張璟霖 胡 峰 汪 浩

一、海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和成就

作為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)組成部分的海南,雖然受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚,但行業(yè)主管部門高度重視此項(xiàng)工作,銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度很快,并取得了一系列成就。當(dāng)前海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及取得的成就主要體現(xiàn)在:

(一)銀行卡市場發(fā)展速度迅猛,市場規(guī)模不斷擴(kuò)大

海南省是國內(nèi)比較重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的省份,自1993年我國啟動(dòng)“金卡工程”建設(shè)以來,海南省深入推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用,大力改善銀行卡受理環(huán)境,初步形成了人民銀行重視、發(fā)卡機(jī)構(gòu)支持、特約商戶滿意、銀聯(lián)協(xié)調(diào)實(shí)施的建設(shè)模式,建立了全省統(tǒng)一的銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)化服務(wù)體系。截至2008年底,全省共發(fā)行各類銀行卡超過900萬張,比上年增長33.5%,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡活卡率居全國第一。全省新增特約商戶2954家,新增POS終端4955臺(tái),分別比上年增長61%及112%,其中二級(jí)地市直聯(lián)POS機(jī)具新增975臺(tái)。全省銀行卡跨行交易成功交易筆數(shù)4208萬筆,交易金額332億元,分別比上年增長41.8%及41.7%。其中ATM成功交易筆數(shù)1920萬筆,清算總金額73.1億元,分別比上年增長42.7%及61.2%;POS成功交易筆數(shù)2282萬筆,清算總金額258.6億元,分別比上年增長41%及37%。

(二)銀行卡產(chǎn)業(yè)外部發(fā)展環(huán)境更加完善

1、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境更加寬松。2006年,海南省人民政府辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》,人民銀行?？谥行闹杏?007、2008、2009年分別召開年度銀行卡工作會(huì)議,制定年度銀行卡工作指導(dǎo)意見,明確了海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)、主要任務(wù)和政策措施。

2、全省公務(wù)卡推廣應(yīng)用進(jìn)入全面實(shí)施階段。海南省的公務(wù)卡推廣應(yīng)用工作始終走在全國前列。2008年,海南省財(cái)政廳、人民銀行?？谥行闹泄餐贫ú⒂“l(fā)了《海南省公務(wù)卡改革實(shí)施方案》、《海南省本級(jí)預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦發(fā)》、《關(guān)于海南省本級(jí)預(yù)算單位統(tǒng)一使用公務(wù)卡報(bào)銷還款支付憑證的通知》。2008年4月海南省財(cái)政廳、人民銀行海口中心支行、海南省監(jiān)察廳聯(lián)合舉行海南省公務(wù)卡首發(fā)儀式,2008年10月舉行海南省全面實(shí)施公務(wù)卡改革動(dòng)員大會(huì),海南省公務(wù)卡推廣應(yīng)用首先在省本級(jí)部分試點(diǎn)單位之后在全省推廣實(shí)施。

3、政府部門加大對(duì)銀行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省財(cái)政廳與人民銀行?？谥行闹新?lián)合印發(fā)《關(guān)于非稅收入實(shí)行銀行卡刷卡繳款的通知》,要求在省本級(jí)各執(zhí)收?qǐng)?zhí)罰部門(單位)使用銀行卡繳款,為銀行卡廣泛推廣使用提供了良好機(jī)遇。2009年,省政府金融辦召開銀行卡便民服務(wù)工作座談會(huì),召集省內(nèi)各有關(guān)單位暢談為群眾提供更加方便、快捷的銀行卡支付方式。

(三)銀行卡受理市場日益發(fā)展

1、受理市場規(guī)?？焖贁U(kuò)大。受理市場特約商戶和機(jī)具量快速增長,二級(jí)地市受理市場規(guī)模不斷擴(kuò)大;銀行卡受理領(lǐng)域從傳統(tǒng)的百貨超市、餐飲酒店等直接消費(fèi)領(lǐng)域拓展到批發(fā)、房地產(chǎn)、汽車、通信、醫(yī)療、煙草、保險(xiǎn)等各行各業(yè);銀行卡服務(wù)功能由單一的消費(fèi)、取款延伸到跨行轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)支付、固網(wǎng)支付、網(wǎng)上支付及公用事業(yè)代收費(fèi)等多種形式。

