韋學(xué)詩 劉竹梅 苗 野

[摘 要]近年來,商業(yè)銀行逐淅認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)資本占用少、受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、收入多元化等特點(diǎn),開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),將其作為利潤增長點(diǎn)和提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。然而,中間業(yè)務(wù)仍存在產(chǎn)品單一、貢獻(xiàn)率低、定價(jià)能力弱等問題,需通過適當(dāng)?shù)恼吲e措及經(jīng)營戰(zhàn)略來加以解決。本文通過對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題進(jìn)行剖析,提出了解決相應(yīng)問題的建議及對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);問題;對(duì)策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù),恒生銀行為40.26%,法國興業(yè)銀行達(dá)到43.62%,由此可見,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過20%。為了進(jìn)一步推動(dòng)銀行經(jīng)營發(fā)展、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,同時(shí)適應(yīng)存貸利率差不斷減少的需要,商業(yè)銀行仍需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1.服務(wù)品種單一,科技含量不高。中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而我國各商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)品種集中且比較類似,如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),成本較高但回報(bào)相對(duì)較少。相比之下,那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少,各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài),金融衍生工具則基本是空白,缺乏深度和廣度。

2.收費(fèi)偏低,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)長期存在嚴(yán)重的收費(fèi)偏低問題,尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長期未作調(diào)整,已嚴(yán)重偏離市場(chǎng)成本,致使成本收益倒掛。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,為爭(zhēng)奪客戶,銀行同業(yè)之間展開非理性競(jìng)爭(zhēng),損害了銀行的利益和聲譽(yù)。

3.管理松散、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個(gè)部門,使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣,集中由某一個(gè)部門管理,需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而,我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和管理,分屬不同的職能部門,各部門之間缺乏有機(jī)配合和協(xié)調(diào),甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突,無法形成合力,使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè),集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)涉及有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、信息技術(shù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域,從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員,在具備這些知識(shí)的同時(shí),要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會(huì)關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

針對(duì)以上問題,我國商業(yè)銀行可以借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),采取如下對(duì)策規(guī)范現(xiàn)有中間業(yè)務(wù),積極發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù):

1.積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種,提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量。由于我國商業(yè)銀行大量開辦中間業(yè)務(wù)起步晚,中間業(yè)務(wù)發(fā)展慢、規(guī)模小、收入少、科技含低?？梢钥紤]從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新,發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù),在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分,滿足客戶多元化的需求,堅(jiān)持“以人為本、科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略,時(shí)時(shí)注意運(yùn)用最新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)研發(fā)出符合市場(chǎng)實(shí)際需要的、具有個(gè)性化、高品位、高智慧的新式中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了空間,但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍,與國際接軌,轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營,這樣才能極大地拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間,在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中,真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另外對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié),如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定,回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境, 維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性,解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控。商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部,統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略,開展中間業(yè)務(wù)活動(dòng),并進(jìn)行有效的績效考核和評(píng)估。同時(shí),健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度,中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此,商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí),必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

4.積極開發(fā)人力資源,培養(yǎng)綜合性人才。高素質(zhì)的人才并不是通過單一途徑就可以造就的,而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。一是要制定出系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃,建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制;二是必須對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流,使其盡快熟悉各類業(yè)務(wù);三是健全激勵(lì)機(jī)制,注意引導(dǎo)員工的價(jià)值取向;四是從外部多渠道、多層次招聘、引進(jìn)人才,優(yōu)化現(xiàn)有人才結(jié)構(gòu),增強(qiáng)創(chuàng)新實(shí)力。

(編輯/穆楊)