唐造時(shí)

農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新是緩解農(nóng)村信貸供求矛盾、提升農(nóng)村金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)共贏多贏的有效手段。面對(duì)日益多樣化、多層次的農(nóng)村信貸需求,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要因需而變,順勢(shì)而為,進(jìn)一步加強(qiáng)信貸服務(wù)創(chuàng)新,努力增強(qiáng)農(nóng)村信貸供給質(zhì)量和水平。

一、當(dāng)前農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深入,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng),特別是在農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新方面取得了積極進(jìn)展,但仍存在不少困難問(wèn)題。

1、農(nóng)村信貸自主創(chuàng)新的意識(shí)和能力偏低,業(yè)務(wù)拓展不平衡。受管理體制、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)看,農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在實(shí)施主體和市場(chǎng)范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看,農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品,而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對(duì)匱乏;從市場(chǎng)范圍看,眾多信貸產(chǎn)品尚處于試點(diǎn)階段,未能在全市大面積推廣,影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

2、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新多元化程度低,涉農(nóng)貸款定價(jià)機(jī)制不夠健全。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸品種大同小異,市場(chǎng)適應(yīng)性有限,難以滿足不同客戶、不同時(shí)段、不同空間上的融資需求。囿于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新層次相對(duì)較低,難以因地制宜的開(kāi)發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。此外,當(dāng)前各金融部門(mén)對(duì)包括涉農(nóng)貸款在內(nèi)的所有貸款普遍采取一浮到頂?shù)亩▋r(jià)模式,無(wú)法體現(xiàn)扶優(yōu)限劣和優(yōu)化資源配置的信貸功能。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性,配套建設(shè)跟進(jìn)不力。對(duì)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新之后的系統(tǒng)性和特色性研究難以深入,產(chǎn)品推廣的普遍性較差;金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)的局限性明顯,滿足農(nóng)村金融需求的多樣性弱;金融創(chuàng)新的服務(wù)有效性較低,形成的創(chuàng)新收益不高。同時(shí),由于相關(guān)配套體系建設(shè)跟進(jìn)乏力,尤其是地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行與借款人之間仍未形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體,財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入程度有限,客觀上抑制了信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

4、制約創(chuàng)新的外部環(huán)境和條件較多,整體水平仍待提高。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏良好的信用環(huán)境,拖欠貸款、威脅貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,金融債權(quán)難維護(hù);農(nóng)村有效擔(dān)保不足很大程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;財(cái)政對(duì)金融支持“三農(nóng)”的政策支持力度“杠桿效應(yīng)”不明顯,金融支農(nóng)成本過(guò)高;農(nóng)村專業(yè)化合作組織發(fā)展不均衡,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新“媒介”少。

5、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新欠缺,應(yīng)用范圍有待拓寬。當(dāng)前農(nóng)村金融工具創(chuàng)新十分欠缺,特別是農(nóng)村金融票據(jù)和利率工具創(chuàng)新嚴(yán)重不足;創(chuàng)新金融組織創(chuàng)新相對(duì)少,產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在信貸產(chǎn)品,而在中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新少。受抵質(zhì)押物品受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等客觀因素影響,加之政府政策配套措施滯后,農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的作用尚未得到有效發(fā)揮。

6、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后,農(nóng)村信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。目前在風(fēng)險(xiǎn)管控上創(chuàng)新支持力度欠缺,尚未建立比較完善的保險(xiǎn)或擔(dān)保機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)幾乎全部承擔(dān)了政策性色彩較濃的支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格明顯高于農(nóng)民的承受能力,盡管農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要廣泛,但是由于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給與農(nóng)民的需求不相匹配,導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不景氣,業(yè)務(wù)難拓展。

二、加快推進(jìn)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的政策建議

1、發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織體系。圍繞服務(wù)和支持“三農(nóng)”,建立以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)、國(guó)家金融機(jī)構(gòu)為支撐、民間金融組織和外資金融機(jī)構(gòu)作補(bǔ)充的多種所有制金融機(jī)構(gòu)參與的有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系,增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。引導(dǎo)商業(yè)性金融、政策性金融回歸縣域經(jīng)濟(jì),使商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融的支農(nóng)功能得到充分發(fā)揮。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農(nóng)”的國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu),進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用。大力培育和發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行,引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展,在條件允許、風(fēng)險(xiǎn)可控、投資人審慎的情況下,適時(shí)推出放貸人制度,并及早制定政策將其借貸合法化,從而有利于促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