2、受理市場秩序不斷規(guī)范。2008年以來,人民銀行海口中心支行先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范海南省銀行卡受理市場管理的通知》、《關(guān)于全省開展銀行卡特約商戶“一柜多機(jī)”清理專項(xiàng)工作的通知》。全省分三個(gè)階段開展“一柜多機(jī)”清理工作,“一柜多機(jī)”清理工作對(duì)于規(guī)范市場秩序、提高金融服務(wù)水平、遏制收單機(jī)構(gòu)惡性競爭和避免重復(fù)建設(shè)浪費(fèi)社會(huì)資源具有重要的意義。

3、品牌聯(lián)合營銷活動(dòng)成效顯著。在海南省政府金融辦、海南省商務(wù)廳、人民銀行?？谥行闹小⒑Ｄ香y監(jiān)局的指導(dǎo)下,各發(fā)卡銀行和銀聯(lián)海南分公司共同推出了2009年“擴(kuò)大內(nèi)需,拉動(dòng)消費(fèi)”銀行卡聯(lián)合營銷活動(dòng),開展了“放心用卡,安全支付”主題宣傳活動(dòng),組織了“百貨、超市刷卡有獎(jiǎng)月”專項(xiàng)營銷活動(dòng),聯(lián)合省內(nèi)各大型百貨、超市開展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)。以上活動(dòng)取得了良好的品牌營銷效果,有效提升了海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和檔次,使銀行卡交易金額與活動(dòng)前相比增長40%,銀行卡活卡量與活動(dòng)前相比增長25%。

4、三亞刷卡無障礙城市創(chuàng)建初具規(guī)模。三亞“刷卡無障礙”旅游城市創(chuàng)建活動(dòng)開展以來,有關(guān)各方采取措施,大力拓展銀行卡受理市場,積極開展宣傳營銷活動(dòng),有力地推動(dòng)了三亞市銀行卡受理市場發(fā)展,創(chuàng)建銀行卡“刷卡無障礙”旅游城市成效明顯。截至2008年底,三亞市銀行卡受理市場取得了可喜進(jìn)展,新增發(fā)展特約商戶460家,累計(jì)發(fā)展特約商戶1945家;新增布放POS機(jī)具905臺(tái),累計(jì)布放POS機(jī)具2976臺(tái);2008年全年P(guān)OS清算金額達(dá)66億元,較上年增長約50%,剔除房地產(chǎn)及批發(fā)類交易,全年消費(fèi)類POS交易金額達(dá)27億元,占消費(fèi)市場的20.8%;旅游支付環(huán)境進(jìn)一步改善,高級(jí)賓館酒店、4A、5A級(jí)景區(qū)(點(diǎn))、大型超市商場基本實(shí)現(xiàn)所有收銀臺(tái)受理銀行卡,“刷卡無障礙”旅游城市初具規(guī)模。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷取得突破

1、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著。2008年6月海南開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù),深化農(nóng)民工服務(wù),提升農(nóng)村金融服務(wù)功能,把為農(nóng)民工量身定做的惠農(nóng)政策落到實(shí)處。2008年11月至2009年2月海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與銀聯(lián)海南分公司聯(lián)合開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣活動(dòng),加大了業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省農(nóng)信社聯(lián)合社農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)受理行累計(jì)交易筆數(shù)8.4萬筆,交易金額9617.4萬元。

2、煙草在線代扣業(yè)務(wù)進(jìn)展順利。為解決零售業(yè)為商品采購忙、資金結(jié)算愁等問題,海南為煙草經(jīng)營戶量身定做“煙草代扣支付”工具,為煙草資金結(jié)算打造了電子貨幣通道。截至2009年7月,海南省煙草代扣累計(jì)捆綁2862戶,累計(jì)交易金額達(dá)到41297.19萬元。

