崔光亞

農(nóng)村信用社作為縣域領(lǐng)域的金融機構(gòu),在支持新農(nóng)村建設方面有義不容辭的責任。如何為新農(nóng)村建設提供有效的金融支持,是當前的一個重要課題。這就要求農(nóng)村信用社按照科學發(fā)展觀的要求,審時度勢,抓住機遇,乘勢而上,為促進河南省社會主義新農(nóng)村建設提供有效支持。

一、新農(nóng)村建設為農(nóng)村信用社帶來的機遇

“十一五”規(guī)劃提出了建設社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務,農(nóng)村工作的重點逐步向新農(nóng)村建設轉(zhuǎn)移,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展將迎來積極變化,農(nóng)村信用社面臨著發(fā)展機遇。一是農(nóng)村信用社的社會地位得以鞏固。新農(nóng)村建設需要農(nóng)村信用社的有效支持與服務,在支持和服務中,農(nóng)村信用社即將成為新農(nóng)村建設的重要融資渠道,信用社的地位和作用顯得越來越重要;二是農(nóng)村信用社的經(jīng)營基礎得以穩(wěn)定。在新農(nóng)村建設的新環(huán)境下,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的科技含量和競爭力,需要多渠道增加資金投入,農(nóng)村資金流動相對又多又快,由此農(nóng)村信用社經(jīng)營基礎更加穩(wěn)定;三是農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益得以提高。農(nóng)村信用社根據(jù)新農(nóng)村建設的發(fā)展進程和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展格局,要實踐金融創(chuàng)新,必須建立新的運作模式,形成自身經(jīng)營的特色,在農(nóng)村金融市場占有份額逐步擴大,農(nóng)村信用社經(jīng)營效益逐漸提高。

二、農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中面臨的挑戰(zhàn)

新農(nóng)村建設給農(nóng)村信用社帶來機遇的同時,也帶來新的挑戰(zhàn)。一是對經(jīng)營創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村信用社一直沿襲過去的老框框經(jīng)營,經(jīng)營模式單一,經(jīng)營方式也比較傳統(tǒng),經(jīng)營的業(yè)務品種也相對較少,現(xiàn)行的經(jīng)營組織形式不具備市場競爭能力。二是對業(yè)務發(fā)展的挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設給農(nóng)村金融機構(gòu)增加了強大的吸引力,一些金融機構(gòu)將逐步向縣域領(lǐng)域延伸,農(nóng)村信用社的經(jīng)營將受到不同程度的沖擊,其業(yè)務發(fā)展會受到嚴峻挑戰(zhàn)。三是對科技應用的挑戰(zhàn)。當前農(nóng)村信用社科技裝備和科技應用遠遠不如其他銀行,科技人員總量不足,人力資源缺乏,創(chuàng)新能力相對存在差距,科技融入業(yè)務經(jīng)營和經(jīng)營管理的速度慢,推廣力不強。這些問題在一定程度上制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。

三、引導農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中發(fā)揮支持作用

農(nóng)村信用社根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè),與社會主義新農(nóng)村建設的發(fā)展息息相關(guān),可以說是一榮俱榮,一損俱損。因此,積極引導農(nóng)村信用社按照科學發(fā)展觀的要求,為促進社會主義新農(nóng)村建設提供有效支持,是當前做好農(nóng)村信用社工作和支持新農(nóng)村建設工作的重點。

(一)從認識上引導。需要正確引導農(nóng)村信用社按照中央的統(tǒng)一部署,以高度的政治責任感和強烈的歷史使命感,認真學習和領(lǐng)會中央農(nóng)村工作會議精神,學習關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設的有關(guān)文獻,把思想和行動統(tǒng)一到新農(nóng)村建設的部署上來,用科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局,充分發(fā)揮好農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍的作用,為社會主義新農(nóng)村建設作出積極貢獻。

(二)從政策上引導。一是穩(wěn)定支農(nóng)再貸款。人民銀行發(fā)放農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款要延緩清收,簽訂長期借款計劃,給農(nóng)村信用社留足資金空間,發(fā)揮支農(nóng)再貸款使用效益。二是拓寬資金來源。政府及有關(guān)部門要鼓勵和引導社會資金向農(nóng)村信用社集中,取消在農(nóng)村信用社開設存款賬戶的多種歧視政策,做到農(nóng)村資金取之于農(nóng),用之于農(nóng)。三是建立激勵機制。地方政府及有關(guān)部門積極鼓勵金融機構(gòu)加大信貸投入,建立縣域金融機構(gòu)支持新農(nóng)村建設的激勵機制,對縣域金融機構(gòu)的合理有效信貸投入進行考核和獎勵,引導和鼓勵金融機構(gòu)加大新農(nóng)村建設的有效信貸投入。

