唐造時

農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新是緩解農(nóng)村信貸供求矛盾、提升農(nóng)村金融服務(wù)、實現(xiàn)共贏多贏的有效手段。面對日益多樣化、多層次的農(nóng)村信貸需求,農(nóng)村金融機構(gòu)要因需而變,順勢而為,進一步加強信貸服務(wù)創(chuàng)新,努力增強農(nóng)村信貸供給質(zhì)量和水平。

一、當前農(nóng)村信貸創(chuàng)新存在的主要問題

隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深入,農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力不斷增強,特別是在農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新方面取得了積極進展,但仍存在不少困難問題。

1、農(nóng)村信貸自主創(chuàng)新的意識和能力偏低,業(yè)務(wù)拓展不平衡。受管理體制、經(jīng)營模式和風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)看,農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看,農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品,而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對匱乏;從市場范圍看,眾多信貸產(chǎn)品尚處于試點階段,未能在全市大面積推廣,影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

2、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新多元化程度低,涉農(nóng)貸款定價機制不夠健全。各農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸品種大同小異,市場適應(yīng)性有限,難以滿足不同客戶、不同時段、不同空間上的融資需求。囿于當?shù)氐慕?jīng)濟金融現(xiàn)狀,農(nóng)村金融機構(gòu)信貸創(chuàng)新層次相對較低,難以因地制宜的開發(fā)出適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。此外,當前各金融部門對包括涉農(nóng)貸款在內(nèi)的所有貸款普遍采取一浮到頂?shù)亩▋r模式,無法體現(xiàn)扶優(yōu)限劣和優(yōu)化資源配置的信貸功能。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性,配套建設(shè)跟進不力。對金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新之后的系統(tǒng)性和特色性研究難以深入,產(chǎn)品推廣的普遍性較差;金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)的局限性明顯,滿足農(nóng)村金融需求的多樣性弱;金融創(chuàng)新的服務(wù)有效性較低,形成的創(chuàng)新收益不高。同時,由于相關(guān)配套體系建設(shè)跟進乏力,尤其是地方政府、保險機構(gòu)、銀行與借款人之間仍未形成風(fēng)險利益共同體,財政補貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險的介入程度有限,客觀上抑制了信貸風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移。

4、制約創(chuàng)新的外部環(huán)境和條件較多,整體水平仍待提高。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏良好的信用環(huán)境,拖欠貸款、威脅貸款現(xiàn)象時有發(fā)生,金融債權(quán)難維護;農(nóng)村有效擔(dān)保不足很大程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;財政對金融支持“三農(nóng)”的政策支持力度“杠桿效應(yīng)”不明顯,金融支農(nóng)成本過高;農(nóng)村專業(yè)化合作組織發(fā)展不均衡,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新“媒介”少。

5、農(nóng)村金融工具創(chuàng)新欠缺,應(yīng)用范圍有待拓寬。當前農(nóng)村金融工具創(chuàng)新十分欠缺,特別是農(nóng)村金融票據(jù)和利率工具創(chuàng)新嚴重不足;創(chuàng)新金融組織創(chuàng)新相對少,產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在信貸產(chǎn)品,而在中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新少。受抵質(zhì)押物品受自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等客觀因素影響,加之政府政策配套措施滯后,農(nóng)村信貸擔(dān)保機制的作用尚未得到有效發(fā)揮。

6、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后,農(nóng)村信貸創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)機制不健全。目前在風(fēng)險管控上創(chuàng)新支持力度欠缺,尚未建立比較完善的保險或擔(dān)保機制,金融機構(gòu)幾乎全部承擔(dān)了政策性色彩較濃的支農(nóng)貸款風(fēng)險。加之農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的市場價格明顯高于農(nóng)民的承受能力,盡管農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需要廣泛,但是由于保險公司的產(chǎn)品供給與農(nóng)民的需求不相匹配,導(dǎo)致長期以來農(nóng)業(yè)保險市場的不景氣,業(yè)務(wù)難拓展。

二、加快推進農(nóng)村信貸創(chuàng)新的政策建議

1、發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織體系。圍繞服務(wù)和支持“三農(nóng)”,建立以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)、國家金融機構(gòu)為支撐、民間金融組織和外資金融機構(gòu)作補充的多種所有制金融機構(gòu)參與的有競爭性的農(nóng)村金融體系,增加對“三農(nóng)”的信貸投入。引導(dǎo)商業(yè)性金融、政策性金融回歸縣域經(jīng)濟,使商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融的支農(nóng)功能得到充分發(fā)揮。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機構(gòu),進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍。進一步深化農(nóng)村信用社改革,充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用。大力培育和發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行,引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開辦金融機構(gòu)及網(wǎng)點。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展,在條件允許、風(fēng)險可控、投資人審慎的情況下,適時推出放貸人制度,并及早制定政策將其借貸合法化,從而有利于促進農(nóng)村金融健康發(fā)展。