3、大力推廣非稅收入銀行卡繳交項(xiàng)目。優(yōu)化完善非稅收入繳交功能,實(shí)現(xiàn)交通規(guī)費(fèi)多張憑證一筆支付,截至2008年底,海南省非稅項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)36萬,交易金額5億,在150多家執(zhí)收單位布設(shè)了500多臺(tái)終端,更好地為非稅收的主管部門、執(zhí)收單位及繳款人提供更便利、更快捷、更安全的服務(wù)。

4、試點(diǎn)開展銀行卡便民服務(wù)工作。2009年4月,人民銀行?？谥行闹杏“l(fā)《關(guān)于試點(diǎn)開展銀行卡便民服務(wù)工作的通知》,決定在海南試點(diǎn)開展銀行卡便民服務(wù)工作,以發(fā)揮銀行卡方便、快捷、安全的支付功能。開展銀行卡便民服務(wù)工作,有利于擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍,豐富銀行卡服務(wù)品種;有利于商業(yè)銀行擴(kuò)大客戶群體,減輕銀行代收現(xiàn)金帶來的柜臺(tái)壓力;有利于減少企業(yè)人力資源成本,提高了資金回收率;有利于使人民群眾充分享受到方便、快捷的金融服務(wù),方便人民群眾的日常生活。

(五)安全用卡環(huán)境進(jìn)一步改善

2008年5-10月,人民銀行?？谥行闹信c海南省公安廳開展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)。在專項(xiàng)行動(dòng)期間,按照“打防并舉,綜合治理”的原則,進(jìn)一步排查銀行卡支付體系存在的安全隱患,為奧運(yùn)會(huì)成功舉辦,也為進(jìn)一步打造海南誠信旅游環(huán)境、提升海南旅游國際化水平,營造了安全、良好的支付結(jié)算環(huán)境。2009年以來,人民銀行?？谥行闹?、海南銀監(jiān)局、海南省公安廳、海南省工商行政管理局共同成立海南省聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室,構(gòu)建了海南省銀行卡違法犯罪的聯(lián)合防控長效機(jī)制,從源頭上防范和治理銀行卡違法犯罪活動(dòng)。

二、海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低

雖然近年來海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)有了較快的發(fā)展,但與國家的發(fā)展要求及先進(jìn)省市相比,還有較大的差距,據(jù)銀聯(lián)海南分公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2008年底。海南省人均持有銀行卡1.1張,仍低于全國人均1.4張的持卡量。從數(shù)量上來看,現(xiàn)階段海南省銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度確實(shí)很快,但無論從交易數(shù)量還是從交易金額上來看,海南省的銀行卡產(chǎn)業(yè)仍落后于全國平均水平。

(二)銀行卡受理市場規(guī)模不足

銀行卡作為便利、快捷的支付結(jié)算工具,可以應(yīng)用于消費(fèi)的各個(gè)方面,但隨著發(fā)卡量的增長,特約商戶的數(shù)量規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局等逐漸不能滿足社會(huì)公眾的用卡需要。從總的數(shù)量來看,ATM和POS機(jī)具少,銀行卡受理商及網(wǎng)點(diǎn)少,大量中小商戶還基本不能受理銀行卡。從行業(yè)分布看,布放不合理,資源未得到有效配置,影響銀行卡消費(fèi)者的普遍使用。

(三)銀行卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理,服務(wù)不到位

海南省銀行卡業(yè)務(wù)中,借記卡比例太高,高收益的貸記卡比例太低;存取現(xiàn)金比例太高,消費(fèi)比例太低;年費(fèi)等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。銀行卡的功能設(shè)計(jì)單一,同時(shí)在完成任務(wù)的壓力下,各家銀行重復(fù)發(fā)卡,造成銀行卡過多、過濫。此外,對(duì)持卡人提供的服務(wù)渠道單一,如對(duì)借記卡不提供對(duì)賬單,而其他對(duì)賬手段又不方便;多數(shù)發(fā)卡行設(shè)置了客戶服務(wù)中心,但受技術(shù)條件、管理體制及人員素質(zhì)等因素的限制,往往不能及時(shí)有效的提供全方位、互動(dòng)性的服務(wù),造成持卡人不能夠完全滿意。