(三)從環(huán)境上引導。一是發(fā)揮政府優(yōu)勢作用。地方政府在推進誠信建設方面起著主導作用,采取必要的行政措施支持依法清收貸款,嚴厲打擊逃廢債務和不守信用的行為。二是發(fā)揮央行優(yōu)勢作用。央行及監(jiān)管部門要積極推動金融創(chuàng)新,探索建立長效機制,不斷增加農(nóng)村金融資源供給,滿足新農(nóng)村建設日益增長的金融需求。三是發(fā)揮機制保障作用。地方政府要組建多層次的小額貸款及中小企業(yè)融資擔保機構(gòu),專門為小額貸款及中小企業(yè)提供擔保。

(四)從改革上引導。一是引導改革向縱深發(fā)展。促使農(nóng)村信用社堅持服務三農(nóng)的方向,堅持市場化、商業(yè)化取向,按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求,逐步把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。二是逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)。引導農(nóng)村信用社抓好法人治理結(jié)構(gòu)的完善和科學管理機制的建設,大力推進業(yè)務創(chuàng)新和科學發(fā)展,用新思路、新機制和新做法搞好、搞活新農(nóng)村建設的融資工作。三是改革現(xiàn)行結(jié)算方式。農(nóng)村信用社盡快解決傳統(tǒng)低效的結(jié)算方式,建立自己的結(jié)算體系,將高科技引入農(nóng)村信用社服務領(lǐng)域,把清算網(wǎng)絡延伸到各農(nóng)村信用社營業(yè)柜面,適應新農(nóng)村建設發(fā)展的要求。

(五)從支持重點上引導。積極引導農(nóng)村信用社借助于靈活的信貸品種、方式和有針對性的服務,不斷加大信貸扶持力度,發(fā)揮農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中的重要支持作用。

創(chuàng)新信貸投放理念,促進貸款合理增長。一方面要不斷完善和創(chuàng)新服務三農(nóng)的實力和功能,加快推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶(工商戶)聯(lián)保貸款,建立支農(nóng)貸款陽光公開制度,全面接受農(nóng)民群眾和社會監(jiān)督,增強辦貸透明度,分散新增貸款風險;另一方面,要走出去,借鑒其他商業(yè)銀行辦理中小額零售業(yè)務先進管理經(jīng)驗,對在擔保形式、貸款期限、利率水平和還款方式等方面因企制宜,因人而異,貼近客戶,科學創(chuàng)新,真正起到既豐富農(nóng)信社的業(yè)務和功能,又確保了新增貸款質(zhì)量。

創(chuàng)新信貸發(fā)放管理機制。一是建立授信風險管理制度。全面梳理和規(guī)范信貸投放業(yè)務流程,將風險控制關(guān)口前移,把好貸前調(diào)查關(guān),確保授信、審批雙線制衡。同時,按照行業(yè)不同對借款人進行信用評級,建立檔案,為貸款調(diào)查提供科學合理的參數(shù)依據(jù)。二是盡快導入貸款“五級分類”制度,科學靈活地識別、計量和防范信貸風險。三是建立責任追究為重點的考核問責制度。通過對信貸發(fā)放和內(nèi)審稽核實行“雙線問責”,加大責任追究力度,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。建立貸款發(fā)放人、核準人、審批人登記制度和清收責任查糾制度。同時,縣級管理部門內(nèi)部要設立專門的信貸風險管理部,基層農(nóng)村信用社設立相應崗位,明確責任,建立與客戶規(guī)模、風險程度、管理需要相適應的分層次貸后管理體系。

創(chuàng)新信貸考核獎懲機制。要改變過去重罰輕獎的做法,實行輕罰重獎的激勵機制,發(fā)揮重獎對信貸人員的正向激勵效應。在堅持信貸資產(chǎn)“三性”最優(yōu)化的基礎上,推行貸款包放、包收、包效益,并與信貸人員收入掛鉤的“三包一掛鉤”辦法,有機地將貸款發(fā)放責任與信貸人員個人利益相結(jié)合;對信貸人員考核指標設置的重點放在貸款到期收回率上,可按照行業(yè)或額度不同,合理確定收回比率,信貸人員薪酬中績效部分聯(lián)系貸款收回比率的倍數(shù)進行發(fā)放,進而,既消除信貸人員“懼貸”、“惜貸”心理,又充分調(diào)動其積極性。

建立貸款損失抵補機制?？稍谶m當提高現(xiàn)行呆、壞賬準備金提取比例并提足撥備的基礎上,設置并提取專項準備金,針對每一筆新增貸款已經(jīng)發(fā)生和可預見的內(nèi)在損失計提,計提比例可根據(jù)貸款“五級”分類的結(jié)果和損失概率確定,有效地防范信貸風險。

(作者單位 河南省鄭州市區(qū)農(nóng)村信用社)