李 強(qiáng)

農(nóng)村金融是支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,但由于其服務(wù)對象經(jīng)濟(jì)單位小,居住分散,管理成本高,所以這也是一件非常困難的工作。我國作為世界上最大的發(fā)展中國家,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低,地區(qū)發(fā)展不平衡,農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展更需要金融支持。在各項改革措施中,通過增加供給主體,滿足多元化需求是我國農(nóng)村金融體制改革的現(xiàn)實選擇。

一、我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)服務(wù)農(nóng)村重任

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),擴(kuò)大資金投入是關(guān)鍵。農(nóng)村資金來源主要是財政投入、信貸投入、集體投入和農(nóng)戶投入。限于國家的實際情況,財政難以獨(dú)自承擔(dān)農(nóng)業(yè)投入負(fù)擔(dān);集體經(jīng)濟(jì)由于缺乏強(qiáng)有力的積累機(jī)制,對農(nóng)業(yè)投資是心有余而力不足。這樣農(nóng)村金融既是三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源,同時還要發(fā)揮引導(dǎo)農(nóng)民增加自籌投入的職責(zé)。目前,我國農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村民間借貸機(jī)構(gòu)等金融組織構(gòu)成,由于種種原因,這些金融還難以較好承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)重任。

(一)農(nóng)業(yè)銀行很難把目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村居民

農(nóng)業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的四大國有商業(yè)銀行之一,具有管理環(huán)節(jié)多、管理鏈條長等先天劣勢,避免這些缺點(diǎn)的最適宜管理方式就是集權(quán)式的統(tǒng)一管理體制,貸款對象應(yīng)該信用評級高,具備抵押、擔(dān)保等條件,如果采用靈活的管理體制則很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險,因此,農(nóng)業(yè)銀行很難有能力為分散的農(nóng)村居民提供信貸服務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行股份制改革后雖然增設(shè)了三農(nóng)業(yè)務(wù)部,但運(yùn)轉(zhuǎn)情況并不十分理想就是一個例證。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的服務(wù)對象只能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中具有競爭性的行業(yè)和產(chǎn)業(yè),主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),具有一定規(guī)模的養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等,因為這些經(jīng)濟(jì)單位產(chǎn)品附加值高,具有一定的規(guī)模,管理成本較低,能夠滿足商業(yè)銀行信貸所必需的抵押、擔(dān)保等條件,符合商業(yè)銀行以效益為中心的經(jīng)營目標(biāo)。

(二)農(nóng)村信用合作社的助農(nóng)作用弱化

農(nóng)村信用社雖然名為“合作”,但距合作互助、民主管理、進(jìn)退自由等合作性質(zhì)已相去甚遠(yuǎn),對農(nóng)戶貸款也象商業(yè)銀行那樣需要抵押、擔(dān)保等條件,而這恰恰是一般農(nóng)戶所不具備的。由于歷史因素,農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率高,包袱重,國家雖然對其實施了人民銀行票據(jù)置換等求助措施,但難以從根本上改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差,實力薄弱等問題,信用社支農(nóng)還面臨著實力不足等因素的制約,而隨著向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化,農(nóng)村信用社扶助三農(nóng)的職能還有可能進(jìn)一步弱化。

(三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)范圍有限

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年開始營運(yùn)的政策性金融機(jī)構(gòu),它的服務(wù)對象帶有一定政策性目標(biāo),如提供關(guān)系國計民生的糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品收購資金,大型農(nóng)業(yè)發(fā)展項目資金,農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)資金,大江大河整治資金等。隨著改革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到可以對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款,但貸款面仍然較窄。

(四)民間借貸組織運(yùn)行欠規(guī)范

由于沒有向金融管理部門申請注冊,沒有金融管理部門核發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,沒有注冊資本, 再加上缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理,其運(yùn)轉(zhuǎn)模式各自為戰(zhàn),因此民間借貸等民間金融組織尚未成為真正意義上的金融機(jī)構(gòu)。

二、滿足三農(nóng)融資需求的路徑選擇

我國目前金融組織體系中的最大的弊端是在沒有一家金融機(jī)構(gòu)能夠提供大量支農(nóng)資金的情況下,沒有一家金融機(jī)構(gòu)能把服務(wù)對象擴(kuò)大到居民個人,沒有一家金融機(jī)構(gòu)能為農(nóng)村居民提供較為完善的信貸服務(wù)。農(nóng)民中的大部分人事實上被排除在金融服務(wù)范圍之外,使他們只能求助于地下金融市場,甚至不得不遭受高利貸的盤剝,這在很大程度上限制了他們創(chuàng)造收入能力的發(fā)揮,限制了他們對農(nóng)業(yè)的投入。在現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革難度較大的情況下,有必要鼓勵更多的機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村金融市場,通過不斷增加供給,較好滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

(一)進(jìn)一步放寬政策,發(fā)展“小額貸款公司”

