宮翔宇 曹麗霞 崔躍春

一、制約農(nóng)村信貸資金投入的障礙分析

(一)供給方——金融機構

1、金融體系缺陷。從理論上講,目前已構造了一套較為齊全的農(nóng)村金融機構體系。然而實踐中,農(nóng)村金融體系改革正處于調整、探索階段、金融支持“三農(nóng)”力度遠不夠。農(nóng)業(yè)銀行已轉向商業(yè)化運作,重視經(jīng)營效益,并撤銷所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。

2、農(nóng)信社治理結構不完善。經(jīng)過改革,農(nóng)村信用社的所有股本金(資本金)變?yōu)槊裼行再|,按照法人治理結構的基本原理,利用“三會”制度來保證股東的利益,從而實現(xiàn)農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的宗旨。然而事實上,農(nóng)村信用社的理事會、監(jiān)事會及高級管理人員的產(chǎn)生均為自上而下由行政命令產(chǎn)生,“三會”制度只是形式。

3、金融服務的品種單一。目前,農(nóng)村信用社只有存貸兩項業(yè)務,而貸款主要以小額農(nóng)貸為主,支持的范圍主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域,而目前農(nóng)民的資金需求呈多樣化趨勢,不僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域資金需求,也包括農(nóng)民生活消費領域的資金需求,農(nóng)民的生活消費主要以房屋建筑、婚喪嫁娶、子女入學等消費支出尤為集中,這些多方面的消費需求,無法在農(nóng)村信用社得到資金扶持,使農(nóng)民的部分資金需求轉向民間借貸。

(二)需求方——農(nóng)戶方面

1、“三農(nóng)”承載貸款能力有限。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè),具有高投入、高風險、低產(chǎn)出和分散經(jīng)營的特點,弱化了金融支持“三農(nóng)”的積極性。一是農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條的起始階段,為經(jīng)濟發(fā)展提供原材料,生產(chǎn)環(huán)節(jié)由一家一戶的農(nóng)民組成,沒有形成產(chǎn)業(yè)集群,再加上,這幾年,自然環(huán)境嚴重惡化,導致干旱、洪澇等自然災害頻發(fā),這對于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險系數(shù)大大增加。二是農(nóng)村要調整產(chǎn)業(yè)結構,發(fā)展高效農(nóng)業(yè),搞基礎設施建設和小城鎮(zhèn)等農(nóng)業(yè)項目,需要數(shù)額較大的貸款時,難以找到有資格有能力的貸款主體。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配。農(nóng)村信用社制度規(guī)定不能向農(nóng)戶發(fā)放中長期貸款,只準發(fā)放一年以內(nèi)的短期貸款,農(nóng)村信用社為了完成年初確定的收貸、收息任務,大部分的農(nóng)業(yè)貸款到期日均在年底前,迫使農(nóng)民在農(nóng)作物尚未成熟或未出售之前就要還款,同時這對于農(nóng)村日益壯大的大型養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)來說,貸款期限短,手續(xù)繁雜,無法按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期擴大經(jīng)營規(guī)模。

3、社會信用環(huán)境差。一是社會信用體系剛剛起步,在欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)尤其突出,社會公眾甚至機構投資者的信用信息還得不到有效的歸集和準確的評估,金融企業(yè)無法根據(jù)客戶的真實信用狀況作出準確的決策;二是由于一些農(nóng)戶信用觀念淡薄,借錢不還,使農(nóng)村信用社產(chǎn)生“懼貸”心理;三是由于基層信用社都設在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級,這種點多面大,交通不便的特點,造成了一些人惡意包裝自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況,騙取信用社的信貸資金。

(三)外部環(huán)境——地方政府及監(jiān)管部門

1、地方政府履職不到位。一是惠農(nóng)政策落實不到位,黨中央、國務院曾多次三令五申要為農(nóng)民減負,并出臺許多惠民政策,但在一些地方,一些惠民政策在落實的過程中被大打折扣,糧食直補資金等不能按時足額到位。二是政府領導只重視貸款的投放,忽視了協(xié)助貸款回收,同時對農(nóng)信社的不合理攤派時有發(fā)生。三是缺乏良好的司法環(huán)境,對失信者不能得到應有的懲戒。

2、行業(yè)政策不配套。銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求金融機構將一定比例的信貸資金用于支農(nóng),而純粹的農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大,風險高,利潤低,投向“三農(nóng)”信貸資金的收益和風險不對稱,卻沒有相應的風險補償政策,讓金融機構承擔了部分應由政府的扶持農(nóng)業(yè)職能,與金融機構市場化經(jīng)營價值取向和利益目標不符。

二、化解信貸供求矛盾的對策建議

(一)健全農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織在支農(nóng)工作上的應有作用,加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,尤其應加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構。

(二)推進農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,不斷完善產(chǎn)權制度、組織形式和內(nèi)控機制。二是要切實解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足的問題,積極發(fā)展由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。三是農(nóng)村信用社要立足農(nóng)村,推出適合滿足農(nóng)民資金需求的貸款品種,靈活確定貸款額度和期限。

(三)大力推動金融生態(tài)建設。各級地方政府應切實從思想上重視金融生態(tài)建設,將金融生態(tài)建設納入地方發(fā)展規(guī)劃,從組織上保障金融生態(tài)建設,牽頭建立由人民銀行、經(jīng)濟、司法等部門組成的金融生態(tài)協(xié)調機制;從行動上推動金融生態(tài)建設,加強法制建設,減少行政對金融的干預,維護金融債權,構建社會信用體系。

(四)地方政府要為金融支持“三農(nóng)”提供良好的外部環(huán)境。一是認真落實各項惠農(nóng)政策。二是充分認識加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設的重要性,多方投入,搞好農(nóng)業(yè)基礎設施建設。三是高度重視金融債權維護工作。對少數(shù)惡意逃脫銀行債務的企業(yè)要給予嚴厲的制裁。

(作者單位:150700黑龍江省延壽縣安山鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)營管理站、延壽鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)營管理站、玉河鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)營管理站)