[摘要] 隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，外資銀行和中資銀行迎來(lái)了競(jìng)合時(shí)代，本文分析了外資銀行在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的狀況，對(duì)提高中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力提出了建議。

[關(guān)鍵詞] 外資銀行 信貸管理 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

2008年是中國(guó)加入WTO的第七年，由于金融業(yè)相關(guān)領(lǐng)域不斷開(kāi)放，外資銀行獲準(zhǔn)在中國(guó)發(fā)展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)金融業(yè)步入了一個(gè)新的階段。外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)技術(shù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是我國(guó)銀行業(yè)學(xué)習(xí)的榜樣，也是潛在的競(jìng)爭(zhēng)者。外資銀行在其核心業(yè)務(wù)和中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行和外資銀行迎來(lái)了競(jìng)合的時(shí)代。

二、外資銀行在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的狀況及其挑戰(zhàn)

1.全面享受?chē)?guó)民待遇

2007年4月2 日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)花旗、匯豐、渣打、東亞4家銀行在國(guó)內(nèi)注冊(cè)成立外商獨(dú)資銀行，這標(biāo)志著上述4行成為我國(guó)首批享有中華人民共和國(guó)國(guó)民待遇、可以經(jīng)營(yíng)包括境內(nèi)公民在內(nèi)的全面人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，也表明外資銀行將憑借其在制度、機(jī)制和產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始搶灘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。

外資銀行享受?chē)?guó)民待遇意味著中資銀行將不會(huì)受到特別的照顧。面對(duì)這種狀況，中資銀行倘若不進(jìn)行改革，不采取相應(yīng)的對(duì)策，那我國(guó)人民的資金將會(huì)更多地流向外資銀行。如果我國(guó)占60%的資金全儲(chǔ)存在外資銀行，那我國(guó)將很容易受制于人，萬(wàn)一發(fā)生什么重大的事件甚至是世界戰(zhàn)爭(zhēng)，那我國(guó)將處于一個(gè)很危險(xiǎn)的境地。

2.有效的信貸管理機(jī)制

中外銀行在信貸管理上主要存在兩個(gè)差異。一是組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡，國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理；二是在不良貸款的處理上，外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國(guó)內(nèi)銀行重視清收。

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行“金字塔”型的垂直管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，橫向分工與制衡不夠。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，分別設(shè)立資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部負(fù)責(zé)處置不良貸款，但是，信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍基本由審貸部門(mén)承擔(dān)，部門(mén)的細(xì)分化程度不夠。貸款審批逐級(jí)上報(bào)，呈縱向運(yùn)動(dòng)特征。在貸款發(fā)放后，貸款管理工作沒(méi)有跟進(jìn)，重貸輕管現(xiàn)象導(dǎo)致一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難暴露，銀行會(huì)抽出貸款處置企業(yè)抵押物，企業(yè)難于度過(guò)難關(guān)。

3.利用自身優(yōu)勢(shì)，主攻高端市場(chǎng)

外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)分為低端市場(chǎng)與中高端市場(chǎng)。鑒于中資銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多、熟悉本土業(yè)務(wù)、客戶資源豐富的優(yōu)勢(shì)，外資銀行大多將業(yè)務(wù)定位為高端市場(chǎng)。外資銀行在管理水平與創(chuàng)新能力上的優(yōu)勢(shì)使其在高端客戶群體中備受歡迎。外資銀行客戶以規(guī)模較大的外企為主，這些企業(yè)資金雄厚，年銷(xiāo)售收入偏高。個(gè)人客戶發(fā)展集中在城市富裕階層，發(fā)展速度快。根據(jù)二八法則，世界百分之八十的財(cái)富掌握在百分之二十的人手中，這對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)將是一個(gè)打擊。

4.強(qiáng)大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是資金融通的具體形式和工具。外資銀行在中國(guó)的創(chuàng)新包括以技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)創(chuàng)新，如智能驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)箱、運(yùn)鈔車(chē)、票據(jù)清算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)等。目前，外資銀行已開(kāi)發(fā)了電子貨幣系統(tǒng)、銷(xiāo)售處理支持系統(tǒng)和方法、全球投資者客戶訪問(wèn)系統(tǒng)等并申請(qǐng)專(zhuān)利。專(zhuān)利的成功申請(qǐng)不僅提高了外資銀行的服務(wù)能力，也使其從專(zhuān)利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行創(chuàng)新的層次較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，盈利能力差，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，針對(duì)性的金融產(chǎn)品和技術(shù)已不具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.注重人才的引進(jìn)

金融業(yè)是資金密集型企業(yè)，同時(shí)也是知識(shí)密集型企業(yè)，人員的素質(zhì)是決定興衰成敗的關(guān)鍵。中資銀行的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干成為了外資銀行爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)。中資銀行為了挽留優(yōu)秀人才必須提供更加優(yōu)惠的報(bào)酬，以增加吸引力。隨之而來(lái)的是，外資銀行和中資銀行為吸納優(yōu)秀人才各自增加了成本。

三、中資銀行的對(duì)策

與外資銀行相比，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、文化地緣優(yōu)勢(shì)、客戶資源固定、國(guó)家信用作支撐?？梢哉f(shuō)中資銀行與外資銀行各有優(yōu)勢(shì)，但優(yōu)勢(shì)不是一成不變的，中資銀行應(yīng)積極創(chuàng)造出能經(jīng)得起市場(chǎng)考驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)外資銀行全面進(jìn)入的現(xiàn)狀，中資銀行可采用的對(duì)策包括：

1.全面提高自身競(jìng)爭(zhēng)力

外資銀行的進(jìn)入給中資銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行應(yīng)繼續(xù)構(gòu)建良好的公司治理機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力以及實(shí)施國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的國(guó)際化戰(zhàn)略。

2.建立健全信貸組織管理體制

信貸組織各部門(mén)、各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)。同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)與信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在行政上的管理主線區(qū)別開(kāi)來(lái)，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)意見(jiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)事實(shí)上無(wú)法從組織上來(lái)制衡業(yè)務(wù)部門(mén)的弊端。

3.加快產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，提高金融創(chuàng)新能力

當(dāng)今社會(huì)，創(chuàng)新能力不足是直接影響到國(guó)內(nèi)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的主要障礙之一。因此，要想與強(qiáng)大的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，就需要提升創(chuàng)新能力，不但要提高創(chuàng)新的層次，還要?jiǎng)?chuàng)造出適合不同消費(fèi)人群的金融產(chǎn)品，來(lái)滿足不同消費(fèi)群體的差異化需求。

4.大力留住人才

卡內(nèi)基曾說(shuō)，“你拿走我所有的財(cái)富，只要把技術(shù)留給我，用不了幾年，我又是鋼鐵大王”。由此可見(jiàn)人才的重要性。中資銀行應(yīng)積極完善激勵(lì)機(jī)制，不惜重金花大力氣吸引高素質(zhì)人才。同時(shí)為了留住人才還要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)凝聚力和歸宿感，造就一支有強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、熟悉國(guó)內(nèi)外金融業(yè)務(wù)和國(guó)際慣例，并能將現(xiàn)代化管理手段、科技手段相結(jié)合的金融人才隊(duì)伍。

四、結(jié)束語(yǔ)

后WTO時(shí)期，外資銀行的全面進(jìn)入雖然給中資銀行帶來(lái)了額外的競(jìng)爭(zhēng)，但同時(shí)也為中資銀行提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。從長(zhǎng)期看，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人才的管理都起到了積極的作用。中資銀行應(yīng)沉著應(yīng)對(duì)，從管理、創(chuàng)新等方面發(fā)展自己，在競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展、壯大。

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