[摘要] 針對我國中小企業(yè)貸款難的問題， 十分有必要繼續(xù)通過深挖擔保機構(gòu)的功能，加強商業(yè)銀行與擔保機構(gòu)的合作來妥善有效地解決這一問題。本文通過與國際上發(fā)達國家的經(jīng)驗借鑒，結(jié)合我國的經(jīng)濟實際，試圖探索出一條易于我國中小企業(yè)貸款的商業(yè)銀行與擔保機構(gòu)的合作之路。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 擔保機構(gòu) 中小企業(yè)

一、中小企業(yè)擔保體系的國際比較

在我國，中小企業(yè)的成長是我國經(jīng)濟高速增長的重要推動器。 尤其是在我國的出口貿(mào)易在中，中小企業(yè)更是其中的主力軍。因此，中小企業(yè)的平穩(wěn)快速發(fā)展對于我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

而目前中小企業(yè)直接向銀行貸款十分困難， 銀行與擔保機構(gòu)的依存度又比較低下和混亂，因而加強商業(yè)銀行與擔保機構(gòu)的合作就是一項十分緊迫的任務。

首先，我們來分別看一下幾個發(fā)達國家較成熟的銀行與擔保機構(gòu)的合作機制:

美國，信用擔保機構(gòu)，主要出資方為政府，擔保機構(gòu)不是進行全額擔保， 而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進行一定比例的擔保。一般情況下， 對單筆在10萬美元以下的貸款，擔保其本金的80%;單筆在10萬美元以上的貸款，擔保其本金的75%。實行部分擔保，可以建立金融機構(gòu)、政府擔保和企業(yè)三方的風險共擔機制，有效分解風險。

日本，信用擔保機構(gòu)，日本信用保障協(xié)會的基本財產(chǎn)由政府出資、金融機構(gòu)攤款和累計收支余額構(gòu)成，并以此作為信用保證基金，承保金額的法定最高限額為基本財產(chǎn)的60倍。屬于多級擔保體系國家，隨著擔保層級的增加，由于再擔保的風險分散作用，最后實現(xiàn)的擔保倍數(shù)也顯著增加。是由地區(qū)性信用擔保公司承擔損失總額的30%，和信用保險公司承擔損失總額的70%而構(gòu)成中央與地方共擔風險、擔保與再擔保相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔保體系。

法國等一些歐洲國家，信用信息服務機構(gòu)被當作一個部門設立在中央銀行中，承擔了信用貸款的監(jiān)管功能，因而擔保業(yè)務很少，擔保和保險涇渭不分。

二、我國擔保體系的現(xiàn)狀及問題

再來看一下我國的中小企業(yè)，擔保機構(gòu)，銀行的合作現(xiàn)狀.全國擔保需求缺口巨大，但是擔保市場的發(fā)展卻十分緩慢.

目前我國信用擔保市場主要存在的問題有：

1.擔保機構(gòu)注資不足，規(guī)模較小，收入偏低，制約了擔保機構(gòu)的發(fā)展。我國擔保機構(gòu)的規(guī)模普遍偏小，擔保公司的注冊資本金一般在1500萬～3000萬元之間。

2.擔保機構(gòu)與商業(yè)銀行的談判地位不對等，承擔的風險過于巨大，危及擔保機構(gòu)的發(fā)展。現(xiàn)實情況是銀行享受貸款收益，卻不愿承擔風險。由于在業(yè)務中所起作用的差異，使得擔保公司在與銀行的談判中往往處于劣勢，基本上得承擔100%的風險。即使如此，銀行往往給擔保機構(gòu)提出近于苛刻的條件，并盡可能地限制擔保的放大倍數(shù)，有的甚至要求擔保公司對貸款進行全額承保，從而完全取消了擔保機構(gòu)的資金放大功能。

3.與信用擔保體系密切相關(guān)的法律法規(guī)嚴重缺失，使擔保機構(gòu)的健康發(fā)展得不到有效的法律保障。盡管各商業(yè)銀行均有信用評價制度，但由于評價標準及權(quán)重的不同，導致評價結(jié)果層次不齊。另外，全國的信用中介還處于起步階段，除了上海遠東，中誠信外，還沒有建立起一套完整的信用評價體系。

在法律法規(guī)方面，針對信用擔保機構(gòu)的專門法還是空白，僅有的《擔保法》和《中小企業(yè)法》遠遠不能滿足信用擔保體系的需求。

4.我國中小企業(yè)由于種種原因，信用數(shù)據(jù)缺失，給擔保機構(gòu)帶來了相當?shù)碾y度。目前中小企業(yè)仍普遍存在著信用缺失的問題。一是中小企業(yè)經(jīng)濟成分比較復雜，大部分企業(yè)沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度;二是經(jīng)營者素質(zhì)偏低，經(jīng)營決策容易失誤;管理不夠規(guī)范，一些企業(yè)財務不實，報表失真;三是現(xiàn)階段我國的中小企業(yè)剛剛跨過創(chuàng)業(yè)期進入成長期，表現(xiàn)出因處于投資周期前期而客觀存在的無法避免的信用資源缺乏。

三、探索商業(yè)銀行與擔保機構(gòu)在中小企業(yè)融資中的合作之路

1.根據(jù)國際經(jīng)驗，良好運轉(zhuǎn)的擔保機構(gòu)需要有一定比例的政府注資，政府資產(chǎn)對協(xié)作銀行來說最可靠的抵押資產(chǎn)。各級政府的出資應該占到50%，剩下的比例由民間資本進行補充。政府出資的50%分別由中央財政和地方財政按一定比例分擔。社會基礎的信用擔保機構(gòu)是無法全商業(yè)化運營的，目的是扶持中小企業(yè)的良性快速發(fā)展，這樣的非盈利性質(zhì)具有一定的公共事業(yè)屬性，所以信用擔保機構(gòu)中政府按比例注資是十分必要的。

2.要修訂和補充相關(guān)信用擔保體系相關(guān)的法律法規(guī)，完善信用評級，征信體系，使整個信用擔保過程有據(jù)可查，有法可依。借鑒國外的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，盡快建立起較為完備的信用評級法律法規(guī)，將信用登記，信用征集，信用監(jiān)督及評估貫穿于整個中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展過程中，整合工商，稅務，海關(guān)，銀行等機構(gòu)的現(xiàn)有信用信息，并建立各信用擔保機構(gòu)，銀行的信用記錄互查制度。

3.中小企業(yè)，商業(yè)銀行，擔保機構(gòu)都要承擔適當比例的風險，已促進信用擔保貸款使用的有效性。依照國際慣例，擔保機構(gòu)的代償金額是貸款額的70%，銀行要承擔30%的風險，而為了督促企業(yè)，擔保機構(gòu)要求中小企業(yè)要抵押其部分的權(quán)益資產(chǎn)。

4.要在擔保機構(gòu)內(nèi)設非盈利性質(zhì)的中小企業(yè)商業(yè)運作咨詢機構(gòu)，指導和跟蹤中小企業(yè)的發(fā)展，保證貸款的使用效率。征召退休的經(jīng)理，會計，法律等專業(yè)志愿者從事中小企業(yè)的商業(yè)運作的咨詢工作，并對企業(yè)的發(fā)展進行分階段的評估，以保證信用擔保機構(gòu)的貸款的有效使用。

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