購買商業(yè)車險是有車族每年面臨的一次理財考試，因為它既是一筆較大的費(fèi)用開支，更關(guān)系到車主、乘客乃至行人的切身利益保障，只有認(rèn)真選擇，合理搭配，才能滿足不時之需。

我駕齡5年，2005年購買了一輛價值20萬元的小車，車輛主要用于上下班代步，周末帶家人外出游玩。買車以來，我有了4次購買車險的經(jīng)歷，從一個被保險代理人忽悠的新手，成長為注重合理搭配、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量的“內(nèi)行”。

第一年：誤信忽悠 多繳保費(fèi)

第一次投保是4年前剛買車的時候。買完車就有一個保險銷售代理人來推銷車險。當(dāng)時代理人告訴我，新駕駛員開車難免有磕磕碰碰，所以推薦了一款“全保套餐”的車險。我對車險險種的保障范圍并不了解，為了給新車全面的保障，于是就花了5000多元投保了代理人推薦的車險套餐。險種組合：車損(20萬元)+第三者責(zé)任(20萬元)+盜搶+玻璃+自燃+劃痕+車上人員責(zé)任險(5座)+新增設(shè)備，保費(fèi)達(dá)5000余元。

如今來看，這份保單在險種選擇上存在較大問題，投保了一些不必要的險種，多繳了保費(fèi)，而一些較有用的險種卻沒有保。首先，我的車并沒有經(jīng)過很大改裝，只是加裝了一個GPS系統(tǒng)，投保新增設(shè)備險是大“財”小用，很不劃算。其次，新車一般不會出現(xiàn)行駛過程中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因而起火燃燒，因此不必投保自燃險?？梢缘杰圐g3年以上，零部件等出現(xiàn)老化后再考慮投保。另外，沒有購買不計免賠險，發(fā)生理賠的話，需要承擔(dān)保險公司規(guī)定的免賠率損失，這樣就無法得到車險保障權(quán)益的最大化。

第二年：自己搭配 理賠受阻

在第二年投保時，我決定選擇盡量少的險種，盡可能地節(jié)約保費(fèi)。于是我自己設(shè)計了投保險種：車損(10萬元)+第三者責(zé)任(5萬元)，保費(fèi)2000余元。

不過沒有想到，這年我發(fā)生了車禍，便向保險公司索賠。但我拿到的賠款大大低于修車所花的費(fèi)用。我馬上向保險公司詢問原因，得到的解釋是因為我是不足額投保，所以我自己要承擔(dān)不足額投保部分的損失。

我的車輛在心買時花了20余萬元，扣除一年的折舊，車輛的價值也不可能只有10萬元。按10萬元投保車損險，顯然是不足額。對于不足額投保的情況，理賠時，保險公司會按照車主的投保金額與車輛實際價值的比例，實行按比例賠償，這是我沒有獲得足額賠款的原因。另一方面，投保第三者責(zé)任險的保額只有5萬元，有些偏少。發(fā)生交通事故，很可能不夠補(bǔ)償事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失。因為根據(jù)現(xiàn)行的交通法規(guī)，車輛發(fā)生事故造成對方人員死亡或者傷殘，賠償?shù)慕痤~將會非常高，一般都達(dá)數(shù)十萬元。在此要提醒有車一族，若為節(jié)省保費(fèi)而省去一些有用的險種，或是選擇不足額投保，無法實現(xiàn)保險保障利益的最大化，對車主來說并不經(jīng)濟(jì)。

第三年：注重險種 搭配合理

有了前兩年的經(jīng)驗，第三次投保時我決定好好研究一下車險的險種，并特地請教了車險方面的業(yè)內(nèi)人士。這份保單比較完善，投保的險種基本可以滿足使用需要，而且投保金額也沒有不足或是超額。投保險種：車損(15萬元)+第三者責(zé)任(20萬元)+盜搶+不計免賠，保費(fèi)約3000元。

第四年：選擇公司 更重服務(wù)

3年的車險投保歷程，讓我逐步積累了一些經(jīng)驗。今年投保，我更加看重保險公司的服務(wù)質(zhì)量。在價格越來越透明的時代，保險公司及代理公司要吸引車主，就必須想辦法為車險增值，服務(wù)成為保險公司及代理公司比拼的一個重要方面，保險公司紛紛向車主承諾各種免費(fèi)的汽車服務(wù)項目，但車主投保后，需要用到這些免費(fèi)的服務(wù)時，有的小公司就會用各種理由來推脫。我選擇時，盡量考慮那些規(guī)模較大、信譽(yù)良好的公司，并要求對方把提供各種服務(wù)的承諾寫進(jìn)保險合同內(nèi)，這樣可以防止對方違反承諾。

(《大眾理財顧問》)