沈麗娟　刁慧艷　唐　茜

摘要：文章首先介紹了當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款面臨的困境現(xiàn)狀，再?gòu)闹鷮W(xué)貸款制度本身不合理、個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)不理想、銀行辦理助學(xué)貸款成本較高等方面分析了國(guó)家助學(xué)貸款面臨困難的原因，最后從完善助學(xué)貸款政策、建立全國(guó)一體化的公民個(gè)人信用查詢系統(tǒng)、銀校雙方密切合作共建助學(xué)貸款的雙贏機(jī)制、大力推行生源地助學(xué)貸款等方面提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；個(gè)人信用體系；困境現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：G467文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-2374（2009）02-0113-02

一、國(guó)家助學(xué)貸款概念界定

助學(xué)貸款的種類主要有這樣幾種：國(guó)家助學(xué)貸款、高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款、一般性商業(yè)助學(xué)貸款[1]。其中國(guó)家助學(xué)貸款的資助力度以及規(guī)模是最大的、也是最常見(jiàn)的和普遍使用的。

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校全日制本、?？疲ê呗毶⒀芯可偷诙W(xué)科學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助這些學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，并由國(guó)家財(cái)政給予貼息的助學(xué)貸款。概括地說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

二、國(guó)家助學(xué)貸款困難現(xiàn)狀

我國(guó)助學(xué)貸款自2000年9月在全國(guó)全面展開(kāi)以來(lái)，盡管國(guó)家、商業(yè)銀行、學(xué)校和學(xué)生都做了多方努力，但是由于高校擴(kuò)招，我國(guó)高等教育的發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)大，各高校貧困生人數(shù)也隨之大幅度增加，因此我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款仍不能滿足廣大貧困生的需求。助學(xué)貸款困難的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模小、覆蓋面窄

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2003年底，各級(jí)各類在校生人數(shù)達(dá)到2000萬(wàn)人，其中普通高校在校生人數(shù)接近1200萬(wàn)人，高校貧困生也在迅速增加。2002年我國(guó)普通高校953萬(wàn)在校生中，貧困生在182萬(wàn)人，與2000年相比較加了40萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為28.2%，到2004年8月底，我國(guó)普通高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生約240萬(wàn)人（其中特困生160萬(wàn)），與2002年相比增加了58萬(wàn)，增長(zhǎng)率為31%。而實(shí)際獲得國(guó)家助學(xué)貸款的人數(shù)僅僅占經(jīng)濟(jì)困難、需要貸款學(xué)生的1/3[2]。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款的額度偏小

助學(xué)貸款額度偏小，未能滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)生活需要。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款手續(xù)繁瑣、流程復(fù)雜

助學(xué)貸款的發(fā)放程序一般要經(jīng)過(guò)五、六個(gè)環(huán)節(jié)，一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放歷時(shí)動(dòng)輒上月，甚至上年。

（四）國(guó)家助學(xué)貸款存在在本、?？圃盒７峙洳痪默F(xiàn)象

即使是在同一地區(qū)，不同學(xué)校之間也是有差別的。本科院校學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國(guó)家的高校好一些，省屬的高校差一些，對(duì)?？圃盒５馁J款情況介紹極少。

三、助學(xué)貸款困難的原因

（一）助學(xué)貸款制度本身不合理

1．貧困生界定不合理。在貸款學(xué)生的界定與選擇上，由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各高校均按各自制定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

2．在還貸方式和還款期限上存在不合理。根據(jù)現(xiàn)行政策，貸款期限一般不超過(guò)6 年，貸款期限在1 年以上的實(shí)行按季結(jié)息、分次任意還本的方式歸還貸款。這種還款方式有可能使部分學(xué)生浪費(fèi)或閑置了在校期間的還款能力，而相應(yīng)地增加了畢業(yè)后的還貸壓力，這種狀況一旦與學(xué)生的低就業(yè)率相結(jié)合，那么高違約率的出現(xiàn)也就必然了。

3．缺乏浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制。目前，我國(guó)銀行的人民幣存貸利率尚未市場(chǎng)化，助學(xué)貸款利率依照人民銀行公布的同期貸款利率執(zhí)行，銀行無(wú)法按照風(fēng)險(xiǎn)程度而享有一定幅度范圍內(nèi)的利率浮動(dòng)權(quán)，從而使國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行的市場(chǎng)價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制失靈，使相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制、激勵(lì)與約束機(jī)制、供求機(jī)制也難以達(dá)到合理的協(xié)調(diào)與配合，不能充分發(fā)揮各自的功能作用[3]。