2、完善農(nóng)村資金回流的長效機制。對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)繼續(xù)實行差異化的存款準備金政策,繼續(xù)堅持支農(nóng)再貸款政策,保持適當?shù)馁Y金規(guī)模,在利率等方面有所優(yōu)惠。對金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的資金交易價格加強“窗口指導(dǎo)”,實行有利于農(nóng)村資金留在縣域的定價機制,明確各金融機構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例。對縣域金融機構(gòu)適當減免營業(yè)稅、所得稅和其它行政性收費,建立財政補貼制度,通過財稅政策引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。對縣域金融機構(gòu)吸收的存款要建立獨立考核機制,規(guī)定農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行當年吸收的存款要有75%的資金運用于縣域,其它存款類銀行機構(gòu)當年吸收的存款要有60%的資金運用于縣域。逐步取消郵政儲蓄銀行享受的超國民待遇,進一步擴大其資金自主運用的范圍,實行公平競爭。

3、建立合理的農(nóng)村投入補償機制。一是探索建立農(nóng)村社會保障體系,為失地、貧困農(nóng)民提供基本生活保障,滿足其救助性資金需求。二是建立農(nóng)業(yè)貸款保障機制,探索開展動產(chǎn)不動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等多種擔(dān)保形式,拓寬涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償渠道。三是建立貸款項目配套機制,中央和地方財政安排一些專項資金,專門用于農(nóng)業(yè)項目貸款貼息和資金配套,降低單獨由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的項目風(fēng)險。四是建立農(nóng)村信貸風(fēng)險基金,對出現(xiàn)因自然災(zāi)害引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險的金融機構(gòu)直接給予一定的補償。五是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè),建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制,完善政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的職能,鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),加強銀行與保險業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作。

4、擴大農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革,大力開展農(nóng)村房屋、宅基地、耕地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物收益權(quán)、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等抵押試點,推廣涉農(nóng)企業(yè)訂單、倉單、應(yīng)收帳款及匯票、本票、債券等質(zhì)押貸款,擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款等多種保證貸款,為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進提供制度保證。鼓勵地方政府、大中型企業(yè)出資參股控股成立農(nóng)村擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,并帶動其它擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展,解決農(nóng)村有效擔(dān)保不足的問題。積極研究農(nóng)村專業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式,開發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

5、創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部管理機制。積極引進、培養(yǎng)專業(yè)人才,形成具有自身開發(fā)能力的人才庫和項目庫。一方面要對現(xiàn)有員工加強培訓(xùn)、合理使用,充分發(fā)揮每個員工的積極性。另一方面又要從社會各界吸納一批既懂計算機技術(shù)又懂銀行經(jīng)營管理、既懂貨幣市場業(yè)務(wù)又能融會貫通資本市場業(yè)務(wù)、既能開發(fā)設(shè)計新金融產(chǎn)品又懂市場營銷的復(fù)合型人才,形成信貸創(chuàng)新的人才優(yōu)勢。同時,建立農(nóng)村信貸產(chǎn)品研發(fā)管理機制,積極創(chuàng)新供需對接的農(nóng)村信貸產(chǎn)品,進一步提升農(nóng)村信貸創(chuàng)新的能力和水平。

6、加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐。首先,建立由財政和金融主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門、涉農(nóng)金融機構(gòu)參加的政策協(xié)調(diào)聯(lián)席會議制度,加強政策溝通協(xié)調(diào),形成創(chuàng)建金融安全區(qū)合力。其次,在完善現(xiàn)有農(nóng)村土地制度的基礎(chǔ)上,建立土地使用權(quán)流通市場,給予農(nóng)民實際的經(jīng)營自主權(quán),提高土地使用權(quán)的流動性,優(yōu)化農(nóng)村信用經(jīng)濟基礎(chǔ)。再次,推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè),深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶活動,加快農(nóng)村征信體系建設(shè),進一步完善農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶個人信用信息系統(tǒng)功能,著力解決農(nóng)村金融發(fā)展中信息不對稱和信息缺失的問題,促進和諧金融建設(shè)。

(作者單位:湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)