(四)公眾用卡意識(shí)不強(qiáng),持卡消費(fèi)比例不高

由于銀行營銷宣傳的原因,社會(huì)公眾對(duì)銀行卡這種新型金融服務(wù)工具的完整清晰認(rèn)識(shí)還未形成,特別是對(duì)銀行卡推出的各種新型功能的使用知識(shí)的掌握也需要一個(gè)過程。有一部分人僅僅把持有銀行卡認(rèn)為是時(shí)髦、身份和地位的象征,而對(duì)附加于其上的金融功能并不熟知。因此在實(shí)際生活中只使用了它的極少功能。

三、政策建議

為進(jìn)一步促進(jìn)海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)快速、持續(xù)、健康發(fā)展,要堅(jiān)持市場化發(fā)展方向,以加強(qiáng)銀行卡受理市場建設(shè)為中心,以拓展銀行卡品種和功能、促進(jìn)銀行卡自主創(chuàng)新和強(qiáng)化銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ),通過加大產(chǎn)業(yè)扶持力度、完善用卡環(huán)境、鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、提高技術(shù)手段、規(guī)范市場秩序,有效提升海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)的競爭力,向社會(huì)公眾提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù),推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

(一)發(fā)揮銀行卡對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)作用

銀行卡的普及應(yīng)用,對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長,促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)揮著重要的作用。因此,各發(fā)卡銀行要積極開展銀行卡知識(shí)的普及宣傳。根據(jù)海南省的實(shí)際情況,可以把工作重點(diǎn)放在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公務(wù)卡、醫(yī)療IC卡、便民服務(wù)等領(lǐng)域,進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡的作用。

(二)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

進(jìn)一步做好農(nóng)村金融服務(wù)工作,加強(qiáng)海南省市縣和農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境的建設(shè),要增加POS終端和ATM終端的安裝和服務(wù);進(jìn)一步做好農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的應(yīng)用推廣,讓銀行卡更好地服務(wù)于農(nóng)民工群體;在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社要認(rèn)真做好小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)銀行卡發(fā)卡及配套服務(wù)工作。

(三)進(jìn)一步規(guī)范銀行卡受理市場, 擴(kuò)大銀行卡受理范圍

銀行卡收單機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“一柜一機(jī)”的原則,在全省全面推進(jìn)“一柜多機(jī)”清理專項(xiàng)工作,加強(qiáng)受理市場行業(yè)自律,實(shí)現(xiàn)和諧共贏。要加強(qiáng)銀行卡受理市場建設(shè),尤其是要加強(qiáng)銀行卡在市縣的受理環(huán)境建設(shè),切實(shí)改善海南省銀行卡受理環(huán)境,進(jìn)一步加大公務(wù)卡發(fā)卡及服務(wù)力度,努力改善公務(wù)卡的用卡環(huán)境。

(四)加強(qiáng)銀行卡自主品牌建設(shè)

銀聯(lián)品牌是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主品牌,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡是我國人民幣銀行卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),發(fā)行新的人民幣銀行卡要符合該標(biāo)準(zhǔn)。努力提高銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的活卡率范圍,使銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡活卡率及使用范圍,繼續(xù)保持在較高水平。

(五)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理

行業(yè)主管部門及有關(guān)部門要繼續(xù)加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控工作,重點(diǎn)打擊利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)、ATM詐騙及短信詐騙等不法行為。加強(qiáng)信用卡發(fā)卡各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,加強(qiáng)對(duì)ATM終端管理、巡檢和監(jiān)控,加強(qiáng)對(duì)特約商戶和POS終端的管理和交易分析。

(六)加強(qiáng)公共支付業(yè)務(wù)及銀行卡便民服務(wù)體系建設(shè)

人民銀行等部門要研究構(gòu)建海南省銀行卡便民服務(wù)工程規(guī)劃,發(fā)揮銀行卡便捷支付功能,加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行卡便民服務(wù)的作用,積極布放集繳費(fèi)、充值、還款等功能于一體的銀聯(lián)便民服務(wù)終端,積極推進(jìn)銀行卡在公用事業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等行業(yè)和領(lǐng)域的應(yīng)用。

(作者單位:中國人民銀行?？谥行闹?