4．政策傾向性明顯。國(guó)家助學(xué)貸款存在資源分配不平衡現(xiàn)象，區(qū)域之間和校際之間存在不平衡，尤其是在本、?？圃盒７峙洳痪?。本科院校學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國(guó)家的高校好一些，省屬的高校差一些。

（二）個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)不理想

目前，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)還很不理想：一是“信用檔案”起步遲緩，發(fā)展?fàn)顩r不盡人意，還不足以支撐國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展；二是社會(huì)個(gè)人征信體系發(fā)展很不平衡且不具權(quán)威性；三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，分散的信用信息未能實(shí)現(xiàn)共享。這樣不僅會(huì)導(dǎo)致借貸雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，逆向選擇問(wèn)題產(chǎn)生，從而造成國(guó)家助學(xué)貸款的政策成效大打折扣；還會(huì)使得商業(yè)銀行因無(wú)從審查學(xué)生的還款意愿和還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）銀行辦理助學(xué)貸款成本較高

1．銀行辦理助學(xué)貸款的顯性成本較高。審核貸款申請(qǐng)資料、簽訂合同、錄入銀行的核算系統(tǒng)等等都需花費(fèi)較大的人力物力。助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多，而相同額度的企業(yè)貸款，花費(fèi)資源只需國(guó)家助學(xué)貸款的2℅左右。國(guó)家助學(xué)貸款的還款追討成本較高。

2．銀行辦理助學(xué)貸款的隱性成本較高。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派科斯（Ronald H. Coase）、阿爾奇安（Armen Alchian）等人的一些理論[3]，交易成本是指交易雙方在完成一筆交易的過(guò)程中，除生產(chǎn)成本之外的事前成本和事后成本。在助學(xué)貸款中的交易成本主要是合約的執(zhí)行成本，合約的執(zhí)行成本就表現(xiàn)在大學(xué)生信用問(wèn)題上。信用好，執(zhí)行成本低，反之，信用差，執(zhí)行成本就高。無(wú)論是選擇商業(yè)銀行或者是政策性銀行來(lái)發(fā)放助學(xué)貸款，由于信用障礙均無(wú)法克服，其交易成本高昂是必須的。

（四）助學(xué)貸款違約率高

大學(xué)生的違約行為也是造成助學(xué)貸款困難現(xiàn)狀的原因之一，大學(xué)生違約分為以下幾種[4]：

1．由于缺乏時(shí)間觀念造成違約；

2．因不了解還款信息造成違約；

3．因還款能力不足造成違約；

4．缺乏基本誠(chéng)信意識(shí)造成的惡意違約；

5．利率調(diào)整造成的違約。

四、對(duì)策分析

（一）完善助學(xué)貸款政策

1．科學(xué)界定貸款對(duì)象。在貸款學(xué)生的選擇問(wèn)題上，信息的高度不對(duì)稱常常導(dǎo)致逆向選擇的發(fā)生。因此，在可供選擇的標(biāo)準(zhǔn)上，要從學(xué)生自然情況、家庭收入水平、表現(xiàn)情況及學(xué)費(fèi)繳納情況等四個(gè)方面來(lái)取舍。在具體界定貸款對(duì)象時(shí)，可暫時(shí)給學(xué)生辦理緩交學(xué)費(fèi)手續(xù)，通過(guò)一段時(shí)間，進(jìn)行全方位的考察，防止由于短時(shí)間內(nèi)集中辦理貸款，而對(duì)貸款者缺乏了解的弊端；也可以在網(wǎng)上公示申貸者的名單，接受廣大師生的意見(jiàn)反饋，從中選擇符合條件的貸款對(duì)象[5]。

2．采取靈活的還款方式和適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的助學(xué)貸款違約率為什么很低呢? 一個(gè)重要的原因是他們的還款方式和還款期限普遍呈現(xiàn)出多樣化和長(zhǎng)期化的特點(diǎn)。在這里，我們也需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)：美國(guó)的助學(xué)貸款還款年限平均在10年以上，韓國(guó)為11年，加拿大為15年。在還款方式和還款期限上，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，將目前僵化的按月還貸改為按月、季、年還貸，或者允許在貸款期限內(nèi)一次性還清。在還款期限上，經(jīng)辦銀行也要考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實(shí)困境，結(jié)合地區(qū)、院校類別和專業(yè)前景等情況分別予以延長(zhǎng)，甚至可考慮在畢業(yè)后10年或15年內(nèi)還本付息的做法。

