩(wěn)妥的投資收益，是能夠承擔女兒的留學費用的(見表)。

教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。李女士可為女兒開立一個儲蓄賬戶，每月存入5000元，作為以后上大學的儲備資金。

3、購房計劃

以李女士目前的資金狀況，想在北京買房必須向銀行貸款。單位為其上有住房公積金，她可以申請公積金貸款，額度為40萬元，期限為20年比較合適。目前家庭可支付的購房款大概為：27萬元+3萬美元(折合約21萬元人民幣)+40萬元公積金貸款一預(yù)留10萬元裝修款-家庭保障金2萬元～3萬元還貸備付金=73萬元。

但是購房后每年要還貸款3萬元左右，加上要為女兒儲備教育基金，所以前期的一段時間會有較大的經(jīng)濟壓力。若兩年后買房子，現(xiàn)有的資金會因新的增值規(guī)劃而有較大增加，可以承受70萬元的房產(chǎn)總價格。但若想買面積較大更舒適些的房屋，可以考慮稍晚一點購買更為合適。

而且，目前房產(chǎn)市場屢屢探底，尤其北京更是如此，房價一降再降，暫時不適合購買。再加上李女士沒有做任何投資，應(yīng)該先利用現(xiàn)有資金實現(xiàn)資產(chǎn)增值，再考慮購房。

4、資產(chǎn)增值規(guī)劃

現(xiàn)階段應(yīng)該選擇風險比較小、比較穩(wěn)健、收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待購房目標實現(xiàn)后，再根據(jù)市場情況，考慮是否投資風險較大、收益較高的產(chǎn)品。

美元換成人民幣投資。根據(jù)家庭月收支結(jié)余比較寬裕的情況，建議李女士將3萬美元兌換成人民幣約20萬元，按照7:3的比例進行無風險投資、低風險投資，而風險投資暫時不予考慮。美元兌換成人民幣，還可以盡量減少資產(chǎn)的損失。

投資國債。隨著央行連續(xù)宣布降息及調(diào)低存款準備金率，債券的投資價值將逐步凸顯，尤其是國債。建議李女士投資14萬元關(guān)注國債，3年期預(yù)期收益率3.47％。

購買貨幣基金。貨幣基金現(xiàn)在重新回到投資者的視野中，目前的收益一年下來在4％左右。貨幣基金流動性強，大部分都是T+2日到賬，也就是說，向基金公司提出贖回申請后，資金一到兩天就能回到銀行賬戶上，是理想的現(xiàn)金替代品。李女士可將剩余6萬元購買貨幣基金。

存款轉(zhuǎn)定期。央行本次調(diào)整利率，即便是一年期存款利率目前也有2.25％，比貨幣市場基金收益高，更比偏股或股票型基金強。建議李女士將20萬元活期存款轉(zhuǎn)為3年定期，利率3.33％；其余7萬元活期存款作為緊急備用金。