在金融危機(jī)下，雖然保險(xiǎn)也經(jīng)歷了風(fēng)霜血雨的洗禮，但是我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^它來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。生活在時(shí)尚前沿的職場(chǎng)達(dá)人也可以在此時(shí)給自已一份保障，求得心安。

說起保險(xiǎn),相當(dāng)一部分年輕的職場(chǎng)達(dá)人對(duì)此頗不以為然,他們認(rèn)為,買保險(xiǎn)是那些上了年紀(jì)的或身體健康狀況欠佳的人的事,自己年輕力壯,沒必要花這個(gè)冤枉錢，其實(shí)不然。

誤區(qū)之一 社保足夠用

社保是廣泛覆蓋，需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充；如果購(gòu)買住院補(bǔ)貼類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),可用一定金額的住院補(bǔ)貼來彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷的不足部分。一般重大疾病的治療費(fèi)用少則幾萬，多則達(dá)幾十萬,而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額,在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前，不少保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)都是確診即給付保險(xiǎn)金額,讓被保險(xiǎn)人在不幸患上重大疾病的同時(shí),可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。

誤區(qū)之二 現(xiàn)在還年輕不用急

不少年輕人認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng),患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現(xiàn)代社會(huì)在充滿機(jī)遇的同時(shí),也給年輕人帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些職場(chǎng)達(dá)人在專心工作時(shí)忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長(zhǎng)繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國(guó)約有70%的人呈亞健康狀態(tài),從事研究工作的腦力勞動(dòng)者是最易進(jìn)入亞健康狀態(tài)的人群之一。職場(chǎng)達(dá)人承受工作壓力的同時(shí),盡早地購(gòu)買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險(xiǎn)無疑是明智之舉,因?yàn)槟昙o(jì)越輕費(fèi)率越低,越早擁有保障。

誤區(qū)之三 買保險(xiǎn)不如做投資賺錢

有些職場(chǎng)達(dá)人喜好激進(jìn)的投資方式,只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財(cái)金字塔的地基,年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障,其他的理財(cái)計(jì)劃才可能一一實(shí)現(xiàn)。如果沒有打好這個(gè)地基,所有的風(fēng)險(xiǎn)投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設(shè)想。只要繳納的保費(fèi)在合理的收入比例范圍內(nèi),對(duì)你的整體投資計(jì)劃不會(huì)有什么影響。

而一般職場(chǎng)達(dá)人現(xiàn)狀是怎樣呢？收入雖還可以，但積蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他們還要盡贍養(yǎng)父母的義務(wù)，更要為買房付月供、未來結(jié)婚、子女教育做準(zhǔn)備。還有很多的月光族、信用卡消費(fèi)族，如果遇上重大疾病或者嚴(yán)重的意外，需要大量現(xiàn)金的時(shí)候，自身的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常薄弱。對(duì)于職場(chǎng)達(dá)人來說，自行購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)是增加人生安全系數(shù)、規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。

最近在拜訪一位白領(lǐng)客戶王小姐的時(shí)候，說到他們單位的一位女員工，35歲，在體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)肺部異常，到醫(yī)院檢查確診肺癌晚期，但是她除了社保之外沒有買其他任何的保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用缺口很大，公司號(hào)召員工給她募捐，但還是杯水車薪。這件事對(duì)她感觸挺大，平常女同事感覺自己身體很好，也經(jīng)常鍛煉，但是疾病不知不覺就降臨了。

王小姐今年26歲，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要贍養(yǎng)，每月王小姐給父母養(yǎng)老費(fèi)用800元。有2000元節(jié)余，銀行有3萬元存款。除了社保之外，沒有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，保證她和家人高枕無憂。筆者根據(jù)她的情況和保險(xiǎn)需求，一起探討了職場(chǎng)達(dá)人如何用商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)險(xiǎn)順序

職場(chǎng)達(dá)人保險(xiǎn)購(gòu)買的先后順序，應(yīng)該按意外傷害醫(yī)療、重大疾病、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序依次購(gòu)買。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高。一般保險(xiǎn)公司意外傷害醫(yī)療，除了有意外身故燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷和住院津貼的給付。王小姐有社保，這樣能有效補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的部分，住院津貼能彌補(bǔ)住院期間收入的損失。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購(gòu)買一份儲(chǔ)蓄返還型的重大疾病保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，年輕時(shí)保費(fèi)相對(duì)偏低，買份重大疾病保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專款專用，為年老時(shí)的自己儲(chǔ)存健康基金。關(guān)于養(yǎng)老，可根據(jù)收入的提升，再逐步考慮購(gòu)買。

選對(duì)保險(xiǎn)公司和代理人

保險(xiǎn)合同生效后具有法律效力，保險(xiǎn)公司必須按合同規(guī)定兌現(xiàn)保險(xiǎn)利益。從這點(diǎn)看，保險(xiǎn)公司之間沒有太大的區(qū)別。當(dāng)前的保險(xiǎn)公司很多，各家保險(xiǎn)公司為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，都在服務(wù)、理賠等方面推出自己的特色，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇也力求其服務(wù)要專業(yè)、到位、細(xì)致，理賠要迅速、盡心盡力、不打擦邊球。盡可能選擇規(guī)模大的、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，避免將來麻煩。另外，一個(gè)好的保險(xiǎn)代理人除了能根據(jù)客戶情況量體裁衣設(shè)計(jì)保險(xiǎn)保障方案之外，還要為客戶處理保費(fèi)的續(xù)期，協(xié)助理賠。很多時(shí)候，客戶如果需要理賠，代理人如果能在遞交理賠手續(xù)之前和客戶溝通好的話，理賠可能會(huì)比較簡(jiǎn)單省時(shí)，也就減少了發(fā)生理賠糾紛的幾率。

量入為出

購(gòu)買保險(xiǎn)前，應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常生活開銷。此時(shí)如果退保勢(shì)必要造成損失，保費(fèi)一般是不超過年收入的10%較為合適。一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，適當(dāng)購(gòu)買人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。根據(jù)王小姐月收入5000元左右，建議年保費(fèi)支出在6000元以內(nèi)比較合適。

綜合王小姐的收支情況、保險(xiǎn)現(xiàn)狀、未來十年父母贍養(yǎng)費(fèi)用，設(shè)計(jì)保障方案。年交保費(fèi)4570元，意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，以乘客身份發(fā)生意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，意外或疾病住院費(fèi)報(bào)銷10000元/次，意外或疾病手術(shù)費(fèi)報(bào)銷20000元/次，意外傷害醫(yī)藥費(fèi)10000元/次，住院補(bǔ)貼100元/天，ICU病房住院補(bǔ)貼100元/天。這些都是額度之內(nèi)100%報(bào)銷，沒有免賠額度，有效補(bǔ)充了王小姐社保不能報(bào)銷的部分。儲(chǔ)蓄返還型重大疾病10萬，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?，如果健健康康，80歲返還作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。有了這樣全面的的保障，真正的達(dá)到了避險(xiǎn)的功能。

（周小勇：美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)主任）