3．實(shí)行助學(xué)貸款證券化，開(kāi)放學(xué)生貸款二級(jí)市場(chǎng)。一些國(guó)家和地區(qū)將教育銀行和回收代理公司所持有的學(xué)生貸款打包成資產(chǎn)組合，以證券和票據(jù)的形式出售給個(gè)人或企業(yè)投資者，使教育投資在私有資本市場(chǎng)上成為“一種具有潛在投資價(jià)值的資產(chǎn)”，而貼息助學(xué)貸款因由政府提供“擔(dān)?！焙汀氨ｋU(xiǎn)”，成為“亞金邊債券”，受到廣大投資者的青睞，這樣有助于增強(qiáng)助學(xué)貸款資產(chǎn)的流動(dòng)性，分散、化解違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立全國(guó)一體化的公民個(gè)人信用查詢系統(tǒng)

一般認(rèn)為，對(duì)貸款違約學(xué)生最具威脅力的是完善的社會(huì)征信體系。當(dāng)前，在我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)剛建立還不能充分發(fā)揮其應(yīng)有功效的情況下，可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，教育部可以現(xiàn)有的學(xué)位證書(shū)認(rèn)定系統(tǒng)為基礎(chǔ)，聯(lián)合中國(guó)人民銀行建立專門的學(xué)生信用查詢系統(tǒng)，并將其與商業(yè)銀行的個(gè)人帳戶（信貸）系統(tǒng)和公安部的公民個(gè)人身份證系統(tǒng)相連接，充分利用銀行、高校、教育、公安以及勞動(dòng)人事部門的信息網(wǎng)絡(luò)資源，使其成為金融機(jī)構(gòu)、高校和地方主管部門等按不同權(quán)限進(jìn)行信息交換的平臺(tái)，以充分掌握借款人的動(dòng)態(tài)信息，降低追貸成本，提高貸款回收率，有效地控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大力推行生源地助學(xué)貸款

與國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的就學(xué)地貸款方式相比，生源地助學(xué)貸款能夠有效地緩解借貸雙方的信息不對(duì)稱，在降低交易成本和防范道德風(fēng)險(xiǎn)等方面有著重要作用。同時(shí)，農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)可以到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村，與貸款人的距離最近，最利于辦理手續(xù)，也能夠了解到貸款人最真實(shí)最全面的信息，避免合同簽訂前逆向選擇的發(fā)生，從而能有效地預(yù)防和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）平衡校際貸款，統(tǒng)一貸款標(biāo)準(zhǔn)

校際貸款的不平衡是教育資源不平衡的一個(gè)表現(xiàn)，教育資源的不平衡一直是我國(guó)教育上的一個(gè)大問(wèn)題。如何做好貸款的校際平衡工作意義重大。一方面要保證制度貫徹的一致性，取消“見(jiàn)證人”制度，見(jiàn)證人制度并不能有效地起到增加還款率的作用，還會(huì)增加學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的難度。另一方面增加?？圃盒５闹鷮W(xué)貸款額度，盡量做到本?？频馁J款批準(zhǔn)率水平相當(dāng)。

參考文獻(xiàn)

[1]盧勁松，余勇．國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J]．教育決策與管理，2007，(1)．

[2]解凌云，林偉連，魯鈥，程紅．實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款的政策分析[J]．中國(guó)高教研究，2005，(5)．

[3]楊文升，孫強(qiáng)．發(fā)達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款制度及其對(duì)我國(guó)的啟示[J]．航海教育研究，2005，(1)．

[4]李美珍．國(guó)家助學(xué)貸款違約原因與對(duì)策分析[J].清華大學(xué)教育研究，2005．

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基金項(xiàng)目：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)SRT計(jì)劃項(xiàng)目合同書(shū)（項(xiàng)目編號(hào)：0709A13，項(xiàng)目名稱：南京市大學(xué)生助學(xué)貸款困難現(xiàn)狀調(diào)查研究，2007年7月9日立項(xiàng)。）

作者簡(jiǎn)介：沈麗娟（1986-），女，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生，研究方向：人力資源管理。