2、完善農(nóng)村資金回流的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差異化的存款準(zhǔn)備金政策,繼續(xù)堅(jiān)持支農(nóng)再貸款政策,保持適當(dāng)?shù)馁Y金規(guī)模,在利率等方面有所優(yōu)惠。對(duì)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的資金交易價(jià)格加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”,實(shí)行有利于農(nóng)村資金留在縣域的定價(jià)機(jī)制,明確各金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅和其它行政性收費(fèi),建立財(cái)政補(bǔ)貼制度,通過(guò)財(cái)稅政策引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款要建立獨(dú)立考核機(jī)制,規(guī)定農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)年吸收的存款要有75%的資金運(yùn)用于縣域,其它存款類銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)年吸收的存款要有60%的資金運(yùn)用于縣域。逐步取消郵政儲(chǔ)蓄銀行享受的超國(guó)民待遇,進(jìn)一步擴(kuò)大其資金自主運(yùn)用的范圍,實(shí)行公平競(jìng)爭(zhēng)。

3、建立合理的農(nóng)村投入補(bǔ)償機(jī)制。一是探索建立農(nóng)村社會(huì)保障體系,為失地、貧困農(nóng)民提供基本生活保障,滿足其救助性資金需求。二是建立農(nóng)業(yè)貸款保障機(jī)制,探索開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等多種擔(dān)保形式,拓寬涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。三是建立貸款項(xiàng)目配套機(jī)制,中央和地方財(cái)政安排一些專項(xiàng)資金,專門(mén)用于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款貼息和資金配套,降低單獨(dú)由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。四是建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)出現(xiàn)因自然災(zāi)害引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)直接給予一定的補(bǔ)償。五是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè),建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作。

4、擴(kuò)大農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革,大力開(kāi)展農(nóng)村房屋、宅基地、耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物收益權(quán)、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等抵押試點(diǎn),推廣涉農(nóng)企業(yè)訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收帳款及匯票、本票、債券等質(zhì)押貸款,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款等多種保證貸款,為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供制度保證。鼓勵(lì)地方政府、大中型企業(yè)出資參股控股成立農(nóng)村擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,并帶動(dòng)其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,解決農(nóng)村有效擔(dān)保不足的問(wèn)題。積極研究農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式,開(kāi)發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

5、創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制。積極引進(jìn)、培養(yǎng)專業(yè)人才,形成具有自身開(kāi)發(fā)能力的人才庫(kù)和項(xiàng)目庫(kù)。一方面要對(duì)現(xiàn)有員工加強(qiáng)培訓(xùn)、合理使用,充分發(fā)揮每個(gè)員工的積極性。另一方面又要從社會(huì)各界吸納一批既懂計(jì)算機(jī)技術(shù)又懂銀行經(jīng)營(yíng)管理、既懂貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)又能融會(huì)貫通資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、既能開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新金融產(chǎn)品又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才,形成信貸創(chuàng)新的人才優(yōu)勢(shì)。同時(shí),建立農(nóng)村信貸產(chǎn)品研發(fā)管理機(jī)制,積極創(chuàng)新供需對(duì)接的農(nóng)村信貸產(chǎn)品,進(jìn)一步提升農(nóng)村信貸創(chuàng)新的能力和水平。

6、加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐。首先,建立由財(cái)政和金融主管部門(mén)、農(nóng)業(yè)主管部門(mén)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的政策協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)議制度,加強(qiáng)政策溝通協(xié)調(diào),形成創(chuàng)建金融安全區(qū)合力。其次,在完善現(xiàn)有農(nóng)村土地制度的基礎(chǔ)上,建立土地使用權(quán)流通市場(chǎng),給予農(nóng)民實(shí)際的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),提高土地使用權(quán)的流動(dòng)性,優(yōu)化農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次,推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè),深入開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶活動(dòng),加快農(nóng)村征信體系建設(shè),進(jìn)一步完善農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶個(gè)人信用信息系統(tǒng)功能,著力解決農(nóng)村金融發(fā)展中信息不對(duì)稱和信息缺失的問(wèn)題,促進(jìn)和諧金融建設(shè)。

(作者單位:湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)