胡曉農(nóng)　袁德華　康　毅

自2008年開始，農(nóng)業(yè)銀行先后在全國范圍內(nèi)開辦惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務，2009年計劃新增縣域“三農(nóng)”貸款1600億元，惠農(nóng)卡貸款達到500億元以上。為了解農(nóng)行“下鄉(xiāng)資金”的實際效果，我們在遂川開展了調(diào)研，調(diào)研顯示，惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務發(fā)展迅速，但隱憂不容忽視。

惠農(nóng)卡業(yè)務開辦情況

惠農(nóng)卡在具備目前農(nóng)行金穗借記卡功能的基礎上，又增加了貸款功能。農(nóng)戶只要在農(nóng)行一次性辦理授信業(yè)務后，其貸款業(yè)務在授信額度(3000至30000元)內(nèi)可連續(xù)循環(huán)使用三年，農(nóng)戶可根據(jù)需要，隨時辦理貸款和還款，手續(xù)簡便，使用方便?；蒉r(nóng)卡主要有以下特點：

一是有特定貸款對象?；蒉r(nóng)卡小額農(nóng)貸以農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員為發(fā)放對象。二是以信用評級為基礎，較差和違約信用等級均不能得到授信和貸款。三是以農(nóng)戶聯(lián)保為保障。為確保小額農(nóng)貸資金安全和農(nóng)戶正常還本付息，通常由三至四名農(nóng)戶按照自愿組合，誠實守信、風險共擔的原則成立農(nóng)戶小額農(nóng)貸聯(lián)合保證擔保小組，小組成員均為小額農(nóng)貸借款申請人，并簽訂“聯(lián)合保證擔保承諾書”，為小組內(nèi)任一成員借款額度在3萬元(含)內(nèi)的本息承擔連帶償還責任。四是貸款用途覆蓋面廣，基本涵蓋了“三農(nóng)”的信貸需求。

2008年8月底，農(nóng)行遂川縣支行選擇在人口較多，交通方便、經(jīng)濟比較活躍的于田鎮(zhèn)，開始實施惠農(nóng)卡發(fā)行試點工作。截至今年6月底，全縣共發(fā)放惠農(nóng)卡1 2562張，激活1 2188張，授信農(nóng)戶4087戶，授信額度11 385萬元，共有3538戶農(nóng)戶獲得小額農(nóng)貸10017萬元，小額農(nóng)貸余額9284萬元。惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸為廣大農(nóng)民創(chuàng)家業(yè)、辦實業(yè)。干事業(yè)提供了良好的金融服務，經(jīng)濟效益和社會效益已初步顯現(xiàn)。

存在的隱憂

信息不對稱導致貸款風險隱患。一是信用評級主觀性較強，個人真實信用信息獲取難。在總分為110分的農(nóng)戶信用等級評價計分表中，主要有貸款申請人年齡，健康狀況、個人品質(zhì)、主營業(yè)務收入負債比，經(jīng)營穩(wěn)定性等9個細項，我們認為這幾項數(shù)字主觀隨意性較強，基層信貸人員對數(shù)據(jù)準確性難以把關，容易使信用評級流于形式，缺乏真實可信度。二是各涉辦主體對信息采集的重要性認識不一致，埋下了風險隱患。一方面，農(nóng)行十分重視農(nóng)戶信息采集的真實，準確，完整；但另一方面，村委會則對信息的真實性和重要性認識不夠，有些村委會或出于本村經(jīng)濟發(fā)展的目的，或顧及鄰里情面，加上法律意識淡薄，往往對信息的真實、準確性把關不嚴格，甚至出具虛假的信息證明。此外，農(nóng)行聘請的社會信息員的責任意識也有待進一步加強。三是貸款真實用途難控制，負面效應不容忽視。如調(diào)查中我們獲悉有個別聯(lián)保小組成員以“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營的名義，從農(nóng)行網(wǎng)點獲得惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸后用于賭博，結(jié)果輸光了本錢，不僅連累了聯(lián)保小組其他借款人，更給農(nóng)行帶來了資金風險隱患。

業(yè)務發(fā)展過快，網(wǎng)點機構(gòu)和人員缺乏制約了貸后管理的持續(xù)有效開展。調(diào)查顯示，惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸自試點以來，發(fā)展十分迅速，而目前農(nóng)行的人員配備卻明顯跟不上業(yè)務發(fā)展。如農(nóng)行遂川縣支行的機構(gòu)網(wǎng)點僅有4個，其中3個在縣城，尚有21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設網(wǎng)點，在崗人員只有68人。而僅于田鎮(zhèn)就有1000多戶農(nóng)戶獲得小額農(nóng)貸，且這個數(shù)字仍在不斷上升之中?；蒉r(nóng)卡業(yè)務管理人員不僅要受理農(nóng)戶的貸款申請和貸前調(diào)查，還要進行貸后跟蹤管理，顯然力不從心?？梢灶A見，當惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務在全縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開后，貸后管理將成為阻礙其進一步拓展的掣肘，也將給惠農(nóng)卡業(yè)務帶來極大的風險隱患。

對策建議

實施貸款人信息披露制度，不斷完善社會監(jiān)督機制。一方面，農(nóng)行要積極探索并實施惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸信息披露制度，在合規(guī)合法的前提下，將惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸借款人的貸款用途、期限和農(nóng)戶聯(lián)保成員信息等資料通過適當途徑公開，接受社會監(jiān)督，防止借款人私貸公用，冒名貸款、多人承貸一人使用、合法信貸用于非法用途等違規(guī)借貸行為；另一方面，一級政府也要努力營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，引導借款農(nóng)戶轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，誠實守信，按時還貸，推動全社會加速形成重諾守信的信用文化，積極為金融機構(gòu)與借款人搭建對接平臺。

建立科學合理的信用評級體系，提高信用評級可信度。一方面，加強調(diào)研力度，設置科學客觀，操作簡便的信用評級項目，減少信用評級的主觀因素，對借款人的信用等級進行客觀細評和動態(tài)跟蹤管理；另一方面，合理設置授信等級，尤其是最高授信額度應因地制宜、因人而異、區(qū)別對待、適當提高，促進借貸行為的良性互動。

因地制宜，快慢結(jié)合，合理掌控業(yè)務拓展進度。一方面，要按需發(fā)卡，根據(jù)縣域?qū)嵡?，穩(wěn)步推進惠農(nóng)卡及其小額農(nóng)貸業(yè)務，避免出現(xiàn)大量睡眠卡和沉淀卡；另一方面，要根據(jù)目前縣級農(nóng)行的配置情況，合理掌握業(yè)務發(fā)展速度。

提高整體經(jīng)營素質(zhì)，為惠農(nóng)卡業(yè)務健康拓展筑牢基礎。一方面，要加大引進高素質(zhì)人才力度，實施人才興行戰(zhàn)略，為惠農(nóng)業(yè)務高效持續(xù)開展儲備人力資源；另一方面，要加大投入夯實“三農(nóng)”領域基礎設施。就農(nóng)行而言，要致力于改善農(nóng)村金融結(jié)算和支付環(huán)境，加大農(nóng)村金融基礎設施投入，增加在農(nóng)村的ATM機和POS機布點，改善農(nóng)村金融用卡環(huán)境。同時，在適當時機，可考慮在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快或者交通方便，輻射力強的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設區(qū)域性機構(gòu)網(wǎng)點，使惠農(nóng)小額農(nóng)貸業(yè)務快速穩(wěn)健運營，并真正找準進一步擴大支持“三農(nóng)”的著力點。