李成業(yè)

近期，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)一些不法分子采取外地信用卡大額存款沖正交易方式欺詐透支信用卡資金的案件屢有發(fā)生。該類案件具有手段隱蔽，團(tuán)伙作案，流竄作案，連續(xù)作案和立案難等特點(diǎn)，影響正常的金融秩序和群眾生活，需引起有關(guān)部門高度關(guān)注。

銀行卡外部欺詐透支特點(diǎn)

作案手段由刷卡套現(xiàn)向沖賬套現(xiàn)演變。不法分子通過(guò)在QQ群上廣發(fā)貼子的方式，稱“只要你有一張××銀行信用卡，只要卡里有錢(哪怕1毛錢)，憑本人身份證都可以幫你去XX銀行貸到20萬(wàn)元以下貸款”，或是欺騙持卡人稱可以通過(guò)銀行熟人用信用卡貸到分期貸款，可以提高額度等，誘使，唆使那些急需資金的持卡人進(jìn)入圈套，并從持卡人處牟取高額非法所得(達(dá)透支套現(xiàn)金額的40％或更多)。

在實(shí)施作案過(guò)程中，一名辦理業(yè)務(wù)者從銀行柜臺(tái)窗口遞進(jìn)大額人民幣現(xiàn)金，要求無(wú)卡存入本人或他人信用卡，另一同伙也在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)，在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中兩人始終保持手機(jī)聯(lián)系。當(dāng)柜員清點(diǎn)完現(xiàn)金存入賬戶，存款交易成功并請(qǐng)客戶簽字確認(rèn)時(shí)，辦理業(yè)務(wù)者會(huì)突然以某種理由提出不再存入該筆款項(xiàng)，要求柜員沖正已成功的存款交易并退回現(xiàn)金。在存款交易成功之后到柜員辦理沖正交易之前這一短暫時(shí)間內(nèi)，不在現(xiàn)場(chǎng)的另一犯罪嫌疑人通過(guò)電話串通確認(rèn)后，利用某一商戶POS機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)將資金套現(xiàn)。銀行柜員在辦理大額沖正業(yè)務(wù)后，該信用卡即出現(xiàn)大額透支，大大突破原始授信額度，致使金融機(jī)構(gòu)資金風(fēng)險(xiǎn)敞口無(wú)限放大，原始授信額度無(wú)法起到風(fēng)險(xiǎn)控制作用。

作案方式由個(gè)體作案向團(tuán)伙作案演變。整個(gè)作案過(guò)程一般涉及四個(gè)關(guān)系人，即持卡人，大額存款提供人，在異地的套現(xiàn)人以及信用卡非法套現(xiàn)中介。從實(shí)施案件目的看，持卡人、大額存款提供人和異地套現(xiàn)人三人主觀意圖一致，即利用大額存款沖正交易業(yè)務(wù)，突破信用卡原始授信額度，透支使用信用卡資金。上述相關(guān)人員沒(méi)有明確的組織者和領(lǐng)導(dǎo)者，組織結(jié)構(gòu)也較為松散，成員不固定，符合團(tuán)伙作案條件。

作案手法由本地作案向異地作案演變。從目前發(fā)現(xiàn)的此類案件看，作案人均利用異地卡，案件發(fā)生地金融機(jī)構(gòu)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)敞口。選擇異地作案的主要原因有以下幾點(diǎn)：一是異地卡辦理大額匯款業(yè)務(wù)較為常見(jiàn)，實(shí)施此類欺詐行為看似合理；二是鉆了異地取現(xiàn)信息不能即時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以即時(shí)送達(dá)的空子；三是目前公安部門異地辦案，取證存在諸多不便。此類團(tuán)伙不斷轉(zhuǎn)換作案地點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)，從目前多家金融機(jī)構(gòu)排查情況看，全國(guó)已有多個(gè)省，市發(fā)現(xiàn)利用類似手段進(jìn)行欺詐透支的事件。

案件性質(zhì)由簡(jiǎn)單欺詐向司法盲區(qū)演變。此類團(tuán)伙利用現(xiàn)有法律空白和盲區(qū)，達(dá)到逃避法律制裁的目的。目前發(fā)生的欺詐透支案件均使用真實(shí)持卡人的信用卡，且在合法還款期內(nèi)未發(fā)生逾期，因此上述案件是否構(gòu)成“非法占有、虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相”等情形較難認(rèn)定；公安機(jī)關(guān)對(duì)于此類案件是否以普通詐騙案予以立案尚存在爭(zhēng)議，此類案件要認(rèn)定為信用卡惡意透支，須經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收無(wú)效才能認(rèn)定。

構(gòu)建案件防范長(zhǎng)效機(jī)制

強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，從源頭上規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理。商業(yè)銀行要切實(shí)扭轉(zhuǎn)“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)控制”，“重發(fā)卡數(shù)量、輕發(fā)卡質(zhì)量”的指導(dǎo)思想。對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資料要進(jìn)行嚴(yán)格審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性，避免為了爭(zhēng)奪信用卡客戶，放棄客戶審核或?qū)徍肆饔谛问降淖龇?。著力改善信用卡持卡人群良莠不齊、信用卡“淪落”為低端客戶產(chǎn)品的現(xiàn)狀，避免不法人群鉆法律漏洞給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立信息共享平臺(tái)。要建立健全銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀聯(lián)，發(fā)卡行以及司法、審計(jì)等部門之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)合作和信息共享，加強(qiáng)綜合治理，嚴(yán)厲打擊金融犯罪。同時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)將可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的欺詐案例通報(bào)公安部門，以便防范和及時(shí)打擊金融犯罪。

加大軟件開(kāi)發(fā)力度，建立信用卡實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。要對(duì)信用卡透支實(shí)施全過(guò)程的計(jì)算機(jī)控制，縮短清算時(shí)間和止付周期，實(shí)時(shí)匯總，實(shí)時(shí)清算，及時(shí)止付，從技術(shù)上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支的案件發(fā)生。

加大對(duì)惡意透支行為的打擊力度。我國(guó)《刑法》將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種，對(duì)惡意透支行為，發(fā)卡行在催款無(wú)效時(shí)，應(yīng)盡快通過(guò)司法途徑解決。

切實(shí)加強(qiáng)人員管理，提高全員防范操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。增強(qiáng)各級(jí)管理者和員工合規(guī)操作的自覺(jué)性，加大對(duì)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，同時(shí)，利用已經(jīng)暴露出來(lái)的詐騙銀行資金案例對(duì)廣大員工進(jìn)行教育，提高員工政策水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，對(duì)異常交易及詐騙，盜竊資金犯罪活動(dòng)始終保持高度敏感和警惕，把保障銀行資金安全落實(shí)到業(yè)務(wù)操作的每一環(huán)節(jié)。