目前保險業(yè)不少問題的出現(xiàn)，其實與投保人保險常識過度匱乏及代理人整體專業(yè)水準較低不無關(guān)系。如何才能正確、完整地購買一份保險呢？說起來其實并不復(fù)雜，主要分為六個步驟。

第1步 The First Step

理清保險需求和購買順序，并做整體規(guī)劃

目前，保險營銷過程中，經(jīng)常把這步跳過去了。其實購買中長期人身保險之前，先要考慮一些因素，如現(xiàn)在的收入和未來的收入預(yù)計、其他儲蓄及財產(chǎn)、現(xiàn)有福利或保單，還有個人或家庭的日常開銷、債務(wù)負擔及贍養(yǎng)或撫養(yǎng)負擔等。然后擬定投保預(yù)算，確定投保大致目的，即投保是為了獲取哪些保障，是健康醫(yī)療、教育儲蓄、還是分紅養(yǎng)老、或是財產(chǎn)傳承等；如何選擇被保險人、先投資哪一塊后投資哪一塊盡量心中有數(shù)。家庭投保方案必須結(jié)合上面提到的因素整體考慮和規(guī)劃，分出輕重緩急。

提醒:

不要一上來就問什么險種好，險種也分很多類。關(guān)鍵是要搞清楚：你掏錢的目的是什么，要解決什么問題。

第2步 The Second Step

選擇認可的保險公司和可信的保險代理人

對于投保人來說，選擇認可的保險公司和可信賴的代理人都非常重要。我認為找個可信的代理人更重要。選擇保險公司時要了解其財務(wù)實力、服務(wù)網(wǎng)點、服務(wù)質(zhì)量等。保險代理人要專業(yè)而且誠實，專業(yè)主要體現(xiàn)在運用他們對保險的認識和理解，幫助客戶做保障需求分析，替客戶規(guī)劃出可以承擔的而且合適的保險品種和保額。

“專業(yè)”并非一定是從業(yè)時間多久，或者職位多高，目前保險公司是唯業(yè)績和增員二元論的，不同險種業(yè)績差別也容易拉開巨大差距。顯然如果代理人不夠誠信，很難相信他們會用心替客戶尋找最合適的方案。也很難想象投保人會跟一個不可信的代理人簽署投保單。投保人一定要記?。禾湾X是買實實在在的保障，而不是甜言蜜語或小恩小惠。

提醒:

請投保人不要再迷戀那些會“來事”的代理人了，從那里或許能滿足些人性的虛榮，但并不代表他們真能為你設(shè)計出合適的保險方案。這行業(yè)行銷做得有點兒畸形了，往往那些相對專業(yè)的保險代理人并不是那些喜歡跟你糾纏不休的人。

第3步 The Third Step

確認保險方案并簽署投保單

投保人與代理人就保障需求做詳細交流，擬定保險方案，了解相關(guān)險種的條款和保險責任，對方案的性價比進行比較權(quán)衡，直至最后確定保險方案，然后簽署投保單。客戶與代理人簽署的投保單，只是一種投保申請，不算是投保最后落實和確認。

簽單時，客戶應(yīng)提供相關(guān)人員的身份證明（投保人、被保險人、被指定的收益人、未成年人的監(jiān)護人等）及扣款賬號資料。需聲明投保人和被保險人的職業(yè)及收入狀況以及被保險人的健康狀況。必要時，還得接受體檢和財務(wù)調(diào)查。整個過程中，雙方都有如實告知義務(wù)。

提醒 :

投保之前最好把有關(guān)保障權(quán)益搞清楚、弄明白。未必一定要等到猶豫期或猶豫期過后才想起買得不合適。

如果可能你也很有必要記下你的投保單號，后面或許用得上。記住，在如實告知方面別存僥幸心理。

第4步The Fourth Step

逆交投保單進行核保確認

簽完投保單后，代理人將投保單遞交到保險公司，并由保險公司核保。核保有兩種結(jié)果：

一種是不能承保，即不被接受投保申請。除了投保單及相關(guān)資料填寫錯誤或不規(guī)范外，主要是不符合保險公司承保條件。

另外就是核保通過，被接受申請，保險公司會從客戶提供的賬戶扣取首期保費（也包括預(yù)先收款的），保險單一般是從保險公司同意承保并收到首期保費的次日零時生效。

提醒:一般3-7天左右可以搞定并得到保單，不同險種和公司可能稍有差異這個過程中你可以通過查詢你的扣款賬號來了解承保結(jié)果和大致起始時間。如果時間太久了，比如半個多月了，請自己主動了解一下。找代理人或者問保險公司，報上投保人姓名或投保單號即可了解。

第5步 The Fifth Step

獲得保險合同和簽收保單回執(zhí)

保險代理人提交投保單并獲得保險公司批準后，投保人將獲得保險合同和保險單（即保單）。保險公司提供給投保人一套完整的保險合同，里面有保險公司簽發(fā)的保險單、險種條款、權(quán)益說明、各種批注、投保單復(fù)印件等。

拿到保單后，即拿到保險合同書后，有10天的冷靜猶豫期，其間可以改變主意退保。如果改變主意，保險公司將退還已付的保費，只扣除10元手續(xù)費用。特別提醒的是10天猶豫期是從由保險代理人處收到保單并簽發(fā)回執(zhí)的時間開始計算的，而不是保險公司決定承保開始的。

收到保險合同和保單后，要查看發(fā)票和合同條款，尤其保險責任和責任免除?？纯锤翱吹降氖欠褚恢?，跟代理人描述的是否一致。仔細核對投保單復(fù)印件和保單的內(nèi)容，主要是投保人、被保人的名字，身份證號碼、健康告知欄等。以上提到的這幾項對于保險合同來講是很關(guān)鍵的。

提醒:

如果此時對代理人還不放心，不妨按合同上的服務(wù)電話聯(lián)系該公司客服，告知合同號以確認真?zhèn)巍?/p>

第6步The Sixth Step

定期評估并調(diào)整保障計劃

人身保險規(guī)劃是一個動態(tài)的過程，不會因為一次購買而結(jié)束，要定期評估保險計劃。不要把保單束之高閣，長期不理。

其實這點很重要，每個人的財務(wù)收支、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟環(huán)境等因素都在不斷變化，都會影響保險需求和既有保障的效率，這就要求適時做出保障方案調(diào)整。該減的減，該增的增，這樣做也是個人或家庭理財?shù)男枰?/p>

提醒:

其實這點很重要，保持保險合同的安全性、有效性、合理性很必要。試想如果合同都不見了，那些給付、理賠操作不就很麻煩嗎？合同放著不管它忘記繳費失效了不是很可惜嗎？保單隨時間的變化、家庭的變化，不合理、不合適了而不調(diào)整就有可能造成浪費，也有可能導(dǎo)致保障不足等現(xiàn)象。

最后，還有很關(guān)鍵、最基礎(chǔ)的一條需要特別提醒——那就是保險觀念和保險常識——確實很重要、很基本。否則投保過程很可能很被動、或不負責任（多出于面子或人情甚至擔心糾纏而交差），或者是出于一種對保險的誤解而購買。關(guān)于保險觀念和保險常識，希望平時多了解、多積累，其實渠道很多。我們拿錢出去投資會做些風險評估或預(yù)防，對于人身風險及連帶的家庭財務(wù)風險我們豈能忽視呢。