小額貸款公司只貸不存,只在工商部門辦理登記即可,其經(jīng)營狀況如何不會影響社會穩(wěn)定,因此,大力發(fā)展小額貸款公司是目前在法律框架內(nèi)解決農(nóng)村融資問題的突破口。為此,一是考慮小額貸款公司以自有資金放貸,沒有必要規(guī)定太高門檻,應(yīng)降低注冊資金限制。二是參照農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)對其實行優(yōu)惠稅收政策,在目前沒有明確主管部門的情況下由政府指定一個主管部門,其它相關(guān)部門僅能在職權(quán)范圍內(nèi)管理,以盡可能減少小額貸款公司運(yùn)營成本。

(二)加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)有明確的地域限制,其服務(wù)對象主要是三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì),為了鼓勵其發(fā)展,對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不應(yīng)規(guī)定過高的門檻。建議銀行監(jiān)督管理部門刪除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的前提條件等內(nèi)容,允許規(guī)范運(yùn)作的小額貸款公司做大做強(qiáng)后向新型“村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展。為防范村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險,應(yīng)規(guī)定該類銀行吸收存款總額不能超出其資本金總額的5倍,貸款總額應(yīng)限定在資本金總額和存款總額的60%以下,業(yè)務(wù)范圍不應(yīng)包括長期產(chǎn)業(yè)投資和各種具有“杠桿放大效應(yīng)”的高風(fēng)險金融衍生產(chǎn)品。

(三)扶持農(nóng)民設(shè)立資金互助社

大力支持發(fā)展各種類型的農(nóng)民專業(yè)合作社,在專業(yè)合作社框架內(nèi),根據(jù)自愿原則,鼓勵5-10戶農(nóng)民組成互助小組,小組成員可以相互擔(dān)保向信用社申請貸款,也可以在內(nèi)部以民間借貸的方式進(jìn)行資金融通。民間以投資入股、集資等方式成立的各種形式的資金互助社,由于其不吸收存款,沒有違反現(xiàn)行規(guī)定,可以采取默認(rèn)的態(tài)度任其發(fā)展。如吉林省梨樹縣的農(nóng)民資金合作社通過社員入股的方式把資金集中起來進(jìn)行貸款互助。如果社員急需資金,可以隨用隨取,如果自己股金不夠,可以申請不超過其入股股金6倍的借款。這種合作模式風(fēng)險小,且實用方便,受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的極大歡迎,與農(nóng)村信用社形成了互補(bǔ),取得了良好效果。

(四)完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度,方便農(nóng)民抵押融資

我國目前實行城鄉(xiāng)分割的土地制度,城市土地歸國家所有,但居民和企業(yè)可購買國有土地使用權(quán),城市居民的住房可以憑證進(jìn)入市場交易,可以進(jìn)行抵押。而在農(nóng)村,中國現(xiàn)行法律和政策規(guī)定,農(nóng)民土地屬于集體所有,只能在本村流轉(zhuǎn),造成農(nóng)民土地不可交易,無法抵押融資,這是造成農(nóng)民融資難的重要原因之一。國內(nèi)安徽、浙江、山東正對此進(jìn)行改革,如能在農(nóng)村實施土地制度變革,這將在發(fā)展農(nóng)村金融市場,便利農(nóng)民從銀行獲得貸款等方面取得突破。

(五)盡快出臺放貸人條件,規(guī)范發(fā)展民間借貸市場

民間信用雙方信息對稱,大多具有非經(jīng)濟(jì)的社會關(guān)系,資金借貸的信息成本和監(jiān)督成本較低,監(jiān)督約束力強(qiáng),能夠較好地適應(yīng)農(nóng)戶借貸小額零星、分散的特點(diǎn),再加上民間信用利率、期限靈活,手續(xù)簡便,能夠適應(yīng)農(nóng)戶臨時性資金需求,所以民間借貸有其存在的合適土壤,國家不應(yīng)簡單取締,而應(yīng)疏堵結(jié)合,盡快出臺放貸人管理條例,把民間借貸納入規(guī)范化管理的范疇,充分發(fā)揮民間信用的優(yōu)勢,為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活服務(wù)。

(六)改善管理,切實防范金融風(fēng)險

一是在農(nóng)村廣泛倡導(dǎo)誠信理念,營造人人重合同、守信用的良好風(fēng)氣,確立“借債還錢、開經(jīng)地義”的信用觀念,改善社會信用環(huán)境。對違約的經(jīng)濟(jì)糾紛,應(yīng)依照法定程序解決。司法部門要創(chuàng)新債務(wù)糾紛判決、調(diào)解機(jī)制,加大生效判決執(zhí)行力度,依法保護(hù)債權(quán)人權(quán)益,維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序。二是利用大眾媒體,廣泛介紹貸款公司、民間借貸、非法吸收存款等基本金融知識,提高人們的金融風(fēng)險認(rèn)識能力。根據(jù)農(nóng)村人口文化知識水平普遍提高的現(xiàn)實,印制相關(guān)金融政策法規(guī)單行本并廣泛發(fā)行,組織學(xué)習(xí)。通過教育,可以一方面增強(qiáng)人們抵御非法金融侵害的能力,另一方面正確理解投資者應(yīng)承擔(dān)投資風(fēng)險的內(nèi)涵。

(作者單位:中國人民銀行徐州市中心支行)